自1985年中國(guó)出現(xiàn)第一張銀行卡以采，目前我國(guó)已有61發(fā)卡機(jī)構(gòu)，發(fā)行銀行卡超過(guò)4億張，受卡網(wǎng)點(diǎn)也已超過(guò)13萬(wàn)個(gè)，特約商戶超過(guò)10萬(wàn)個(gè)。巨大的業(yè)務(wù)量要求有與之匹配的業(yè)務(wù)處理能力，包括交易處理系統(tǒng)及配套的投訴客詞Bgyg系統(tǒng)。1993年金卡工程啟動(dòng)，1994年10月選定12個(gè)試點(diǎn)城市，正式開(kāi)始跨銀行聯(lián)網(wǎng)工程，各地銀聯(lián)經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，對(duì)銀行卡的發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用。1997年10月全國(guó)銀行卡信息交換總中心成立，隨后，建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)的銀行卡開(kāi)始了實(shí)現(xiàn)全國(guó)性跨銀行聯(lián)網(wǎng)通用的歷程，益卡工程進(jìn)入攻堅(jiān)階段。

　　金卡工程是個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，技術(shù)難度高，牽涉層面廠，不測(cè)因素多。在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下，統(tǒng)一全國(guó)所有銀行的金卡系統(tǒng)，保證每一臺(tái)ATM、POS都能聯(lián)網(wǎng)通用，保證每一銀行卡都能跨行通行，實(shí)施工程復(fù)雜度極大。筆者自1993年起一直從事銀行卡技術(shù)開(kāi)發(fā)、銀行卡聯(lián)網(wǎng)的工作，曾參與過(guò)廣東銀聯(lián)（包括香港銀通）、深圳銀聯(lián)、杭州銀聯(lián)、江蘇金卡、昆明金卡等十多個(gè)國(guó)內(nèi)金卡工程的實(shí)施，本文根據(jù)近10年的親身實(shí)踐，對(duì)金卡工程實(shí)施中常見(jiàn)的問(wèn)題作一些基本分析，并對(duì)其進(jìn)一步發(fā)展完善談一些想法。

　　一、金卡聯(lián)網(wǎng)工程實(shí)施中常見(jiàn)的關(guān)鍵性問(wèn)題

　　1．各地對(duì)技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的理解及執(zhí)行并不統(tǒng)一。

　　雖然已有《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合規(guī)范》，但各地的執(zhí)行程度不一、理解方式也不一樣。以下是其中的幾個(gè)方面。

　?。?）加密解密標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一。如有些地方銀聯(lián)的 Pin BIOCk格式仍在執(zhí)行著標(biāo)準(zhǔn)化改造前的舊標(biāo)準(zhǔn)，并不是按規(guī)范中指定的 ANSI X9．8的 2種格式來(lái)操作，在處理舊標(biāo)準(zhǔn)卡的4位密碼時(shí)常出現(xiàn)“前補(bǔ)零”與“后補(bǔ)零”的混淆；有些地區(qū)MAC塊的構(gòu)造標(biāo)準(zhǔn)不同，域與城之間是否加空格也不一致。

　?。?）卡號(hào)、賬號(hào)的取法不統(tǒng)一。按照規(guī)范，二磁道信息中分隔符”＝”之前的都應(yīng)算作是卡號(hào)，其中最后一位是檢驗(yàn)位，但有些地區(qū)要求對(duì)不同銀行的卡片進(jìn)行不同的處理，其中包括截取某些卡的卡號(hào)時(shí)，要么去掉1位或2位，給代理行增加了困難。也影響了代理行開(kāi)通該頂業(yè)務(wù)的積極性。

　?。?）末使用好統(tǒng)一的地區(qū)編碼。在交易信息報(bào)文中，本來(lái)統(tǒng)一的地區(qū)編碼可以用來(lái)很好地判斷和解決異地卡交易的收費(fèi)問(wèn)題，但由于各地的填法不一，有的仍在采用自己定的一套編碼，有的則將地區(qū)代碼都填為0000，造成了無(wú)法識(shí)別異地卡交易，甚至?xí)⒈镜乜ń灰渍`判為異地卡交易，遭到了持卡人的投訴，影響了銀聯(lián)的對(duì)外形象。

　?。?）沖正機(jī)制來(lái)建立好。自動(dòng)沖正體系是體現(xiàn)一個(gè)系統(tǒng)性能好壞的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。能減少很多人工處理工作量。有些代理行系統(tǒng)能處理超時(shí)后自動(dòng)產(chǎn)生沖正，而有些銀行系統(tǒng)則不能，非要等Late Response后才能發(fā)現(xiàn)超時(shí)，因?yàn)闆](méi)有交易超時(shí)監(jiān)控機(jī)制；有些發(fā)卡行系統(tǒng)能處理未產(chǎn)生回應(yīng)就收到的沖正清求，待確認(rèn)有成功的 Late Response后再對(duì)原交易進(jìn)行賬務(wù)沖正， 有些銀行則無(wú)法處理，甚至?xí)霈F(xiàn)賬務(wù)差錯(cuò)。

　　 2．各地業(yè)務(wù)操作規(guī)范不統(tǒng)一。

　　 （1）在處理ATM提款業(yè)務(wù)時(shí)，有些銀行或地區(qū)是先出卡、后出款，而有些則是先出款、再出卡，對(duì)客戶在不同地方跨銀行使用ATM提款時(shí)提出了不同的要求，容易產(chǎn)生糾紛。

　　?。?）在處理POS消費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，有些銀行或商戶要求信用卡也需輸入客戶的卡片密碼進(jìn)行檢驗(yàn)，而有些則不用；同樣一張卡。有些地方要求與身份證同時(shí)使用，有些則不用，客戶客易產(chǎn)生不理解。

　　?。?）在ATM上做賬戶余額查詢時(shí)，不同銀行機(jī)器畫(huà)面提示的字句會(huì)有所不同，尤其是在是否“透支”這個(gè)概念上解釋不同。

　　3、太多的各方利益要照顧。

　　商戶POS重復(fù)擺放的現(xiàn)象無(wú)法得到根治，因?yàn)殡m然已有各地銀聯(lián)的直聯(lián)POS，但只能解決國(guó)內(nèi)卡的問(wèn)題，如果要照顧各家銀行的國(guó)際信用卡收單業(yè)務(wù)，目前只有允許各行鋪設(shè)自己的POS。如果由銀聯(lián)統(tǒng)一處理國(guó)際信用卡的收單，則所得利益如何分配才合理？有些商業(yè)銀行已投資完成了與VISA、MasterCard等國(guó)際組織的直接聯(lián)網(wǎng)清算，如何彌補(bǔ)損失？

　　各家銀行都不太愿做ATM代理行業(yè)血，因?yàn)橐慌_(tái)ATM的設(shè)備及維護(hù)費(fèi)用都不是一筆小數(shù)目，加上各行都不愿墊付現(xiàn)金。手續(xù)費(fèi)收入不足也難以彌補(bǔ)墊付現(xiàn)金和自助設(shè)備的使用及維護(hù)成本。

　　　4，POS的入網(wǎng)模式在一定程度上影響了業(yè)務(wù)處理。

　　　聯(lián)網(wǎng)后的POS設(shè)置有2種方式，一種為直聯(lián)式，即POS屬于銀聯(lián)管理，交易直連銀聯(lián)的POS系統(tǒng)。由銀聯(lián)再將交易轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡行；一種為間聯(lián)式，即POS仍屬于收單銀行，交易要先上送收單銀行系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)為他行卡時(shí)再轉(zhuǎn)發(fā)給銀聯(lián)。直聯(lián)POS的問(wèn)題較少，但也存在著銀聯(lián)的管理人力不足及響應(yīng)不及時(shí)的問(wèn)題；間聯(lián)POS的問(wèn)題則較多。雖然POS已按終端規(guī)范進(jìn)行改造過(guò)，但由于不同銀行的軟件系統(tǒng)不一樣，操作起來(lái)總有不一樣的地方，各銀行對(duì)商戶的培訓(xùn)也是肯定不同的，所以造成了自收單行都要重復(fù)開(kāi)發(fā)POS軟件、而商戶操作和培訓(xùn)還不統(tǒng)一的局面。