移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)拐點、電子商務行業(yè)的引爆讓2010年成為互聯(lián)網(wǎng)歷史上最具標志性的一年，而在電子商務中，移動支付成為2010念最火熱的概念之一，通過手機為承載體的消費模式讓越來多的服務商、運營商等機構(gòu)關注，甚至成為很多機構(gòu)認為移動支付是移動互聯(lián)網(wǎng)上最具有發(fā)展前景的粘性業(yè)務之一。當手機的隨身性、普及性、媒體性價值越來越受到關注的時候，移動支付的美好前景似乎也越來越清晰。

　　在2010年，經(jīng)常在講一個故事：在日本街頭，“刷手機”非常普遍：乘地鐵、公交、出租車等公共交通工具，去商場購物，吃飯等等日常消費，幾乎都可以通過手機搞定。日本電信運營商NTT把手機支付作為第三階段的核心產(chǎn)品。到2010年底的時候，日本手機支付業(yè)務的交易額已經(jīng)占信用卡市場的20%～30%，超過40%的移動用戶在使用手機支付功能。

　　另外一個故事是,在中國支付寶公司2010年全年的交易量超過5000億，通過交易費收入、沉淀資金的收入讓支付寶一年實現(xiàn)凈利潤10億元以上，掌門人馬云制訂了“大淘寶”戰(zhàn)略，促進整個淘寶的電子商務的“三流合一”。同時支付寶在積極布局移動支付，氣勢洶洶的進軍移動支付小額支付市場。

　　和很多其他新興產(chǎn)業(yè)一樣，在收獲到來之前都要經(jīng)歷艱難的博弈和對壘。“移動支付”四個字背后，是通信、金融、芯片、互聯(lián)網(wǎng)、安全等多個產(chǎn)業(yè)鏈的高度整合。在眼下，政策環(huán)境尚未明確，市場使用習慣尚未形成，各方勢力雖看上去氣勢洶洶，風聲不斷，擺出舍為誰雄的姿態(tài)，但在實際操作各個步小慎危，無一例外。

　　由于對“移動支付”概念很多機構(gòu)思路上并不一致，因此我在這里嚴謹?shù)囟x了移動支付，從支付方式來劃分，可以分為移動遠程支付和移動近距支付。

　　n 移動遠程支付，就是通過手機發(fā)送指令進行支付的方式;

　　n 移動近距支付，是指移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

　　無論是哪種方式，一頭是移動運營商(終端提供商)，一頭是商戶服務提供商(銀聯(lián)等金融機構(gòu))，另外還有支付寶、財付通、易寶支付等第三方支付平臺，處于繩索的中間環(huán)節(jié)，起疏通作用。

　　從以上產(chǎn)業(yè)鏈可以看出，’移動支付”是一場大佬才能玩的賭局。也只有這些大佬才能輸?shù)钠鹳€局。中國移動、中國電信和中國聯(lián)通三家國內(nèi)運營商無一例外進駐移動支付，都希望從傳統(tǒng)的通信運營服務商向類金融綜合服務提供商進軍。 

      運營商們的金融理想

　　中國移動作為國內(nèi)用戶規(guī)模最大的電信運營商，一直想打造一個完全由其掌控的產(chǎn)業(yè)鏈。早在2000年，招商銀行、中國銀行和中國工商銀行分別與中國移動合作，通過STK卡將客戶手機連接至銀行，實現(xiàn)利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務的服務系統(tǒng)，主要功能涉及賬務查詢、自助繳費、銀行轉(zhuǎn)賬，在進入短消息平臺后，可查詢股市行情、外匯牌價、航班信息、天氣預報等。由于需要更換SIM卡，這項業(yè)務并沒有被太多用戶所接受。

　　2003年8月，中國移動專門和中國銀聯(lián)成立合資公司——聯(lián)動優(yōu)勢科技公司，開發(fā)基于短信的移動支付模式。手機用戶可以通過短信收費方式來交納電子信箱使用費、即時通訊工具會員費、下載各種鈴聲和圖片等。

　　2008年初，中國移動在湖南建立了移動電子商務基地，研發(fā)基于RFID(電子標簽)技術的支付手段，并且在湖南當?shù)匕l(fā)展了數(shù)百萬用戶。2009年下半年，“手機錢包”業(yè)務開始在廣東、北京、上海等地大規(guī)模推廣，但消費者仍然需要把SIM卡更換成RFID-SIM卡。

　　近十年，中國移動推出的移動支付平臺包括聯(lián)動優(yōu)勢運營的umpay.com和soopay.net，以及中國移動自有的cmpay.com。在中國移動搭建的移動支付體系中，形成了完善的WWW、短信、STK、RFID等多種支付通道。

　　和中國移動一樣，中國電信和中國聯(lián)通的移動支付業(yè)務也在2009年中期進入了試商用階段。

　　目前主流的近距支付有四種標準，包括NFC、RFID-SIM、SIMPass、智能SD卡等幾種解決方案，即可以通過獨立NFC芯片、手機 SIM卡、智能SD卡等載體搭載不同應用實現(xiàn)移動支付。最初中國移動選擇了RFID-SIM技術，但是后又提出全終端解決方案;中國電信和中國聯(lián)通選擇了SIMPass技術;而中國銀聯(lián)選擇了智能SD卡解決方案。

　　銀聯(lián)不甘只做金融通道

　　中國銀聯(lián)第一代的手機支付，是通過短信互動完成銀行卡的基本功能，將手機支付與二維碼電子回執(zhí)技術相結(jié)合，在手機上實現(xiàn)了航空訂票、電子折扣券、禮品券等多種增值服務，完成了數(shù)字化產(chǎn)品的支付和消費。顯然，第一代的手機支付中 ，銀聯(lián)的合作伙伴中必須有中國移動、中國聯(lián)通等電信運營商。

　　2003年開始，銀聯(lián)和中國移動開始合作，但很快，雙方在由誰主導的問題產(chǎn)生了分歧，因此在中國銀聯(lián)第二代手機支付中，拋棄了短信方式，轉(zhuǎn)而采用集成在移動終端上具有非接觸功能的IC卡芯片作為支付信息的安全載體，將銀行卡和電子錢包信息存儲在該芯片中，完全繞開了電信運營商的網(wǎng)絡通道。 

      2008年1月，由中國銀聯(lián)牽頭，中國工商銀行上海市分行、中國銀行上海市分行、交通銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行等五家銀行參與，通過使用具有NFC技術的諾基亞6131i手機而實現(xiàn)的第二代手機支付試點項目，在上海投入試運營。

　　就在中國移動宣布入股浦發(fā)后不久，中國銀聯(lián)放出消息，第二代手機支付業(yè)務進入大規(guī)模試點階段，試點區(qū)域擴展至上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳等六個省市。中國銀聯(lián)有關負責人還高調(diào)列舉了銀聯(lián)手機支付的四大優(yōu)勢，據(jù)悉目前已完成線下POS機具部署達250萬臺。

　　根據(jù)本人觀察，不論是運營商還是銀聯(lián)、金融機構(gòu)來說，要想在短期內(nèi)普及移動可能性基本為零，在排除標準統(tǒng)一、政策監(jiān)管等各種不確定因素來看，還存在以下幾點問題：

　　前期投入成本過高

　　就以POS鋪放為例，單臺機具POS價值2000元，要完成全國6000萬商鋪的POS的部署，就需要1200億元，就算滲透率為10%，也需要120億元，這里面還不涉及POS的維護、更新、替換等成本，如此龐大的前期投入成本，不管是哪家大佬，都不得不掂量掂量。

　　可應用場景少

　　隨著電腦的普及，網(wǎng)絡覆蓋越來越廣，手機的移動應用，其本質(zhì)就是電腦應用的延伸和補充，我曾經(jīng)做過一個分析，一般的人一天中有70%的時間是在有固定網(wǎng)絡的環(huán)境中，只有30%的時間在沒有固定網(wǎng)絡的環(huán)境下，在這個30%的時間段中，讓用戶通過手機進行支付，需要有很強的針對性和需求驅(qū)動，從目前來看，中國不像日本，全產(chǎn)業(yè)由電信運營商控制，短期之內(nèi)沒有超強需求驅(qū)動和針對性應用的話，用戶的使用習慣的培養(yǎng)需要很長的周期。大家也可以想象一下，假如僅僅能買面包的話，用戶就接納了移動支付，離不開移動支付了，這肯定是一個不可能的事情。并且，用戶還不只是需要去移動營業(yè)廳更換SIM卡那么簡單，更多的事情，會讓用戶產(chǎn)生使用疲勞。

　　因此，從理論上來看，電信運營商和金融機構(gòu)兩位大佬雖然是卡住了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的咽喉，但是從實際情況來分析，沒有任何一家能夠完全吞的下這塊蛋糕。對服務的需求、對應用的需求、對成本的分攤，會催生出更多的第三方支付公司。并且也會催動著第三方支付公司從提供支付，到提供應用的轉(zhuǎn)型，為某一個垂直市場提供專業(yè)的服務。