“暢購(gòu)一卡通”自2014年因經(jīng)營(yíng)違規(guī)造成資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，無(wú)法及時(shí)完成對(duì)特約商戶的資金結(jié)算，影響了廣大持卡人的正常消費(fèi)，目前全上海僅指定三家“全家便利”接受每日不超過(guò)3萬(wàn)元的“暢購(gòu)卡”，造成客戶擠兌，外省市售卡業(yè)務(wù)也基本暫停，受理渠道接連關(guān)閉導(dǎo)致客戶恐慌，央行已介入調(diào)查。此事件對(duì)于預(yù)付卡行業(yè)影響巨大，中國(guó)支付網(wǎng)對(duì)事件反映出的影響、漏洞、威脅以及策略分析僅供參考。　　

　　一、 影響分析

　　1、人民銀行

　　作為監(jiān)管部門，勢(shì)必對(duì)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的備付金管理采取更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施，不排除年內(nèi)會(huì)有多次針對(duì)備付金管理的檢查，無(wú)論從檢查頻率和檢查深度來(lái)說(shuō)都會(huì)高于歷年情況。

　　2、受理商戶

　　受理商戶在此次事件中真正損失的并不多見，但商戶普遍表現(xiàn)出比較敏感的應(yīng)對(duì)措施，即一旦發(fā)現(xiàn)有客戶擠兌或不及時(shí)結(jié)算，立即停止受理，且這種應(yīng)急措施可能在今后較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)，商戶會(huì)縮短結(jié)算周期以加速資金的回籠，收取或提高預(yù)付卡企業(yè)的押金，設(shè)置金額限制，一旦達(dá)到預(yù)警就會(huì)采取單方面的措施。

　　3、企業(yè)購(gòu)卡人

　　企業(yè)購(gòu)卡人是本次事件中數(shù)量不多但是損失最大的群體，很多企業(yè)購(gòu)卡金額較大，但還未作為福利使用就發(fā)生了大面積停用，相關(guān)退款政策不明，十分被動(dòng)。

　　4、黃牛

　　黃牛在本次事件中即是受害者也是推動(dòng)者，其前期收購(gòu)了大量暢購(gòu)卡，累計(jì)金額高達(dá)百萬(wàn)甚至更高，在大范圍停用前，多家商戶被黃牛擠兌，突擊用卡，導(dǎo)致多家商戶被迫關(guān)閉，加速了大范圍停用的事態(tài)。同時(shí)其作為持卡人，在事件曝光前已有動(dòng)向，提前對(duì)多家上海地區(qū)的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行排摸，其中得仕卡也受到了部分商戶停用的影響，原因是黃牛恐慌性地突擊用卡。

　　5、一般持卡人

　　一般持卡人是此次事件中的弱勢(shì)群體，其被套金額多達(dá)上萬(wàn)，少的也有幾千，目前受理、退卡、投訴、維權(quán)等方面都有較大困難，但此群體采取的普遍措施就是直接向媒體和監(jiān)管部門反饋，影響結(jié)果不可小覷。

　　6、同行業(yè)預(yù)付卡機(jī)構(gòu)

　　上海多家預(yù)付卡機(jī)構(gòu)是次事件中最被動(dòng)的，因?yàn)槭袌?chǎng)反應(yīng)較快，而與“暢購(gòu)一卡通”商戶重疊的其他卡就遭到了較大影響，甚至影響到聲譽(yù)。各預(yù)付卡雖然未受到因持卡人恐慌而導(dǎo)致的擠兌，但商戶對(duì)于預(yù)付卡機(jī)構(gòu)入駐的門檻紛紛提高，使得運(yùn)營(yíng)支出大大提高。

　　二、 漏洞分析

　　此事件的主要漏洞在于暢購(gòu)對(duì)于備付金管理缺失，嚴(yán)重違背了備付金監(jiān)管要求，私自挪用最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，因此未按照《備付金存管辦法》操作備付金是最大漏洞。

　　三、 威脅分析

　　1、消費(fèi)流量的實(shí)時(shí)監(jiān)控較弱，黃牛的輿情監(jiān)控不足，黃牛手上擁有大量資金，且針對(duì)市場(chǎng)消息的反應(yīng)極快，任何一家商戶都無(wú)法冷靜應(yīng)對(duì)客戶擠兌，機(jī)構(gòu)應(yīng)在能力范圍內(nèi)盡量引導(dǎo)持卡人消費(fèi)。

　　2、機(jī)構(gòu)和商戶溝通不暢，商戶單方面的停用未經(jīng)過(guò)事先約定，單方面做出應(yīng)急措施損害了客戶利益也損害了機(jī)構(gòu)信譽(yù)。

　　3、商戶資金準(zhǔn)備不足，對(duì)于存在限額設(shè)置的商戶，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金余量不足，商戶停用后，無(wú)法及時(shí)補(bǔ)充資金，尤其是節(jié)假日(得仕卡最終臨時(shí)用現(xiàn)金對(duì)部分商戶增補(bǔ)押金)。

　　4、信息披露不足，影響范圍迅速擴(kuò)大時(shí)期，必須第一時(shí)間穩(wěn)定消費(fèi)者的情緒，避免跟風(fēng)擠兌，同時(shí)在日常的運(yùn)營(yíng)推廣中，應(yīng)當(dāng)以建立客戶信心為導(dǎo)向開展。

　　四、 策略分析

　　1、嚴(yán)格按照《備付金存管辦法》操作備付金收付業(yè)務(wù)，面對(duì)人民銀行可能采取更嚴(yán)格的監(jiān)管措施，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)縮短購(gòu)卡資金的回款頻率，提高備付金存管的合規(guī)性。

　　2、對(duì)持卡人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，通過(guò)持卡人的消費(fèi)數(shù)據(jù)分析，排摸可能有較高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(如黃牛)，建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)和系統(tǒng)監(jiān)控，對(duì)其進(jìn)行持續(xù)的流量跟蹤和分析，及時(shí)調(diào)整監(jiān)控名單，并結(jié)合商戶限額等給予及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)警示;根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)警示提早發(fā)現(xiàn)商戶流量異動(dòng)，采取相應(yīng)的對(duì)策。

　　3、在與商戶的合作約定中，建議與商戶建立有效的溝通機(jī)制，包括不允許未經(jīng)協(xié)商的單方面停用，任何停用應(yīng)當(dāng)通過(guò)書面通知并確保對(duì)方收到后方能執(zhí)行;在資金不足或節(jié)假日期間，商戶須提前告知預(yù)付卡機(jī)構(gòu)增補(bǔ)資金，確保支付通道通暢。如遇到流量異動(dòng)，商戶可采取單日限額措施，但不推薦直接關(guān)閉，盡量減少對(duì)持卡人的影響。

　　4、針對(duì)客戶擠兌等突發(fā)事件，應(yīng)當(dāng)通過(guò)多平臺(tái)多渠道聯(lián)動(dòng)對(duì)消費(fèi)者情緒進(jìn)行干預(yù)，如微博、微信、報(bào)刊媒體、短信平臺(tái)、移動(dòng)APP消息通知等;針對(duì)購(gòu)卡客戶應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一口徑，以避免因解釋不充分而導(dǎo)致客戶誤讀;對(duì)資金余額較高的持卡人，需進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和安撫。