中國人民銀行行長助理 李東榮

　　伴隨著改革開放，我國境內(nèi)從上世紀末開始在公共服務(wù)的小額支付領(lǐng)域嘗試運用金融IC卡，并取得了一定進展。近幾年來，社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展和IC卡的興起進一步推動了金融IC卡的普及應(yīng)用。公共服務(wù)領(lǐng)域關(guān)系千家萬戶，涉及國計民生，已成為金融IC卡服務(wù)于經(jīng)濟和社會發(fā)展的重點領(lǐng)域。

　　在公共服務(wù)領(lǐng)域推進金融IC卡應(yīng)用

　　是經(jīng)濟與社會發(fā)展的客觀需求

　　快速、便捷的小額支付是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚钠毡樾枨?。隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的加快，日常生活中的各類支付內(nèi)容明顯增多，支付行為極為頻繁，而公共服務(wù)領(lǐng)域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關(guān)的小額支付，如支付各種公共交通工具和公共醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等費用、一般性的娛樂活動和日常購物消費?，F(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處，銀行票據(jù)一般不適用于日常生活中的普通小額支付，銀行磁條卡由于其接觸式聯(lián)機交易的特點也逐步難以適應(yīng)越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求，而具備非接觸式優(yōu)勢、可以脫機交易的金融IC卡則能夠最大限度地滿足快捷的小額支付要求，從而適應(yīng)人民群眾日常生活中的普遍需要。

　　通用、安全是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚幕拘枨?。近年來，社會上各種形式的新的支付工具亦不斷出現(xiàn)，這一方面在某種程度上滿足了一部分社會公共要求，另一方面由于各個部門的技術(shù)標準、安全保障程度、管理方式不盡相同，這些創(chuàng)新工具也對現(xiàn)代支付的安全性提出了挑戰(zhàn)，這就要求金融部門提供安全、通用的支付服務(wù)。

　　多應(yīng)用性是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚耐卣剐枨?。目前我國存在各種針對不同行業(yè)的支付卡，導(dǎo)致人們在生活中常常需要攜帶多個支付卡，事實上造成了新的不便利，影響了效率。金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點，它不僅可以增強金融機構(gòu)服務(wù)于社會管理的能力，而且也為社會政府部門或其他行業(yè)支付卡片的整合應(yīng)用提供了技術(shù)支持。目前全國各地的城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項目，都對金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域和功能拓展提出了新的要求。

　　金融IC卡在我國公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的探索

　　我國銀行業(yè)在上世紀90年代中后期開始涉足IC卡，是國內(nèi)較早使用IC卡技術(shù)的一個重要行業(yè)。1997年12月，中國人民銀行頒布我國金融行業(yè)第一項IC卡標準——《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》，這為我國金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　1998年，人民銀行組織協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行開始在北京、上海、長沙等地區(qū)進行銀行IC卡試點，隨后逐步擴展到天津、福州、杭州、寧波、貴陽、重慶等城市。試點城市通過開展電子錢包業(yè)務(wù)，推動了銀行IC卡應(yīng)用，部分城市還在醫(yī)療、交通和社保行業(yè)進行了嘗試，取得了一定成效，但由于當時銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)通用程度較低，社會對小額支付的認識不夠，公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)鹑诜?wù)的需求不強，跨行業(yè)應(yīng)用合作不深，加上卡片終端國產(chǎn)化率低導(dǎo)致價格高企，試點城市雖投入大量精力，但總體的應(yīng)用效果不理想，銀行IC卡在國內(nèi)未能實現(xiàn)大范圍、大規(guī)模的應(yīng)用。

　　2005年3月，人民銀行在前期探索的基礎(chǔ)上，頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》，該版本參考國際主流標準，兼容行業(yè)應(yīng)用要求，在銀行借貸記功能應(yīng)用之外，自主設(shè)計基于借貸記的電子錢包業(yè)務(wù)，具有更高的安全性和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

　　自2005年天津、福州等城市啟動“城市一卡通”項目以來，集政府公共服務(wù)和金融服務(wù)為一體的金融IC卡推廣工作開始在全國各地開展，2008年中國人民銀行批準寧波為全國首個金融IC卡多應(yīng)用試點城市，由該市政府牽頭協(xié)調(diào)各行業(yè)主管部門、人民銀行組織各商業(yè)銀行積極參與的市民金融IC卡試點項目最具代表性。

　　作為金融IC卡，寧波市民卡將民政、勞動、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務(wù)、教育等政府服務(wù)項目與交通、公用事業(yè)(1940.546,15.71,0.82%)等商業(yè)服務(wù)項目整合在一張IC卡上。該卡除具有普通銀行卡的借貸記功能外，還具有銀行電子錢包功能，并支持非接觸式使用。其中，對于無借貸記功能的純電子錢包卡，采用了非實名制方式。寧波市民卡依托現(xiàn)有遍及全國的銀行卡網(wǎng)絡(luò)，在進行相應(yīng)技術(shù)改善的基礎(chǔ)上進行交易支付和資金清算，卡內(nèi)賬戶資金由發(fā)卡銀行按照有關(guān)規(guī)定進行管理。持卡人在使用銀行電子錢包支付時，保持了權(quán)益人資金始終在個人賬戶支付的屬性，通過賬戶圈存或現(xiàn)金繳入方式，向權(quán)益人持有的IC卡內(nèi)預(yù)存一定金額，消費額則以預(yù)存金額為限。這種一卡多應(yīng)用較好地體現(xiàn)了“合理、規(guī)范、經(jīng)濟、安全、便利”的特點。

　　寧波市民卡項目是金融IC卡運用于公共領(lǐng)域的最新探索，也是《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》區(qū)域性應(yīng)用的成功實踐。其成功經(jīng)驗是“政府引導(dǎo)，市場運作，總體規(guī)劃，統(tǒng)一標準”。該項目在一定程度上實現(xiàn)了城市信息化與金融信息化的結(jié)合，明顯提升了政府公共服務(wù)管理的效率，并促進了金融服務(wù)水平的提高和相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的升級。該項試點成果對全國各地推廣應(yīng)用金融IC卡具有積極的引導(dǎo)和參考作用。

　　寧波試點不但驗證了金融IC卡標準的可行性和安全性，而且通過實踐為人民銀行進一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標準提供了依據(jù)。2009年以來，人民銀行先后頒布了《銀行卡卡片規(guī)范》、《銀行卡POS終端規(guī)范》、《銀行卡ATM終端規(guī)范》和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》等標準。特別是2010年4月《中國金融集成電路卡規(guī)范》的頒布，標志著中國金融IC卡應(yīng)用進入了一個的新的歷史發(fā)展階段。

　　在上述試點經(jīng)驗的啟示下，目前我國金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)引起各級政府部門的高度重視，許多城市紛紛擬定應(yīng)用金融IC卡改善市政服務(wù)的計劃，并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實施。

　　推動金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的重要意義

　　金融IC卡兼具標準性、安全性、便利性、經(jīng)濟性、廣泛性和創(chuàng)新性的特點，在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用金融IC卡具有較強的現(xiàn)實意義。

　　標準性。標準是產(chǎn)業(yè)的生命線，也是社會效益最大化的基礎(chǔ)。銀行卡產(chǎn)業(yè)始終堅持統(tǒng)一標準，包括統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的卡片、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口、統(tǒng)一的終端要求、統(tǒng)一的使用方式、統(tǒng)一的清算處理等。標準統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進了銀行卡的發(fā)展，更重要的是方便了持卡人的認知和使用。金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品，繼續(xù)堅持統(tǒng)一標準、聯(lián)網(wǎng)通用的原則，為我國各類支付卡的發(fā)行和使用提供了統(tǒng)一、規(guī)范的金融IC卡標準，為我國個人支付產(chǎn)業(yè)的長遠、穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

　　安全性。近年來，社會上各種商業(yè)儲值卡發(fā)展迅猛，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包，這其中有一些明顯缺乏規(guī)范管理。如資金的收付缺乏有效的監(jiān)管，甚至出現(xiàn)卷款走人的事件，由此造成資金所有人的權(quán)益得不到有效保障，對單位和個人的支付安全乃至社會經(jīng)濟金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊，而符合我國金融行業(yè)標準的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規(guī)定、風(fēng)險管理、補償機制等基礎(chǔ)性規(guī)范，又在技術(shù)上順應(yīng)國際金融支付技術(shù)發(fā)展的潮流和應(yīng)用趨勢，采用了先進、開放和安全的技術(shù)標準，具備磁條卡無可比擬的安全性，成為提高我國銀行卡安全標準和服務(wù)能力的新型金融產(chǎn)品。它具有技術(shù)先進、標準統(tǒng)一、由金融機構(gòu)發(fā)行、結(jié)算渠道可控、個人資金始終在銀行賬戶內(nèi)存放和支付的特點，從而徹底改變了目前因銀行磁條卡技術(shù)相對落后和易被復(fù)制偽造的狀況，使其成為最安全、可靠的新型金融支付工具，對于規(guī)范和引導(dǎo)我國社會支付，維護支付秩序具有積極意義。

　　便利性。金融IC卡交易速度快捷、充值方便(無論是在銀行柜臺上，還是通過24小時自助式銀行、圈存設(shè)備等方式均可對金融IC卡的電子錢包進行充值)，具有很大的發(fā)展空間，將極大優(yōu)化和方便人民群眾日常生活。

　　經(jīng)濟性。推廣使用標準統(tǒng)一的金融IC卡，可以節(jié)約社會成本，提高經(jīng)濟金融效率。從持卡人角度講，可以減少現(xiàn)金攜帶，免除現(xiàn)金找零和存儲的不便，避免攜帶五花八門、互不聯(lián)網(wǎng)通用的各類卡片；從商戶角度講，使用統(tǒng)一標準的受理設(shè)施，可以方便受理卡片，避免一柜多機，同時IC卡可以實現(xiàn)脫機功能，減少商戶的通訊費用開支；從銀行角度講，可以在保持金融支付的基礎(chǔ)上，依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡(luò)，研發(fā)多應(yīng)用的增值服務(wù)，提高現(xiàn)有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講，可以避免各行各業(yè)為搭建龐大的支付網(wǎng)絡(luò)和建設(shè)獨立的支付系統(tǒng)而重復(fù)投資，從而節(jié)約社會成本，實現(xiàn)集約化發(fā)展。

　　廣泛性。金融IC卡不但可以滿足銀行業(yè)需要，也可以滿足其他行業(yè)特別是公共服務(wù)領(lǐng)域的金融要求，龐大、先進和日益完善的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)可以為公共服務(wù)領(lǐng)域的金融IC卡應(yīng)用提供更加廣泛的空間。同時，金融IC卡也適應(yīng)了國際卡組織在全球推行EMV芯片遷移計劃的大趨勢，有利于提高我國在電子支付領(lǐng)域的國際話語權(quán)和競爭力。

　　創(chuàng)新性。金融IC卡通過技術(shù)創(chuàng)新促進銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融機構(gòu)可以充分利用金融IC卡支持多應(yīng)用的特點，加大對金融服務(wù)市場細分、業(yè)務(wù)細化和個性化設(shè)計等方面研發(fā)力度，按照市場需求的多樣性、風(fēng)險控制的復(fù)雜性、業(yè)務(wù)管理的差異性設(shè)計開發(fā)銀行卡產(chǎn)品，克服銀行磁條卡功能同質(zhì)化、創(chuàng)新空間受限的缺點，進一步豐富和創(chuàng)新金融服務(wù)。

　　推動金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的整體思路

　　“十二五”期間將是我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展的關(guān)鍵時期，也是我國改善民生、完善公共服務(wù)的重要階段。公共服務(wù)的快速發(fā)展為金融IC卡的推廣應(yīng)用提供了良好的發(fā)展機遇。為此，金融部門必須抓住有利時機，按照國家經(jīng)濟與社會發(fā)展的目標要求，進一步理清思路、明確方向、制定規(guī)劃，組織落實配套政策，加快推動金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，為構(gòu)建和諧社會、實現(xiàn)小康目標作出應(yīng)有貢獻。

　　確定金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的發(fā)展戰(zhàn)略。要認真研究IC卡在金融與公共服務(wù)領(lǐng)域有效結(jié)合的客觀規(guī)律，不斷豐富實踐，從轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、改善群眾生活方式、提升金融服務(wù)質(zhì)量的高度，提出我國金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和總體方案。特別是要在最貼近民生的醫(yī)療、養(yǎng)老保險和公共交通等供需矛盾突出的社會公共服務(wù)領(lǐng)域，盡快實現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用的突破。

　　構(gòu)建具有中國特色的金融IC卡標準體系。要加大標準化管理力度，繼續(xù)加強對IC卡技術(shù)標準的研究，建立標準的監(jiān)督檢查制度以及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準體系的建設(shè)工作。積極引導(dǎo)和促進各行業(yè)IC卡支付應(yīng)用統(tǒng)一到金融IC卡標準，以利于進一步整合社會資源、加強金融監(jiān)管、維護經(jīng)濟安全、保障人民群眾切身利益。

　　實現(xiàn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。我國作為一個迅速崛起的發(fā)展中人口大國，公共服務(wù)中的金融應(yīng)用潛力巨大，只有充分發(fā)揮政府部門的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和引導(dǎo)作用，才能又好又快地推進金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的整體水平。相關(guān)政府部門要切實發(fā)揮職能作用，密切協(xié)作，認真分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要矛盾和發(fā)展規(guī)律，充分調(diào)動和發(fā)揮金融IC卡產(chǎn)業(yè)鏈各市場主體的作用，制定并落實金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶持政策，不斷加大金融IC卡對公共服務(wù)應(yīng)用的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和支持。

　　擴大金融IC卡的應(yīng)用行業(yè)和區(qū)域。要認真總結(jié)金融IC卡試點工作經(jīng)驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，進一步完善總體方案、標準制度、運作規(guī)則和實施措施，按照“以應(yīng)用為中心、以市場為導(dǎo)向”的原則，逐步推行試點經(jīng)驗，促進金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用工作的全面展開。通過試點地區(qū)和重點銀行的示范作用，帶動銀行業(yè)整體的金融IC卡技術(shù)應(yīng)用。