“斷直連”終于邁出了實質性的一步。

　　4月1日，中國銀聯(lián)宣布與財付通支付科技有限公司簽署合作協(xié)議，正式開展微信支付條碼支付業(yè)務合作。微信支付將其條碼支付業(yè)務接入銀聯(lián)，由銀聯(lián)提供轉接清算服務。

　　早在去年12月，央行發(fā)布《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》明確指出，銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理，且實施時間為今年4月1日。這也被視為切斷條碼支付業(yè)務“直連”的“大限”。

　　銀聯(lián)與微信的合作正是為貫徹上述監(jiān)管文件要求。專家分析稱，在條碼支付業(yè)務上，銀聯(lián)和網聯(lián)都可以做。按照監(jiān)管要求，支付機構必須接入網聯(lián)，同時也可以接入銀聯(lián)。基于業(yè)務平穩(wěn)過渡等角度考慮，一般會選擇同時接入兩家支付清算機構。

　　易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博對記者指出，“斷直連”后對微信支付等第三方支付巨頭影響不大，第三方支付機構虛擬賬戶內資金轉移實際上不歸清算機構管理。對銀行而言，利潤來源影響也較小，畢竟只是切斷了轉接端口的“過路費”，未來銀行更關注是否能共享清算數(shù)據，這部分價值更大。

　　微信條碼支付接入銀聯(lián)

　　銀聯(lián)發(fā)布的公告顯示，目前，其與微信支付已完成系統(tǒng)對接、聯(lián)調測試和生產驗證，各項準備工作全面就緒。4月1日起，銀聯(lián)面向收單機構提供微信支付條碼支付業(yè)務接入測試服務，各收單機構可登錄銀聯(lián)開放平臺獲取相關文檔，根據銀聯(lián)和微信支付的指引分批接入。

　　記者發(fā)現(xiàn)，同日，交通銀行、光大銀行等商業(yè)銀行紛紛表態(tài)已經完成系統(tǒng)對接工作，支持“斷直連”，并稱已成為該業(yè)務首批上線合作銀行。

　　例如，交通銀行在其信用卡中心官網發(fā)布公告稱，為落實監(jiān)管針對條碼支付業(yè)務遷移至具備合法資質清算機構處理的相關要求，鑒于中國銀聯(lián)已與財付通簽署合作協(xié)議，正式開展微信條碼支付業(yè)務合作，交通銀行已于4月1日完成系統(tǒng)對接工作，成為該業(yè)務首批上線合作銀行。

　　無獨有偶，光大銀行表示，光大銀行作為該業(yè)務第一家上線合作銀行，目前已實現(xiàn)相關業(yè)務功能，并于4月1日正式上線投入使用。

　　值得關注的是，此前，一份關于微信、支付寶接入銀聯(lián)的方案曾經流出。該方案顯示，微信、支付寶接入銀聯(lián)后將有兩個主要變化：一是聯(lián)機交易方面，收單機構與微信間的商戶進件與聯(lián)機交易將通過銀聯(lián)處理;二是清算業(yè)務將通過央行大額系統(tǒng)進行資金清算。

　　就此次銀聯(lián)宣布與微信支付合作，蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融中心主任薛洪言對媒體稱，“這是‘斷直連’在收單領域的后續(xù)反應和必然結果”。他認為，為確保間聯(lián)模式下各項業(yè)務的順利開展，同時接入銀聯(lián)和網聯(lián)兩家清算組織是更優(yōu)的選擇。

　　中南財經政法大學產業(yè)升級與區(qū)域金融協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹晗對第一財經記者表示，條碼支付直連包括“發(fā)卡側直連”和“收單側直連”，而銀聯(lián)與微信支付的合作，不涉及發(fā)卡側快捷支付業(yè)務，只將銀行在收單側對微信支付條碼支付的受理業(yè)務納入銀聯(lián)網絡。

　　他表示，這對原有銀行卡業(yè)務的四方模式(即卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶)沒有任何影響，不改變原有微信支付產品體驗，僅改變收單機構受理微信支付條碼支付業(yè)務的交易路徑——即由每個收單機構分別對接微信的模式調整為各收單機構對接銀聯(lián)，銀聯(lián)擔任唯一中轉站，再對接微信支付，轉接交易并清算資金。

　　而在銀聯(lián)和微信支付合作之后，另一第三方支付巨頭支付寶會否只選擇網聯(lián)?王蓬博指出，支付寶不一定只選網聯(lián)。

　　獨立第三方機構Analysys易觀4月1日發(fā)布的相關報告顯示，去年四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達到約37.8萬億元人民幣，環(huán)比增長27.91%，同比增長195%。其中，支付寶和財付通市場份額分別達54.26%、38.15%，合計92.41%，占據絕對主導地位。

　　銀聯(lián)網聯(lián)搶食市場

　　對于未來網聯(lián)與銀聯(lián)的關系，王蓬博對第一財經記者指出，二者關系十分微妙，但在同一個市場上肯定將直面競爭。對于第三方支付機構而言，有兩個清算機構，也多了一個選擇，同時為監(jiān)管機構梳理行業(yè)打下了基礎，由此也促使銀聯(lián)加速轉型。

　　今年1月，銀聯(lián)正式宣布，新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務轉接清算平臺經過半年的運營檢驗，正式向各類成員機構開展大規(guī)模的各類業(yè)務承載服務。目前，該平臺已與包括17家全國性重點商業(yè)銀行、180余家區(qū)域銀行在內的主要商業(yè)銀行完成聯(lián)網，與包括十余家主要支付機構在內的上百家成員機構達成合作共識，其中70余家機構已經完成平臺對接或正在開展對接工作。

　　而網聯(lián)方面，自2017年6月30日啟動切量以來，截至2018年3月31日，網聯(lián)平臺已接入343家銀行、105家機構，擬接入460家銀行、115家機構，覆蓋100%支付賬戶;累計完成資金交易轉接清算突破100億筆，累計交易金額2.83萬億元。

　　3月30日，網聯(lián)還發(fā)文督促第三方支付機構接入網聯(lián)渠道。按照去年8月央行發(fā)布的《關于將非銀行支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理的通知》規(guī)定，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。

　　就在此次銀聯(lián)宣布與微信合作之際，網聯(lián)還率先跑通了“斷直連”后的首單交易。4月1日，渤海銀行相關負責人對記者表示，由“渤海銀行”作為收單方發(fā)起的一筆1.88元的微信支付交易，“網聯(lián)清算有限公司”參與轉接，最終成功支付。

　　此前，第三方支付主要采用支付機構與銀行多頭直連模式完成支付清算業(yè)務，但在這種模式下，資金流向難以溯源監(jiān)控，存在較大風險。

　　王蓬博指出，對于央行而言，目前給市場提供的支付清算服務商能夠滿足市場需求，所以先掐斷銀行與第三方支付直連，再去梳理“到銀行拿接口”等亂象。

　　“此前在預付卡行業(yè)中出現(xiàn)備付金被轉移的情況，所以監(jiān)管機構引入更多清算組織，實際上是為了給‘斷直連’鋪路，以保證備付金安全。”王蓬博說。

　　今年3月，兩家股份制商業(yè)銀行因為存在違反清算管理、違反人民幣銀行結算賬戶管理、違反非金融機構支付服務管理等違法違規(guī)行為，被央行處罰金總計約1.76億元。人民銀行指出，下一步，將繼續(xù)依據相關法律規(guī)定，持續(xù)加強支付結算市場監(jiān)管，從嚴懲處支付結算違法違規(guī)行為，保障支付市場的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。