日前，央行推出了被媒體稱為“史上最嚴(yán)厲”版的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)。分析觀點(diǎn)指出，新規(guī)讓支付回 歸通道本質(zhì)，第三方支付未來(lái)發(fā)展可能將受限，而銀行將奪回主動(dòng)權(quán)。受此消息影響，周一移動(dòng)支付板塊聞聲狂跌，多只個(gè)股齊奔跌停。而對(duì)于媒體熱議的證明“你 是你”、購(gòu)物限額5000元以及線上轉(zhuǎn)賬等話題，盡管央行隨后宣稱“購(gòu)物限額5000元”系誤讀，但依然引發(fā)眾多網(wǎng)友的討論和擔(dān)憂。那么，意見(jiàn)稿究竟將帶 來(lái)哪些影響?就此問(wèn)題，記者采訪了中國(guó)信息通信研究院(原工信部電信研究院)專家呂新杰。

　　記者：此次意見(jiàn)稿一經(jīng)發(fā)布就受到廣泛關(guān)注，您如何看待該意見(jiàn)稿?

　　呂新杰：隨著第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與各類電商模式、互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，給百姓的消費(fèi)支付和金融業(yè)務(wù)辦理帶來(lái)極大的便利，但行業(yè)快速發(fā)展中也暴 露出一些問(wèn)題，對(duì)消費(fèi)者資金安全形成現(xiàn)實(shí)和潛在的威脅。因此，客觀上第三方支付行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)需要進(jìn)行規(guī)范和梳理的階段，如對(duì)支付賬戶的性質(zhì)和功能、網(wǎng)絡(luò) 支付業(yè)務(wù)邊界、支付機(jī)構(gòu)與銀行之間權(quán)責(zé)利的認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)及客戶權(quán)益保障等方面均做出了明確的規(guī)定，有利于防范支付風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的健康有 序發(fā)展，進(jìn)一步提高支付安全和消費(fèi)者權(quán)益保障水平。

　　記者：可以預(yù)見(jiàn)，意見(jiàn)稿一旦通過(guò)并實(shí)施，對(duì)用戶金融支付等行為都將產(chǎn)生比較大的影響。從發(fā)達(dá)國(guó)家和已有的移動(dòng)支付發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，您認(rèn)為，意見(jiàn)稿規(guī)定是否有利于移動(dòng)支付發(fā)展?

　　呂新杰：從國(guó)外移動(dòng)支付的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一方面，產(chǎn)業(yè)合作形成閉合生態(tài)是成功的關(guān)鍵，需要充分調(diào)動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、商家、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、終端企 業(yè)的積極性，打造閉合的應(yīng)用生態(tài)圈，另一方面，還需要結(jié)合自身特點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新。而各國(guó)政府在這些方面都是發(fā)揮了積極作用，比如，韓國(guó)政府和美國(guó)政 府為推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的整合和發(fā)展，出臺(tái)了移動(dòng)支付的鼓勵(lì)性法律法規(guī);法國(guó)政府出面協(xié)調(diào)各方利益，消除行業(yè)壁壘，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和共享網(wǎng)絡(luò)，降低網(wǎng)絡(luò)部署 成本，加快業(yè)務(wù)推廣速度。

　　所以，從發(fā)展這個(gè)角度來(lái)考慮，監(jiān)管政策是柄雙刃劍，一方面，有效的政策監(jiān)管可以維護(hù)整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)的穩(wěn)定，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù) 有效的市場(chǎng)秩序;另一方面，過(guò)分嚴(yán)格的政策監(jiān)管又可能抑制移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新，減少了移動(dòng)支付的發(fā)展空間。因此，對(duì)于多種交叉身份驗(yàn)證等規(guī)定是否在降低了 風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)抑制了行業(yè)的發(fā)展，央行需要充分考慮。

　　記者：安全問(wèn)題也是此次意見(jiàn)稿關(guān)注重要問(wèn)題，事實(shí)上，在移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中安全關(guān)乎長(zhǎng)遠(yuǎn)，您認(rèn)為保障移動(dòng)支付安全問(wèn)題最關(guān)鍵思路和舉措是什么?

　　呂新杰：移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)包括賬戶數(shù)據(jù)安全、平臺(tái)自身安全、數(shù)據(jù)傳輸安全、金融接入安全、商戶接入安全等。要化解這些風(fēng)險(xiǎn)，除了消費(fèi)者增強(qiáng)安 全意識(shí)外，可以采用技術(shù)手段，比如，在終端、賬戶、業(yè)務(wù)交易等環(huán)節(jié)采用加密、完整性等安全保護(hù)技術(shù)，對(duì)業(yè)務(wù)和應(yīng)用平臺(tái)進(jìn)行等級(jí)高的安全防護(hù)等。

　　此外，政府制定相應(yīng)的政策措施亦至關(guān)重要，比如：制定相關(guān)安全管理制度規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理辦法，加強(qiáng)移動(dòng)支付安全信任體系建設(shè)，建立用戶、業(yè)務(wù) 提供商、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作要求和行為準(zhǔn)則等。央行作為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體，在這方面也是責(zé)無(wú)旁貸的。但在推行安全措施和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不應(yīng)該降低 人們使用第三方支付的用戶體驗(yàn)。

　　記者：意見(jiàn)稿對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作出規(guī)定，如支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。如果意見(jiàn)稿最終實(shí)行，是否將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響?您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展需要什么樣的市場(chǎng)環(huán)境?

　　呂新杰：《辦法》禁止第三方支付銀行化、銀聯(lián)化，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)，央行此 舉意在減少支付機(jī)構(gòu)賬上的沉淀資金。這實(shí)際是不利于第三方支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，倒逼其回歸結(jié)算通道的角色定位，可能引發(fā)第三方支付市場(chǎng)的洗牌和 變革。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，自央行頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》以來(lái)，累計(jì)有270多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照，將第三方支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系是遲早的事情，但監(jiān)管機(jī)構(gòu) 要思考自己的角色定位。政府部門(mén)不僅是移動(dòng)支付市場(chǎng)的監(jiān)管者——要避免出現(xiàn)監(jiān)管真空，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，保障消費(fèi)者的資金安全和信息安全等合法 權(quán)益，而且是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)者——要通過(guò)發(fā)起研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策為移動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)者——要積極協(xié) 調(diào)各金融機(jī)構(gòu)廣泛采用移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，最大限度地便利用戶群體。所以《辦法》中的監(jiān)管政策不應(yīng)阻礙第三方支付乃至互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展。