物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)的使用將使各個行業(yè)所處供應鏈上的環(huán)節(jié)與流程實現(xiàn)"可視跟蹤"從而達到提高生產(chǎn)效率、優(yōu)化資源配置及降低成本的作用，這與商業(yè)銀行供應鏈金融利用供應鏈中的物流、信息流實現(xiàn)風險防控的思想本質(zhì)相同，因而隨著"物聯(lián)網(wǎng)"在實際運用中的逐漸深入，其對商業(yè)銀行的供應鏈金融產(chǎn)品會帶來影響與機遇。

　　一、物聯(lián)網(wǎng)的概念、發(fā)展及本質(zhì)

　　(一)物聯(lián)網(wǎng)概念、本質(zhì)及現(xiàn)實發(fā)展規(guī)劃。

　　"物聯(lián)網(wǎng)"是指把所有物品通過射頻識別等信息傳感設備與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，實現(xiàn)智能化識別與管理。其應用領域極為廣泛，大致公用事業(yè)小到食品均可涉及，其目的在于使人類以更加精細和動態(tài)的方式管理生產(chǎn)和生活，達到提高資源利用率及改善人與自然關系的"智慧"狀態(tài)。因此，近年來受到各國政府高度重視，中國、美國、歐盟、日本等國家均提出相關戰(zhàn)略或發(fā)展規(guī)劃，各國政府對物聯(lián)網(wǎng)的高度重視既源于各國政府均認識到："物聯(lián)網(wǎng)"不僅是繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)與移動通信網(wǎng)之后的又一次信息產(chǎn)業(yè)浪潮，是下一個世紀人類面臨的又一個發(fā)展機遇，同時，"物聯(lián)網(wǎng)"的應用也可以提高經(jīng)濟效益，節(jié)約成本。為全球經(jīng)濟復蘇提供技術(shù)動力。最終達到減少能耗、最優(yōu)配置資源，實現(xiàn)人類的可持續(xù)發(fā)展。

　　(二)物聯(lián)網(wǎng)在中國的實際應用。

　　物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈可以細分為標識、感知、處理和信息傳送四個環(huán)節(jié)，四個環(huán)節(jié)的關鍵技術(shù)分別為RFID(射頻識別)、傳感器、智能芯片和電信運營商的無線傳輸網(wǎng)絡。物聯(lián)網(wǎng)目前在生產(chǎn)制造與裝配、航空行李處理、郵件／快運包裹處理、文檔追蹤／圖書館管理、動物身份標識、道路自動收費等領域均已開始使用。專家預計，未來物聯(lián)網(wǎng)將涉及能源、金融和保險、交通、追蹤、醫(yī)療保健、氣候及基礎設施等方面，其發(fā)展將經(jīng)歷四個階段：2010年之前，RFID被廣泛應用于物流、零售和制藥領域；2010-2015年，物體互聯(lián)；2015-2020年，物體進入半智能化；2020年之后，物體進入全智能化。在其實施過程中，規(guī)?；瘜⒊蔀槲锫?lián)網(wǎng)成功應用的關鍵因素，因此發(fā)展的初期階段，智能電網(wǎng)等作為從互聯(lián)網(wǎng)走向"物聯(lián)網(wǎng)"的重要平臺之一，也是物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大規(guī)模應用的突破口，已受到包含我國在內(nèi)的多國政府重視，中國也已進人規(guī)劃實施階段。僅此一項即可帶來上萬億的投資需求。

　　二、商業(yè)銀行供應鏈金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)供應鏈金融的基本思想。供應鏈金融與供應鏈管理密切相關。供應鏈管理是針對核心企業(yè)供應鏈網(wǎng)絡而進行的一種管理模式，供應鏈金融則是銀行或金融機構(gòu)針對核心企業(yè)供應鏈中各個節(jié)點企業(yè)而提供金融服務的一種業(yè)務模式。

　　"供應鏈金融"就是在供應鏈中找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點．為供應鏈上的節(jié)點企業(yè)提供金融支持。其主要運營思路是，先理順供應鏈上相關企業(yè)的信息流、資金流和物流；銀行和金融機構(gòu)根據(jù)穩(wěn)定、可監(jiān)管的應收、應付賬款信息及現(xiàn)金流，將銀行或金融機構(gòu)的資金流與企業(yè)的物流、信息流進行信息整合：然后由銀行或金融機構(gòu)向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務等一體化的綜合業(yè)務服務。物流、資金流和信息流的統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)，使參與者，包括供應鏈環(huán)節(jié)的各個企業(yè)以及銀行或金融機構(gòu)分得屬于自己的"奶酪"，從而進一步提高供應鏈管理效率。

　　(二)供應鏈管理與供應鏈金融產(chǎn)品在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀。首先，相關研究表明國內(nèi)企業(yè)主動實施供應鏈管理的極為有限，一方面核心企業(yè)較為強勢，在對其上游供應商多從資產(chǎn)、現(xiàn)金流、銷售收入等三方面進行準人管理的同時往往存在擠占供應商資金的現(xiàn)象，另一方面，在對下游客戶或經(jīng)銷商的管理、拓展方面也面臨著由于信息不對稱而缺乏有效的手段的現(xiàn)象，因此，其在制定銷售政策方面同樣比較謹慎，特別在一些靠近終端消費的領域。研究同樣表明，越來越多的核心企業(yè)開始關注供應鏈管理，如通過縮短結(jié)算周期解決減緩供應商資金占用問題，但此舉在某種程度上傷害了核心企業(yè)的利益。因此，當前各家商業(yè)銀行對此紛紛推出了自身的供應鏈融資產(chǎn)品作為未來業(yè)務發(fā)展的藍海。其次，目前市場上的供應鏈金融產(chǎn)品的仍存產(chǎn)品覆蓋范圍較低等方面的問題。 

　　結(jié)合上表及從供應鏈金融產(chǎn)品的實際應用來看，目前供應鏈金融產(chǎn)品的應用與推廣具有以下特點：第一，主要以融資產(chǎn)品為主，主要集中在基于應收賬款的保理與存貨質(zhì)押領域，且可用于存貨質(zhì)押的資產(chǎn)必須具備易變現(xiàn)、物理性質(zhì)穩(wěn)定、易于監(jiān)管的特性，如鋼材、有色金屬、橡膠：第二，以服務核心企業(yè)上游客戶為主，而對處于核心企業(yè)下游客戶，特別是越靠近最終消費端的下游客戶產(chǎn)品開發(fā)不足．形成此種現(xiàn)象的原因主要在于信息的不對稱，無法對資產(chǎn)的使用情況進行跟蹤、監(jiān)控；第三，非融資類產(chǎn)品使用不足；第四，電子化程度不足，作為供應鏈金融產(chǎn)品其核心在于通過利用核心企業(yè)供應鏈中相對長期的、穩(wěn)定的交易關系所形成的物流、信息流作為控制交易風險的手段，頻繁的交易及環(huán)節(jié)的眾多使金融機構(gòu)如果僅依靠手工或零散的系統(tǒng)進行產(chǎn)品運用的大面積推廣受到限制。

　　三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對供應鏈金融帶來的影響與建議

　　(一)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將形成新的產(chǎn)業(yè)、構(gòu)建新的供應鏈，從而為商業(yè)銀行供應鏈金融帶來巨大的商機。物聯(lián)網(wǎng)將成為信息化帶動工業(yè)化的現(xiàn)實載體，依靠這一網(wǎng)絡技術(shù)將生產(chǎn)要素和供應鏈進行深度的重組，以實現(xiàn)投入更少、成本更低和效率更高的發(fā)展。如果說發(fā)達國家基本是在完成了工業(yè)化以后．才先后進入后工業(yè)化即服務業(yè)化進程的，商業(yè)銀行的供應鏈金融服務領域必將得到更深入、更廣泛的拓展。

　　(二)物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)手段所實現(xiàn)的對物品的"可視跟蹤"技術(shù)將有效實現(xiàn)核心企業(yè)下游客戶銷售信息及時性、有效性。物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)手段可以使核心企業(yè)下游客戶利用存貨融資的范圍大大拓展．如藥品、醫(yī)療器械、農(nóng)產(chǎn)品。同時，除了發(fā)揮供應鏈融資中介的作用外，金融機構(gòu)在財務供應鏈管理方面還可以提供若干中間業(yè)務服務，包括財務管理咨詢、現(xiàn)金管理、應收賬款清收、結(jié)算、資信調(diào)查和貸款承諾等，在涉及國際

　　貿(mào)易的領域還可以提供貨幣和利率互換等金融創(chuàng)新服務。借助人力資源優(yōu)勢，商業(yè)銀行的財務管理咨詢既可以專門針對作為供應商的中小企業(yè)，幫助它們合理安排應收賬款賬期結(jié)構(gòu)與數(shù)量，緩解它們通過賒銷擴大銷售規(guī)模的沖動；也可以針對供應鏈上的核心企業(yè)，幫助它們分析供應鏈不同環(huán)節(jié)企業(yè)的資金需求和融資能力，從而提出降低整體供應鏈財務成本的最優(yōu)方案并協(xié)助其實施。

　　(三)加快"電子供應鏈金融"平臺建設，提高IT系統(tǒng)柔性服務水平。"電子供應鏈金融"就是銀行通過互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，以一系列電子化金融衍生產(chǎn)品及與外部合作機構(gòu)數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)緊密聯(lián)結(jié)以服務供應鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的模式與方式。電子供應鏈金融通過充分運用電子票據(jù)、網(wǎng)上國內(nèi)保理、網(wǎng)上國內(nèi)信用證、電子倉單等新型電子金融工具與手段，全面實現(xiàn)供應鏈核心企業(yè)與上下游中小企業(yè)間資金流與信息流的有效銜接，并有效解決供應商、制造商與零售商等供應鏈成員在采購、生產(chǎn)、銷售等各環(huán)節(jié)之間的信用缺失、結(jié)算復雜等難題，極大加快資金流轉(zhuǎn)效率，全面降低供應鏈總成本，為供應鏈上企業(yè)在以"鏈"為核心的市場競爭中帶來全流程的金融支持，有效縮短了銀行和企業(yè)在供應鏈流動過程中的反應速度、增加可用資金頭寸、減輕財務管理負擔和成本、提高企業(yè)財務運營和控制能力。