對(duì)更快、受眾廣、安全且手續(xù)費(fèi)低的支付方式的需求導(dǎo)致了對(duì)契合的支付系統(tǒng)的需求。而這些需求決定了這個(gè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)性和創(chuàng)新性。

　　歷史證明，建立并運(yùn)營(yíng)好一個(gè)支付平臺(tái)并不容易。易趣衍生出PayPal，利用自身的影響力和市場(chǎng)保證了PayPal的信譽(yù)和盈利能力，直到如今準(zhǔn)備單干。蘋果支付，安卓支付、三星支付等也是依附著大型盈利公司;另一方面，Square的核心技術(shù)——支付功能開(kāi)發(fā)成本過(guò)高而利潤(rùn)過(guò)低，導(dǎo)致

　　繼續(xù)發(fā)展不太可行，因而也在努力增加附加業(yè)務(wù)。

　　上述所有系統(tǒng)都是基于現(xiàn)有銀行系統(tǒng)而又有所延展，事實(shí)上，它們的所有操作都是走的銀行設(shè)定的網(wǎng)絡(luò)。但是日常轉(zhuǎn)賬也是有市場(chǎng)的——通常被稱為對(duì)等網(wǎng)絡(luò)。

　　現(xiàn)有的系統(tǒng)，像谷歌錢包、Square、PayPal、Venmo以及近來(lái)的Facebook Messenger(FB)都支持對(duì)等網(wǎng)絡(luò)交易。這是一種特殊的分類，由于通常交易數(shù)量少、不涉及到商業(yè)，因此處理過(guò)程中產(chǎn)生的成本就變得很重要。

　　如果你夠瘋狂，公開(kāi)了銀行賬戶信息，它的服務(wù)可以保證你轉(zhuǎn)賬即時(shí)、免手續(xù)費(fèi)。在Square、Venmo和Facebook Messenger，借記卡轉(zhuǎn)賬也是免手續(xù)費(fèi)的，但是在谷歌錢包和PayPal借記卡、信用卡轉(zhuǎn)賬就會(huì)收取大概每筆2.9%的手續(xù)費(fèi)(PayPal還會(huì)額外收取0.30美元)，后兩者也是最成熟、最安全的方式。

　　匯款公司Xoom在許多發(fā)展中國(guó)家都有業(yè)務(wù)，最近被Venmo的公司PayPal收購(gòu)，美裔往家鄉(xiāng)寄錢多會(huì)選擇Xoom。今年第一個(gè)季度，就有130萬(wàn)人、達(dá)70億的匯款量，若預(yù)期的協(xié)同效應(yīng)能夠?qū)崿F(xiàn)，這兩者的結(jié)合將吞并整個(gè)Western Digital公司的業(yè)務(wù)，同時(shí)建立起其移動(dòng)業(yè)務(wù)的信譽(yù)度

　　(Venmo是出了名的不安全，也缺乏穩(wěn)定客戶群)。

　　數(shù)字貨幣呢?

　　比如，如果我想將100美元兌換成數(shù)字貨幣，該數(shù)字貨幣是最發(fā)達(dá)的幣種——比特幣，我能立馬收到按照談好的比率兌換來(lái)的一定量的比特幣。隨后這些比特幣就能用于對(duì)等交易，能用于接收比特幣的商務(wù)中，也能兌現(xiàn)。

　　最明顯的誘惑是，轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)、即時(shí)、匿名。如果綁定數(shù)字錢包，你甚至可以撤銷錯(cuò)誤的交易。

　　盡管數(shù)字貨幣發(fā)展了有一段時(shí)間，也有許多人在從事相關(guān)工作，該市場(chǎng)仍處于起步階段，因?yàn)檫€是有些問(wèn)題有待解決。

　　首先就是被盜、丟失。雖然比特幣能夠通過(guò)兌換、私人購(gòu)買得來(lái)，交易過(guò)程中仍然會(huì)有問(wèn)題。流動(dòng)性、與銀行關(guān)系差，都可能會(huì)延緩交易過(guò)程，更甚者，被攻擊(歐洲一家交易所Bitstamp被攻擊說(shuō)丟失了500萬(wàn)美元的比特幣;日本一家比特幣公司Mt Gox，成交量占了整個(gè)比特幣行業(yè)交易量的70%，其價(jià)值4.5億美元的85萬(wàn)個(gè)比特幣被盜)。而存在單獨(dú)的系統(tǒng)里也有風(fēng)險(xiǎn)，比如黑客攻擊、設(shè)備丟失或被盜。

　　第二，沒(méi)有價(jià)值體現(xiàn)也會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題，意味著當(dāng)你想兌現(xiàn)時(shí)沒(méi)人買。一旦你的金錢丟失或被盜，你沒(méi)法索要賠償。因?yàn)闆](méi)有銀行或者機(jī)構(gòu)的認(rèn)證體系，你也沒(méi)有辦法證明所有權(quán)，就沒(méi)人為你的損失承擔(dān)責(zé)任。因此追回盜款幾乎不可能。但是現(xiàn)在開(kāi)發(fā)商正在研究新的加密技術(shù)，因此這個(gè)問(wèn)題可能很快被解決。

　　第三，非法交易會(huì)被綁定到你的賬戶。在有些國(guó)家，比如中國(guó)和俄羅斯，不太接受比特幣。中國(guó)有明確規(guī)定禁止使用比特幣，俄羅斯除盧布外一切貨幣都是非法的。還有一點(diǎn)讓人擔(dān)憂的是，匿名助長(zhǎng)了毒販、恐怖分子以及其它黑社會(huì)商。盡管綁定到一個(gè)數(shù)字錢包能夠追蹤詐騙性交易，但顯然我們并不能阻止錢被轉(zhuǎn)出。

　　第四，它不受監(jiān)管，所以每周比特幣的價(jià)值都波動(dòng)很大。這種感覺(jué)非常不爽(尤其是當(dāng)你還處在虧損狀態(tài)。)

　　盡管存在著這些問(wèn)題，開(kāi)發(fā)商和比特幣愛(ài)好者仍對(duì)其持樂(lè)觀的態(tài)度，政府也開(kāi)始予以關(guān)注。其影響是多方面的，不僅對(duì)用戶，還影響到跟它有關(guān)系的企業(yè)。比如，被接受度越廣，該行業(yè)將吃掉金融機(jī)構(gòu)的許多收入和利潤(rùn)，導(dǎo)致交易量下降。

　　總結(jié)

　　傳統(tǒng)支付系統(tǒng)并不會(huì)很快就消失。第一，盡管現(xiàn)在有許多流行的高科技設(shè)備，在很多場(chǎng)合下，小型零售商還是更喜歡現(xiàn)金，不愿意嘗試新鮮事物，尤其當(dāng)嘗新需要投資。當(dāng)所有公司都在吹捧自己新的支付技術(shù)時(shí)，他們只會(huì)投入極少極少的金錢。

　　此外，青少年和二十出頭的年輕人可能會(huì)認(rèn)為這種新技術(shù)很“酷”而喜歡它，但當(dāng)嘗試過(guò)，不一定還會(huì)喜歡。