銀行卡跨行轉接清算系統(tǒng)是國內重要的金融基礎設施，中國銀聯(lián)作為建設者和運營者，始終致力于為經濟的平穩(wěn)運行與金融的健康發(fā)展提供重要保障，推動轉接清算系統(tǒng)的持續(xù)優(yōu)化，為社會公眾提供更加便捷、安全、多樣化的金融服務。

　　黨和國家高度重視支付產業(yè)發(fā)展

　　長期以來，黨和國家高度重視并大力推動支付產業(yè)健康發(fā)展。黨的十八大以來，人民銀行牽頭制定了一系列產業(yè)政策，不斷完善監(jiān)管制度，加強對產業(yè)的指導和監(jiān)管力度，促進產業(yè)長遠可持續(xù)發(fā)展。

　　完善監(jiān)管制度，防范市場風險。在市場準入方面，近年來人民銀行逐步建立并完善對支付機構的準入制度，配套出臺了《銀行卡清算機構管理辦法》等一系列制度和辦法。在風險防范方面，不斷加大市場管控力度，出臺了一系列監(jiān)管文件。例如，人民銀行等14部委聯(lián)合發(fā)布了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，要求支付機構開展跨行支付業(yè)務必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質的清算機構進行，逐步取締支付機構與銀行直接連接處理業(yè)務的模式，加強備付金管理，對推動支付市場規(guī)范發(fā)展具有重要的推動作用。

　　加強政策扶持，呵護產業(yè)成長。2016年，人民銀行等14部委聯(lián)合出臺了《關于促進銀行卡清算市場健康發(fā)展的意見》，明確提出要增強我國銀行卡清算產業(yè)的整體實力和國際競爭力，鼓勵銀行卡清算機構“走出去”，圍繞品牌、網(wǎng)絡、產品、技術、創(chuàng)新等方面提升銀行卡清算機構的核心競爭力。相關政策文件的發(fā)布有力推動了銀行卡清算機構的業(yè)務發(fā)展，促進了國內支付產業(yè)不斷發(fā)展壯大。

　　引導產業(yè)升級，促進產業(yè)創(chuàng)新。在產業(yè)升級方面，人民銀行大力倡導和推動磁條卡向金融IC卡的遷移工作，金融IC卡占銀行卡總量的比例從2011年不足0.1%上升到2017年超過50%。在業(yè)務創(chuàng)新方面，人民銀行相繼出臺了一系列政策文件，支持銀行卡市場發(fā)卡端和受理端的業(yè)務創(chuàng)新。2016年，印發(fā)了《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立及使用作出了詳盡規(guī)定，有利于支付產業(yè)加快業(yè)務創(chuàng)新步伐。各項產業(yè)政策和監(jiān)管制度的出臺，對支付產業(yè)快速、規(guī)范、健康發(fā)展起到了顯著的促進作用。發(fā)卡方面，截至2017年末，全國累計發(fā)行銀行卡預計達到約66.4億張，約是2011年末的2.3倍;受理方面，截至2017年末，我國境內受理商戶超過2660萬戶，約是2011年末的8.4倍;交易規(guī)模方面，2017年全國銀行卡交易預計約為1500億筆、金額約760萬億元，約是2011年的4.7倍和2.4倍;2017年全年銀行卡滲透率約為49%。目前，銀行卡已經成為國內最主要的非現(xiàn)金零售支付工具。

　　持續(xù)推動自身支付基礎設施創(chuàng)新發(fā)展

　　近年來，中國銀聯(lián)通過加快戰(zhàn)略轉型、加強品牌建設、優(yōu)化清算系統(tǒng)、全面推進國際化、促進業(yè)務創(chuàng)新，為我國支付產業(yè)高速發(fā)展做出了重要貢獻。2017年，銀聯(lián)網(wǎng)絡跨行交易筆數(shù)預計達到290億筆、交易金額預計達到94萬億元，分別約為2011年的2.8倍、5.9倍。目前，銀聯(lián)轉接清算系統(tǒng)已成為國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，銀聯(lián)自主研發(fā)的技術標準、業(yè)務規(guī)則、轉接系統(tǒng)已在境外實現(xiàn)推廣落地，國際影響力顯著增強。銀聯(lián)發(fā)卡量和交易規(guī)模已位居全球第一，“銀聯(lián)”品牌已經成為國際主要銀行卡品牌。

　　適應新形勢，加快戰(zhàn)略轉型。銀聯(lián)當前面臨的形勢出現(xiàn)了深刻變化：一方面，國內銀行卡轉接清算市場進一步開放，市場參與主體日趨多元化，銀聯(lián)面臨的競爭日益加劇;另一方面，支付技術創(chuàng)新日新月異、支付模式創(chuàng)新快速演進、支付應用創(chuàng)新向縱深發(fā)展，支付產業(yè)業(yè)態(tài)正在發(fā)生顯著變革，銀聯(lián)面臨來自創(chuàng)新模式的沖擊。新形勢下，中國銀聯(lián)及時調整戰(zhàn)略定位，將自身發(fā)展戰(zhàn)略定位調整為具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務商，并制定了明確的發(fā)展愿景——成為高效安全的轉接清算服務的提供者、行業(yè)規(guī)則標準的制定者和推廣者、新業(yè)務新產品的創(chuàng)新者和引領者、支付產業(yè)各方利益的協(xié)調者、中國支付產業(yè)國際化的推動者和實踐者。

　　持續(xù)優(yōu)化銀行卡清算規(guī)則和標準體系。經過多年的持續(xù)優(yōu)化，目前銀聯(lián)已經建立起一套完善的、具備可擴展性的業(yè)務規(guī)則體系，覆蓋了銀行卡卡片發(fā)行、跨行交易處理以及轉接清算整個過程，有效地平衡和協(xié)調著商業(yè)銀行、支付機構、行業(yè)商戶與持卡人等各方在支付產業(yè)中的利益關系。與此同時，銀聯(lián)還形成了系統(tǒng)完善的技術標準體系以及相關的檢測與認證體系，確保各項標準的落地執(zhí)行。

　　加強移動、線上和跨境產品創(chuàng)新。面對支付產業(yè)日趨激烈的市場競爭和消費者多樣化的支付需求，銀聯(lián)不斷完善產品體系，研發(fā)創(chuàng)新產品，形成了傳統(tǒng)卡產品體系和移動產品體系兩大門類。傳統(tǒng)卡產品方面，銀聯(lián)通過加強研發(fā)和創(chuàng)新力度，已經構建了覆蓋借記卡、信用卡、預付卡，磁條卡、芯片卡，普卡、高端卡等全方位、多維度、多層次的卡產品體系。移動產品方面，在復用芯片卡受理的基礎上拓展了NFC移動支付，并適應用戶的支付習慣變化發(fā)展了二維碼支付。2017年12月11日中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機構等產業(yè)各方共同發(fā)布“云閃付”統(tǒng)一APP，統(tǒng)一接口標準、統(tǒng)一用戶標識、統(tǒng)一用戶體驗，集線上線下全產業(yè)、全生態(tài)支付工具于一體，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術為基礎，形成全新的開放平臺和特色鮮明的統(tǒng)一服務體系。

　　不斷優(yōu)化銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)。一是形成體系化、多中心化、功能完善、性能突出、足以支撐全球業(yè)務發(fā)展的支付基礎設施架構布局。銀聯(lián)成立后，在原金卡中心的基礎上籌建了銀聯(lián)轉接清算系統(tǒng)，在上海建設了信息中心，隨后銀聯(lián)在北京增設了備份系統(tǒng)，與上海信息中心互為備份、雙活運營。同時，為滿足國際業(yè)務的發(fā)展需要，銀聯(lián)還先后在深圳和香港布局了境外收單平臺和境外個性化平臺的主備系統(tǒng)，兩套系統(tǒng)雙活互備，并可以通過多設備多線路接入銀聯(lián)上海、北京數(shù)據(jù)中心。2012～2017年，銀聯(lián)向各成員機構推廣雙中心多點接入模式，完成了1300多家成員機構的系統(tǒng)接入改造。二是持續(xù)優(yōu)化升級系統(tǒng)功能，提升系統(tǒng)性能，完善運營機制。2011年11月，銀聯(lián)第二代跨行交易系統(tǒng)正式建成，投產至今核心系統(tǒng)從未出現(xiàn)業(yè)務中斷，系統(tǒng)交易容量、交易成功率、轉接清算系統(tǒng)處理效率、峰值處理能力等指標得到明顯提升。2017年，銀聯(lián)系統(tǒng)總體系統(tǒng)可用性超過99.99%，處于行業(yè)世界領先水平。此外，中國銀聯(lián)一直努力打造更為安全可靠的交易處理系統(tǒng),持續(xù)開展系統(tǒng)安全相關升級和檢查工作，銀聯(lián)跨行轉接清算系統(tǒng)已被公安部認定為符合《信息安全等級保護管理辦法》要求的等保四級信息系統(tǒng)，是國內金融行業(yè)信息安全等級最高的系統(tǒng)之一。三是積極探索并推動支付清算系統(tǒng)向云端化發(fā)展。云計算是企業(yè)信息系統(tǒng)技術的重要發(fā)展方向，2011年以國家云計算示范工程項目為契機，銀聯(lián)啟動了具有自身特色的云計算平臺建設。經過5年的努力，基本完成了銀聯(lián)私有云及其基礎配套體系主體部分的建設。2013年以來，銀聯(lián)主要的支付系統(tǒng)如全渠道系統(tǒng)、無卡路由系統(tǒng)、無卡通道系統(tǒng)、個性化對賬平臺等多個系統(tǒng)均在云平臺上線，云資源管理平臺不斷優(yōu)化，云運營平臺成功上線，具備了拓撲展現(xiàn)、應用備份等大規(guī)模云計算運營所需的功能。

　　持續(xù)完善風險防控體系。銀聯(lián)高度重視銀聯(lián)網(wǎng)絡的風險防控工作，目前已建有交易欺詐偵測系統(tǒng)、收單風險監(jiān)控系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)和移動支付風險實時監(jiān)控系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等一系列風控系統(tǒng)，通過風險數(shù)據(jù)、風險模型、風險系統(tǒng)的有機組合，實現(xiàn)對業(yè)務風險的及時發(fā)現(xiàn)和防控。此外，銀聯(lián)還設計實現(xiàn)了涵蓋發(fā)卡欺詐、收單風險、移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務、清算風險、反洗錢5大類300余個風控模型，在對偽卡、非面對面欺詐、失竊卡、商戶合謀、套現(xiàn)、移機等欺詐行為的監(jiān)控方面起到了良好的效果。2011～2017年，國內銀行卡欺詐率保持在2BP上下，持續(xù)處于全球低位水平。同時，銀聯(lián)遵照國家信息安全要求，參照ISO27001信息安全管理標準，于2012年建立了覆蓋生產、辦公、研發(fā)等環(huán)境的信息安全管理體系。目前，銀聯(lián)已經連續(xù)5年通過了中國信息安全認證中心的安全體系認證。

　　加快銀聯(lián)網(wǎng)絡向國際延伸，推動自身支付標準、技術、系統(tǒng)在境外落地。截至目前，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡已延伸到162個國家和地區(qū)，覆蓋近4800萬家商戶。與此同時，中國銀聯(lián)不斷加大支付領域技術標準、業(yè)務規(guī)則、轉接系統(tǒng)的研發(fā)力度，在國際化應用與推廣上不斷取得新突破。一是協(xié)助部分國家建設安全穩(wěn)定、高容量的銀行卡轉接清算系統(tǒng)，推動銀聯(lián)芯片卡標準成為多個國家轉接網(wǎng)絡受理、發(fā)卡業(yè)務的技術標準。一方面，銀聯(lián)積極推進與“一帶一路”沿線國家和地區(qū)在銀行卡支付技術、支付標準等方面的合作，實現(xiàn)國家間支付、金融基礎設施互聯(lián)互通。2012～2017年，銀聯(lián)相繼與泰國、新加坡、馬來西亞、印尼、菲律賓等國家達成合作，將銀聯(lián)芯片卡標準作為商業(yè)銀行受理、發(fā)卡業(yè)務的技術標準。另一方面，銀聯(lián)還在積極協(xié)助部分國家建設本國支付清算系統(tǒng)，為其提供技術援助。2015年11月，中國銀聯(lián)聯(lián)合中國國家開發(fā)銀行、老撾中央銀行為老撾建設了銀行卡支付系統(tǒng),并實現(xiàn)6家主要商業(yè)銀行接入，技術成功率接近100%。2016年2月，銀聯(lián)國際與泰國最大的四家商業(yè)銀行以銀聯(lián)技術標準建設的泰國本地轉接網(wǎng)絡TPN(Thai Payment Network)正式上線。二是與境外機構合作在本地發(fā)行銀聯(lián)卡，滿足當?shù)厝巳褐Ц缎枨蟆Ｄ壳?，境?2個國家和地區(qū)已累計發(fā)行超過8600萬張銀聯(lián)卡。在“一帶一路”沿線，包括俄羅斯、哈薩克斯坦、塔吉克斯坦、吉爾吉斯斯坦、烏茲別克斯坦、格魯吉亞等國家已累計發(fā)行銀聯(lián)卡超過2500萬張。三是積極參與支付行業(yè)國際標準、規(guī)則的創(chuàng)新與合作。2013年，銀聯(lián)加入國際芯片卡及支付技術標準組織——EMVCo，積極參與推進了EMV標準的共同開發(fā)與實施，在國際標準層面發(fā)出中國聲音。2017年，銀聯(lián)成功推動EMVCo正式面向全球發(fā)布《EMVCo 用戶出示二維碼模式技術規(guī)范1.0版》，為二維碼支付的全球推廣與應用打造了一套各參與方權責明晰、交易風險合理分散、具有全球實施可行性的技術解決方案，填補了全球二維碼支付技術規(guī)范的空白。

　　協(xié)調產業(yè)各方，構建支付生態(tài)。生態(tài)體系內各參與方是支付清算基礎設施創(chuàng)新發(fā)展的根本推動力量，銀聯(lián)充分發(fā)揮卡組織作用，不斷吸納新的機構加入到支付生態(tài)體系中來。一是全面深化與商業(yè)銀行間的合作伙伴關系。中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行不斷豐富“規(guī)則聯(lián)合制定、業(yè)務聯(lián)合推廣、市場聯(lián)合拓展、秩序聯(lián)合規(guī)范、風險聯(lián)合防范”的發(fā)展機制內涵，完善新形勢下合作內容，共同提升服務質量與水平，取得了各方的認可。二是與非銀行支付機構建立良好的合作關系。非銀行支付機構主要從事銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和預付卡發(fā)行與受理等業(yè)務。中國銀聯(lián)不斷加強與非銀行支付機構之間的業(yè)務交流與合作，豐富合作內容，擴大合作規(guī)模。截至目前，中國銀聯(lián)累計發(fā)展境內118家非銀行支付機構加入銀聯(lián)網(wǎng)絡，上送銀聯(lián)網(wǎng)絡的交易量快速增長，已占銀聯(lián)處理POS交易總量的六成。三是積極匯聚支付產業(yè)鏈上下游各類機構加入銀聯(lián)支付生態(tài)，并建立銀聯(lián)認證體系。為確保銀聯(lián)卡產品聯(lián)網(wǎng)通用，保障安全和服務質量，銀聯(lián)陸續(xù)開展了覆蓋卡片、芯片、POS終端、手機、軟件、MIS(商戶信息系統(tǒng))、支付處理系統(tǒng)等各方面的企業(yè)和產品認證工作，形成了完善的認證體系。目前，經銀聯(lián)認證的機構已達170多家。通過該認證體系，銀聯(lián)與支付產業(yè)鏈上下游機構建立了廣泛的合作關系，不斷擴大銀聯(lián)支付生態(tài)圈。截至目前，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡的境內外機構合計達到1912家，其中境外成員機構557家，境內成員機構1355家。經過逾15年的發(fā)展，銀聯(lián)作為卡組織通過各類合作機構已將 10億持卡人、4800萬商戶凝聚在一起，構建了良性發(fā)展的支付生態(tài)體系。

　　引領新時代支付產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

　　黨的十九大報告中提出：要深化商事制度改革，打破行政性壟斷，防止市場壟斷，加快要素價格市場化改革，放寬服務業(yè)準入限制;完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發(fā)展的基礎性作用;完善市場監(jiān)管體制，發(fā)展更高層次的開放型經濟，努力實現(xiàn)政策溝通、設施聯(lián)通、貿易暢通、資金融通、民心相通，打造國際合作新平臺，增添共同發(fā)展新動力。這些要求為銀聯(lián)發(fā)展指明了前進方向和工作重點。

　　一是加快全球網(wǎng)絡建設。中國銀聯(lián)將加快拓展國際發(fā)卡和受理網(wǎng)絡，不斷提升銀聯(lián)品牌國際影響力。同時，繼續(xù)參與和支持國家“一帶一路”戰(zhàn)略實施，緊隨國家經濟全球化的步伐，加快境外發(fā)卡與業(yè)務本地化發(fā)展，推動我國的支付標準、技術、系統(tǒng)向其他國家延伸。

　　二是不斷升級支付清算系統(tǒng)。利用新興技術，加速轉接清算系統(tǒng)的優(yōu)化升級，集中資源重點做好轉接清算系統(tǒng)擴容等方面的工作，以滿足不斷涌現(xiàn)的商業(yè)和金融業(yè)態(tài)對支付業(yè)務的需求。同時，加快云計算平臺建設，實現(xiàn)重點項目與產品應用系統(tǒng)的云平臺部署。

　　三是持續(xù)優(yōu)化風險防控體系。做好風險業(yè)務規(guī)則體系建設，加大與行業(yè)主管部門、公安機關、產業(yè)相關機構的聯(lián)防、聯(lián)控力度，切實降低支付清算基礎設施運轉風險，確保支付產業(yè)安全可控發(fā)展。

　　四是推進新興技術的研發(fā)與應用。順應支付技術革新發(fā)展的新潮流，加快大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈等前沿技術在支付領域的應用與落地。未來，銀聯(lián)將在依法合規(guī)的前提 下，與電子商務、公共事業(yè)、金融業(yè)務等領域的合作伙伴探索建立數(shù)據(jù)共享機制，形成大數(shù)據(jù)資源池，加快實現(xiàn)大數(shù)據(jù)在風控、認證、評級、營銷等領域的應用，推動自身戰(zhàn)略轉型。

　　五是推動支付便民惠民。未來，支付場景將進一步實現(xiàn)拓展，交通、教育、醫(yī)療、政務等民生領域電子支付滲透率將進一步提升，助力普惠金融發(fā)展;移動APP端聯(lián)網(wǎng)通用將進一步得到完善， “云閃付”統(tǒng)一APP將集聚業(yè)界豐富的應用場景資源，提供更為優(yōu)越的用戶體驗，更有效地滿足人民對美好生活的需要。