去年 3 月，蘋果 CEO 蒂姆 · 庫克來中國參加一個(gè)高峰論壇，當(dāng)?shù)弥谇迦A校園賣西瓜的老太太都在用掃碼移動(dòng)支付后，不禁感嘆中國在移動(dòng)支付領(lǐng)域「很有遠(yuǎn)見，走得更靠前」。

　　這位全球市值最高的科技巨頭的掌舵人，大概直觀感受到為什么自家的移動(dòng)支付平臺(tái) Apple Pay 在中國始終水土不服了。

　　從互聯(lián)網(wǎng)在中國商用開始，中國科技互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者大多被硅谷印上山寨抄襲的烙印。在很多硅谷科技公司看來，中國的科技創(chuàng)新不過是復(fù)制硅谷模式，依靠中國的環(huán)境才得以成功。

　　但正如創(chuàng)新工場(chǎng) CEO 李開復(fù)所說：硅谷中心論要結(jié)束了。過去 10 年，中國互聯(lián)網(wǎng)在快速成長中也誕生了不少原創(chuàng)商業(yè)模式，有些走在了硅谷乃至全球科技發(fā)展的前頭。

　　其中普通人最有感知的，正是我們每天都用的移動(dòng)支付。最近，微信支付就 8 月 8 日的「智慧生活日」放出了一段主題先導(dǎo)片，給我們提供了一個(gè)了解移動(dòng)支付下一步動(dòng)態(tài)的窗口。

　　不過短短 5 年，中國已經(jīng)成為在全球移動(dòng)支付領(lǐng)先的國家，而以微信支付為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)服務(wù)和體驗(yàn)的升級(jí)，孕育出的中國新商業(yè)生態(tài)，還讓外國科技公司回過頭來借鑒經(jīng)驗(yàn)。

　　中國的移動(dòng)支付是怎么發(fā)展起來的?

　　歷史總是驚人的相似，早在 600 多年的北宋就發(fā)行了世界上最早的紙幣交子，率先使用紙幣取代沉重的銅錢白銀，第一次在支付領(lǐng)域領(lǐng)先全球。

　　到了 21 世紀(jì)，隨著智能手機(jī)、4G 網(wǎng)絡(luò)和 WiFi 的普及，中國再次掀起了「支付革命」，這次的主角是移動(dòng)支付，它從微信開始。

　　在微信出現(xiàn)前的三年(2008-2010)間，中國的「第三方支付」交易額已經(jīng)連續(xù) 3 年增長率超過 100%，但彼時(shí)的第三方支付還主要是以 PC 端為依托。

　　早在 2012 年 ，馬化騰就意識(shí)到「二維碼是連接線上和線下的鑰匙」。在 2014 年春節(jié)過去不久，微信支付向商戶全面開放;8 月，推出智慧生活全行業(yè)解決方案;9 月，微信支付面向服務(wù)商全面開放，以去中心化的方式為商家和開發(fā)商等各方助力……

　　▲ 圖片來自：視覺中國

　　不過中國在智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)方面的發(fā)展，對(duì)比美國等發(fā)達(dá)國家并沒有太多領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。那究竟是什么讓中國在全球移動(dòng)支付領(lǐng)域取得領(lǐng)先呢?

　　一方面是美國根深蒂固的信用卡體系，讓信用卡成為美國民眾主流的支付方式，抑制了移動(dòng)支付的發(fā)展，2015 年美國移動(dòng)支付的交易額僅占傳統(tǒng)零售消費(fèi)的 0.2%，到了 2016 年中國移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)接近于美國的 50 倍。

　　中國消費(fèi)者則沒有形成信用卡消費(fèi)的習(xí)慣，當(dāng)然更容易接受移動(dòng)支付，不過這還不足顛覆舊有的支付方式。

　　《南方周末》曾分析，移動(dòng)支付有兩個(gè)必要條件——標(biāo)準(zhǔn)的信息終端和輸入輸出設(shè)備。除了支付要便捷，還要求輸出設(shè)備要足夠便攜，而手機(jī)是最適合不過的設(shè)備了。

　　當(dāng)時(shí)第三方機(jī)構(gòu)要進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，一般是通過身份綁定與 App 開發(fā)，但微信支付的出現(xiàn)改變了第三方支付的格局，微信支付這個(gè)入口也為移動(dòng)支付的繁榮埋下草蛇灰線。

　　微信紅包的社交屬性給微信支付帶來了第一次爆發(fā)式增長，到了去年除夕一天的微信紅包收發(fā)量就達(dá)到 142 億次。如今微信紅包也不再是春節(jié)獨(dú)有的亮點(diǎn)，每逢節(jié)日發(fā)微信紅包已經(jīng)逐漸成為用戶習(xí)慣和文化現(xiàn)象。

　　微信紅包火了，但這些錢還是在微信平臺(tái)上流轉(zhuǎn)，只有拓展線下場(chǎng)景才能讓移動(dòng)支付普及。而真正讓移動(dòng)支付全面覆蓋線下消費(fèi)場(chǎng)景，推動(dòng)我們邁向數(shù)字化交易生活的，是那個(gè)小小的二維碼。

　　掃碼支付逐漸成為下至路邊攤販上至星級(jí)酒店最常見的支付方式。更為重要的是，微信支付讓水果攤小餐館這些不具開發(fā)能力的小微商戶也能體驗(yàn)收款通知、簡(jiǎn)易對(duì)賬等服務(wù)，享受移動(dòng)支付的紅利，幫助商家更好地經(jīng)營店鋪。

　　▲一位顧客在使用微信掃碼支付為早餐付款，圖自：紐約時(shí)報(bào)

　　正是這些隨街可見的二維碼，讓我們逐漸可以拋棄錢包，從吃飯、購物、看電影、菜市場(chǎng)買菜到搭公交地鐵，你能想到的消費(fèi)場(chǎng)景，基本都可以用微信支付解決。

　　微信支付僅用了 3 年，市場(chǎng)份額就到達(dá)到了 40 %，與支付寶成為移動(dòng)支付領(lǐng)域的「雙巨頭」。

　　此外微信的社交屬性也一直推動(dòng)微信支付的發(fā)展，目前微信月活已經(jīng)超過 10 億，成為和水電煤一樣的基礎(chǔ)設(shè)施，在國內(nèi)已經(jīng)有 8 億微信用戶開通了微信支付功能。

　　微信的普及帶動(dòng)了微信支付的增長，微信支付的普及又推動(dòng)了移動(dòng)支付的覆蓋場(chǎng)景，從而讓數(shù)字化交易成為國人生活的常態(tài)。

　　為什么移動(dòng)支付是未來新形態(tài)商業(yè)的星火燎原?

　　移動(dòng)支付改變的不只是中國消費(fèi)者的消費(fèi)模式，也逐漸改變了國內(nèi)乃至全球各行業(yè)的商業(yè)形態(tài)。

　　在「入口為王」的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，微信支付成為一個(gè)重要的入口，「公眾號(hào) + 微信支付」、「小程序 + 微信支付」模式已經(jīng)成為傳統(tǒng)行業(yè)擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的門票。

　　中國電商銷售額去年超過了一萬億，占全球總交易額的 40% 以上，所有想在中國市場(chǎng)分一杯羹的商家都必須主動(dòng)適應(yīng)中國移動(dòng)支付的環(huán)境。

　　正如微信支付最近這一則廣告里所展示的，移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)形態(tài)的變革，實(shí)際上才剛剛開始。

　　通過掃碼購、社交支付、無感支付、生活繳費(fèi)、自助點(diǎn)餐、小程序乘車碼、小微收款、自助購等能力，移動(dòng)支付正在對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)、餐飲行業(yè)、出行領(lǐng)域，公共服務(wù)領(lǐng)域等不同行業(yè)進(jìn)行智慧化改造。

　　我們的生活也開始從交易數(shù)字化邁向全方位體驗(yàn)升級(jí)的「智慧生活」。

　　科技普惠小微商戶

　　正如前文所提到的，移動(dòng)支付普及的重要基礎(chǔ)是線下場(chǎng)景。而小微商戶則是分布在線下場(chǎng)景的眾多毛細(xì)血管，雖然細(xì)小但卻分布最廣，但如果阻塞就可能影響全身的血液循環(huán)，移動(dòng)支付也無法全方位覆蓋日常的消費(fèi)場(chǎng)景。

　　不過小微商戶以「家庭作坊」為主，生活和工作均以店鋪為軸心，且大部分只有一家店，對(duì)成本也更為敏感，因此難以接收商業(yè)銀行或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收銀系統(tǒng)的高昂成本。

　　▲ 圖片來自：紐約時(shí)報(bào)

　　這其實(shí)也是移動(dòng)支付切入的絕佳機(jī)會(huì)，彼時(shí)微信支付幾乎只有線上這一場(chǎng)景(微信紅包)，要讓用戶微信錢包的余額流入消費(fèi)市場(chǎng)，必須拓展豐富的線下場(chǎng)景。

　　2016 年 4 月，微信支付推出了「星火計(jì)劃」以補(bǔ)貼服務(wù)商，同時(shí)提供物料和技術(shù)方面的支持，給了服務(wù)商們更大的動(dòng)力吸引小商鋪接入。

　　同年 9 月微信支付又推出「微信買單」，向商戶提供收款碼等微信支付收款產(chǎn)品，讓小微商家也徹底擺脫技術(shù)包袱低門檻、自助化、普及化，讓微信支付進(jìn)一步融入各行各業(yè)的毛細(xì)血管。

　　對(duì)于成本意識(shí)很強(qiáng)的小微商戶來說，這樣的優(yōu)惠刺激十分奏效。到了 2016 年 Q2 ，微信支付的市場(chǎng)份額就從 2015 年的 20.6% 上漲至 32%，而支付寶則暴跌了 13 %，這也促使支付寶在 2017 年花費(fèi) 10 倍的營銷費(fèi)用來推廣針對(duì)小微商戶的收錢碼。

　　移動(dòng)支付在線下場(chǎng)景的覆蓋，除了因?yàn)椤肝⑿刨I單」等二維碼收款產(chǎn)品使用門檻低外，微信支付的社交屬性也加速了移動(dòng)支付在二三四線城市的下沉覆蓋，對(duì)不同層級(jí)城市的小服務(wù)小零售和果蔬生鮮等小微商戶均有較強(qiáng)的滲透。

　　隨著小微商戶的接入，2016 年中國移動(dòng)支付交易金額達(dá)到 5.5 萬億美元，是美國(1120 億 美元)市場(chǎng)的近 50 倍。

　　對(duì)于小微商戶而言，移動(dòng)支付已經(jīng)成為和現(xiàn)金同等重要的收款方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微商戶的移動(dòng)支付賬戶收入份額呈穩(wěn)定上升趨勢(shì)，而傳統(tǒng)收款則有停滯或下跌跡象。

　　小微商戶在經(jīng)過初步認(rèn)知后，初期由顧客推動(dòng)而引入移動(dòng)支付收款，后期體驗(yàn)到突出的品類功能，使用逐漸深化，對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)品的需求也不止于收款了，移動(dòng)支付的使用滲透到小微商戶經(jīng)營活動(dòng)的各個(gè)方面。

　　如今在一線城市移動(dòng)支付的爭(zhēng)奪已趨于飽和，未來的增長空間主要來自于二三四線中小城市，在這些「下沉市場(chǎng)」，小微商戶就顯得更為重要了。

　　孕育新商業(yè)形態(tài)

　　隨著移動(dòng)支付場(chǎng)景越來越豐富，越來越多樣化的支付方式成為可能，指紋，虹膜，刷臉，甚至現(xiàn)在連動(dòng)脈都能完成支付，由此也誕生了一些新的商業(yè)形態(tài)和新創(chuàng)品牌。

　　支付場(chǎng)景的核心在于商家如何完成 ID 的識(shí)別與連接，在今年微信支付合作伙伴大會(huì)上，微信支付給出了 2018 年全新創(chuàng)新方向：將通過聲波、手勢(shì)、商品編碼、智能設(shè)備等，幫助合作伙伴完成對(duì)用戶 ID 對(duì)識(shí)別，并加入 AI 數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)和處理能力。

　　這讓人的數(shù)字化從單一識(shí)別擴(kuò)展至全身份識(shí)別，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景智能化。

　　一個(gè)直觀的例子就是微信在停車場(chǎng)和高速公路推出的無感支付，讓車主在機(jī)場(chǎng)高速等路段免交現(xiàn)金、掃車牌就能便捷通行，進(jìn)出停車場(chǎng)的時(shí)間縮短了 80%，極大地提升了停車場(chǎng)的通行效率。

　　5 月 21 日，深圳寶安國際機(jī)場(chǎng)就與微信支付打造首個(gè)了機(jī)場(chǎng)微信無感支付停車場(chǎng)。目前廣州機(jī)場(chǎng)高速已全線支持無感支付，無感支付也將在廣東全省高速公路全面上線。

　　而由于微信支付特有的社交基因，「微信支付 + 小程序」也正在成為社交電商的藍(lán)海。

　　其中蘑菇街和拼多多這兩家電商的小程序，均以「拼團(tuán)」模式為主，這一模式在微信這款月活 10 億元的社交軟件上得以爆發(fā)式增長。

　　此外小程序自 7 月開始密集上線與電商相關(guān)的新能力，比如小程序的社交立減金，充分地利用了微信龐大的社交流量來反哺小程序電商。

　　憑借社交立減金的活動(dòng)，蘑菇街女裝精選小程序在 12 天內(nèi)新增了 50 萬小程序新裝用戶，付款轉(zhuǎn)化率達(dá)到 18%，轉(zhuǎn)化率是 App 的兩倍。

　　同樣得益于微信生態(tài)內(nèi)高效的引流模式，社交電商拼多多的月活已經(jīng)突破 1 億，成為國內(nèi)僅次于阿里和京東的第三大電商平臺(tái)，并在美國正式上市。

　　▲ 圖片來自：視覺中國

　　依托于「微信支付 + 小程序」的賦能，商戶能夠以更低的成本獲得更大的流量入口，構(gòu)建完整在線生活服務(wù)鏈，并打通線上和線下開辟購物場(chǎng)景的新入口。

　　去年風(fēng)靡一時(shí)的無人零售店就可以說是移動(dòng)支付智慧零售的一個(gè)很具體的展現(xiàn)。去年國內(nèi)首家小程序版「無人超市」EasyGo 未來便利店登陸廣州，愛范兒就曾經(jīng)親身去體驗(yàn)過。

　　店內(nèi)沒有收銀臺(tái)和收銀員，而是采用了「RFID+小程序」的結(jié)算方案，顧客可以使用自助購、掃碼購甚至是刷臉支付來買單，買完即走，非常方便快捷。

　　在淘寶京東等綜合電商模式日趨成熟，線上流量成本持續(xù)走高，紅海競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，微信支付和小程序孕育的新商業(yè)形態(tài)有望激發(fā)電商和傳統(tǒng)零售業(yè)再次迎來紅利時(shí)代。

　　助推數(shù)字中國

　　不知不覺間，移動(dòng)支付已經(jīng)徹底改變了很多人的消費(fèi)習(xí)慣，便捷的消費(fèi)場(chǎng)景在讓服務(wù)更高效的同時(shí)也讓消費(fèi)者更「沒耐心」去等待，這也倒逼實(shí)體店要通過數(shù)字化來吸引新一代消費(fèi)者。

　　其中餐飲行業(yè)首當(dāng)其沖，以麥當(dāng)勞肯德基為首的洋快餐近年來逐漸失去魔力，在中國市場(chǎng)也出現(xiàn)衰退，為了挽回流失的客戶，這兩家加起來超過 150 歲的餐飲品牌也開始了數(shù)字化革命，而數(shù)字化的核心都與移動(dòng)支付有關(guān)。

　　以微信和支付寶為首的移動(dòng)支付早已不新鮮，手機(jī)自助點(diǎn)餐也已經(jīng)成了麥當(dāng)勞和肯德基的標(biāo)配，但隨著數(shù)字化的趨勢(shì)自助點(diǎn)餐也在升級(jí)。

　　比如肯德基在「肯德基 +」小程序上線了「遠(yuǎn)程自助點(diǎn)餐」功能，顧客可在小程序中自助選店、點(diǎn)餐，通過微信支付便捷買單，到選定門店取餐，無需到店排隊(duì)點(diǎn)餐。商戶門店擁擠、排隊(duì)等候的現(xiàn)象得到明顯緩解，運(yùn)營壓力有一定程度降低。

　　對(duì)于自助點(diǎn)餐，就像愛范兒去年在肯德基入華 30 周年系列專題中說的：

　　每天早上叫醒我的不是夢(mèng)想，而是用手機(jī)自助點(diǎn)餐后可以讓我多睡五分鐘的肯德基早餐。

　　而在公共服務(wù)領(lǐng)域，移動(dòng)支付讓我們逐漸告別了過去因?yàn)楦鞣N服務(wù)繳費(fèi)而跑腿的經(jīng)歷。

　　現(xiàn)在通過微信支付的生活繳費(fèi)功能，就能繳納電費(fèi)、固話費(fèi)、寬帶費(fèi)、油卡充值、有線電視、交通違章和公交卡充值等費(fèi)用，不用跑腿不用排隊(duì)。

　　去年微信支付智慧城市系列活動(dòng)首站落地重慶，移動(dòng)支付在商業(yè)、教育、政務(wù)民生、社區(qū)、醫(yī)療、交通出行等領(lǐng)域全面覆蓋。

　　除了生活繳費(fèi)，重慶市出入境窗口也全面啟用微信支付系統(tǒng)，讓繳費(fèi)時(shí)間縮短至 20 秒，而且市民在任意時(shí)間和地點(diǎn)通過手機(jī)掃碼完成出入境證件工本費(fèi)繳納。

　　目前重慶的出入境微信支付系統(tǒng)日均使用的用戶超過 2000 人次，占日均辦理業(yè)務(wù)人數(shù)的 60%，前臺(tái)收費(fèi)效率提高 30%，人工柜臺(tái)工作量減少 6 成。

　　而早在 2016 年，首家微信支付旗艦醫(yī)院就在重慶落地。從停車、掛號(hào)、問診、查詢、繳費(fèi)到住院流程辦理甚至是點(diǎn)餐服務(wù)都能通過微信完成，全方位優(yōu)化了患者就醫(yī)體驗(yàn)。

　　▲微信支付旗艦醫(yī)院中的 Mini 自助繳費(fèi)機(jī)

　　到了 2018 年，已經(jīng)有更多智慧城市陸續(xù)誕生，更多不同類型的微信城市服務(wù)也已覆蓋 31 個(gè)省、362 個(gè)城市，擁有超過 9000 項(xiàng)類型的服務(wù)。

　　在微信、銀行、商家、服務(wù)商等多方推動(dòng)和生態(tài)加持下，「智慧生活」已經(jīng)成為不可逆的社會(huì)潮流。

　　一場(chǎng)正在深化的商業(yè)革命剛剛開始

　　移動(dòng)支付這幾年迅速成為新的基礎(chǔ)設(shè)施之后，通過與人工智能、人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)和小程序等新技術(shù)的結(jié)合構(gòu)成行業(yè)閉環(huán)，對(duì)各行業(yè)引發(fā)的變革還遠(yuǎn)不止于此，正如微信支付聯(lián)合產(chǎn)品部總經(jīng)理耿志軍所說的：

　　很多行業(yè)都會(huì)發(fā)生變化。它將不僅僅只是微信支付對(duì)現(xiàn)金的替代與補(bǔ)充，而是商業(yè)邏輯、甚至就業(yè)邏輯都會(huì)發(fā)生改變移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付會(huì)像電力改變?cè)瓉韨鹘y(tǒng)的水力一樣，在越來越多的場(chǎng)景開啟智慧生活。

　　目前微信支付已經(jīng)覆蓋了 80 多個(gè)大類行業(yè)、幾百個(gè)小類行業(yè)，包括了智慧零售、醫(yī)療、餐飲、交通等影響普通人生的重要領(lǐng)域。

　　幾年前，大部分人還無法想象移動(dòng)支付會(huì)如此徹底改變我們的生活，因此未來幾年你也不用太驚訝，移動(dòng)支付還將繼續(xù)顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)形態(tài)，創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會(huì)，各行各業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，也到了重新思考如何借力移動(dòng)支付和智慧生活浪潮，不被潮流拋下了。

　　普通消費(fèi)者，只需要張開雙手擁抱「智慧生活」，充分享用這個(gè)科技浪潮帶給自己的高效便捷就好了。