卡未離身，卡內(nèi)22萬元余額一夜之間被盜刷精光！使用磁條銀行卡的荷蘭籍人士鄧明（化名）近日在中國遭遇了令其難以想象的盜刷事件。盡管事件不久后即被認定為“盜刷”，但銀行和客戶之間的責任界定困難，鄧明的22萬元追討無門。盜刷事件頻發(fā)，磁條銀行卡安全再次引起關(guān)注。然而，為提高銀行卡安全性的“磁條卡換芯片卡”工程卻因為遭遇用卡環(huán)境升級難的瓶頸而推進緩慢。

　　22萬元不翼而飛 資金追討無門

　　據(jù)鄧明回憶，10月15日，其用平安銀行儲蓄卡消費時，發(fā)現(xiàn)240元不能支付，他立即查看賬戶，發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)的22萬元存款竟不翼而飛。隨即，鄧明向當?shù)嘏沙鏊鶊蟀竿瑫r到最近平安銀行網(wǎng)點反映情況。

　　記者從銀聯(lián)反饋的信息得知，鄧明的儲蓄卡在10月14日深夜至15日凌晨的二十分鐘之內(nèi)發(fā)生多筆消費。深圳市公安局沙頭派出所警官表示，失主的錢在短時間內(nèi)被多人用多張卡取走，明顯是一個犯罪團伙所為。目前，警方已對該案件立案調(diào)查。

　　然而，至鄧明向記者反映該情況時，盜刷事件已經(jīng)發(fā)生月余卻沒有任何進展，資金追回遙遙無期。平安銀行首次對該起盜刷事件的處理進程答復(fù)記者稱，銀行正在積極配合警方破案，需要等待司法判定，才能作出進一步處理。記者從深圳中院了解到，類似的刑事盜刷案件，需要等待公安機關(guān)破案才能作出判決。

　　截至記者發(fā)稿，在深圳金融監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會的溝通協(xié)調(diào)下，平安銀行與鄧明對該起盜刷案件進行私下協(xié)調(diào)解決。

　　都是受害者 責任界定難

　　盜刷事件發(fā)生后，如何界定儲戶及銀行雙方的責任，是解決問題的難點和關(guān)鍵。

　　平安銀行方面認為，該客戶的儲蓄卡是憑密碼支付，若密碼正確，銀行是沒有理由拒絕支付的。如果最終認定是客戶原因造成密碼泄露，則銀行是不承擔責任的。

　　然而，鄧明認為，自己平日消費場所十分固定，均為深圳中心區(qū)的高檔消費場所，安全性高，且銀行卡、手機、護照從未丟失。鄧明認為自己盡到保護銀行卡密碼的責任，并無過錯。

　　關(guān)于銀行卡盜刷，其實持卡人和銀行都是受害者。君澤君律所律師周小清在接受記者采訪時表示，對于盜刷責任界定，從法律的角度來說，儲戶是要負一定責任的，因為儲蓄卡是憑密碼支取，而密碼的保管就屬于儲戶責任。另一方面，儲戶和銀行是建立了契約關(guān)系，也負有保障資金安全的責任，倘若發(fā)生銀行卡盜刷事件，銀行也是要負一定責任。

　　廣東省銀監(jiān)局相關(guān)負責人告訴記者，從目前的司法實踐看，大部分銀行卡盜刷案件，銀行賠付率都達到50％以上。

　　IC卡成本高  用卡環(huán)境升級難

　　總結(jié)近年的盜刷案件，專家認為，針對賬戶資金異動的相關(guān)應(yīng)急處理辦法以及銀行卡IC卡的推廣瓶頸應(yīng)提請相關(guān)部門重視。

　　首先，大部分盜刷案件都有在短時間內(nèi)在不同地點發(fā)生多筆現(xiàn)金支取的特點，對于銀行卡資金此類異動是否應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的保護措施？

　　鄧明表示，以其在歐洲的經(jīng)驗，如果客戶的儲蓄卡在同一時間發(fā)生多地刷卡現(xiàn)象，該賬戶會自動啟動凍結(jié)程序，以防資金被非法盜取。然而，平安銀行總行零售銀行部產(chǎn)品中心副總經(jīng)理謝立英告訴記者，“目前我國銀行卡賬戶還不具備此項功能，主要是由于盜刷發(fā)生時，系統(tǒng)自身很難判斷這幾筆交易是否真實，客戶相隔一兩分鐘在不同的POS機刷卡消費都是不無可能的?！?

　　廣東省銀監(jiān)局相關(guān)負責人表示，在當前的用卡環(huán)境下，客戶若發(fā)現(xiàn)銀行卡（或信用卡）被盜刷，應(yīng)該第一時間報警的同時聯(lián)系銀行，凍結(jié)賬戶。

　　再者，由于磁條卡天生具有易復(fù)制的缺陷，給犯罪分子可乘之機。然而，較高安全性的金融IC卡在推進中卻遭遇瓶頸。

　　根據(jù)人民銀行要求，2013年1月1日起全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

　　但記者采訪中發(fā)現(xiàn)，IC卡的推廣覆蓋遭遇改造成本較高以及用卡環(huán)境升級難等問題。

　　某商業(yè)銀行相關(guān)領(lǐng)域負責人告訴記者，IC卡的推進首先涉及后臺系統(tǒng)、銀行柜臺服務(wù)系統(tǒng)等內(nèi)部技術(shù)層面的改造，由于IC卡推進成本由銀行自身承擔，卡片和配套設(shè)備的成本也讓銀行力不從心，目前每張芯片卡的裸卡成本要達到30元左右，POS機、ATM機等配套設(shè)備更換費用更高。

　　用卡環(huán)境的升級也不盡如人意。記者在某大銀行更換芯片卡時，柜臺人員善意提醒，某些小商戶的POS機具可能無法使用IC卡，且由于標準不兼容，IC卡在境外刷卡或有不便。

　　即便更換了IC卡，更多的情況下，不少市民拿到的是“磁條＋芯片復(fù)合卡，在這種情況下，消費時如果選擇磁條渠道，同樣存在被盜刷的風險，這讓芯片成為安全“擺設(shè)”。