目前，每天伴隨城市居民出行、消費的卡片已經(jīng)越來越多了，“刷卡”已經(jīng)成為人們生活中，快捷、便利的支付手段與途徑。因此，全國大部分城市已經(jīng)把建設(shè)“城市通卡”作為了自己的發(fā)展目標，并逐漸把“金融支付”與“數(shù)字化信息”相融合，從而實現(xiàn)公交、地鐵、小額消費和自來水、供電、煤氣等公用事業(yè)收費的結(jié)算、身份驗證、金融領(lǐng)域應用等功能。為城市居民提供方便的服務(wù)，提高城市居民生活質(zhì)量，使其更加深入的享受數(shù)字化信息成果的便捷。  

    城市通卡作為金融支付的載體，城市居民便捷的消費支付工具，已成為現(xiàn)金、信用卡、銀行卡等支付手段的補充和支持，而日常城市居民用城市一卡通所支付的都是一些不超過1000元的小額消費。因此消費市場價值最高的小額支付領(lǐng)域具備巨大的市場潛力，是城市一卡通廣泛應用的發(fā)展方向。德卡科技一直致力于該領(lǐng)域的探索與研究，下面讓我們具體分析，城市通卡在非接觸小額支付領(lǐng)域發(fā)展的幾點思考。 

    1、我們的理想目標 

    隨著城市通卡的運營模式、智能卡技術(shù)、行業(yè)標準規(guī)范的完善，同步國內(nèi)市場需求的高速發(fā)展，國內(nèi)智能卡企業(yè)面臨前所未有的機遇，在這個關(guān)鍵時該，我們衷心希望政府主管部門、廣大業(yè)主、運營商、集成商、機具供應商、卡片供應商、平臺提供商等聯(lián)合起來，遵循切實可行的統(tǒng)一的技術(shù)平臺標準規(guī)范和運營模式，成立非金融行業(yè)的非接觸小額支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，做強、做大中國的非接觸小額支付產(chǎn)業(yè)。 

    2、智能卡技術(shù)的應用與發(fā)展 

    電子錢包與小額支付的概念：通常所說的電子錢包是指金融電子錢包，但本文所述的電子錢包主要是指行業(yè)電子錢包，更指城市通卡、公交IC卡等領(lǐng)域發(fā)布的用于小額支付的非接觸電子錢包，目前廣泛應用于公交、出租、超市、公交、報刊、便利店、電影院、地鐵，還可能用于支付水費、電費、燃氣費等應用。小額支付是指用非接觸電子錢包所進行的小額消費過程，特點是快速交易，刷卡免簽名，容易被消費者接受，這種支付方式無需找零、真正實現(xiàn)了便利、快捷，提升了銷售效率。 

    基于智能卡技術(shù)為載體的電子錢包的應用，是借助于智能卡芯片的存儲與運算功能，既可以實現(xiàn)有脫機交易的特征達到快速支付，又可以得到智能卡芯片安全認證體系的保障。了解電子錢包的應用，須先了解智能卡技術(shù)的應用與發(fā)展。 

    智能卡的用途 

    身份識別：目前，智能卡技術(shù)已成為企業(yè)和政府解決身份識別和安全問題的焦點。智能卡技術(shù)以非接觸式或接觸式芯片的方式得以應用，從而可以在身份證和護照中使用。對于居民身份證，可以在卡體中嵌入一個微處理器芯片。將這種身份證插入一個讀卡器終端中，該終端將顯示持卡人的身份特征并對此進行認證。還可在護照內(nèi)嵌入非接觸式智能卡芯片，在非接觸模式下使用這種技術(shù)。當旅客在出入境檢查站提交電子護照時，非接觸式讀卡器終端設(shè)備將采用與接觸式芯片卡完全相同的方式進行身份檢查?！　?nbsp;
    電子錢包：作為具有最高安全性的便攜式多功能身份識別和通信媒介，智能卡計算的能力越來越強，也越來越安全。智能卡計算能力的增強，使智能卡可支持安全算法及相關(guān)算法：DES、RSA、ECC…MD5、SHA-1等相關(guān)算法，安全認證方式，從邏輯加密卡支持的密碼驗證到使用加密算法實現(xiàn)的安全認證、甚至使用非對稱算法進行的簽名、認證等安全驗證方式，數(shù)據(jù)安全越來越有保證。 

    智能卡的發(fā)展 

    伴隨著智能卡技術(shù)的普及與發(fā)展，人類正在進入到一個智能卡技術(shù)無處不在的時代，智能卡技術(shù)的應用已成為人們生活中一個重要的組成部分。從智能卡進入中國以來的發(fā)展看，初期的卡片，以PVC卡、條碼卡、磁條卡、電話卡等形態(tài)出現(xiàn)。應用單一、安全性差、無可擴展空間。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的發(fā)展，智能卡延伸出新的卡形態(tài)，如，雙界面卡、ESAM、USB-key、NFC手機等，這些以CPU卡為核心的新形態(tài)，大大的增加了安全性與應用性。 

    電子錢包的發(fā)展 

    -1995年9月，廣東省珠海市成為第一個全面使用公交IC卡的城市，成為公交行業(yè)電子錢包的發(fā)布的一個里程碑。 
    -城市一卡通的概念提出，將公交電子錢包開始向更多領(lǐng)域拓展。 
    -寧波目前成為中國人民銀行批準的唯一試點城市，用于開發(fā)具有金融功能的市民卡，該卡的主錢包是建立在公交IC卡基礎(chǔ)之上的。 
    -深圳通采用非接觸CPU卡發(fā)卡量突破300萬。（截止08年11月） 
    -北京公交IC卡發(fā)卡量突破2000萬，這應該是公交IC電子錢包的最成功的應用,同步公交IC卡用于更多的支付領(lǐng)域。（截止08年11月） 
    -金融的電子錢包是納入金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的，而我國缺乏行業(yè)電子錢包相應的法律法規(guī)，這也是約束行業(yè)錢包進行小額支付做大做強的一大瓶頸。 

    3、產(chǎn)業(yè)鏈的健全與標準的頒布 

    目前我國已經(jīng)建立起從芯片設(shè)計、卡片封裝、應用軟件開發(fā)、系統(tǒng)集成、整體解決方案提供和技術(shù)支持服務(wù)以及運營機構(gòu)、金融機構(gòu)相配套的完整的智能卡產(chǎn)業(yè)鏈。我國擁有的智能卡自主知識產(chǎn)權(quán)也在不斷的增加中，智能卡技術(shù)幾乎覆蓋了所有的應用領(lǐng)域。國產(chǎn)智能卡芯片的設(shè)計、加工已形成規(guī)模。并涌現(xiàn)出一大批處于產(chǎn)業(yè)鏈中的實力雄厚的企業(yè)。國產(chǎn)智能卡芯片的國內(nèi)市場占有率正逐步領(lǐng)先于國際廠商。 

    建設(shè)事業(yè)標準發(fā)展歷程： 

    《江西省建設(shè)行業(yè)集成電路（IC卡）應用規(guī)范》-2001年 
    《建設(shè)事業(yè)IC卡應用技術(shù)》-2002年  
    《建設(shè)事業(yè)非接觸式CPU卡芯片技術(shù)要求》-2008 
    《建設(shè)事業(yè)非接觸式CPU卡COS技術(shù)要求》-2008 
    《城市互聯(lián)互通卡通用技術(shù)要求》-規(guī)劃中 
    《城市互聯(lián)互通卡清分清算技術(shù)要求》-規(guī)劃中 
    《城市互聯(lián)互通卡密鑰及安全技術(shù)要求》-規(guī)劃中 

    建設(shè)事業(yè)IC卡標準發(fā)布較早，從銀聯(lián)的情況來看，相關(guān)標準的初稿日期也在2006年。從以上的概述中，我們不難發(fā)現(xiàn)，我國智能卡技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)擁有深厚的基淀，相關(guān)標準也在逐漸頒布與健全，一條完善的產(chǎn)業(yè)鏈也早已形成，因此，在多方面因素的促使下，關(guān)于城市通卡非接觸小額支付的春天已經(jīng)來臨。 

    4、成功的案例帶給我們信心 

    香港八達通的成功案例 

    八達通是指香港通用的電子收費系統(tǒng)，1997年9月1日開始使用，最初也是用在巴士、鐵路等公共運輸工具上，后來陸續(xù)擴展至商店、餐館、停車場等，也用作一些場合的門禁卡。充值方式由最初的充值機擴展到商店付款處和以信用卡、銀行戶口自動轉(zhuǎn)帳功能。 

    八達通的技術(shù)：八達通使用了Sony的13.56MHzFeliCa 芯片及其他相關(guān)技術(shù)。整個八達通系統(tǒng)是由總部位于澳大利亞的ERG Transit Systems設(shè)計。而整個系統(tǒng)的設(shè)計、建造、營運及維修等工作，都是由ERG負責的。 

    八達通的充值：幾乎所有設(shè)有八達通閱讀器的商店都可為八達通充值，此外多間信用卡發(fā)卡銀行也推八達通自動充值，并推出多項優(yōu)惠大力推廣。 

    八達通的種類和形式：由于八達通是香港的特色之一，故吸引了大量游客，包括大陸及自由行的游客，購買以作留念。但亦有不少游客會在離開香港前退還八達通卡，為應付游客短期內(nèi)退還的龐大行政費用，由2004年1月起，八達通公司會向購買卡后3個月內(nèi)退還卡片的使用者收取HK$7作為手續(xù)費（5年內(nèi)退還的個人八達通則是HK$10）。該公司也提供了“收藏版”八達通卡，主要對象是游客等想購買作紀念收藏的人；另外所有入境旅客都可以在出入境關(guān)口購買旅客用的八達通，可免除退還時的手續(xù)費。 

    八達通普及情況：香港已經(jīng)流通超過1400萬張八達通，達到每人有平均2張八達通的地步，每日交易宗數(shù)也超過800萬，每日交易額超過6300萬港幣，接受八達通的商號超過300個，及有超過50000個八達通讀寫器。而逾95%介乎12歲至65歲的香港市民均擁有最少一張八達通卡?，F(xiàn)時全香港超過60所中、小學，使用八達通卡進行收費及點名等工作。及與教育統(tǒng)籌局商討，全力發(fā)展“八達通校園管理系統(tǒng)”?！鞍诉_通校園管理系統(tǒng)”可作學校門禁、考勤、收費、活動點名及圖書管理等服務(wù)。八達通卡有限公司行政總裁戴勇牧表示，最近將八達通打入3個新市場，包括洗衣店、沖印，以及在沙田浸信會用于崇拜的點名、報讀課程及小賣部等。 

    八達通出錯事件：八達通的運作系統(tǒng)踏入約十年，傳媒陸續(xù)披露多宗被扣錯車資及錯誤充值的新聞，消息引起社會廣泛關(guān)注。2007年有乘客發(fā)現(xiàn)利用易辦事為八達通充值時，雖然不能成功充值，但八達通仍然從市民的賬戶扣除數(shù)目。金管局亦責成八達通卡公司檢討所有有關(guān)交易，并主動及即時向有關(guān)客戶退款。在2007 年7月27日八達通卡公司公布報告，指在2000年起，一共有15,270宗透過易辦事充值錯扣款項的個案，共多扣了約三百七十萬港元款項。經(jīng)過調(diào)查，公司發(fā)現(xiàn)了問題。八達通卡公司宣布將會與易辦事公司及銀行合作，向受影響客戶發(fā)出聯(lián)系，安排退款，預期需時十個星期。2007年12月21日，八達通卡公司宣布永久停止易辦事充值服務(wù)。 

    截至2007年1月，共有1475萬張八達通卡在香港市面流通。透過八達通進行的交易次數(shù)每日超過1000萬宗，每年交易額達293億港元。超過95%年齡介乎16至65之間的香港市民均有使用八達通。全香港有超過5萬部八達通讀寫器。全香港有超過460個商戶接受八達通付款。（最新資料來源：八達通官方網(wǎng)頁）我們可以看到兩點：一是八達通從成立之初沒有向金融標準體系靠攏，自成體系；二是香港的居民身份證也是智能卡，但沒有與八達通合并成多功能卡，值得思考。 

    5、城市通卡小額支付規(guī)劃思考 

    1.運營模式和政績工程要分而處之； 
    2.標準規(guī)劃要即長遠又要實用； 
    3.完善技術(shù)標準，選擇專業(yè)企業(yè)。 

    城市通卡的項目需要建設(shè)系統(tǒng)平臺、鋪設(shè)終端設(shè)備及發(fā)行卡片，都需要大量的資金來源。同時發(fā)行卡片的受眾還應具備有一定數(shù)量基礎(chǔ)的群體。資金和持卡用戶的資源支持，結(jié)合政績工程，使項目具備一個良好的開端和基礎(chǔ)。城市通卡的發(fā)展后勁還需要良好的發(fā)展機制，一個良好的商業(yè)運營模式，從而推進到規(guī)模效益的良性循環(huán)中。 

    一卡多用、多卡共存的規(guī)劃。證件卡、錢包卡，建議從智能卡的實際應用入手，認真分析和判斷，按應用分類發(fā)卡，以保證項目的良好運營。以成熟的應用模式做參考，如香港八達通、北京一卡通、深圳通、重慶公眾一卡通等。用合適的技術(shù)標準作為項目建設(shè)的技術(shù)依據(jù)，不以絕對先進論成??；以行業(yè)應用標準為依據(jù)，如建設(shè)事業(yè)IC卡相關(guān)標準和要求、人民銀行PBOC2.0規(guī)范等。升級準備要從現(xiàn)在做起（業(yè)務(wù)系統(tǒng)、機具選型、結(jié)算平臺）。 

    綜上所述，我們不難看出：隨著城市通卡的概念深入人心，越來越多的城市希望發(fā)行一張具有自己城市標志性的多功能卡，但我們也建議， 在考慮多功能卡一卡多用的時候，也要認識到多卡共存并不一定是落后的表現(xiàn)，尋求適合自己城市的模式將是最好的選擇。