2008年的一天，Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人杰克。多西（Jack Dorsey）接到了一個(gè)電話(huà)，玻璃藝術(shù)家吉姆。麥克爾維在電話(huà)那頭向他抱怨，因?yàn)樽约旱牡昀锊恢С炙⒖ǜ犊?，所以剛剛錯(cuò)過(guò)了一筆2000美元的生意。

　　吉姆。麥克爾維是多西15歲打工時(shí)候的老板，他的這個(gè)電話(huà)讓多西陷入了沉思：雖然自己用來(lái)接電話(huà)的 iPhone 已經(jīng)幾乎可以媲美一臺(tái)電腦，但卻無(wú)法幫助前老板完成一筆刷卡付款。他決定要做一次嘗 試。

　　一個(gè)月后，Square 誕生了。簡(jiǎn)單說(shuō)，它就是一個(gè)信用卡的刷卡器，只要把它插到智能手機(jī)的音頻接口上就能實(shí)現(xiàn)刷卡付款。

　　在見(jiàn)投資人的時(shí)候，多西通常會(huì)拿投資人的信用卡做演示?！叭绻蚁矚g這個(gè)投資人就刷他5美元，不喜歡就刷他50美元。我靠做演示就賺了600美元?！倍缃?，Square已經(jīng)正式商用，依靠其分布在美國(guó)的50萬(wàn)個(gè)讀卡器，日交易額已經(jīng)突破了400萬(wàn)美 元。

　　在Square得到市場(chǎng)初步認(rèn)可的背后，美國(guó)也已經(jīng)出現(xiàn)了大量跟進(jìn)的公司。會(huì)計(jì)軟件公司Intuit和運(yùn)營(yíng)商 Verizon 聯(lián)合推出了免費(fèi)版的移動(dòng)支付工具GoPayment；零售庫(kù)存管理軟件公司Erply也推出帶有NFC功能的移動(dòng)支付解決方案；后起之秀Dwolla在推出后7個(gè)月就做到了100萬(wàn)美元的日交易量；而互聯(lián)網(wǎng)巨頭谷歌也推出了自己的移動(dòng)支付解決方案 Google Wallet。

　　所有這些公司的跟進(jìn)，都是因?yàn)榭春靡苿?dòng)支付市場(chǎng)?！八^移動(dòng)支付，大體可以分為現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付這兩類(lèi)?，F(xiàn)場(chǎng)支付就好比將用戶(hù)的手機(jī)變成了一張銀行卡，可以刷卡消費(fèi)；而遠(yuǎn)程支付則是在移動(dòng)端通過(guò)連接互聯(lián)網(wǎng)完成付費(fèi)。當(dāng)然，遠(yuǎn)程支付也可以用作現(xiàn)場(chǎng)支付。”移動(dòng)支付公司錢(qián)袋寶執(zhí)行董事孫江濤介紹說(shuō)。

　　在國(guó)內(nèi)除了錢(qián)袋寶這樣專(zhuān)注于移動(dòng)支付領(lǐng)域的第三方支付公司并不多，但是仍然有不少第三方支付公司和創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)看到了移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)?？戾X(qián)最近就推出了類(lèi)似 Sqaure 的移動(dòng)支付產(chǎn)品“快刷”，也有不少創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)在往這個(gè)方向努力。另外，支付寶也推出了面向中小商戶(hù)的條碼支付，商家只需掃描用戶(hù)在支付寶手機(jī)客戶(hù)端中顯示的一維條碼或二維碼即可快速創(chuàng)建交易，用戶(hù)可當(dāng)場(chǎng)確認(rèn)付款。

　　這么多公司看好移動(dòng)支付的原因很簡(jiǎn)單，在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)的發(fā)展都離不開(kāi)支付，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代同樣如此。智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也使得移動(dòng)支付從夢(mèng)想變成了可能。另外很重要的一點(diǎn)是，移動(dòng)支付的現(xiàn)場(chǎng)支付擁有巨大的線(xiàn)下市場(chǎng)。

　　“目前國(guó)內(nèi)在工商局有登記注冊(cè)的商家數(shù)量大概在6000萬(wàn)左右，這些商家大部分都會(huì)有收款的需求，而全國(guó)POS機(jī)的數(shù)量?jī)H為300萬(wàn)臺(tái)左右?！敝Ц秾殶o(wú)線(xiàn)事業(yè)部總監(jiān)諸寅嘉告訴《環(huán)球企業(yè)家》。這就意味著有大量商家無(wú)法享受到POS機(jī)的電子支付帶來(lái)的便利，支付寶推出條碼支付正是看到了這樣的機(jī)會(huì)。

　　但是要真正把移動(dòng)支付做大，這些第三方支付公司無(wú)法繞過(guò)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商這兩道門(mén)檻。尤其是對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付在某種程度上是對(duì)他們現(xiàn)有體系的顛覆。所以對(duì)第三方支付公司來(lái)說(shuō)，如何平衡各方利益也是一個(gè)不小的難題。

　　超連接

　　中國(guó)有超過(guò)150家商業(yè)銀行、數(shù)以百萬(wàn)計(jì)需要收款的商家、13億消費(fèi)者，把這三者連接在一起的就是支付。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，他們希望能有更多的客戶(hù)使用自己的服務(wù)；對(duì)商家來(lái)說(shuō)，他們希望有一個(gè)更方便的收款方式；對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，希望有更簡(jiǎn)單付款方式—要解決這三個(gè)問(wèn)題，只有第三方支付公司才能做到，而這也就是第三方支付公司存在的價(jià)值。

　　目前傳統(tǒng)第三方支付平臺(tái)在用戶(hù)完成支付的過(guò)程中，往往需要和銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，這就需要銀行有比較完善的網(wǎng)銀服務(wù)，而銀行要把網(wǎng)銀做好并不簡(jiǎn)單。雖然很多大型商業(yè)銀行有自己龐大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，但是更多小型的銀行并有研發(fā)能力，開(kāi)發(fā)一套網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)他們也是很大的負(fù)擔(dān)。

　　這個(gè)問(wèn)題在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域更為突出，諸寅嘉認(rèn)為，目前移動(dòng)支付面臨的一個(gè)很大的挑戰(zhàn)就是終端和應(yīng)用場(chǎng)景的復(fù)雜性，包括手機(jī)操作系統(tǒng)繁多、機(jī)型復(fù)雜、軟件環(huán)境多樣、用戶(hù)交互界面豐富等。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)平臺(tái)的復(fù)雜性就導(dǎo)致了它后臺(tái)的金融服務(wù)和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)有非常大的差異。但是盡管面臨這樣的情況，銀行也不想放棄移動(dòng)支付的市場(chǎng)，這時(shí)候他們就需要借助外部力量。

　　“如果我們覺(jué)得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的電子支付和PC互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒(méi)什么區(qū)別的話(huà)，那我們也不會(huì)進(jìn)來(lái)做。如果支付寶、財(cái)付通這些大公司很容易把它的這種品牌、用戶(hù)的優(yōu)勢(shì)迅速的復(fù)制到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，我們?cè)僮鲆矝](méi)有意義?！睂O江濤表示。

　　在錢(qián)袋寶之前，孫江濤有過(guò)兩次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，最近的是一次做的是數(shù)字產(chǎn)品分銷(xiāo)的公司—神州數(shù)字科技，主要在網(wǎng)上去分銷(xiāo)游戲點(diǎn)卡、話(huà)費(fèi)卡、機(jī)票等。在2008年，他發(fā)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的上網(wǎng)速度有了明顯的提升，而公司業(yè)務(wù)層面，手機(jī)游戲點(diǎn)卡的收入比例在整個(gè)分銷(xiāo)的品類(lèi)里越來(lái)越高。

　　“我覺(jué)得這有一點(diǎn)前兆的感覺(jué)。”他說(shuō)。2002、2003年，互聯(lián)網(wǎng)游戲開(kāi)始快速成長(zhǎng)，隨后互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展開(kāi)始提速，各種機(jī)會(huì)紛紛出現(xiàn)。他認(rèn)為游戲先成熟很大程度上是因?yàn)橥嬗螒虻亩际悄贻p人，容易接受新鮮事物，而且游戲的支付通常是小額支付，也更容易被接受?！皬倪@一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，2008年的時(shí)候，我們就看到了這樣一些機(jī)會(huì)，就是說(shuō)好像是有一些這種商業(yè)機(jī)會(huì)，要在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上再次出現(xiàn)了?！?/P>

　　由于神州數(shù)字科技在做數(shù)字產(chǎn)品分銷(xiāo)的時(shí)候又建立了一套代理商的分銷(xiāo)的體系，有一套很好的清算平臺(tái)，有了這套后臺(tái)核心技術(shù)，接下來(lái)再做移動(dòng)支付平臺(tái)幾乎就是順理成章的事情。

　　但是盡管孫江濤從2008年就開(kāi)始帶團(tuán)隊(duì)做移動(dòng)支付產(chǎn)品的研發(fā)，在整整兩年后他們才推出了自己的第一款產(chǎn)品“錢(qián)袋寶擴(kuò)展卡”，并且當(dāng)時(shí)的合作銀行只有建設(shè)銀行廣東分行。

　　談到和銀行的合作，孫江濤表示“這是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程”。事實(shí)上，錢(qián)袋寶在2009年年初剛做出產(chǎn)品原型的時(shí)候就開(kāi)始和銀行接觸，而銀行方面對(duì)他們的產(chǎn)品也表現(xiàn)出了濃厚的興趣。銀行的科技主管領(lǐng)導(dǎo)和骨干人員對(duì)新鮮事物的理解能力都很強(qiáng)，視野也比較廣，但是問(wèn)題在于銀行的體系非常龐大，有很多部門(mén)需要協(xié)調(diào)溝通。

　　“我們跟工行去談一個(gè)合作，那天我們初步統(tǒng)計(jì)了一下，涉及到大的部門(mén)就有五個(gè)，將近三十個(gè)處室，需要去接洽的人員有近百人。也就是說(shuō)有將近有一百號(hào)人會(huì)參與評(píng)價(jià)這套產(chǎn)品?！彼f(shuō)。要通過(guò)這樣龐大的體系的審核，自然要花費(fèi)大量的時(shí)間和精 力。

　　相比和銀行合作，和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)的商談合作同樣并不輕松。孫江濤認(rèn)為運(yùn)營(yíng)商做移動(dòng)支付的目的并不是希望從中獲得多大的直接利益，而是更多的為用戶(hù)提供增值服務(wù)，從而留住更多用戶(hù)。他算了一筆帳，如果移動(dòng)支付一年的交易額超過(guò)一萬(wàn)億（據(jù)預(yù)計(jì)今年全國(guó)第三方支付的交易額可能突破一萬(wàn)億），按目前的千分之二的收費(fèi)比例，實(shí)際運(yùn)營(yíng)商收入只有20億，這相比運(yùn)營(yíng)商一年的總收入簡(jiǎn)直就是九牛一毛。

　　但是運(yùn)營(yíng)商除了和第三方支付公司合作，也還有自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品，比如中國(guó)移動(dòng)（微博）曾經(jīng)就推出過(guò)手機(jī)錢(qián)包。所以運(yùn)營(yíng)商對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的支持度一直不高。

　　當(dāng)人們用信用卡或者銀行卡進(jìn)行支付的過(guò)程是這樣的：消費(fèi)者點(diǎn)一杯3美元的卡布奇諾咖啡，遞給收銀員自己的信用卡；收銀員在收銀機(jī)上面的終端上輸入“卡布奇諾”，確認(rèn)金額，打出收據(jù)并把金額輸?shù)剿⒖ǖ慕K端里，刷卡，等待終端機(jī)吐出消費(fèi)憑證；然后收銀員把那張憑證給消費(fèi)者，消費(fèi)者簽字再遞回去；最后，收銀員把收據(jù)、信用卡消費(fèi)憑證和取咖啡的紙條訂在一起給消費(fèi)者，而消費(fèi)者在這個(gè)時(shí)候往往根本不會(huì)看上一眼就會(huì)把這些紙扔掉。

　　這個(gè)過(guò)程實(shí)在是繁瑣而又乏味，并且會(huì)產(chǎn)生大量的“廢紙”。而移動(dòng)支付不僅能將這個(gè)過(guò)程變得更加簡(jiǎn)單，同時(shí)也能充分利用手機(jī)豐富的交互功能。比如在刷卡的時(shí)候，消費(fèi)者可以在手機(jī)屏幕上看到這家店的 Twitter 賬號(hào)、Facebook 頁(yè)面、Yelp 賬號(hào)、他們的菜單、營(yíng)業(yè)時(shí)間、甚至任何他們希望放到收據(jù)上的信息。這個(gè)時(shí)候，支付工具就可以成為一個(gè)發(fā)布信息的媒介，支付界面實(shí)際上就變成了消費(fèi)者和商家的溝通界面。

　　更加美妙的是，這些支付記錄都會(huì)被后臺(tái)保留下來(lái)，這些原本很難獲得的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)現(xiàn)在都可以用來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，比如一天賣(mài)了多少杯摩卡咖啡，多少杯卡布奇諾咖啡，一天之內(nèi)什么時(shí)候哪種咖啡更受歡迎，不同的天氣情況對(duì)銷(xiāo)售會(huì)有具體怎樣的影響等等。這些數(shù)據(jù)都可以成為商家改進(jìn)經(jīng)營(yíng)的參考。

　　事實(shí)上，從某種程度上說(shuō)，移動(dòng)支付也是把所有支付都數(shù)字化的一個(gè)過(guò)程，從而讓更多人享受到數(shù)字化的便利。而這，也是移動(dòng)支付的價(jià)值所在。