在信用風(fēng)險與欺詐風(fēng)險的防范中，信用風(fēng)險統(tǒng)一采取“溫和”模式，在綜合考量監(jiān)管、收益與風(fēng)險的平衡下進行風(fēng)險決策。而對于具有欺詐風(fēng)險的客戶，風(fēng)控策略則是“以暴制暴”，在貸前審批環(huán)節(jié)就盡可能的將其拒之門外。

在之前一篇微表情反欺詐模型特征解析及應(yīng)用文章中有講到如何從微表情視頻中提取一些風(fēng)險警示特征，并將其應(yīng)用到貸前申請和反欺詐評分卡模型中。

對于微表情反欺詐模型，從應(yīng)用角度來看，不僅需要提取解析視頻特征，還需要具備一定的微表情分析專業(yè)能力。雖然微表情分析目前從國際發(fā)展來看已經(jīng)相對成熟和專業(yè)，但由于此類專業(yè)對分析人員的經(jīng)驗和學(xué)術(shù)能力要求極高，往往只有國家刑偵等機構(gòu)會聘請微表情分析專家。對于一般金融機構(gòu)，微表情分析難度和模型精準(zhǔn)性還有待未來繼續(xù)提升。

反觀，對于聲紋識別和將其運用于黑中介欺詐防范，目前也同視頻解析技術(shù)一樣，開始應(yīng)用于貸前反欺詐。但不同于微表情反欺詐模型，聲紋識別反欺詐模型不需要跨行業(yè)專業(yè)經(jīng)驗，更易用且精準(zhǔn)度高。

接下來，我將為讀者朋友們分享一些關(guān)于聲紋識別模型在金融反欺詐的一些應(yīng)用。

黑中介介紹

黑中介欺詐識別

在應(yīng)用任何技術(shù)之前，我們首先需要明確應(yīng)用的目的是什么。聲紋識別技術(shù)的應(yīng)用主要在于識別黑中介欺詐團伙。

在金融中介里，按照風(fēng)險等級可以分為白、灰、黑中介三種。其中白中介可以認(rèn)為是金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品外部業(yè)務(wù)員，白中介只會告知借貸流程和所需資料，按照正規(guī)操作幫助申請者借貸；而灰中介則會幫助一些資質(zhì)欠佳的客戶包裝資料，收取合理的手續(xù)費，廣義上也可以認(rèn)為是合法的助貸；黑中介則會通過各種手段取得客戶信任，騙取客戶的前期費用。要么最終沒有幫其申請貸款，要么就會購買個人身份證銀行卡，用來攻擊平臺申請貸款，也就是偽冒身份申請貸款。黑中介的行為構(gòu)成了欺詐，屬于違法行為。

在金融小額信貸行業(yè)，大部分壞賬來源于黑中介主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)皆p騙。如何在審批環(huán)節(jié)及時鑒別出黑中介，成為降低金融機構(gòu)壞賬率的關(guān)鍵因素。

聲紋識別反欺詐模型

反欺詐工作中，識別用戶真實身份是第一關(guān)，也是最難的一關(guān)。黑中介有多種偽造用戶身份的辦法，單一的身份識別手段無法有效地解決問題，新的思路是結(jié)合更多的身份識別手段。聲音，作為一種標(biāo)識個人身份的特征，越來越受到重視。

已有研究表明在某些特點的環(huán)境下聲紋可以用來作為有效的證據(jù)。美國聯(lián)邦調(diào)查局對2000例與聲紋相關(guān)的案件進行統(tǒng)計，利用聲紋作為證據(jù)只有0.31%的錯誤率。

聲紋反欺詐模型的業(yè)務(wù)流程可以按照如下方式構(gòu)建和進階：

1.在信貸產(chǎn)品登錄申請環(huán)境中，要求用戶閱讀一段固定的文字，搜集提取其聲紋特征。此時可以逐步建立聲紋白、灰、黑信用風(fēng)險明單庫。

2.后續(xù)客戶再次登錄時，用此次聲紋與之前比對，判斷是否是同一個人申請。如果聲紋與庫中聲紋不一致，可以采取限制其登錄app或增加驗證策略，如人臉識別。

3.通過關(guān)系復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行關(guān)聯(lián)人檢驗，識別并逐步建立金融機構(gòu)聲紋欺詐黑名單。在信審過程中，系統(tǒng)自動將該聲紋與聲紋欺詐黑名單庫中的聲紋做對比。這種方式與指紋識別相似，但機器合成的聲紋，更容易被識別出來，不易偽造。

4.在積累到一定的聲紋特征數(shù)據(jù)后，可以在信貸申請環(huán)節(jié)通過聲紋識別匹配技術(shù)簡化登錄驗證，用戶只需按照系統(tǒng)要求讀出隨機數(shù)字，聲音若與此前聲音特征參數(shù)匹配，即可登錄成功。

與其他方式相比，聲紋的主要優(yōu)勢體現(xiàn)在采集設(shè)備便宜、非接觸式、不易仿冒、可并發(fā)識別。特別是其“非接觸式”、“遠程識別”的特點，使聲紋反欺詐模型在詐騙防范上可以發(fā)揮重要作用。

聲紋識別反欺詐模型可以提升之處

目前聲紋識別技術(shù)還處于發(fā)展早期階段，有許多問題需要解決，包括噪音環(huán)境下的識別準(zhǔn)確率低，采集設(shè)備多樣造成的聲紋差別，以及被識別者口音變化的影響。

雖然聲紋識別技術(shù)目前仍有很多需要克服的困難，但我相信，聲紋識別在金融反欺詐中的應(yīng)用，一定會對欺詐風(fēng)險的防范起到助力作用。金融安全環(huán)境，由我們共同維護。