近期幾件事情引人矚目:國際上,9月15日美國向世界貿(mào)易組織起訴中國未按承諾開放銀行卡結算市場,說明銀行卡結算市場的爭奪已經(jīng)上升到了政府層面。在國內,城市信息化大力推進市民卡工程,提出跨行業(yè)、多行業(yè)應用;社?？ㄒ蔡岢隽水惖鼐歪t(yī)、轉移接續(xù)。這些表明一些大的行業(yè)卡要擺脫封閉、自我發(fā)展的環(huán)境,開始走向銀行卡走過的發(fā)展之路——聯(lián)網(wǎng)通用。同時,我國銀行業(yè)正處于一個高盈利的發(fā)展期。上述情況是人民銀行主導金融IC卡推進政策準備工作的重要著眼點。

　　一、金融IC卡的戰(zhàn)略意義

　　“戰(zhàn)略”的核心,一是“強體”,如老子言:“天之道在生植,其用在強弱”,就是要把金融IC卡做大做強;二是“布局”,如經(jīng)濟發(fā)達的珠三角、長三角、環(huán)渤海灣等地區(qū),要先用先行。

　　首先金融IC卡將全面提升我國銀行卡風險防控能力,維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。我國銀行卡犯罪當前主要發(fā)生在“受理”和“用卡”環(huán)節(jié),有些專家提出的“我國銀行卡犯罪率相對低、推進金融IC卡不值當”的觀點是片面的、錯誤的,因為并沒有考慮犯罪帶來的維穩(wěn)成本支出。在當前國情下,社會大眾對犯罪的容忍度低,國務院領導就非常重視銀行卡犯罪等問題,多次指示人民銀行加強對銀行卡犯罪的控制和防范。第二,金融IC卡可擴展銀行卡在公共服務領域的應用,作為政府服務社會的媒介,實現(xiàn)一卡多用、便民利民。第三,金融IC卡可提高銀行卡產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力,促進商業(yè)銀行及相關銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展,爭取我國銀行卡市場更多話語權。一旦中國銀行卡市場實現(xiàn)金融IC卡化,施行自主產(chǎn)權的標準,就意味著我們掌控了中國銀行卡市場發(fā)展的主動權。第四,金融IC卡可豐富銀行卡產(chǎn)品系列,促進消費金融發(fā)展,實現(xiàn)擴內需促增長。第五,金融IC卡可有效促進城市信息化與金融信息化結合,提升各類交易與管理數(shù)據(jù)的信息化和智能化,為國家重要決策提供數(shù)據(jù)支持,當前市民卡工程要求的多行業(yè)應用,就是金融IC卡一個很好的切入點。

　　二、人民銀行推行金融IC卡的戰(zhàn)略考慮

　　人民銀行曾主導銀行卡的全國聯(lián)網(wǎng)通用工作,推動了銀行卡快速發(fā)展,使其成為當前社會最主要的非現(xiàn)金支付工具。在銀行卡發(fā)展的同時,人民銀行也一直關注銀行磁條卡快速發(fā)展凸顯的問題以及銀行磁條卡在滿足日益增長的社會需求方面的不足,深深體會到金融IC卡的發(fā)展,是一條必走之路。推進金融IC卡工作要充分采納銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的成功經(jīng)驗,要組織各參與方形成合力,避免“單打獨斗”,減少“搭便車”的機會。人民銀行分析了各家商業(yè)銀行情況,在金融IC卡發(fā)展上可將其分為四個梯次:一是整體規(guī)劃者,有本行發(fā)展金融IC卡的明確規(guī)劃。二是項目帶動者,希望通過重點地區(qū)、重點城市項目來帶動本行金融IC卡發(fā)展。三是跟隨者,在進行前期金融IC卡的研究和準備,期望通過一個重要的機會切入。四是觀望者,尚未開展相關工作。人民銀行已經(jīng)掌握了這些情況,將通過一定的政策調控手段,來推動金融IC卡共同發(fā)展。

　　人民銀行作為國家金融服務和金融穩(wěn)定的主管部門,要完成對電子支付和銀行卡管理的履職,從戰(zhàn)略高度主導推進整個工作,汲取商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務領域被專業(yè)化支付商搶占市場份額、造成管理缺位的教訓。同時,應未雨綢繆,著眼于未來移動支付戰(zhàn)略的制定,金融IC卡順利推廣,將有利于移動支付的標準統(tǒng)一、近場支付和遠程支付業(yè)務規(guī)范、風險管理到位。目前在移動支付領域,歷史發(fā)展再現(xiàn)出商業(yè)銀行有網(wǎng)上銀行無網(wǎng)上支付的情形——有手機銀行而沒有手機支付。當然,部分商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)正在積極推進、彌補缺陷,但是銀行業(yè)移動支付的整體戰(zhàn)略尚未明確。

　　三、金融IC卡發(fā)展時機研判

　　一方面金融IC卡是銀行卡與電子支付發(fā)展的客觀要求。我國銀行卡總量已達22億張,盡管偽卡欺詐基數(shù)很低,但增長率驚人,自2007年來,國內貸記卡偽卡欺詐損失持續(xù)上升,年均增幅達60%。國務院領導對此問題非常重視,明確要求人民銀行要從技術和業(yè)務兩個方面遏止住銀行卡犯罪勢頭。其次,行業(yè)卡過去普及率低、應用范圍窄,但發(fā)展迅速,提出了進入流通市場的需求,事實上部分行業(yè)卡已跨出本行業(yè)在使用。人民銀行發(fā)布《非金融機構支付業(yè)務管理辦法》規(guī)范進入流通領域的行業(yè)卡,辦法的實施細則已在央行互聯(lián)網(wǎng)站上向社會征求意見,很快相關技術檢測認證管理辦法也要征求意見。同時社保、公交、醫(yī)療等行業(yè)卡發(fā)展壯大后,也會要求走上聯(lián)網(wǎng)通用之路,是靠自己建設、還是跟金融行業(yè)合作,是行業(yè)卡發(fā)展面臨的戰(zhàn)略性難題。在這方面,銀行業(yè)具有不可替代優(yōu)勢:一是銀行業(yè)有龐大的、現(xiàn)成的聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)絡和終端,投入不大的改造成本即可成為多行業(yè)應用所利用的資源。二是人民銀行在寧波進行了地方政府“一卡多行業(yè)應用”市民卡試點,積累了可用可行的經(jīng)驗。寧波試點經(jīng)驗主要有:第一,商業(yè)上可以采用多方分潤的模式,實現(xiàn)支付以金融賬戶為基礎,技術以《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(以下簡稱PBOC2.0)為標準,全社會共享終端資源和網(wǎng)絡資源,持卡人資金的安全性得到保證。第二,非對稱密鑰體系下的電子現(xiàn)金可向全國推廣。第三,現(xiàn)在大多數(shù)行業(yè)卡是參考人民銀行PBOC1.0標準,使用電子錢包應用,面對我國廣闊市場下的跨地區(qū)、多行業(yè)應用要求,從技術上已經(jīng)落后,要逐步退出市場,電子現(xiàn)金應用將取而代之。第四,在政府主導下,各地人民銀行充分發(fā)揮協(xié)調作用,結合城市信息化,完全可以實現(xiàn)一卡多行業(yè)應用。

　　另一方面金融IC卡已具備規(guī)模推進的條件。一是PBOC2.0已發(fā)布。二是轉接清算體系、檢測體系、密鑰體系等金融IC卡基礎設施建設已完備。三是PBOC1.0聯(lián)合試點、PBOC2.0試點、寧波市民卡試點等驗證了金融IC卡的技術與業(yè)務實現(xiàn),積累了人才和經(jīng)驗。四是受理外卡的終端EMV改造已基本完成,POS受理終端改造發(fā)展迅速。五是工行、交行等全國性商業(yè)銀行發(fā)卡系統(tǒng)已全部就緒,可實現(xiàn)全國發(fā)卡。六是經(jīng)測算首期投入約500億資金即可啟動規(guī)?；七M全面金融IC卡工作,以后每年投入約200億可持續(xù)推進此項工作。當前,商業(yè)銀行業(yè)務在高盈利發(fā)展時期,有利于消化成本,爭得跨越式發(fā)展先機。

　　綜合以上情況,可以得出結論:通過擴大金融IC卡城市試點,可實現(xiàn)金融IC卡的規(guī)?；l(fā)展。

　　四、金融IC卡多行業(yè)應用

　　我們主張,推行金融IC卡要“全國一盤棋”,人民銀行負責總體部署,受理建設和發(fā)卡要求要有先有后,多行業(yè)應用要有層次和分工,要結合市民卡工程和行部合作進行開展。具體來說就是大的行業(yè)應用由人民銀行總行和部委合作,協(xié)調解決、統(tǒng)一規(guī)劃,最典型案例的是社保應用;小的行業(yè)應用由各地人民銀行配合當?shù)卣?在城市信息化過程中通過市民卡工程來解決。其次,在整個推進過程中,要點面結合,在政策面一致的前提下,根據(jù)商業(yè)銀行四個梯次參與者的特點確定發(fā)展策略,鼓勵各商業(yè)銀行參加各地區(qū)的市民卡工程,同時,人民銀行會根據(jù)情況逐步擴大試點范圍。最后,推進金融IC卡工作,要堅持市場主導、政策推動,相關政策、業(yè)務規(guī)范和技術標準要保持活力。

　　五、推行金融IC卡工作需要注意的問題

　　一是要將金融IC卡看做整體的社會性系統(tǒng)工程,要推動產(chǎn)業(yè)各方做好準備,推動各參與方整體遷移。

　　二是各地人民銀行分支機構應積極配合當?shù)卣?做好市民卡建設與推廣,積極研究各參與方的利益訴求,實現(xiàn)合作共贏,堅持支付標準使用PBOC2.0,堅持賬戶應用金融賬戶。人民銀行總行應與國務院各相關行業(yè)主管部門合作,擬定出重要行業(yè)應用金融IC卡的規(guī)劃。以社保應用為例,人民銀行和人社部已達成共識,清晰了工作思路,成立了人社部部領導和人民銀行行領導任組長的領導小組,下設工作機構具體開展工作,目標是在一個芯片上,實現(xiàn)金融與社保應用,推動社保與金融的整合。達到該目標意味著所有的銀行業(yè)的終端和受理網(wǎng)絡對社保公共服務應用開放,效果是非常明顯的。工作開展分三個階段,第一是消化存量,已發(fā)的六七千萬張社?？ㄊ菤v史問題,隨著卡片的到期逐步更換。第二是過渡時期,金融應用采用隱性磁條介質,但過渡時期應盡量縮短。第三是IC卡時期。社保與金融使用同一個芯片,各自應用各自負責,支付標準使用PBOC2.0,賬戶應是金融賬戶。

　　三是要按《人民銀行非金融機構支付業(yè)務管理辦法》,對預付費卡、互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單等支付清算業(yè)務納入人民銀行監(jiān)管。所有的非金融機構開展的支付業(yè)務,要在技術標準和安全要求上符合監(jiān)管要求,要承擔反洗錢義務。同時,獲得許可的機構發(fā)行預付費芯片卡時采用PBOC2.0標準,是接入銀行卡網(wǎng)絡、使用銀行卡終端的前提。具體到各城市市民卡工程,發(fā)卡方必須是商業(yè)銀行、或經(jīng)過許可的非金融支付機構,清算服務也要獲得許可。

　　四是明確移動支付是金融IC卡應用和互聯(lián)網(wǎng)支付的融合與延伸,要同樣以金融賬戶作為支付基礎,尤其近場支付要遵循PBOC2.0標準。

　　綜合以上分析,人民銀行推進金融IC卡的戰(zhàn)略目標是:一是推動PBOC2.0這項自主產(chǎn)權的標準能成為電子支付的國家標準。二是跨行業(yè)多應用要實現(xiàn)以金融賬戶為基礎、保證資金的安全性。三是規(guī)范清算結算業(yè)務、確保風險可控。四是銀行龐大的受理網(wǎng)絡和受理終端能夠為全社會開放、利用。五是逐步明確銀行業(yè)移動支付戰(zhàn)略。