電子支付的定義及種類

　　電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行或其他準(zhǔn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易及其他電子支付。

　　不考慮一些局部性的小規(guī)模的電子支付(如：公交一卡通、校園內(nèi)食堂卡等)，按運(yùn)營主體劃分，我國目前的電子支付主要可以歸納為三種方式：銀行電子支付、自我運(yùn)營的第三方支付平臺(tái)、以電信運(yùn)營商為主體的電子支付。

　　銀行電子支付是在銀行帳戶與銀行卡的基礎(chǔ)上，利用電子技術(shù)建立銀行平臺(tái)，完成在線銀行支付，具體包括信用卡遠(yuǎn)程支付，網(wǎng)絡(luò)銀行等。

　　自我運(yùn)營的第三方支付平臺(tái)通過自身與商戶及銀行之間的橋接完成支付中介的功能，同時(shí)有的支付平臺(tái)又充當(dāng)信用中介，為客戶提供帳號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。

　　以電信運(yùn)營商為主體的電子支付方式，主要包括各種SP代收費(fèi)以及購買彩票、保險(xiǎn)、水、電等公共事業(yè)服務(wù)。出于壞賬率風(fēng)險(xiǎn)考慮，各運(yùn)營商一般規(guī)定了代收費(fèi)的單筆交易額不超過30元，每月交易額不超過300元等。

　　2005年的數(shù)據(jù)顯示，銀行電子支付交易額占總交易額的70%，依然占據(jù)了電子支付市場的主導(dǎo)地位，第三方支付占27%，而運(yùn)營商支付占3%。

　　目前電子支付市場諸侯混戰(zhàn)

　　盡管從1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)至今，中國的電子支付市場已經(jīng)發(fā)展近10年了。但是目前為止，電子支付市場仍然處于比較混亂的局面，其原因主要有三方面。

　　一方面電子支付市場的外部缺少明晰政策指導(dǎo)，05年6月央行發(fā)出《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》至今已經(jīng)一年半時(shí)間，但《管理辦法》正式稿還未頒布，這令“游戲”的參與者求“法”若渴。

　　更為主要的一方面是市場的主要經(jīng)營者們已經(jīng)處于惡性競爭的軌道上。在2000年時(shí)，商戶給支付企業(yè)的利潤分成大致在1%-2%，當(dāng)時(shí)發(fā)展的比較好的首信易支付在02年時(shí)就已經(jīng)接近贏利。然而風(fēng)云莫測，2005年第三方支付公司猛然增加到了50多家，以支付寶為代表的后來者提供給市場免費(fèi)的大餐。這令原來的支付企業(yè)所得利潤分成比例普遍降低于1%之下，贏利時(shí)間表也無期限的推遲，甚至首信易支付竟有了賣身離場的傳聞。而不停被輸血的支付寶已有1700多萬注冊用戶，并占領(lǐng)了56%的市場份額。

　　另外銀行、銀聯(lián)、電信運(yùn)營商等也已經(jīng)進(jìn)入、或正在嘗試更多樣化的電子支付業(yè)務(wù)，比如：銀聯(lián)成立了電子支付有限公司，移動(dòng)推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)。這些巨擎的介入似乎使電子支付市場有了更多的變數(shù)。

　　融合之勢成就共贏市場

　　市場是有規(guī)律可循的，在殘酷而無序的市場競爭中，我們?nèi)匀豢梢园l(fā)現(xiàn)一種趨勢，一種融合的趨勢——這是由于電子支付業(yè)務(wù)本身的市場特性所決定，也是場外政策制定者所期望，更是被那只看不見的手所指引。

　　首先，電子支付市場不同于一般的市場，它涉及的價(jià)值鏈非常廣泛，而且發(fā)展非常迅速。電子支付涉及的價(jià)值鏈主要包括各種電子或傳統(tǒng)的商戶、第三方電子支付商、電信運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)及終端設(shè)備廠商等多個(gè)環(huán)節(jié)。具有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，2004年中國電子支付的市場規(guī)模為74億元，用戶規(guī)模為2700萬，2005年市場規(guī)模增長為164億元，年增長率為122%，用戶規(guī)模增長為4000萬，年增長率為48%。預(yù)計(jì)，未來幾年我國電子支付的市場規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，2010年我國電子支付市場規(guī)模將達(dá)到2800億元，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模將達(dá)到25300萬。面對(duì)如此巨大的市場，成功完成一次次支付交易，本身就需要價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的緊密合作，互相從業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò)層面滲透與融合。

　　其次，從政策層面分析，盡管國家監(jiān)管部門對(duì)電子支付的政策可謂一波三折，但最終目標(biāo)還是保護(hù)消費(fèi)者，規(guī)范電子支付市場秩序。

　　迄今為止，我國只有《電子支付指引(第一號(hào))》和《支付清算組織管理辦法》征求意見稿出臺(tái)。這兩部條例只是在行業(yè)進(jìn)入門檻、牌照發(fā)放、安全控制及差錯(cuò)處理等提出了指導(dǎo)意見。

　　盡管我國政府對(duì)電子支付的管理還未形成規(guī)范性的法律制度，但是從《支付清算組織管理辦法》征求意見稿及最近央行高層的談話中，我們可以解讀，政策監(jiān)管部門在規(guī)范支付清算組織的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制、并重點(diǎn)監(jiān)管交易安全的同時(shí)，更期望給予電子支付市場鼓勵(lì)和支持其發(fā)展。如同針對(duì)商業(yè)銀行的建立一樣，政策監(jiān)管部門也一定希望電子支付清算組織的股權(quán)分散，并被金融、通信、IT等不同背景的公司所持有，從而降低信息的不透明和償付風(fēng)險(xiǎn)。

　　再次，從價(jià)值鏈內(nèi)部分析。一個(gè)健康、持續(xù)贏利的電子支付公司需要在資金實(shí)力、信譽(yù)、SP開發(fā)能力……等各方面都做到優(yōu)秀，才能應(yīng)對(duì)電子支付這一新興市場的諸多經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。目前我國的單一的銀行、電信運(yùn)營商或第三方支付商很難做到這一點(diǎn)，如圖所示：

　　在實(shí)際發(fā)生的案例中也充分證明了這一點(diǎn)。

　　例如，招商銀行在去年4月投入了逾千萬元巨資于“支付易POS電話”。由于沒有電信運(yùn)營商的合作，這種POS電話只是通過普通PSTN網(wǎng)絡(luò)傳輸，并缺少運(yùn)營商的專有支付平臺(tái)的支撐，其交易信息安全令用戶擔(dān)心。由于缺少廣大SP的通力合作，其推廣情況也不甚理想。很多的支付易POS電話被當(dāng)作普通電話機(jī)使用，網(wǎng)上更有了在招行營業(yè)大廳中，用戶還款后身份證號(hào)碼和信用卡密碼被存入支付易電話的投訴。

　　相反如果電子支付各市場參與方通過合作、合資的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)、渠道、資金、信息的融合，就容易達(dá)成共贏的局面。例如：中國移動(dòng)與銀聯(lián)成立合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，就表現(xiàn)出良好的競爭力和贏利能力。

　　2003年8月，中國移動(dòng)、中國銀聯(lián)建立了專門服務(wù)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢科技有限公司。作為第三方支付平臺(tái)運(yùn)營商，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢的主要任務(wù)是協(xié)助銀行和中國移動(dòng)進(jìn)行移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營、拓展行業(yè)SP應(yīng)用、并進(jìn)行有針對(duì)性的市場推廣。截止至2006年6月，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢已擁有1000萬注冊用戶，活躍用戶接近一半。

　　就產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈而言，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢的電子支付形式是一個(gè)跨行業(yè)合作的產(chǎn)物，產(chǎn)業(yè)鏈條上主要包括中國移動(dòng)、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、商戶、銀行、手機(jī)用戶等環(huán)節(jié)，見下圖：

圖:中國移動(dòng)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成圖

　　經(jīng)過分析，我們可以發(fā)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢具有以下優(yōu)點(diǎn)：

　　1)市場空間巨大。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢充分融合了中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)的強(qiáng)大資源，憑此吸引大量SP商戶的加入，并能最大化地滿足用戶對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)的迫切需求。

　　2)能夠更加充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢。在中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)支持下，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢在信息安全、產(chǎn)品開發(fā)等方面存在著先天優(yōu)勢，這種模式可以迅速實(shí)現(xiàn)對(duì)金融信息服務(wù)、銀行中間業(yè)務(wù)的共享與安全操作。

　　3)商務(wù)運(yùn)作效率高、管理順暢。由于中國移動(dòng)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)都通過聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢統(tǒng)一來開展，這便于品牌、市場和技術(shù)接口等管理，提高了效率，并有利于打造強(qiáng)勢的市場地位。

　　綜上所述，在融合的發(fā)展趨勢下，我們有理由相信，電子支付市場一定會(huì)迎來和諧與共贏。而事實(shí)上，我國電子支付市場的融合之勢已初露端倪：中國電信與銀聯(lián)合作推廣固網(wǎng)支付;中國聯(lián)通與上海捷銀、網(wǎng)銀在線等第三方支付公司合作推廣手機(jī)支付;支付寶與中國建設(shè)銀行聯(lián)名發(fā)卡……