2019年6月6日，工信部向中國電信、中國移動、中國聯(lián)通、中國廣電發(fā)放4張5G商用牌照，標(biāo)志著我國正式進(jìn)入5G時代，5G網(wǎng)絡(luò)所具有的高速率、低時延、廣連接等特征將會對整個社會產(chǎn)生重大影響，賦能銀行、醫(yī)療、教育等垂直領(lǐng)域的智能化發(fā)展。

在4G網(wǎng)絡(luò)條件下發(fā)展起來的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行了數(shù)字化、移動化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新探索，開發(fā)出自己的APP產(chǎn)品，使其業(yè)務(wù)和服務(wù)線上化、支付移動化，為用戶帶來了更加便利的服務(wù)。

隨著5G商用的持續(xù)推進(jìn)，銀行作為5G的重要應(yīng)用場景之一，如何利用新一代移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身的升級換代，成為了大家關(guān)注的問題。

2019年6月21日，我們有幸采訪到中國傳媒大學(xué)新媒體研究院院長趙子忠教授，為我們講解5G時代銀行的創(chuàng)新與發(fā)展。

中國傳媒大學(xué)新媒體研究院院長趙子忠教授

Q1：進(jìn)入5G商用時代，金融、銀行業(yè)與5G的關(guān)系是什么？

趙院長：5G是一種新的信息技術(shù)工具，可以被理解成是一條在4G版本上得到升級的信息高速公路，這一條高速公路有三大特征：第一個是快，比原來快的多;第二個是低時延，比原來堵車堵得少;第三個是廣連接，與原來相比入口增多。銀行業(yè)這輛車以前在4G上跑，現(xiàn)在到了5G這條信息高速公路上，就需要進(jìn)行一些調(diào)整。5G時代銀行業(yè)還是金融的本業(yè)，5G可以被當(dāng)作一種新的工具來考量，這個工具也會對銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一些影響、使其發(fā)生一些變化。

Q2：在4G時代，銀行業(yè)的創(chuàng)新主要在于設(shè)計(jì)和運(yùn)營自己的APP，您認(rèn)為5G對金融、銀行業(yè)會產(chǎn)生哪些影響？

趙院長：4G時代銀行的大部分業(yè)務(wù)完成了線上化，線上化的核心標(biāo)志就是開發(fā)和運(yùn)營了手機(jī)銀行、掌上銀行等APP，把銀行的電子終端到用戶的這部分變得更加手機(jī)化了。

一個很重要的問題導(dǎo)向是在3G、4G后，人們的信息接觸都是在手機(jī)上，銀行如果想做線上的手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的話，就需要與手機(jī)建立聯(lián)系，而手機(jī)的核心模式就是APP。銀行嘗試線上化的原因還源自于支付寶和微信的手機(jī)支付所帶來的壓力，一直以來，銀行在C端的發(fā)展較為薄弱，為了推動toC的發(fā)展，開發(fā)了自己的APP，這是4G時代主要的業(yè)態(tài)發(fā)展。

進(jìn)入5G以后，5G對銀行業(yè)的第一個影響就是支付場景，支付場景的核心就是C端用戶，對于用戶來講重要的就是存錢、花錢。5G之后，花錢場景在人的支付上大約會有三個方向的延展：

第一個還是手機(jī)支付，現(xiàn)在的銀行在網(wǎng)上做的4G業(yè)務(wù)就是為了完成移動支付、手機(jī)支付的問題，這條線還會是一條主線。

第二個方向就是車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，有一個關(guān)于車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的數(shù)據(jù)指出現(xiàn)在中國的汽車保有量是兩億臺，每個人在車上待的時間也很長，在車聯(lián)網(wǎng)和車載場景下，銀行的支付是怎么體現(xiàn)的，人們在開車和坐車的時候怎樣付錢和為什么付錢，是一個需要研究的問題。

第三個就是家庭場景，家庭中會產(chǎn)生例如水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等很多的支付問題，那么針對家庭支付場景的網(wǎng)上支付應(yīng)該做怎樣的考慮和處理，也是一個比較重要的問題。

互聯(lián)網(wǎng)有很多的場景，有小的場景也有大的場景，最大的場景就是在手機(jī)上、在車上、在家里，這些場景的支付模式是非常重要的。

銀行的存款模式和以前也會產(chǎn)生變化和差異，怎樣建設(shè)網(wǎng)上的儲蓄電子體系，也是5G以后可能要進(jìn)一步考慮的問題。

Q3：目前，建行、工行、浦發(fā)等商業(yè)銀行都建立了示范性的5G智能網(wǎng)點(diǎn)，您認(rèn)為未來真正的5G時代的智能網(wǎng)點(diǎn)將會是什么樣子的？

趙院長：建行、工行、浦發(fā)等商業(yè)銀行都建立了5G示范網(wǎng)點(diǎn)的原因就是因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)是銀行重要的存款和取款的場景單元;為了強(qiáng)化to C的感受和應(yīng)用，所以很多銀行在做5G的智能營業(yè)廳和網(wǎng)點(diǎn)，在里面建立了包括5G網(wǎng)絡(luò)支持下的人臉識別、快速應(yīng)用等存款和取款業(yè)務(wù)辦理的各種場景。

我認(rèn)為5G時代的智能網(wǎng)點(diǎn)更傾向于ATM機(jī)，首先ATM機(jī)可以保證24小時值班，能夠解決人們不同時間的需求，對時間的擴(kuò)展力很大;其次智能網(wǎng)點(diǎn)能夠盡量的在各種終端上靠近大家，比如將很多的ATM機(jī)放在商場、加油站等一些用戶更容易觸達(dá)但原來銀行網(wǎng)點(diǎn)不能到達(dá)的地方，也可以解決人們在很多情況下需要現(xiàn)金的問題。智能網(wǎng)點(diǎn)會向這些方面發(fā)展，同時人工服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)也會有，但是服務(wù)的模式會隨著5G發(fā)生變化，業(yè)務(wù)會更加豐富。

Q4：4G時代的移動支付是通過手機(jī)端完成的，5G時代下的移動支付會有怎樣的變化呢？

趙院長：目前最主要的移動支付還是C to C的，人和人之間的支付比較多，不論是淘寶的支付寶還是微信支付，都是人和人之間的轉(zhuǎn)賬;后來移動支付慢慢的轉(zhuǎn)向了在餐館、停車場、商場、超市里的POS機(jī)上的轉(zhuǎn)賬，把所有的支付延伸。5G以后，這種POS機(jī)的移動支付模式會進(jìn)一步推廣，越來越多的地方會支持移動支付。

5G時代一個重要的變化就是物聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)這個概念對移動支付的影響會很大，物聯(lián)網(wǎng)能解決的就是芯片的問題，可能通過傳感器來解決支付問題的變化會更明顯。舉一個例子，就很像我們現(xiàn)在的ETC，ETC的模式就是你過去，錢就交完了，這種模式會對5G時代的支付影響很大，就是通過物聯(lián)網(wǎng)支付的方式會越來越多。這種支付模式的設(shè)計(jì)理念就是無人值守超市，不管是人臉識別、芯片感應(yīng)還是傳感器，核心的問題還是物聯(lián)網(wǎng)的理念，物和物之間發(fā)生關(guān)系就把錢收走了。

還有一個經(jīng)典的設(shè)計(jì)，就是5G物聯(lián)網(wǎng)要連到家里、連到冰箱，講一個冰箱買菜的例子，以后冰箱里的菜不夠了，冰箱可能自己就可以購買，冰箱會成為一個付費(fèi)端;像交水費(fèi)、電費(fèi)等也會更智能一些，用到一定數(shù)值的時候，水表、電表去交個費(fèi)就完了。

真正5G時代移動支付最大的變化就是在物聯(lián)網(wǎng)上，這在4G時代是沒有的，標(biāo)準(zhǔn)的模式我感覺像ETC，就是一輛車通過收費(fèi)站時，自動就付費(fèi)了，實(shí)現(xiàn)無感交錢;無人值守超市大概也是物聯(lián)網(wǎng)的一個業(yè)態(tài)和模式;冰箱買菜的故事就是以后的付款就是冰箱在付了，通過人工智能來設(shè)定支付模式也是一種重要的方式。

Q5：以微博、微信為代表的社交媒體是4G時代用戶獲取信息的重要來源，也是銀行最重要的營銷手段；5G時代用戶獲取信息的來源和方式會發(fā)生變化，這些變化會使銀行的營銷方式、傳播手段受到什么影響？

趙院長：在這方面5G相比4G的變化是整個大的信息模式會有一些改變，在4G時代抖音、微信是比較大的信息平臺，誰會在5G時代成為主要的信息平臺還不確定，但是現(xiàn)在有幾個場景可以討論一下。一個就是視頻的傳輸量會增加，網(wǎng)上銀行和銀行各種活動的宣傳會越來越視頻化，如何做成更好的視頻是一個方向。

第二個方向是物聯(lián)網(wǎng)化，很多內(nèi)容不一定非要人和人傳，通過物聯(lián)網(wǎng)就可以傳過來，就像剛才舉的例子，比如冰箱買菜、電表買電，這都沒有人，那如何把內(nèi)容傳給冰箱是需要考慮的問題，信息除了要傳向人還要傳向物。第三個是人工智能的因素在信息里會越來越重，信息傳播、傳播手段里會更多的應(yīng)用哪些深度學(xué)習(xí)和人工智能的傳播方式，如何去應(yīng)對也是一個重要的事。

Q6:5G技術(shù)將會推動VR技術(shù)的發(fā)展，VR在金融、銀行領(lǐng)域有怎樣的應(yīng)用空間和潛力？

趙院長：在5G的技術(shù)下對VR的應(yīng)用可能會得到一個比較大的提高，銀行對VR的應(yīng)用會存在幾個問題。

第一個就是to C端的，銀行會不會給網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶提供VR銀行體驗(yàn)，存款、取款、繳費(fèi)會不會在VR的體系下有一個場景。

第二個就是銀行在營銷推廣的時候，推出什么樣的東西去吸引用戶注意力、提高廣告內(nèi)容的傳播效果，包括怎樣把銀行的內(nèi)容嵌進(jìn)一些有影響力的VR IP里，銀行嵌入式的內(nèi)容在VR游戲、VR電影里怎么做，而不只是做一個VR短片，這些都是銀行要解決的應(yīng)用問題。