7月4日，國務院正式公開發(fā)布《關于積極推進"互聯(lián)網(wǎng)+"行動的指導意見》(下稱《意見》)，提出包括"互聯(lián)網(wǎng)+"協(xié)同制造、普惠金融、便捷交通等11項重點行動，對互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融給出了明確方向，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融未來的四大業(yè)務(網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售)、云平臺的建設、移動金融的應用、風險控制以及未來發(fā)展的深度和廣度，并鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展中起主導作用。

　　鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導，強調(diào)大數(shù)據(jù)為風控保駕護航

　　《意見》指出：“鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，更好滿足中小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和個人的投融資需求。規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡借貸和互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務，探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新。積極引導風險投資基金、私募股權(quán)投資基金和產(chǎn)業(yè)投資基金投資于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。利用大數(shù)據(jù)發(fā)展市場化個人征信業(yè)務，加快網(wǎng)絡征信和信用評價體系建設。”

　　這里需要特別注意的是，國家鼓勵由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來滿足中小企業(yè)和個人的投融資需求，而不是金融機構(gòu)。普惠金融，就是降低金融服務的門檻，擴大金融服務對象，讓更多人受益。一方面，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)未覆蓋缺乏征信數(shù)據(jù)、但擁有不菲消費需求的大學生人群;另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)時代，很多白領對理財產(chǎn)品的要求不再局限于高收益，還需要穩(wěn)定、便捷、省心。從這兩方面看，以分期樂為代表的年輕人消費金融平臺，和以桔子理財為代表的P2P理財平臺，可以很好地提供他們所需的普惠金融服務。

　　此外，風險控制是確保金融“普惠”的核心，而大數(shù)據(jù)則成為確保風險控制、搭建征信體系的重要手段。以分期樂為例，在風控方面，首先從源頭上控制消費金額，另外，通過線上、線下交互式風險管理，自主研發(fā)風控反欺詐系統(tǒng)，并基于大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)挖掘，建立用戶信用體系模型，目前逾期率遠低于行業(yè)水平(不到1%)。

　　移動支付發(fā)展依賴于擴展消費場景

　　《意見》強調(diào)：“鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務覆蓋面。鼓勵各金融機構(gòu)利用云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺等金融服務，拓寬普惠金融服務范圍，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供有效支撐。支持金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)開展網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等業(yè)務?！憋@然，在鼓勵網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務合規(guī)開展的同時，國家強調(diào)了移動互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，移動支付手段的有效應用。

　　移動支付的發(fā)展，離不開消費場景的擴張搭建。繼在線分期商城后，分期樂于2015年3月發(fā)布商戶版，將消費場景拓展至線下，并于近期推出虛擬信用錢包，年輕人可使用該產(chǎn)品便捷實現(xiàn)充話費、充校園一卡通、取現(xiàn)、購物等一系列消費行為。通過覆蓋線上線下的移動信用支付場景，解決高成長人群的衣食住行消費需求，也有助于拉動中國經(jīng)濟內(nèi)需。