察者言：Apple Pay從銀行抽取的刷卡手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率(業(yè)界戲稱“蘋果稅”)比此前談判時(shí)的0.15%降了一半多;在信息安全方面，除了Apple Pay要經(jīng)過入網(wǎng)測(cè)試以及有關(guān)信息安全認(rèn)證，而且至少要滿足兩個(gè)條件，一是數(shù)據(jù)中心設(shè)在中國境內(nèi);二是虛擬內(nèi)存全部刪除，監(jiān)管部門將定期檢查。

　　盡管Apple Pay 于18日正式登陸中國的首日用戶綁卡“擁堵”不斷， 但是成功綁卡數(shù)量仍然激增。2月20日凌晨，招行信用卡官方微信發(fā)布消息(該文章現(xiàn)已刪除)稱，截至2月19日22點(diǎn)54分，招行客戶綁卡數(shù)已超百萬，占接近所有支持銀行綁卡總量的35%，遙遙領(lǐng)先排名第二位的同行。據(jù)財(cái)新記者了解，第二名是“宇宙大行”工商銀行。根據(jù)前述數(shù)據(jù)推算，截至次日19日22點(diǎn)54分，用戶綁卡總量已達(dá)將近300萬張。

　　2月18日下午至次日凌晨，由于綁卡壓力過大，Apple Pay采取限流的方式推送。從用戶的反饋看，最近兩天抱怨綁卡的蘋果用戶已經(jīng)很少。

　　“第二天(19日)銀行和Apple Pay已都緊急擴(kuò)容，當(dāng)天非常順利，只有一家銀行開始時(shí)有些擁堵?！币晃汇y行人士透露。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)估計(jì)，自蘋果2014年10月發(fā)售iPhone 6。到2015年年底，根據(jù)各區(qū)域銷售額占比和iPhone全球銷量估算，中國賣出約8000多萬部iPhone 6。這還不包括香港等境外渠道流入的水貨。

　　財(cái)新網(wǎng)專欄作家我愛卡網(wǎng)主編董崢分析稱，中國目前iPhone6/6S及相關(guān)產(chǎn)品的用戶中，保守估計(jì)使用Apple Pay的潛在用戶應(yīng)超過3000萬。這對(duì)于中國目前支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局會(huì)產(chǎn)生一定影響。

　　蘋果CEO庫克此前曾表示，預(yù)計(jì)2016年年中，中國將超過美國，成為蘋果最大的市場(chǎng)。中國也是Apple Pay進(jìn)入的亞洲的第一個(gè)國家，此前Apple Pay已經(jīng)進(jìn)入美國、澳大利亞、英國、加拿大。

　　蘋果就支付手續(xù)費(fèi)抽成讓步

　　Apple Pay、銀聯(lián)、銀行如何進(jìn)行利益分配也是業(yè)界關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。此前，Apple Pay一直遲遲未能進(jìn)入中國的原因之一就是與銀行的利益分配一直未能達(dá)成共識(shí)。中資銀行認(rèn)為Apple Pay抽取的費(fèi)率太高。

　　財(cái)新記者從多個(gè)渠道獲悉，Apple Pay目前從銀行抽取的刷卡手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率相比此前談判時(shí)的0.15%降了一半多?！半m然蘋果強(qiáng)勢(shì)，但中國的四大行也很強(qiáng)勢(shì)，最后談判的結(jié)果是雙方都退一步?！币晃汇y行人士透露。目前，商戶支付的刷卡手續(xù)費(fèi)仍按照發(fā)改委的規(guī)定，由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7:2:1的比例分成;而網(wǎng)上支付費(fèi)率自主定價(jià)，支付寶、微信支付向商戶收取的支付費(fèi)率約0.6%-2%，高于銀聯(lián)平均0.38%-1.25%的費(fèi)率。

　　蘋果作為手機(jī)生產(chǎn)商，提供的是終端設(shè)備，在傳統(tǒng)四方模式(卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶)中，手機(jī)生產(chǎn)商的角色是不參與分利潤的。比如SamsungPay并不抽取手續(xù)費(fèi)。三星已經(jīng)宣布將于2月24日中午12點(diǎn)開始公測(cè)其手機(jī)支付服務(wù)。

　　但依仗蘋果的品牌和人氣，Apple Pay向銀行抽取一定的費(fèi)率，銀行對(duì)此戲稱“蘋果稅”----在境外，對(duì)于信用卡交易，Apple Pay每次收取交易金額的0.15%;對(duì)于借記卡交易，Apple Pay收取固定費(fèi)用，即每次交易收取0.5美分。該費(fèi)率在美國并不算高，因?yàn)槊绹乃⒖ㄉ虘舳耸掷m(xù)費(fèi)高達(dá)2%-3%，但在刷卡費(fèi)率普遍偏低的中國卻實(shí)屬“天價(jià)”。

　　“目前第一批19家銀行按已打折的費(fèi)率收費(fèi)，以后加入的銀行就不一定了，Apple Pay會(huì)與銀行一家一家的談。可能以后費(fèi)率還會(huì)漲，因?yàn)榈谝慌y行已經(jīng)培育了消費(fèi)者新的支付習(xí)慣。”一位知情者透露。

　　確保安全性

　　近日有觀點(diǎn)憂心忡忡地認(rèn)為，Apple Pay有信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。“中資機(jī)構(gòu)(包括銀聯(lián)和銀行)之所以和Apple Pay艱難的談判三年才有結(jié)果，一個(gè)重要的原因是，監(jiān)管層要考慮如何確保中資機(jī)構(gòu)和境外公司開展支付方面的合作時(shí)，確保信息安全、防止信息泄露。因此Apple Pay要經(jīng)過入網(wǎng)測(cè)試以及有關(guān)信息安全認(rèn)證，而且至少要滿足兩個(gè)條件，一是數(shù)據(jù)中心設(shè)在中國境內(nèi);二是虛擬內(nèi)存全部刪除，監(jiān)管部門會(huì)定期檢查”。一位權(quán)威人士向財(cái)新記者透露。

　　從技術(shù)的角度，據(jù)一位移動(dòng)專家介紹，Apple Pay交易時(shí)使用動(dòng)態(tài)可變秘鑰技術(shù)，可以阻止黑客從商家搜集信用卡信息，因?yàn)樯碳覂H使用基于NFC支付系統(tǒng)來處理設(shè)備賬戶號(hào)碼和安全交易信息，而不是信用卡號(hào)。即使黑客能夠訪問零售商的網(wǎng)絡(luò)拿到交易信息也沒用，因?yàn)榻灰仔畔⒕哂袃H使用一次的特性。

　　其實(shí)，Apple Pay并未顛覆傳統(tǒng)支付市場(chǎng)的“四方模式”，不會(huì)繞開銀聯(lián)直連銀行，也沒有形成自己的賬戶體系，仍遵循監(jiān)管對(duì)合規(guī)性的要求，包括安全和便捷的平衡---對(duì)于監(jiān)管層面來說，相較于支付寶和微信的二維碼支付方式，NFC移動(dòng)支付更安全。這也是Apple Pay獲準(zhǔn)進(jìn)入中國市場(chǎng)的關(guān)鍵因素。“我們只專注做好產(chǎn)品，包括安全性和用戶信息的私密性。”蘋果中國一位人士如是告訴財(cái)新記者。

　　2月18日，各大銀行亦紛紛針對(duì)Apple Pay推出優(yōu)惠措施，比如送積分消費(fèi)返現(xiàn)等，反應(yīng)熱烈，一反銀行與支付寶、微信的對(duì)抗姿態(tài)。此前，對(duì)于拓展NFC移動(dòng)支付市場(chǎng)，由于鏈條過長(zhǎng)、利益方諸多，銀行的動(dòng)力并不大。但近年，在支付寶和微信的推動(dòng)下，移動(dòng)支付已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。為了留住客戶，銀行有充分的動(dòng)力拓展這一市場(chǎng)。相較于不斷滲透金融領(lǐng)域的支付寶和微信，由于Apple Pay不截留銀行資金、不拓展金融業(yè)務(wù)，銀行與其合作意愿更強(qiáng)。

　　銀聯(lián)下的棋?

　　從技術(shù)上看，Apple Pay可以落地中國的一個(gè)重要基礎(chǔ)是，中國銀聯(lián)從去年開始對(duì)非接觸式支付方式的大規(guī)模推廣，包括Pos終端的升級(jí)、授理環(huán)境的覆蓋面推廣等。

　　一種觀點(diǎn)認(rèn)為，“銀聯(lián)力推Apple Pay，前景黯淡”。Apple Pay不是支付公司，只是具有支付功能的移動(dòng)終端，不能轉(zhuǎn)賬和理財(cái)，并沒有形成類似支付寶、微信的金融生態(tài)體系，所以不看好其前景。

　　“引入Apple Pay，與銀聯(lián)合作會(huì)推動(dòng)NFC功能在手機(jī)上的全面普及，”一位銀聯(lián)專家告訴財(cái)新記者，“目前沒有哪個(gè)移動(dòng)終端能像手機(jī)這樣形影不離，手機(jī)以后會(huì)變成POS機(jī);銀聯(lián)立足于推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，將抓住這個(gè)時(shí)機(jī)加緊推動(dòng)‘云閃付’的授理場(chǎng)景?！?/p>

　　招行的數(shù)據(jù)顯示，在支持Apple Pay的蘋果旗下系列硬件設(shè)備中，用iPhone綁卡的用戶高達(dá)94%。

　　據(jù)前述銀聯(lián)專家介紹，銀聯(lián)主要支持的是Andorid系統(tǒng)手機(jī)，目前80%以上的手機(jī)設(shè)備是Andorid，而蘋果占中國手機(jī)市場(chǎng)的份額不到10%。銀聯(lián)更希望借助此次Apple Pay進(jìn)入中國，加速推動(dòng)“云閃付”的落地。

　　“昨天已經(jīng)有很多商戶申請(qǐng)開通支持‘云閃付’的‘小額免密’功能。”前述銀聯(lián)人士向財(cái)新記者透露。其實(shí)銀聯(lián)一直在推廣小額免密的服務(wù)，目前全國已經(jīng)有近5000家小額高頻的交易商戶可以免輸密碼，而此前，這一業(yè)務(wù)并未被消費(fèi)者和商戶足夠關(guān)注。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，Apple Pay進(jìn)入中國，將帶動(dòng)Samsung Pay、小米Pay、華為 Pay等的出現(xiàn)，意味著中國NFC移動(dòng)支付的大發(fā)展，且Apple Pay并不會(huì)在支付領(lǐng)域形成壟斷，這對(duì)于銀聯(lián)而言，是一個(gè)理想的合作模式。

　　GE商務(wù)金融集團(tuán)一位專家則對(duì)此分析稱：首先，Apple Pay是唯一全球市場(chǎng)的支付工具;其次，別小看只快了一點(diǎn)的支付效率;第三，快速的指紋認(rèn)證讓刷臉看起來有點(diǎn)多余;第四，Apple watch和Applepay成為兩個(gè)新產(chǎn)品互為加強(qiáng)的條件，iPhone 6只是開始;第五，別拿閃付終端那點(diǎn)改造成本說事;第六，9個(gè)月后再探討Apple pay的用戶比例;第七，Apple Pay打破的是作為app的支付入囗以及入口里的支付場(chǎng)景，更確切說是個(gè)更架構(gòu)型的支付工具;第八，預(yù)計(jì)二年后全球有超過15億iPhone+iPad+iwatch終端覆蓋，日均使用時(shí)間超過12小時(shí)。