卡馬爾·考?？?Kamal Kaushik)已經(jīng)在齋普爾的夏斯特里格爾地區(qū)經(jīng)營一家手機(jī)店超過15年了。去年11月8日，印度總理莫迪宣布廢除大面額紙鈔后，他的生意受到了嚴(yán)重沖擊，店里每天的營業(yè)額從20000盧比下降到了12000盧比。但是11月底，巴蒂電信(Airtel)開通了印度首家支付銀行，這幫了他很大一個忙，他的手機(jī)店現(xiàn)在成了這家新銀行的一個分銷營業(yè)點(diǎn)。

　　考?？说念櫩驮诔湓捹M(fèi)和購買手機(jī)設(shè)備時仍然擔(dān)心現(xiàn)金不夠用，但是他現(xiàn)在已經(jīng)能夠為他們提供額外的服務(wù)了。他可以為顧客免費(fèi)快速開通賬戶，顧客只要把現(xiàn)金給他，他再把錢存到他們的儲蓄賬戶中，這樣他們就能隨時花錢了。顧客還可以從存進(jìn)去的這些錢中獲得7.25%的利息。巴蒂電信還推出了優(yōu)惠政策，只要在支付銀行存錢，就送一定時長的免費(fèi)通話時間。

　　考?？吮硎荆m然他也經(jīng)營著Paytm的商業(yè)賬戶，但是巴蒂電信的賬戶收益更高。例如，他可以從顧客的每筆現(xiàn)金交易——存款或取款——中收取0.15%的費(fèi)用。而且從巴蒂電信的商家賬戶往其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬不會收取任何費(fèi)用。“Paytm一開始是免費(fèi)的，但是幾星期后就會收取一定的費(fèi)用，”他說。他現(xiàn)在已經(jīng)幫助顧客開通了近150個賬戶。

　　“支付銀行”是銀行界最近的熱門話題，也是銀行業(yè)的下一個風(fēng)口，有可能對印度政府雄心勃勃的普惠金融計劃起到重要的推動作用。印度央行已經(jīng)原則上批準(zhǔn)了11家機(jī)構(gòu)成立支付銀行。到目前為止，巴蒂電信已經(jīng)在四個邦啟動了支付銀行業(yè)務(wù)，分別是：拉賈斯坦邦、安得拉邦、泰倫加納邦和卡納塔克邦。它還準(zhǔn)備馬上在另外29個邦全面鋪開支付銀行業(yè)務(wù)。

　　這些新一代銀行背后的理念是革命性的——向印度最偏遠(yuǎn)角落的人們提供金融服務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行模式?jīng)]能做到的。據(jù)印度央行的數(shù)據(jù)，截至去年6月，印度全國只有215039臺ATM機(jī)。銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量還要更少，大概不到13萬。因此，印度絕大部分居民仍然無法獲得銀行服務(wù)，只能依靠成本較高的民間借貸解決金融需求。

　　而另一方面，電信服務(wù)幾乎已經(jīng)實現(xiàn)了全面覆蓋——總用戶數(shù)已經(jīng)超過了10億。因此借助電信運(yùn)營商或營業(yè)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)就可以向更多的低收入人群提供便捷的銀行服務(wù)。僅巴蒂電信一家就擁有150萬個營業(yè)點(diǎn)，這些營業(yè)點(diǎn)就可以同時承擔(dān)起銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能。密集的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以方便人們在任何地方走進(jìn)營業(yè)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

　　支付銀行服務(wù)還可以通過非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)(USSD)和交互式語音應(yīng)答(interactive voice response)技術(shù)在非智能機(jī)上完成。這是一個很大的優(yōu)勢，因為印度的智能機(jī)用戶數(shù)量只占到手機(jī)用戶總數(shù)量的35%左右。

　　現(xiàn)在，這些支付銀行還只能提供存取款等簡單的金融服務(wù)。不久的將來，顧客除了可以在線轉(zhuǎn)賬外，還可以通過支付銀行購買車票、交水電費(fèi)等。巴蒂電信現(xiàn)在已經(jīng)跟100萬商家達(dá)成了合作協(xié)議，這一數(shù)字到一月底可能會達(dá)到300萬。

　　巴蒂電信支付銀行CEO兼總經(jīng)理阿羅拉(Shashi Arora)表示，“支付銀行的目的是增加普惠金融覆蓋率。印度仍然有2.33億人口無法獲得銀行服務(wù)。”

　　巴蒂電信表示，他們的強(qiáng)項在于龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)和用戶基礎(chǔ)。巴蒂電信現(xiàn)有的用戶超過2.5億，其中90%以上都是預(yù)付費(fèi)用戶，他們經(jīng)常前往營業(yè)廳充話費(fèi)?！按蠹s80-85%的印度人都有自己的SIM卡，但是不一定有銀行賬戶，”阿羅拉說。

　　但是也有一些擔(dān)憂存在。印度央行將支付銀行的存款上限設(shè)定在10萬盧比，此舉是為了確保支付銀行不會把那些已經(jīng)獲得了銀行服務(wù)的城市居民和富人也拉過來。同時，為了降低風(fēng)險，央行還禁止支付銀行貸款給用戶。

　　雖然低門檻使得支付銀行在與傳統(tǒng)銀行和手機(jī)錢包的競爭中占據(jù)了不小的優(yōu)勢，但是長遠(yuǎn)來看，支付銀行的可行性依然是個未知數(shù)，因為有效的商業(yè)模式還有待開發(fā)。目前，這些銀行可以將至少75%的存款用于購買法定流動率政府債券或一年期國債。這些都是低收益證券。

　　除此之外，支付銀行還可以從用戶取現(xiàn)以及向其他銀行轉(zhuǎn)賬過程中收取一定費(fèi)用。巴蒂電信賬戶現(xiàn)在的取現(xiàn)費(fèi)用是0.65%，其中0.15%會給零售網(wǎng)點(diǎn)(零售網(wǎng)點(diǎn)也會從用戶的每筆存款中收取0.15%的費(fèi)用)。專家們表示，支付銀行必須找到核心銀行業(yè)務(wù)之外的收入來源。

　　金融機(jī)構(gòu)IFMR Holdings首席執(zhí)行官慕克吉(Sucharita Mukherjee)表示，支付銀行在獲得一定的用戶基礎(chǔ)之后會有很大作為。比如說，印度的保險普及率只有2-3%，這是個極大的機(jī)遇?！皺C(jī)會是很大的。支付銀行可以銷售互惠基金、保險和養(yǎng)老產(chǎn)品。經(jīng)過一段時間之后，這些銀行的數(shù)據(jù)也將變得十分有價值，”她說。

　　巴蒂電信的阿羅拉也表示，他們會在未來合適的時間跟其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，開展推薦貸款業(yè)務(wù)。“我們也在關(guān)注銀行保險業(yè)務(wù)，”他說。

　　支付銀行的起步階段看起來似乎還不錯，但是它到底會不會成功現(xiàn)在做出判斷還為時尚早。在過去的十年中，小額信貸機(jī)構(gòu)被視為印度普惠金融的開疆拓土者。但是高利率和不良貸款行為導(dǎo)致了它們最終以失敗告終。在一個競爭高度激烈的市場，支付銀行容易陷入濫售金融產(chǎn)品的陷阱。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加大監(jiān)管力度，以免放任他們向顧客強(qiáng)行銷售不需要的金融產(chǎn)品。