近期，尼日央行及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)出了幾個(gè)政策，但這些政策讓所有在尼日做金融相關(guān)行業(yè)的都摸不著頭腦。

1、Cashless Policy

9月17號(hào)央行重提Cashless Policy政策，政策要求從個(gè)人帳戶(hù)中提取超過(guò)N500,000的款項(xiàng)會(huì)導(dǎo)致3％的罰款，而超過(guò)N500,000的存款會(huì)導(dǎo)致2％的罰款。而企業(yè)則超過(guò)N3,000,000的存款收3%的罰款，而提取則收5%。這項(xiàng)政策從9月18號(hào)先從6個(gè)州開(kāi)始，到明年2020年3月底在全國(guó)推行。20號(hào)又澄清，這個(gè)罰款比例是按超出部分來(lái)算，而不是全部。

這不是第一次央行提Cashless Policy了，之前就有過(guò)一次，但由于全國(guó)性的反對(duì)而叫停，這一回又提起來(lái)了。但仔細(xì)看這個(gè)政策，感覺(jué)這不像一個(gè)為推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金化的政策，更像一個(gè)純罰款政策。如果推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金，肯定是存錢(qián)免費(fèi)，取款收費(fèi)的方式，讓大家多存少取。而在這種存取都要罰錢(qián)的要求，相信任何一個(gè)手里有大量現(xiàn)金的人都不會(huì)愿意去存，那唯一產(chǎn)生的結(jié)果就是大量地下錢(qián)莊產(chǎn)生，而不是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。在尼日當(dāng)前銀行卡和電子錢(qián)包依然不足的情況，這種政策出得太早，并不利于傳統(tǒng)Mobile Money的發(fā)展。

2、POS機(jī)刷卡政策

這實(shí)際里面包括一個(gè)央行政策，一個(gè)政府法規(guī)

1）央行要求自9月17號(hào)起，所有POS機(jī)收單業(yè)務(wù)的費(fèi)率從0.75%降到0.5%，同時(shí)上限從1200降低到1000

2）將商戶(hù)的交易稅從原來(lái)打包交稅unbundle了，在這個(gè)指導(dǎo)下，隨后央行旗下NIBSS發(fā)了個(gè)通知，告知所有金融機(jī)構(gòu)，商戶(hù)的POS機(jī)/Web上進(jìn)行交易的不再打包按月交1筆N50的印花稅，而拆成按筆交，也就是說(shuō)用戶(hù)在線上或者線下刷卡的每一筆交易，商戶(hù)都要交N50的印花稅給政府，商戶(hù)肯定不會(huì)承擔(dān)如此高的稅，最后其實(shí)也就是變成用戶(hù)要想刷卡就要額外付一筆N50的稅。

這個(gè)政策就跟前面那個(gè)政策一樣，看似降了POS機(jī)收費(fèi)比例是好事，但實(shí)際是嚴(yán)重阻礙了POS和WEB類(lèi)在線支付的發(fā)展，而間接推動(dòng)現(xiàn)金使用。我們完全看不懂尼日央行在做什么，如此顯而易見(jiàn)的問(wèn)題，難道央行的大佬都經(jīng)營(yíng)地下錢(qián)莊？當(dāng)然如果單從這一條政策上來(lái)，這對(duì)不完全依賴(lài)央行銀行的POS機(jī)和在線支付的尼日Mobile Money牌照持有方是利好，直接走錢(qián)包存取的交易，既不是POS機(jī)，也不是WEB交易。只不過(guò)現(xiàn)在尼日的幾乎所有Mobile Money運(yùn)營(yíng)商實(shí)際做的都是銀行的Agent，并沒(méi)有把自己錢(qián)包用起來(lái)，如果這個(gè)政策真會(huì)執(zhí)行，那誰(shuí)轉(zhuǎn)型快，誰(shuí)就受益大。

3、發(fā)了PSB牌照

9月19號(hào)央行給三家公司授予了原則上同意（Approved In Principle）的PSB（Payment Service Banks）牌照，三家分別是Hope PSB,Money Master PSB and 9PSB，而他們實(shí)際上分別是尼日PSSP支付公司Unified Payment，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Glo和9Mobile的子公司。很有意思的，在年初央行要發(fā)PSB牌照的新聞出來(lái)時(shí)，前兩大運(yùn)營(yíng)商MTN和Airtel都積極表態(tài)要申請(qǐng)PSB，不斷地進(jìn)行新聞曝光，而后兩名的運(yùn)營(yíng)商Glo和9Mobile基本沒(méi)有新聞露出。Glo和9Mobile屬于本土資本，而MTN，Airtel都是國(guó)外資本，所以央行明顯還是優(yōu)先照顧本土企業(yè)，況且這個(gè)月由于尼日和南非由于排外事件導(dǎo)致民間關(guān)系緊張，央行正好借這個(gè)理由不給MTN這個(gè)南非公司新牌照。

然而不論Glo還是9Mobile在做Mobile Money業(yè)務(wù)上都是沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)和團(tuán)隊(duì)，遠(yuǎn)比MTN和Airtel要差很多，這么搞反而只會(huì)推遲普惠金融的發(fā)展。相信這又是多方平衡的結(jié)果。

現(xiàn)在這個(gè)結(jié)果就很有意思，8月MTN搞新聞發(fā)布會(huì)說(shuō)拿了Super Agent牌照要做Mobile Money，但現(xiàn)在第一批的PSB牌照竟然沒(méi)有自己，這讓MTN后面如何去做，眼睜睜地看著機(jī)會(huì)流失？估計(jì)MTN尼日現(xiàn)在最想說(shuō)的就是。