手機錢包業(yè)務的概念是用手機來替代錢包，從理論上講，它能夠為用戶帶來很大的方便，并將成為未來支付業(yè)務的發(fā)展方向。因此，該業(yè)務的發(fā)展受到了業(yè)界的普遍關注。然而，目前該業(yè)務的發(fā)展遠未達到預期效果。用戶對該業(yè)務的關注程度一般，金融機構對推廣手機錢包業(yè)務的興趣也不濃。為什么在理論上前景光明的業(yè)務，在實際發(fā)展中卻是業(yè)績平平？

　　國內應用緩慢啟動

　　我國手機錢包市場巨大，根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)字，截至2005年2月，我國各類銀行卡的發(fā)卡總量已超過7.6億張，其中，帶有銀聯(lián)標志的卡為2億張。如今，我國移動通信用戶已經超過4億，這是移動通信產業(yè)與銀行業(yè)合作的基礎。

　　從2004年8月開始，中國移動、中國銀聯(lián)就聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出了手機錢包業(yè)務。中國移動和中國銀聯(lián)成立的合資公司——聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司為手機錢包業(yè)務的運營支持單位。手機錢包通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務。客戶可使用手機短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的銀行卡賬戶或小額中間賬戶，并從賬戶中進行扣費。

　　手機錢包支持的具體服務包括查交手機話費、動感地帶充值、個人賬務查詢、購買彩票、手機訂報、購買IP卡、手機捐款、遠程教育、手機投保、公共事業(yè)交費等多項業(yè)務。截至2005年4月底，手機錢包已在北京、天津、黑龍江、山東、湖北等地開通了移動支付業(yè)務，并計劃在上海、廣東、四川、吉林、海南省等地區(qū)開展手機交費、手機投保、手機投注、手機繳稅、手機購買數(shù)字點卡、公共事業(yè)繳費等多項移動電子商務服務。

　　目前，聯(lián)動優(yōu)勢已加快與各地移動、銀聯(lián)以及各大國有和股份制商業(yè)銀行的合作進程，在具體開放服務和技術接入等方面緊密磋商。北京聯(lián)動優(yōu)勢公司正在加緊與北京銀聯(lián)合作推動北京地區(qū)基于手機的跨行轉賬服務。中國移動手機錢包用戶除了通過手機享受已有的手機話費查詢、手機話費交費、手機話費預存、銀行賬戶管理、銀行卡余額變動通知等服務外，還有條件使用手機操作，實現(xiàn)本地銀行卡賬戶之間的跨行轉賬業(yè)務。

　　是什么阻礙了業(yè)務發(fā)展？

　　能夠用手機完成支付的“商品”包括幾大類：一是一般性的商品和服務；二是數(shù)字音像產品，如視頻、音頻內容下載等；三是手機訂票，如電影票、火車票、飛機票等。遺憾的是，目前，手機錢包業(yè)務的發(fā)展不如人們想象的那樣轟轟烈烈。

　　為什么手機錢包業(yè)務只是在有些地方取得成功？為什么在理論上前景光明的業(yè)務，在實際應用中卻是業(yè)績平平？這種合作推出手機錢包業(yè)務的模式是否適合我國的實際情況？

　　筆者認為，消費者的消費習慣和消費者對安全的擔憂，是阻礙我國手機錢包業(yè)務開展的最大障礙。此外，短信方式付費的便利性不足，也使得消費者對手機錢包業(yè)務興趣淡薄。

　　首先，消費者的消費習慣。

　　我國移動支付產業(yè)尚處于市場培育和推廣階段，“一手交錢，一手交貨”的消費觀念根深蒂固，這種長期形成的消費習慣和固有的支付方式，是我國手機錢包業(yè)務成長過程中必須逾越的一道“門檻兒”。

　　其次，安全問題。

　　使用涉及到金融的任何服務項目，安全性總是頭等大事，手機錢包也不例外。

　　中國移動開展的手機錢包業(yè)務，其安全體系是聯(lián)動優(yōu)勢、中國移動和銀行三方共同合作完成的。短信網關放在中國移動，和所有的手機短信一樣得到相當安全的保障。而聯(lián)動優(yōu)勢和銀行進行交易確認這一段使用了專線連接，在專線的兩頭都采用了數(shù)據(jù)加密/解密儀器。在聯(lián)動內部，負責產品開發(fā)和安全保障的部門是分開的，在各個部門也對不同級別的員工也設置了不同的權限，最大限度地保證了系統(tǒng)的安全。

　　盡管移動通信技術的發(fā)展和手機錢包價值鏈上合作模式的完善，使手機錢包業(yè)務的安全性得到了很好的保證，但消費者依然對這一業(yè)務的安全性表示擔憂。

　　第三，支付模式。

　　中國移動的手機錢包業(yè)務采用的是短信、WAP等遠程控制支付的方式。

　　這種支付方式無需在手機中增加特殊的軟件，用戶在需要交納費用時，只需用短信或WAP的方式通知移動運營商；運營商或從用戶事先在運營商處開的虛擬賬戶中扣除一定金額，或通知銀行在和手機號碼綁定的用戶銀行賬戶上扣除一定金額。支付行為完成后，運營商還要以短信等方式告知用戶支付已完成。但這種方式本身有很多的不便利性，用戶必須輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機尋找相應消息。

　　解決問題的三點建議

　　首先，要擴大消費者對手機錢包業(yè)務的接觸面。

　　長期以來形成的“一手交錢，一手交貨”的消費觀念嚴重地阻礙了我國手機錢包業(yè)務的開展。針對這種情況，移動運營商和相關產業(yè)鏈上下游企業(yè)只有提供更多與老百姓日常生活息息相關的服務，并逐步滲透到傳統(tǒng)支付模式中去，才能使該產業(yè)有長足的發(fā)展。

　　第二，消除消費者對安全性的顧慮。

　　一方面是手機錢包精心打造、層層筑起的安全保護，另一方面是手機用戶心存疑慮、處處小心的試探。筆者認為，只有靠大規(guī)模的市場推廣和亮點業(yè)務的開發(fā)包裝，才能逐步化解這一矛盾。

　　第三，尋求適合我國國情的價值鏈合作模式。

　　確立一種讓用戶放心、讓商家積極參與的手機錢包價值鏈合作模式，是推動我國手機錢包業(yè)務發(fā)展的亟待解決的問題。

　　中國移動采取了較為松散的合作模式，由中國移動和中國銀聯(lián)成立的合資公司聯(lián)動優(yōu)勢負責和各銀行機構簽署協(xié)議，聯(lián)合推出手機錢包業(yè)務。不過，中國移動推出的手機錢包業(yè)務是通過中國移動的技術平臺來完成相同的支付效果，不會為銀行帶來較大的經營效益。另外，在規(guī)避風險的問題上，風險責任方還不明確，這也限制了手機錢包業(yè)務的開展。

　　NTT DoCoMo是推手機錢包業(yè)務較為成功的運營商之一。該公司2004年7月推出手機錢包業(yè)務，很快就擁有了300多萬用戶。2005年4月底，NTT DoCoMo注資日本三井住友金融集團，獲得三井住友信用卡公司34%的股份。NTT DoCoMo聯(lián)合三井住友推出真正意義上的手機錢包業(yè)務，使手機支付真正能夠代替錢包。不過，NTT DoCoMo通過注資的方式加大對銀行金融機構掌控力度的方法是否對中國有效還有待商榷，畢竟中國移動購買銀行等金融機構的股票，掌控這些金融機構的可能性微乎其微。

　　相關鏈接

　　手機錢包的價值鏈

　　手機錢包價值鏈通常包括四個部分：消費者、內容提供商/零售商、支付業(yè)務提供商(PSP)和移動運營商。

　　消費者：擁有移動終端并愿意用手機完成業(yè)務或商品支付的用戶。消費者在價值鏈中所扮演的角色是，選擇采用手機支付方式、向PSP注冊登記和認可支付行為。

　　內容提供商或零售商：負責向消費者出售產品。他們所扮演的角色是向PSP發(fā)出購買請求、向消費者傳回需要認證的信息和交付商品等。

　　支付業(yè)務提供商(PSP)：控制消費者、內容提供商/零售商和TTP之間的交易流。消費者可以在PSP處登記，避免將諸如信用卡賬號或手機后付費賬號等信息重復輸入手機。PSP可能是網絡運營商、銀行、信用卡公司或者其他付費業(yè)務提供商。

　　移動運營商：為支付業(yè)務提供商和消費者之間的溝通提供平臺，同時擔當了一個可信的第三方的角色，負責對支付業(yè)務提供商和消費者之間的身份進行監(jiān)督。

　　手機錢包的業(yè)務實現(xiàn)方式

　　手機錢包業(yè)務的實現(xiàn)方式分為兩種：一是通過短信、WAP等遠程控制完成支付；二是通過近距離通信技術完成支付。

　　目前用于手機錢包業(yè)務的近距離通信技術有RFID等。RFID可以看作是一種無接觸芯片技術。日本NTT DoCoMo采用的是索尼公司的FeliCa IC芯片技術，F(xiàn)eliCa IC芯片也屬于無接觸新片技術。未來，藍牙、IEEE 802.11等也非常有可能應用在手機錢包業(yè)務中。移入無接觸芯片和天線手機，通過在特殊的閱讀器前晃動手機，就可將支付數(shù)據(jù)、票據(jù)或者用戶的身份認證信息通過無線電波傳輸?shù)揭苿舆\營商或者銀行等金融機構。這不像使用短信、WAP的方式，用戶不必輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機尋找相應消息，不僅方便了用戶，而且節(jié)省了時間。此外，在手機處于關機狀態(tài)下依然能夠完成支付。

　　觀點

　　全球手機錢包業(yè)務發(fā)展受困三大難題

　　通過“手機錢包”購買商品的種類多屬于車票、彩票或者定制一些小額的、無形的商品和服務。雖然早在2004年就已有移動運營商開通手機錢包業(yè)務，但其發(fā)展遠未達到預期效果?？偨Y起來，導致手機錢包業(yè)務不能如期發(fā)展起來的原因有以下幾點。

　　一是價值鏈上運營商和金融機構的合作模式和利益分成模式不利于金融機構。

　　與傳統(tǒng)的支付方式相比，通過手機錢包業(yè)務完成支付，運營商會參與分成。無疑，這是商家和金融機構所不愿意看到的，特別是金融機構。如果運營商和金融機構沒有緊密的合作模式或者合理的利益分成方法，金融機構也就沒有積極性來推動該業(yè)務的發(fā)展。而金融機構在手機錢包業(yè)務價值鏈中起著相當重要的作用，沒有他們的支持，手機錢包業(yè)務也很難順利開展。

　　二是手機操作的不便利性。

　　目前，許多開通手機錢包業(yè)務的移動運營商多采用的是通過短信、WAP等遠程控制支付的方式。以短信為例，用戶不僅要輸入繁瑣的文字信息，還要記住手機錢包業(yè)務的接入碼，再發(fā)送請求購買信息，之后，還要等待運營商的確認信息。這樣一來一回，需要等待的時間很長，為用戶帶來了極大的不便。因此，通過短信這種方式只適合購買一些數(shù)字產品，購買現(xiàn)實中的有形商品就顯得非常繁瑣，不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡支付方便。

　　三是人們的消費習慣和對安全性的顧慮。

　　長久以來，絕大多數(shù)人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，使用手機錢包消費一時還難以接受。另外很重要的一點是，人們對使用手機錢包消費的安全性顧慮重重。盡管現(xiàn)在的通信技術已經取得了大大的進步，信息的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過網絡傳輸。