NFC手機(jī)支付是名副其實(shí)的O2O應(yīng)用，本身就是線上線下資金流的匯集點(diǎn)，盈利模式清晰。NFC手機(jī)支付在東部發(fā)達(dá)地區(qū)因擁有巨大潛力而成為移動(dòng)支付發(fā)展的主流業(yè)務(wù)，也必將成為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的突破口。產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與方要以現(xiàn)有NFC業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以NFC手機(jī)支付為切入口，進(jìn)行NFC移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重點(diǎn)布局，再輔之以各種增值業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和延展性創(chuàng)新應(yīng)用，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)做到張弛有度，攻守自如，在新城鎮(zhèn)化進(jìn)程中以嶄新商業(yè)模式帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為未來(lái)國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)同步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　NFC(Near field communication)指近場(chǎng)無(wú)線通信，廣泛應(yīng)用于包括支付在內(nèi)的各類信息交互。NFC在移動(dòng)支付中的使用原理，是用戶和商戶面對(duì)面交互，通過(guò)非接觸式受理終端，使用非接觸式芯片，在本地或接入收單網(wǎng)絡(luò)完成支付過(guò)程。

　　本文從NFC手機(jī)支付角度出發(fā)，就其發(fā)展態(tài)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行闡述，借鑒美歐等已開(kāi)展該類業(yè)務(wù)的國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分析中國(guó)東部三大都市圈的地域特點(diǎn)和應(yīng)用場(chǎng)景，探討開(kāi)展NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)的思路和方法。

　　NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)

　　近年來(lái)，隨著智能手機(jī)日漸普及，配備NFC功能的智能手機(jī)出貨量大增。據(jù)研究公司HIS Technology表示，NFC手機(jī)出貨量已經(jīng)連續(xù)從4.16億臺(tái)攀升至12億臺(tái)。該公司還預(yù)測(cè)，從2013年到2018年底，出貨量有望增長(zhǎng) 325%。經(jīng)過(guò)多年的不懈努力與試錯(cuò)，NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)在國(guó)際市場(chǎng)已呈現(xiàn)出繼往開(kāi)來(lái)的局面，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)則是在爭(zhēng)議中穩(wěn)步前進(jìn)。

　　2012年以來(lái)，繼谷歌錢包(GoogleWallet)、星巴克移動(dòng)支付應(yīng)用(Starbucks mobile payment app)逐步獲得市場(chǎng)認(rèn)同后，2014年9月初麥當(dāng)勞宣布將在美國(guó)全境推出基于NFC支付的手機(jī)訂購(gòu)套餐服務(wù)。目前，NFC手機(jī)支付產(chǎn)品還包括萬(wàn)事達(dá)卡的 PayPass、Telefonica的O2 Wallet以及VISA的V.me等。最引人矚目的莫過(guò)于2014年9月蘋果公司推出的Apple Pay支持NFC支付，并攜手包括美國(guó)銀行、花旗銀行、大通銀行等眾多美國(guó)頂級(jí)銀行共同推廣。NFC支付在歐洲的發(fā)展勢(shì)頭同樣迅猛，僅2013年一年，萬(wàn)事達(dá)和萬(wàn)事順在歐洲的NFC交易筆數(shù)已翻了3番，交易量增加4倍。為此，萬(wàn)事達(dá)在歐洲設(shè)置了為期6年的時(shí)間框架，要求所有商戶務(wù)必在2020年將現(xiàn)有全部終端升級(jí)至NFC受理標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)Forrester Research的相關(guān)預(yù)測(cè)，到2016年，美國(guó)1/4的消費(fèi)者會(huì)擁有至少一臺(tái)具備NFC功能的手機(jī)。萬(wàn)事達(dá)的數(shù)據(jù)則指出到2018年，全球三部移動(dòng)電話中就有兩部具備NFC功能。一旦用戶將NFC手機(jī)支付嵌入個(gè)人生活，創(chuàng)新的步伐必然加快。

　　中國(guó)目前是全球最大的智能手機(jī)市場(chǎng)。艾媒咨詢(iiMedia Research)2014年8月發(fā)布的《2014上半年中國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2014年上半年，中國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)銷量超過(guò)1.85億臺(tái)。美國(guó)市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics認(rèn)為，全球智能手機(jī)市場(chǎng)整體增長(zhǎng)已趨于平穩(wěn)，但亞太地區(qū)市場(chǎng)仍能保持82.6%的高增長(zhǎng)率，其中中國(guó)市場(chǎng)的增長(zhǎng)尤為矚目。隨著智能手機(jī)保有量和滲透率的加速上揚(yáng)，NFC支付在中國(guó)發(fā)達(dá)城市已逐漸成為潮流和發(fā)展趨勢(shì)。作為NFC標(biāo)準(zhǔn)(13.56MHz)發(fā)起者的中國(guó)銀聯(lián)，截至今年5月末已完成NFC “閃付”終端改造量320萬(wàn)臺(tái)，占全國(guó)POS終端總量的30%。三大運(yùn)營(yíng)商也同時(shí)發(fā)力，力爭(zhēng)2014年普及NFC手機(jī)。據(jù)最新的《中國(guó)移動(dòng)定制終端產(chǎn)品白皮書》，中國(guó)移動(dòng)2014年計(jì)劃銷售3000萬(wàn)臺(tái)NFC終端、發(fā)展600萬(wàn)NFC客戶;中國(guó)電信在2014年產(chǎn)業(yè)鏈大會(huì)上表示，NFC產(chǎn)品目標(biāo)是新增 600萬(wàn)手機(jī)錢包，實(shí)現(xiàn)4G終端銷售3600萬(wàn)部;中國(guó)聯(lián)通雖未明確具體的NFC發(fā)展目標(biāo)，但正與多家銀行合作推廣NFC手機(jī)錢包。國(guó)內(nèi)主流智能手機(jī)生產(chǎn)廠商大都支持NFC功能，但也不排除在該問(wèn)題上出現(xiàn)左右搖擺的廠商，如小米。2013年4月出品的小米2A手機(jī)配置有NFC功能，小米為此還專門拍攝了介紹相關(guān)應(yīng)用的視頻《小米的一天》，由于使用NFC功能的用戶較少，該功能沒(méi)有出現(xiàn)在2014年7月出品的小米4中。

　　由此可見(jiàn)，NFC手機(jī)支付在經(jīng)歷多年預(yù)熱和爭(zhēng)議后已受到市場(chǎng)追捧，將在全球迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。

　　NFC業(yè)務(wù)的內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和NFC手機(jī)支付中的關(guān)鍵問(wèn)題

　　NFC業(yè)務(wù)的內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。NFC業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及獲得長(zhǎng)足發(fā)展源于其自身所特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　NFC業(yè)務(wù)具備便利性。NFC支付是技術(shù)成熟的近距離支付方案，反應(yīng)時(shí)間快。手機(jī)屬于隨身攜帶物品，具備NFC支付功能的手機(jī)可讓人們省去攜帶現(xiàn)金、銀行卡、預(yù)付卡等的麻煩。目前，英國(guó)倫敦公共交通運(yùn)輸系統(tǒng)的支付，包括公交車、碼頭區(qū)輕軌、電車、鐵路、地鐵等，已全部完成向NFC銀行卡遷移的過(guò)程，為NFC手機(jī)支付的市場(chǎng)進(jìn)入提供了基礎(chǔ)設(shè)施保障。類似創(chuàng)新同樣出現(xiàn)在美國(guó)：移動(dòng)支付公司PayByPhone在紐約、舊金山、邁阿密、倫敦、溫哥華、渥太華和布魯克林第18區(qū)等世界城鎮(zhèn)化率最高(超過(guò)90%)的地區(qū)完成了NFC系統(tǒng)的布局，注冊(cè)用戶使用移動(dòng)電話的NFC功能即可在停車計(jì)時(shí)器上完成停車費(fèi)支付。

　　NFC業(yè)務(wù)具有較高的安全性。其信用加密等安全功能集成在硬件上，相比其他基于軟件應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)支付，更多一層屏障。另外，較之于現(xiàn)金支付，其電子支付的模式不涉及假幣和找零風(fēng)險(xiǎn)。

　　NFC業(yè)務(wù)還具備廣泛的可擴(kuò)展性。該特征使NFC業(yè)務(wù)可與其他多項(xiàng)業(yè)務(wù)捆綁，幫助實(shí)現(xiàn)信息流、支付流、資金流和物流的4流合一。法國(guó)的 Cityzi服務(wù)不僅讓用戶快速掃描自己的移動(dòng)設(shè)備進(jìn)入火車站，還方便其在隨處可見(jiàn)的NFC標(biāo)簽上揮動(dòng)移動(dòng)設(shè)備獲取地圖、產(chǎn)品信息或其他服務(wù)。比利時(shí)的 Walibi游樂(lè)園推出的Walibi Connect NFC系統(tǒng)可讓游園者用移動(dòng)設(shè)備掃描NFC腕帶，來(lái)自動(dòng)發(fā)送或更新喜歡的活動(dòng)和景點(diǎn)到Facebook網(wǎng)頁(yè)。蘋果最新推出的Apple Pay更將NFC與安全原件(Secure Element)芯片結(jié)合，用于共同保障被受理銀行卡的卡號(hào)不會(huì)被商戶截取或通過(guò)支付過(guò)程進(jìn)行傳輸。中國(guó)企業(yè)也不甘落后，貴州茅臺(tái)2013年即宣布國(guó)酒茅臺(tái)將率先啟用新興科技溯源體系，消費(fèi)者可以通過(guò)具備NFC功能的手機(jī)終端查驗(yàn)帶有RFID芯片標(biāo)簽的每一瓶茅臺(tái)酒品名、規(guī)格、生產(chǎn)批次、生產(chǎn)日期、銷售渠道等信息。茅臺(tái)此舉一旦推廣,無(wú)疑會(huì)為消費(fèi)者提供驗(yàn)明產(chǎn)品真?zhèn)蔚男虑馈?/P>

　　簡(jiǎn)言之，NFC業(yè)務(wù)不僅增加了支付手段，簡(jiǎn)化了支付流程，更推動(dòng)了線上與線下業(yè)務(wù)、實(shí)體與虛擬業(yè)務(wù)的融合，對(duì)O2O等新型商業(yè)模式的推廣，乃至產(chǎn)生全新的業(yè)態(tài)具有極深遠(yuǎn)的影響。

　　NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展中的關(guān)鍵問(wèn)題。NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提，在于手機(jī)的電子錢包化和受理終端的非接觸式支付功能。受理終端越多，手機(jī)支付就越便捷，其普及性就越強(qiáng)，受眾就越多;反過(guò)來(lái)，手機(jī)電子錢包功能越強(qiáng)大，應(yīng)用設(shè)計(jì)越合理，使用過(guò)程越安全，其普及性也就越強(qiáng)，注冊(cè)用戶就越多。這是典型的雙邊市場(chǎng)(two-sided market)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。雙邊市場(chǎng)平臺(tái)特有的間接網(wǎng)絡(luò)外部性(indirect network externalities)，即用戶對(duì)某一產(chǎn)品的價(jià)值隨著其他用戶數(shù)量的增加而增加，決定了雙邊市場(chǎng)的真正觸發(fā)(tipping)取決于平臺(tái)的成熟性及其對(duì)平臺(tái)雙方參與者的培育。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)通常具有聚集效應(yīng)(convergence),新興平臺(tái)往往因?yàn)榫奂烁喔呖萍脊δ芎蛻?yīng)用，而能夠迅速替代和覆蓋舊有平臺(tái)。NFC手機(jī)支付的受理市場(chǎng)建設(shè)符合雙邊市場(chǎng)平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

　　首先，NFC手機(jī)支付技術(shù)有標(biāo)準(zhǔn)。2012年12月，人民銀行正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。此次發(fā)布的中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的國(guó)際主流技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)13.56MHz作為NFC支付非接觸通信技術(shù)的基礎(chǔ)。該舉措初步穩(wěn)定了市場(chǎng)，使得NFC支付格局逐步成形，商圈共享成為新趨勢(shì)。2013年2月，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)完成TSM平臺(tái)對(duì)接，并聯(lián)合全國(guó)近40家主流商業(yè)銀行共同實(shí)現(xiàn)NFC-SIM產(chǎn)品的空中發(fā)卡，達(dá)成金融和通信兩大行業(yè)在移動(dòng)支付技術(shù)方面的兼容。2013年8月，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)銀行、中國(guó)移動(dòng)依托TSM移動(dòng)支付平臺(tái)推出的中國(guó)銀行NFC手機(jī)支付產(chǎn)品正式投入商用。

　　與13.56MHz 標(biāo)準(zhǔn)并行的NFC支付標(biāo)準(zhǔn)是中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的基于2.45GHz的手機(jī)支付技術(shù)，屬于我國(guó)企業(yè)的自主創(chuàng)新，具備自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)。自2004年啟動(dòng)研發(fā)到 2008年推出首批2.45GHz手機(jī)支付產(chǎn)品，三大運(yùn)營(yíng)商已依據(jù)該標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展了一定程度的實(shí)際應(yīng)用。鑒于手機(jī)支付技術(shù)涉及國(guó)家核心利益和金融安全，工信部于2014年8月起就《基于13.56MHz和2.45GHz雙頻技術(shù)的非接觸式銷售點(diǎn)(POS)射頻接口技術(shù)要求》征求意見(jiàn)，力主中國(guó)境內(nèi)所有受理 NFC支付的POS機(jī)具同時(shí)支持上述兩種射頻技術(shù)。該要求是工信部互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)基于13.56MHz和2.45GHz雙頻技術(shù)的首個(gè)立項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，意味著中國(guó) NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)就此結(jié)束，兩大標(biāo)準(zhǔn)融合于同一平臺(tái)的新時(shí)代正式來(lái)臨，NFC手機(jī)支付雙邊市場(chǎng)平臺(tái)全面觸發(fā)的基礎(chǔ)已奠定。

　　其次，NFC手機(jī)支付需要遵循相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)范，并要求POS終端具備相應(yīng)的非接觸式受理功能。目前，各大主流終端廠商皆推出了可受理基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)NFC手機(jī)支付的機(jī)具，對(duì)現(xiàn)有無(wú)非接功能的機(jī)具進(jìn)行改造也無(wú)技術(shù)障礙。中國(guó)銀聯(lián)出臺(tái)的《移動(dòng)支付(智能卡模式)業(yè)務(wù)指南(試行)》是對(duì)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)移動(dòng)支付收單規(guī)則的操作規(guī)范，有利于現(xiàn)階段以商戶POS機(jī)具改造為出發(fā)點(diǎn)，建設(shè)基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的NFC受理平臺(tái)。2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)屬于自主產(chǎn)權(quán)技術(shù)，相關(guān)300余項(xiàng)專利全部由國(guó)內(nèi)公司掌握，因此在機(jī)具制造和技術(shù)升級(jí)方面始終處于主動(dòng)。工信部《基于13.56MHz和2.45GHz雙頻技術(shù)的非接觸式銷售點(diǎn)(POS)射頻接口技術(shù)要求》在征求意見(jiàn)后將出臺(tái)基于雙頻技術(shù)的POS射頻接口技術(shù)要求，涵蓋同一平臺(tái)兩大標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)管理規(guī)范也將隨之更新。這意味著位于雙邊市場(chǎng)一方的 B端(商戶)將具備觸發(fā)NFC業(yè)務(wù)雙邊市場(chǎng)平臺(tái)的條件。

　　再次，在受理環(huán)境技術(shù)改造無(wú)太大障礙的情況下，關(guān)鍵是如何將位于雙邊市場(chǎng)另一方的C端(消費(fèi)者)的行為由卡基支付導(dǎo)向NFC手機(jī)支付，最終達(dá)到雙邊市場(chǎng)平臺(tái)的全面觸發(fā)。NFC手機(jī)支付具有使用便捷的優(yōu)勢(shì)，但消費(fèi)者已習(xí)慣于卡基支付。2012年10月出版的《世界支付報(bào)告》顯示：2009-2013年，世界支付領(lǐng)域格局漸變，隨著支票支付的沒(méi)落，電子化支付和移動(dòng)支付分別以每年20%和53%的速度增長(zhǎng)，而卡基支付依然占非現(xiàn)金支付總量的56%，每3筆支付中超過(guò)1筆為貸記卡交易。中國(guó)的支付業(yè)起步稍晚，但自2002年中國(guó)銀聯(lián)成立至今，卡基支付受理環(huán)境發(fā)生巨變，銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得爆發(fā)式成長(zhǎng)。中國(guó)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截止到2013年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.1億張。

　　C端行為模式能否改變?nèi)Q于NFC移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中所有參與方之間競(jìng)合關(guān)系(coopetition)的發(fā)展。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、卡組織、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等相關(guān)各方通過(guò)競(jìng)合，在位于雙邊市場(chǎng)一方的B端處共同向位于雙邊市場(chǎng)另一方的C端兌現(xiàn)如下承諾：第一，使用便捷最大化，即透過(guò)支付前、支付中、支付后的一連串購(gòu)買行為，有效整合增值業(yè)務(wù)，為C端再造價(jià)值，攻克其在行為改變方面的心理障礙;第二，C端語(yǔ)境關(guān)聯(lián)最優(yōu)化，即掌握C端愿意通過(guò)犧牲個(gè)人交易數(shù)據(jù)，以獲取專屬商業(yè)服務(wù)內(nèi)容的心理語(yǔ)境，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析其行為模式，引導(dǎo)B端行為，同時(shí)向B端和C端提供強(qiáng)有力的支持;第三，C端體驗(yàn)極致化，即善用平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的聚集效應(yīng)，開(kāi)發(fā)基于手機(jī)的多種NFC應(yīng)用，從內(nèi)容到形式令C端深感手機(jī)集成了個(gè)人生活的方方面面，從而自愿從卡基支付向NFC手機(jī)支付轉(zhuǎn)化。小米手機(jī)對(duì)NFC功能的淺嘗輒止，充分說(shuō)明了C端對(duì)觸發(fā)NFC支付平臺(tái)的重要作用。

　　NFC手機(jī)支付的發(fā)展方向及布局

　　NFC手機(jī)支付是未來(lái)移動(dòng)支付的大方向，產(chǎn)業(yè)鏈中各參與方在該領(lǐng)域的發(fā)展方向應(yīng)是：大規(guī)模改造劃定區(qū)域的受理環(huán)境，以現(xiàn)有NFC業(yè)務(wù)帶動(dòng)NFC手機(jī)支付，力求通過(guò)競(jìng)合，在該領(lǐng)域中形成各自的競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。

　　受理市場(chǎng)環(huán)境開(kāi)發(fā)的區(qū)域劃定。由于受理市場(chǎng)環(huán)境的開(kāi)發(fā)需要投入時(shí)間和資金成本，因此選點(diǎn)布局更顯重要。根據(jù)目前NFC支付的發(fā)展態(tài)勢(shì)和NFC受理場(chǎng)景，該業(yè)務(wù)多存在于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，尤其是大型都市圈以及人口高度密集區(qū)。配合政府主導(dǎo)的新城鎮(zhèn)化進(jìn)程，筆者認(rèn)為東部三大都市圈(珠三角、長(zhǎng)三角、環(huán)渤海)是NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)布局的首選區(qū)域。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2012年末，全國(guó)城鎮(zhèn)化率已達(dá)52.57%，高于該數(shù)字的城鎮(zhèn)均分布于上述三大都市圈，如北京(85.0%)、天津(78.0%)、上海(88.6%)、廣東(63.4%)、浙江(57.9%)、江蘇(55.6%)等。隨著新城鎮(zhèn)化的逐漸深入和內(nèi)地城鎮(zhèn)化率的提高，未來(lái)可考慮將NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)逐步從東向西、自沿海往沿江有序推進(jìn)。

　　三大都市圈的地域發(fā)展分析與NFC手機(jī)支付場(chǎng)景開(kāi)發(fā)重點(diǎn)。三大都市圈雖然在城鎮(zhèn)化方面已達(dá)到相當(dāng)高度，但其各有戰(zhàn)略定位和發(fā)展態(tài)勢(shì)，因此在NFC手機(jī)支付受理環(huán)境改造和應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)發(fā)方面也需因地制宜。

　　第一，珠三角和長(zhǎng)三角的地域發(fā)展特色與NFC場(chǎng)景開(kāi)發(fā)重點(diǎn)

　　珠三角和長(zhǎng)三角是當(dāng)今中國(guó)大陸最發(fā)達(dá)、最先進(jìn)的兩大區(qū)域。珠三角成形最早，實(shí)現(xiàn)了富饒地區(qū)的快速城鎮(zhèn)化，形成了“外向?qū)胧健睘橹鞯陌l(fā)展模式，并呈現(xiàn)出以農(nóng)村城鎮(zhèn)化為主導(dǎo)的“爆發(fā)式”城市化。長(zhǎng)三角緊隨其后，形成了綜合性產(chǎn)業(yè)基地，城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性大發(fā)展態(tài)勢(shì)，城市與城鎮(zhèn)工業(yè)化水平較高。過(guò)去 30年的高速城鎮(zhèn)化使兩地在消費(fèi)模式、消費(fèi)能力、消費(fèi)習(xí)慣等方面形成了較大共性，同時(shí)亦凸顯出國(guó)際化程度高，容易接受新思想、新事物的特征。鑒于此，筆者建議未來(lái)兩年在上述區(qū)域重點(diǎn)開(kāi)發(fā)并擴(kuò)大以下場(chǎng)景的NFC業(yè)務(wù)。

　　政府公共事業(yè)方面的應(yīng)用。政府公共事業(yè)部門向來(lái)是支付業(yè)雙邊市場(chǎng)中位于C端的“關(guān)鍵買方”(marquee buyer)，對(duì)B端具有特別意義。NFC手機(jī)支付在用于提高公共服務(wù)質(zhì)量和效率方面大有作為。建議抓住全能政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變的契機(jī)，在與市民生活息息相關(guān)的政府公共事業(yè)部門加大NFC應(yīng)用推廣，使市民能使用手機(jī)支付公共交通運(yùn)輸費(fèi)用、各項(xiàng)公用事業(yè)費(fèi)用，辦理醫(yī)保、社保等手續(xù)。

　　人車流量大的地區(qū)，如旅游景點(diǎn)、超市、車站、碼頭、機(jī)場(chǎng)、停車場(chǎng)、公路收費(fèi)站、游樂(lè)園、商業(yè)美食街、大型購(gòu)物中心等。這些地方與市民生活密切相關(guān)，易發(fā)生長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)等待及擁堵現(xiàn)象，具有快捷、便利特點(diǎn)的NFC手機(jī)支付在這一領(lǐng)域發(fā)展前景廣闊。

　　企業(yè)集中度高的地區(qū)，包括各類開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、保稅區(qū)、自由貿(mào)易區(qū)等。這些地區(qū)相對(duì)獨(dú)立，往來(lái)人群穩(wěn)定，各類行業(yè)、服務(wù)和消費(fèi)場(chǎng)所集中度高。要充分利用NFC業(yè)務(wù)擴(kuò)展性強(qiáng)的特點(diǎn)，在園區(qū)或企業(yè)內(nèi)部將NFC的應(yīng)用擴(kuò)展到門禁系統(tǒng)、考勤、餐廳支付、物流等。

　　大學(xué)社區(qū)。學(xué)生的衣食住行都集中在校區(qū)內(nèi)部，日常生活學(xué)習(xí)所經(jīng)之處包括停車場(chǎng)、健身中心、圖書館、宿舍、食堂、洗衣房、教學(xué)樓等。大學(xué)生的年齡分布一般在18-25歲。這批社會(huì)新生力量對(duì)新型支付方式更易于接受，并將在未來(lái)成為該支付方式的忠實(shí)用戶。

　　珠三角和長(zhǎng)三角的發(fā)展態(tài)勢(shì)固然表現(xiàn)出極強(qiáng)的共性，但各自的屬地特性亦不容忽視。比如，珠三角地區(qū)呈現(xiàn)出多中心、高強(qiáng)度、聚集式的城市群發(fā)展形態(tài)，尤其在城市與鄉(xiāng)村的連接地區(qū)出現(xiàn)了一種既非城市又非農(nóng)村的特殊空間結(jié)構(gòu)。從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)民生改善的程度看，珠三角都市圈城鄉(xiāng)民眾生活的富足程度居三大都市圈之首，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異度位列三大都市圈之末，經(jīng)濟(jì)發(fā)育的均衡度為三大都市圈最佳。因此，除了上述四大應(yīng)用場(chǎng)景外，珠三角的NFC業(yè)務(wù)覆蓋需特別關(guān)注市民生活聚集區(qū)的周邊地帶，尤其要重視位于既非城市又非農(nóng)村區(qū)域的小型百貨店、7-11便利店等適合小額、便捷、快速交易及公用事業(yè)費(fèi)支付的場(chǎng)所。而長(zhǎng)三角因城市綜合實(shí)力全國(guó)領(lǐng)先、大物流條件優(yōu)越、教育科技實(shí)力雄厚、高層次人才密集，并有望在2018年左右趕上東京都市圈，在經(jīng)濟(jì)總量上成為世界第一大都市圈，所以在上述列舉的四大應(yīng)用場(chǎng)景中，企業(yè)集中度高的地區(qū)和大學(xué)社區(qū)應(yīng)成為NFC業(yè)務(wù)覆蓋的重中之重。

　　第二，環(huán)渤海的地域發(fā)展特色與NFC場(chǎng)景改造重點(diǎn)

　　環(huán)渤海位于中國(guó)東部沿海的北部地區(qū)，其地域發(fā)展呈現(xiàn)出另一種態(tài)勢(shì)：形成了中國(guó)重要的工業(yè)密集區(qū)和大型城市群;區(qū)域規(guī)劃發(fā)展起步較晚，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)于珠三角和長(zhǎng)三角明顯落后。然而，環(huán)渤海地區(qū)坐擁中國(guó)政治、文化、軍事中心北京和直轄市天津，兩者的城鎮(zhèn)化率分別高達(dá)85.0%和78.0%，是開(kāi)展NFC手機(jī)支付的絕對(duì)重點(diǎn)地區(qū)，其應(yīng)用場(chǎng)景的創(chuàng)建類似于珠三角和長(zhǎng)三角。北京是中央政府所在地，NFC手機(jī)支付在“關(guān)鍵買方”政府公共事業(yè)部門的應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)發(fā)工作急需深耕廣種，力爭(zhēng)達(dá)到以中央帶動(dòng)地方的效果。北京又密布著超大型央企國(guó)企的總部，每每在其中某一總部推廣了NFC手機(jī)支付應(yīng)用，便能在其所屬千百個(gè)企業(yè)和上下游產(chǎn)業(yè)鏈得到迅速普及，收獲事半功倍的效益。

　　國(guó)家近期有關(guān)京津冀一體化的決策為該地區(qū)跨越式發(fā)展釋放了重大政策紅利。隨著首都城市戰(zhàn)略新定位的逐步落實(shí)，大量產(chǎn)業(yè)和人口將遷出北京，進(jìn)入天津市和河北省，京津冀三地一體化成為必然。三地在交通、生態(tài)、產(chǎn)業(yè)等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通不僅惠及自身，并將輻射至整個(gè)環(huán)渤海地區(qū)。因此，在該區(qū)域進(jìn)行NFC 手機(jī)支付的布局時(shí)，不僅要重視北京和天津，還要關(guān)注快速發(fā)展中的河北省。以下應(yīng)用場(chǎng)景和平臺(tái)值得開(kāi)發(fā)和對(duì)接：

　　海關(guān)口岸。在京津冀一體化中，三地企業(yè)可自主選擇報(bào)關(guān)報(bào)檢、納稅和貨物驗(yàn)放地點(diǎn)，以構(gòu)建便利、高效、統(tǒng)一的商品通關(guān)業(yè)務(wù)模式。該區(qū)域適合進(jìn)行NFC手機(jī)支付的開(kāi)發(fā)應(yīng)用。

　　圍繞大型批發(fā)市場(chǎng)形成的商圈。北京知名批發(fā)市場(chǎng)，如大紅門、動(dòng)物園等批發(fā)市場(chǎng)，有望逐步向河北省遷移。在承接該類產(chǎn)業(yè)時(shí)，河北省已在產(chǎn)業(yè)集中度、交通便利和商業(yè)配套上進(jìn)行了探討，將以各大批發(fā)市場(chǎng)的入駐為契機(jī)，積極打造商圈。商圈內(nèi)的各類便民、飲食、娛樂(lè)等適合小額、便捷、快速支付的場(chǎng)景均可開(kāi)發(fā)NFC手機(jī)應(yīng)用。

　　各類新興產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地，如曹妃甸產(chǎn)業(yè)園、新機(jī)場(chǎng)臨空經(jīng)濟(jì)區(qū)、中關(guān)村在河北的成果轉(zhuǎn)化基地、北京汽車產(chǎn)業(yè)基地等功能區(qū)。上述地區(qū)相對(duì)獨(dú)立，往來(lái)人群穩(wěn)定，各類小額、快捷、便利NFC手機(jī)支付的應(yīng)用場(chǎng)景多、擴(kuò)展性強(qiáng)，可實(shí)現(xiàn)門禁、考勤、物流等無(wú)縫對(duì)接，助力“智慧園區(qū)”或“智慧基地”建設(shè)。

　　“京津冀旅游一卡通”智旅平臺(tái)。該一卡通是以中國(guó)建行龍卡為載體，為持卡人在京津冀區(qū)域提供服務(wù)優(yōu)惠的銀企聯(lián)名卡。截至目前，持卡人已達(dá)40 萬(wàn)，涵蓋景區(qū)150余家、生活類企業(yè)近千家、國(guó)內(nèi)外旅游線路500條。在推廣開(kāi)發(fā)NFC手機(jī)支付應(yīng)用場(chǎng)景時(shí)可直接同該平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

　　加強(qiáng)受理市場(chǎng)建設(shè)，造就新競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。無(wú)論NFC以何種方式實(shí)現(xiàn)，也無(wú)論兼容兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的POS平臺(tái)射頻接口技術(shù)要求何時(shí)出臺(tái)，位于雙邊市場(chǎng)兩方的B端和C端始終是決定勝敗的關(guān)鍵，誰(shuí)擁有這兩個(gè)群體，誰(shuí)就占據(jù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，換言之，線下市場(chǎng)是關(guān)鍵戰(zhàn)場(chǎng)。NFC業(yè)務(wù)各參與方大都擁有海量B端和C端資源，未來(lái)應(yīng)在以下方面發(fā)力，力爭(zhēng)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　在三大都市圈范圍內(nèi)改善NFC業(yè)務(wù)受理環(huán)境，并對(duì)上述各重點(diǎn)場(chǎng)景，尤其是尚未開(kāi)發(fā)卡基業(yè)務(wù)的場(chǎng)景加大開(kāi)發(fā)力度。特別要配合京津冀一體化和長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)等國(guó)家戰(zhàn)略，在相關(guān)區(qū)域鋪開(kāi)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)場(chǎng)景。

　　在產(chǎn)業(yè)政策框架內(nèi)，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律為導(dǎo)向，在新業(yè)務(wù)開(kāi)展初期給予新平臺(tái)上的B端和C端以明顯低價(jià)甚至以倒貼(negative prices)方式，提高雙方的參與度，從而打開(kāi)局面。雙邊市場(chǎng)的多重歸屬(multi-homing)特性，即位于雙邊市場(chǎng)的一方或幾方因歸屬不同平臺(tái)而具有可選的替代品，會(huì)影響平臺(tái)的整體定價(jià)體系，NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)亦不例外。前文述及倫敦交通運(yùn)輸系統(tǒng)支付目前正從現(xiàn)金向NFC銀行卡過(guò)渡，采用的即是向C端提供優(yōu)惠的方法。對(duì)商戶降低手續(xù)費(fèi)率則是向B端讓利的最直接手段。隨著平臺(tái)成熟度的提升，聚集效應(yīng)逐漸發(fā)揮效力，NFC手機(jī)支付的市場(chǎng)份額發(fā)生跨越式提升后，產(chǎn)業(yè)鏈中的競(jìng)合各方再重新設(shè)計(jì)和維持最優(yōu)的價(jià)格結(jié)構(gòu)，以保持雙邊市場(chǎng)的平臺(tái)順時(shí)性和均衡性。

　　使用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，為B端(尤其是B端大商戶)提供C端(尤其是C端“關(guān)鍵買方”)的行為模式分析，提升B端營(yíng)銷與C端消費(fèi)的匹配度，繼而為 B端創(chuàng)新支付場(chǎng)景，研發(fā)各式增值業(yè)務(wù)，切實(shí)提升NFC手機(jī)支付的客戶體驗(yàn)。例如，松下公司研究發(fā)現(xiàn)超過(guò)70%的乘客在飛行期間會(huì)隨身攜帶智能手機(jī)，到 2016年55%的智能手機(jī)將加載NFC功能。因此，松下通過(guò)在其“飛行旅途娛樂(lè)(In-Flight Entertainment)系統(tǒng)”中引入兼容EMV的NFC技術(shù)，從而獲得2015年夏季進(jìn)入各大航線空中支付市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。該創(chuàng)新業(yè)務(wù)既能用于旅客飛行中購(gòu)買商品、定制私人服務(wù)、激活免費(fèi)Wifi，也方便機(jī)組乘務(wù)人員空中考勤，甚至準(zhǔn)許航空公司在飛行中向乘客推送信息。松下未來(lái)還將整合航空業(yè)內(nèi)其他 NFC應(yīng)用場(chǎng)景，如行李處理、登機(jī)手續(xù)辦理、機(jī)場(chǎng)物流等，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫旅行”的理念。松下在航空業(yè)領(lǐng)域的場(chǎng)景開(kāi)發(fā)對(duì)NFC業(yè)務(wù)參與方有借鑒意義：公海上行駛的郵輪與空中航線相似，由于聚集了豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，如餐飲、娛樂(lè)、購(gòu)物、休閑、門禁、中途上下客時(shí)的身份驗(yàn)證、貨物流轉(zhuǎn)、工作人員考勤等，理應(yīng)可以成為下一個(gè)推廣NFC手機(jī)支付及其他擴(kuò)展性應(yīng)用的新領(lǐng)域。

　　隨著信息技術(shù)與金融業(yè)相互滲透的步伐加快，NFC業(yè)務(wù)各相關(guān)方務(wù)必充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、整合資源，不斷開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為各類應(yīng)用支付費(fèi)用，在造福商戶的同時(shí)，形成自身在移動(dòng)支付整體產(chǎn)業(yè)鏈中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如，為配合倫敦公交運(yùn)輸系統(tǒng)支付向NFC銀行卡過(guò)渡，巴克萊銀行卡中心特邀倫敦市民注冊(cè)1萬(wàn)個(gè)免費(fèi)bPay非接腕帶，幫助通勤族“以揮代刷”，避免卡卡相撞。此舉必然對(duì)巴克萊銀行推廣旗下其他移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了很好的營(yíng)銷機(jī)會(huì)，對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)捆綁式銷售大有裨益。