一

　　何為Apple pay?

　　有新聞稱，蘋果的Apple pay將在2月初在中國(guó)大陸上線，屆時(shí)iOS用戶升級(jí)最新的系統(tǒng)即可看到這個(gè)支付應(yīng)用，并可綁定銀行卡后即可用于線下購(gòu)物。

　　很多人不知道何為Apple pay?只知道現(xiàn)在微信支付、支付寶都可以在超市里付款了。Apple pay是蘋果推出的一個(gè)支付軟件，可以將各類銀行卡捆綁到這個(gè)工具上，就如同微信支付、支付寶捆綁銀行卡是一樣的。

　　但是它們支付方式是不同的。Apple pay采取NFC支付，目前在國(guó)內(nèi)與銀聯(lián)“云閃付Quick Pass”合作，線下可以在支持NFC的POS機(jī)上使用。捆綁了銀行卡的iPhone靠近POS機(jī)，手指按住指紋鍵，即可快速完成支付，整個(gè)過(guò)程不需要手機(jī)聯(lián)網(wǎng)。

　　微信支付與支付寶錢包，都是通過(guò)POS機(jī)專用的掃碼槍，掃描支付碼完成支付。整個(gè)過(guò)程需要手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)無(wú)法支付。目前，央行已經(jīng)將移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)定為NFC支付，還曾以不安全為由叫停過(guò)二維碼、條碼支付。

　　但是這并未阻礙微信支付、支付寶錢包的瘋狂線下推廣。換句話說(shuō)，他們根本沒(méi)拿央行的命令當(dāng)回事。這其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)公司的特點(diǎn)，他們一般都不會(huì)聽(tīng)從行政命令，一切都先斬后奏。

　　二

　　互聯(lián)網(wǎng)支付替代了銀聯(lián)?

　　中國(guó)銀聯(lián)2002年成立，是中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織，通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。目前，已經(jīng)支持全球150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的跨境支付。

　　在支付寶錢包、微信支付還沒(méi)有大規(guī)模興起的時(shí)候，銀聯(lián)卡讓線下商戶可以使用任何一家的銀行卡刷卡結(jié)算。而有了互聯(lián)網(wǎng)支付工具后，只要微信支付、支付寶錢包捆綁了各家的銀行卡后，同樣可以實(shí)現(xiàn)這樣的功能。

　　為此銀聯(lián)曾在2012年就推出了“閃付”，并與銀行一起展開(kāi)了換芯片卡活動(dòng)。通過(guò)帶有芯片的銀行卡，可以在POS機(jī)上完成閃付，一碰即付，無(wú)需通過(guò)磁條刷卡。然而銀聯(lián)閃付的推廣十分吃力，許多持卡人根本不知這個(gè)芯片卡到底有何用。

　　之所以造成如此結(jié)果，一方面由于銀聯(lián)只把目光集中在銀行、商戶身上，與用戶之間沒(méi)有多少溝通、互動(dòng)。他們沒(méi)有很好地渠道告知用戶這個(gè)芯片的作用。另一方面，手機(jī)支付的興起，讓很多年輕人熱衷使用手機(jī)支付，而不愿再用銀行卡。

　　而且NFC手機(jī)遲遲未能大規(guī)模上線，銀聯(lián)主導(dǎo)的NFC支付標(biāo)準(zhǔn)也遲遲無(wú)法落地。直到iPhone、三星等手機(jī)巨頭們加入了NFC功能，并開(kāi)始推廣自家的NFC支付軟件。于是2015年底，銀聯(lián)才同蘋果、三星達(dá)成合作意向。

　　銀聯(lián)閃付布局的不晚，但是起了個(gè)大早，趕了個(gè)晚集。活生生的被互聯(lián)網(wǎng)支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域替代了。

　　三

　　銀聯(lián)、支付寶、微信支付的戰(zhàn)爭(zhēng)。

　　一種新的使用習(xí)慣，一定要有強(qiáng)勢(shì)的企業(yè)主導(dǎo)。NFC支付的便捷性、安全性都比掃碼支付要好，但是一直以來(lái)“散兵無(wú)勇”，銀行、手機(jī)企業(yè)各自為政，手機(jī)巨頭又遲遲沒(méi)發(fā)力這一市場(chǎng)。

　　現(xiàn)在蘋果、三星來(lái)了，我們也可以預(yù)見(jiàn)，2016年大批手機(jī)將加入NFC功能，同時(shí)小米Pay、華為Pay、中興Pay等各種手機(jī)企業(yè)的支付應(yīng)用也即將問(wèn)世。這意味著銀聯(lián)與支付寶、微信支付的戰(zhàn)爭(zhēng)，不僅限制在這三家。手機(jī)企業(yè)也將站在銀聯(lián)的一邊參與戰(zhàn)斗。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們樂(lè)意看到這種競(jìng)爭(zhēng)，畢竟核心的資產(chǎn)端還在銀行。前端競(jìng)爭(zhēng)越激烈，銀行越有話語(yǔ)權(quán)。而且對(duì)于微信支付、支付寶自設(shè)資金池，成立民營(yíng)直銷銀行，傳統(tǒng)銀行業(yè)早就煩透了，已經(jīng)對(duì)他們?cè)O(shè)置了轉(zhuǎn)賬額度等各種限制。

　　而對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，也是一件大好事。目前，銀聯(lián)閃付的費(fèi)率在0.38%-1.25%之間。微信支付、支付寶的收費(fèi)均在0.6%到2%之間。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付工具的優(yōu)勢(shì)主要是2個(gè)方面，第一個(gè)商戶的收費(fèi)比例一般低于銀聯(lián)收費(fèi);第二POS機(jī)設(shè)備升級(jí)成本低，手機(jī)支付碼還無(wú)需升級(jí)POS機(jī);第三，微信支付、支付寶均與商家合作，而且對(duì)商家、用戶兩頭補(bǔ)貼。

　　無(wú)利不起早。商家其實(shí)不太關(guān)心誰(shuí)的支付平臺(tái)，更關(guān)心哪個(gè)省錢。所以銀聯(lián)對(duì)線下的POS機(jī)實(shí)施了補(bǔ)貼改造，讓商戶少花錢升級(jí)到NFC。另外，對(duì)用戶也實(shí)施補(bǔ)貼，比如使用閃付可以在線下購(gòu)物獲贈(zèng)優(yōu)惠券、簽約商戶打折(很多飯店都支持類似的折扣，大家吃飯的時(shí)候可以問(wèn)問(wèn)，貌似比美團(tuán)、糯米購(gòu)買優(yōu)惠券還便宜)。

　　但是銀聯(lián)的運(yùn)營(yíng)能力仍然弱于互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，他們沒(méi)有與用戶建立連接，沒(méi)有向海量用戶傳達(dá)優(yōu)惠消息的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這也是傳統(tǒng)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的弱勢(shì)。他們的優(yōu)惠、讓利，對(duì)于用戶端來(lái)說(shuō)感知很弱，遠(yuǎn)不如支付寶們的號(hào)召力。

　　另外，銀聯(lián)要參與競(jìng)爭(zhēng)，還有必要降低對(duì)商戶的收費(fèi)比例，降低至0.6%以下。而銀聯(lián)還需要與Apple Pay、三星pay更企業(yè)分成，具體分成比例可能在0.1%，所以銀聯(lián)能否愿意繼續(xù)降低收費(fèi)比例?

　　當(dāng)然作為這種國(guó)有企業(yè)，行政性質(zhì)的企業(yè)，他們很難有競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力，因此在于互聯(lián)網(wǎng)支付的競(jìng)爭(zhēng)中，并不被看好。而蘋果、三星等手機(jī)企業(yè)也很難具備微信支付、支付寶的豐富線上支付場(chǎng)景以及各種刺激用戶綁定銀行卡的方法，所以Apple Pay們的綁定銀行卡門檻較高。

　　但是作為一名消費(fèi)者來(lái)講，我們喜聞樂(lè)見(jiàn)更多競(jìng)爭(zhēng)，我們討厭任何現(xiàn)實(shí)商業(yè)上的壟斷，因?yàn)樯虡I(yè)壟斷最終都會(huì)讓消費(fèi)者吃下壟斷的苦果!