不需任何擔保、抵押，只要憑借企業(yè)信用資質即可申請貸款，24小時隨用隨借、隨借隨還—不久前，阿里巴巴金融向普通會員開放的“網(wǎng)絡金融”再度使“大數(shù)據(jù)”時代商業(yè)銀行加快戰(zhàn)略轉型議題喧囂塵上。在“大數(shù)據(jù)”時代，隨著移動支付、搜索引擎和云計算的廣泛應用、全新虛擬客戶信息體系的構建，作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，如何充分認識和利用“大數(shù)據(jù)”，將是未來商業(yè)銀行贏得市場的利器。

　　一、“大數(shù)據(jù)”給商業(yè)銀行帶來的影響

　　所謂大數(shù)據(jù)，核心在于在多類型、海量數(shù)據(jù)之中的分析處理能力。大數(shù)據(jù)被譽為繼云計算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT 產業(yè)又一次顛覆性的技術變革，已經引起各方面的高度關注和重視。

　　(一)大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道和營銷手段

　　隨著“大數(shù)據(jù)”時代的來臨，銀行運用科學分析手段對海量數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，可以更好的了解客戶的消費習慣和行為特征，更及時準確的研究和預測市場營銷和公關活動的效果，提高風險模型的精確度，從而進入全新的科學分析和決策時代。在這種情況之下，利用大數(shù)據(jù)的能力將成為決定銀行競爭力的關鍵因素。同時，新型媒體的興起也給銀行提供了全新的與客戶接觸的渠道。

　　(二)大數(shù)據(jù)衍生了新型業(yè)態(tài)參與金融市場競爭

　　大量的數(shù)據(jù)來源和強大的數(shù)據(jù)分析工具正催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來直接搶灘金融市場。在英國，一家叫做Wonga的公司利用海量數(shù)據(jù)挖掘算法來做貸款業(yè)務。在中國，阿里巴巴旗下的阿里金融自2012年8月起依托淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)詳實的訂單信息，全面向普通會員開放，提供無抵押、無擔保的低額貸款。而其依仗的正是掌握在手中的海量客戶經營數(shù)據(jù)，有了這些數(shù)據(jù)，阿里巴巴可以說是對客戶的資信狀況了如指掌，從而最大程度的降低了信貸業(yè)務的風險。如果說像Wonga這種尚需要去網(wǎng)絡上搜集數(shù)據(jù)來進行放貸的公司尚不足為懼，那么像阿里巴巴這種本身擁有雄厚客戶基礎和海量數(shù)據(jù)資產的公司介入金融行業(yè)，將對行業(yè)格局產生深遠影響。有專家預測，“網(wǎng)絡融資”可能成為20年后的主流，甚至可能發(fā)展到資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接完成資金融通。

　　(三)大數(shù)據(jù)將全面顛覆金融服務形態(tài)

　　從長遠來看，隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡化的全面深入發(fā)展，金融服務將向虛擬化方向發(fā)展，從而逐步顛覆金融服務形態(tài)。一是產品轉向虛擬化，資金流將越來越多的體現(xiàn)為數(shù)據(jù)信號的交換，電子貨幣等數(shù)字化金融產品的發(fā)展空間巨大。二是服務手段虛擬化，通過移動互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，銀行完全可以通過完全虛擬的渠道向客戶提供業(yè)務服務。三是流程虛擬化，銀行業(yè)務流程中各類單據(jù)、憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，通過網(wǎng)絡進行處理，從而提高處理的便利性和效率。在這樣的服務形態(tài)下，“數(shù)字金融”得以全面實現(xiàn)，銀行傳統(tǒng)的管理理念和運營方式也將隨之發(fā)生嬗變。

　　二、商業(yè)銀行應對“大數(shù)據(jù)”的策略選擇

　　面對日新月異的“大數(shù)據(jù)”時代，商業(yè)銀行應該未雨綢繆，加快改變傳統(tǒng)的經營、決策和管理方式，真正將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資產，有效整合來自銀行網(wǎng)點、移動終端設備、傳感器網(wǎng)絡傳來的海量數(shù)據(jù)，為科學決策和發(fā)展轉型提供強力支撐。

　　(一)重塑理念，突出“數(shù)據(jù)治行”。切實重視“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用，著力營造“數(shù)據(jù)治行”文化，倡導用數(shù)據(jù)說話，準確描述事實，反映邏輯理性，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉化為信息資源，為高層管理和決策提供強有力依據(jù)，讓決策更加有的放矢，更加貼近真實市場。

　　(二)精密籌劃，加快完善系統(tǒng)“數(shù)據(jù)倉庫”。著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實時處理，建設完善數(shù)據(jù)倉庫項目，獲取屬于自己的大數(shù)據(jù)，為經營效率提升、服務模式創(chuàng)新提供支撐。通過高度集中、完備、綜合、專業(yè)的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，運用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調整管理模式、營銷模式和信息戰(zhàn)略，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產負債管理和客戶關系管理水平，實現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務邏輯整合，形成全行級客戶、產品等主題數(shù)據(jù)。

　　(三)海納百川，建設“大數(shù)據(jù)平臺”。打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界，更加注重社交媒體等新型數(shù)據(jù)來源，通過各種渠道獲取盡可能多的客戶信息，并從這些數(shù)據(jù)中挖掘出更多的價值。要積極推動傳統(tǒng)業(yè)務渠道與移動通信、云計算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進信息集中、整合、共享、挖掘。要對數(shù)據(jù)存量進行綜合處理與分析。建立完善內容涵蓋全面、功能豐富齊全，集網(wǎng)上貿易服務、網(wǎng)上保理、電子商業(yè)匯票、票據(jù)池、應收賬款池融資、在線融資等為一體的綜合供應鏈金融服務體系，為客戶提供觸手可及的全方位貼身服務。

　　(四)從容駕馭，建設“智能銀行”。通過有機處理繁雜數(shù)據(jù)，敏銳洞察并引領客戶需求的高度智能化金融商業(yè)形態(tài)。要創(chuàng)造性利用社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)和移動數(shù)據(jù)等進行產品創(chuàng)新和精準營銷。學會運用網(wǎng)絡化的社會資本，從傳統(tǒng)有時限的金融服務向全天候服務轉變。打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的地域限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的立體化金融服務。整合柜員、客戶經理、自助設備、網(wǎng)銀、手機或移動終端等各類渠道，徹底打破地域和時間限制，提供一點接入、全程響應的智能化渠道服務，切實為客戶創(chuàng)造最佳服務體驗。