“當前，金融科技的發(fā)展和應用正在對現(xiàn)有金融體系和市場格局產生重大影響。支付作為金融基礎設施，本身帶有很強的科技屬性，因此成為金融科技應用的前沿陣地和重要領域。”日前，中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林在接受記者采訪時這樣說道，他認為支付的發(fā)展，尤其是移動支付等新興業(yè)務加速向農村地區(qū)滲透，將有效改善農村支付服務環(huán)境，推動農村金融服務供給結構改革，最終實現(xiàn)普惠金融惠及“三農”的目的。

　　“一部手機走天下”的節(jié)奏加快

　　近年來，我國支付行業(yè)發(fā)展迅速，受到世界關注，很多外媒報道中國的支付發(fā)展水平已領跑全球。凱捷咨詢和法國巴黎銀行發(fā)布的《世界支付報告(2017)》中指出，全球十大非現(xiàn)金支付市場中，中國人均非現(xiàn)金交易增速達到64.7%，居全球之首。

　　“這一點不僅體現(xiàn)在研究報告中，我們在日常生活中感受也非常深刻，現(xiàn)在大家明顯感覺用現(xiàn)金少了，城市生活中‘一部手機走天下’的節(jié)奏更快了，點一點、掃一掃支付瞬間完成，支付發(fā)展的成果惠及到更多人群。”亢林談到自己的支付體驗時說，移動支付的確讓生活變得更簡單。

　　他認為可以從數(shù)量和質量上來理解中國支付的“領跑”優(yōu)勢。從數(shù)量上看，我國支付行業(yè)規(guī)模大、增長快。人民銀行統(tǒng)計數(shù)據顯示，2017年上半年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務702.69億筆，金額1878.45萬億元，同比分別增長24.53%和32.30%。“這個金額相當于去年全國GDP的25倍多。”亢林告訴記者。

　　值得一提的是，非銀行支付機構納入監(jiān)管后，業(yè)務應用不斷擴展，線上線下深度融合，支付機構成為市場中最活躍的參與者，業(yè)務量保持高速增長。

　　“從質量上看，我國支付服務可得性高，社會效益好。”亢林解釋說，一方面，支付服務門檻低。我國支付服務市場主體多元、零售支付領域產能充裕、細分市場產品豐富、受理網絡發(fā)達，隨著智能手機等移動終端普及率不斷提高，用戶移動支付習慣逐漸形成，支付服務“潤物無聲”地融合到各種場景中。另一方面，支付發(fā)展產生了強大的經濟效益和社會效益。支付形成的客戶高互動和強黏性，有助于深度挖掘客戶需求、打造個性化產品，進一步優(yōu)化金融服務。此外，支付大數(shù)據的積累和價值挖掘，有助于征信評估、風險控制、精準營銷，豐富和拓展金融生態(tài)，使用戶享受到更多增值服務，同時也為企業(yè)帶來更多的價值。

中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林

　　金融科技對支付行業(yè)影響巨大

　　“信息技術與金融業(yè)務深度融合是必然趨勢。”亢林告訴記者，作為在科技驅動下快速發(fā)展并對技術高度敏感的支付行業(yè)，金融科技的發(fā)展對中國支付清算領域將產生巨大的影響。

　　首先，金融科技對支付業(yè)務處理過程中的交易、清算和結算服務產生影響，促進支付安全和效率的提升。如金融科技將安全芯片等生產要素與互聯(lián)網、物聯(lián)網、云計算等生產條件引入了傳統(tǒng)的支付清算產品體系，使信息技術從提升支付清算效率的手段轉變成推動產品創(chuàng)新的動力。

　　其次，金融科技能夠有效地滿足客戶和普惠金融的新需求，適應互聯(lián)網渠道交易高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征。如利用互聯(lián)網、物聯(lián)網打造平臺經濟模式、可充分整合產業(yè)鏈上下游優(yōu)勢資源，簡化供需雙方的交易中間環(huán)節(jié)，從而便利資金供需匹配，提升資金融通效率;利用云計算技術構建跨層級、跨區(qū)域的分布支付體系，可按需分配、彈性擴展資源，最大限度提高支付業(yè)務的響應速度和支撐效率。

　　諾貝爾經濟學獎獲得者舒爾茨曾提出，改革傳統(tǒng)農業(yè)的關鍵是引入新的資源要素。在亢林看來，移動支付可能成為破解農村金融發(fā)展瓶頸的新資源要素。他認為，移動支付成本低、效率高，具有很好的群眾基礎，在破解農村金融發(fā)展瓶頸方面具有天然優(yōu)勢。

　　眾所周知，移動支付突破了獲取金融服務的時間和地域限制，對銀行網點和服務人員的依賴性低，使金融服務更便于獲得，通過手機支付，許多農村用戶不用跑網點也可以完成收付款、轉賬等支付活動。“余額寶、零錢通、金融白條等這些金融產品的門檻非常低，獲取和使用也十分方便快捷，城市和農村用戶都可以平等地享有服務。”亢林說。

　　“農民不是沒有信用，而是沒有信用累積。”亢林認為，支付積累的行為數(shù)據可以反映農戶資信情況，一定程度上彌補因缺乏征信記錄造成的信用短板。

　　此外，移動支付還有助于提升風控精準度，企業(yè)憑借移動支付產品和運營，與用戶形成直接的、持續(xù)的良好互動，通過技術手段能更好地判斷風險態(tài)勢，準確甄別風險隱患，更快采取風控措施。

　　以移動支付為切入點

　　推動農村普惠金融發(fā)展

　　農村支付體系發(fā)展對農村經濟發(fā)展的促進作用明顯，研究表明，電子支付在消費總支付的比例每增加10%，就能帶動GDP增長0.5%。隨著互聯(lián)網支付、手機支付等新興移動支付業(yè)務在農村地區(qū)的快速普及，極大地便利了農村居民生活消費，加速了資金周轉以及推動金融普惠。

　　亢林肯定移動支付在助推農村金融發(fā)展中的作用。他認為村鎮(zhèn)銀行、農信社等基層金融機構作為農村金融服務的主力軍，更應積極植入移動金融元素，創(chuàng)新支付產品服務體系，真正滿足縣域和農村客戶支付服務需求。與此同時，他建議有關各方今后要加強配合，發(fā)揮移動支付在服務農村金融發(fā)展方面的積極作用。

　　亢林告訴記者，農村支付發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化建設是支付業(yè)發(fā)展的前提。近年來，人民銀行高度重視農村支付環(huán)境建設，農村居民就近辦理存款、取款、匯款和收款、付款等基礎金融業(yè)務的相關設施和服務在不斷完善，特別是為農村居民“量身訂制”農民工特色卡、助農取款點等服務，有效解決了農村支付痛點，滿足了農村居民的基本支付需求。數(shù)據顯示，截至2016年底，農村地區(qū)人均個人銀行結算賬戶3.91個，人均持有銀行卡2.8張;農村地區(qū)助農取款服務點98.34萬個。

　　亢林建議，“接下來，監(jiān)管部門應結合農村人口結構特點和農村商務發(fā)展實際情況，組織開展支付安全宣傳教育，加速推廣賬戶改革成果在農村地區(qū)的運用，進一步拓展支付受理網絡建設，加快完善農村信用環(huán)境建設。”

　　亢林還建議地方政府部門應加大對農村移動支付發(fā)展的政策支持力度。目前，農村移動支付業(yè)務存在前期投入高、利潤低、收益慢的特點，需要地方政府給予政策傾斜和稅收優(yōu)惠，支持和帶動移動支付以及相關產業(yè)鏈發(fā)展?？毫终f，地方政府可以結合各項惠農政策，在農村醫(yī)保、基礎教育、補貼發(fā)放等活動中推廣使用移動支付應用，組織開展相關培訓宣傳,轉變農村用戶消費觀念，培養(yǎng)農村用戶使用移動支付的習慣。此外，推動電信運營商加快完善農村地區(qū)通信網絡建設，提供高質量、費用可負擔的網絡通訊服務，支持農村移動支付發(fā)展。

　　此外，要進一步完善農村支付的基礎性建設。“中小銀行、村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網銀行、農信社、非銀行支付機構等都是為農村地區(qū)提供金融服務的重要力量，在前端服務上具有優(yōu)勢。”亢林認為，應鼓勵這些機構在服務、運營和研發(fā)方面加強與特許清算機構、大型銀行和互聯(lián)網企業(yè)合作，在充分發(fā)揮自身在賬戶服務、身份驗證和支付清算渠道等金融支付領域專業(yè)優(yōu)勢的同時，要積極創(chuàng)新和攜手合作，充分利用金融科技在技術創(chuàng)新、客戶體驗和市場應用等方面的優(yōu)勢，不斷優(yōu)化業(yè)務流程和服務手段，推動技術架構轉型升級，有效提升風控能力，擴大支付應用市場，以維持和提升自身的競爭地位。

　　“以移動支付為切入點，能有效緩解城鄉(xiāng)金融資源分布失衡的矛盾，推動普惠金融惠及更多人群。中國支付清算協(xié)會將持續(xù)關注農村移動支付業(yè)務發(fā)展，積極探索開發(fā)出符合農村用戶特色需求的移動支付業(yè)務，走出一條適合中國國情、符合農村需求的支付路徑。”亢林最后告訴記者。