金融IC卡以其體積小、存儲容量大、安全性高、可靠性高、應用領域廣泛等特點, 順應了當前經(jīng)濟金融發(fā)展的需求, 推廣金融IC卡是大勢所趨, 對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展具有重大的作用。我國應克服各種困難，按照“政府主導+ 市場化運作”的工作思路大力推廣金融IC 卡的多行業(yè)應用，發(fā)揮其在改善民生中的重大作用。

　　IC卡是集成電路卡(Integrated Circuit Card)的英文簡稱，也稱之為智能卡、芯片卡等。通過將一個專用的集成電路芯片鑲嵌于符合ISO7816或ISO14443標準的PVC(或ABS等)塑料基片中，封裝成外形與磁條卡類似或各種形態(tài)的卡片形式，即制成一張IC卡。IC卡的特點是體積小、存儲容量大、安全性高、可靠性高、應用領域廣泛等。

　　金融IC卡也稱為銀行IC卡，在我國是指符合PBOC2.0標準的、具有高安全性、可承載多功能應用的CPU芯片卡，可具有借記、貸記和電子現(xiàn)金功能，可分為接觸式、純非接式及雙界面IC卡。

　　推廣金融IC卡是大勢所趨

　　近年來，磁條卡、智能芯片卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，各行業(yè)的電子購物卡相伴盛行，社會上各種商業(yè)儲值卡發(fā)展很快，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包。但是,這其中有一些卡明顯缺乏規(guī)范的管理，在給人們的生活帶來便利的同時，也導致了諸多問題。行業(yè)重復發(fā)卡，各種卡之間的基礎信息、受理終端、行業(yè)標準差異較大，造成了社會資源的嚴重浪費;同時，在市場準入、技術標準、業(yè)務規(guī)則等方面均缺乏規(guī)范有序的管理，存在巨大的信用風險，甚至危害社會穩(wěn)定和金融秩序,這些問題亟待解決。

　　符合我國金融行業(yè)標準的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規(guī)定、風險管理、補償機制等基礎性規(guī)范，又在技術上順應國際金融支付技術發(fā)展的潮流和應用趨勢，采用了先進、開放和安全的技術標準，具備磁條卡無法比擬的安全性，成為提高我國銀行卡安全標準和服務能力的新型金融產(chǎn)品。它具有技術先進、標準統(tǒng)一、由金融機構發(fā)行、結算渠道可控、個人資金始終在銀行賬戶內存放和支付的特點，從而徹底改變了目前因銀行磁條卡技術相對落后和易被復制偽造的狀況，使其成為最安全、可靠的新型金融支付工具。

　　我國境內從上世紀末開始在公共服務的小額支付領域嘗試運用金融IC卡，并取得了一定的進展。近幾年來，社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展和IC卡的興起進一步推動了金融IC卡的普及應用。金融IC卡已經(jīng)成為服務民生的重要工具。中國人民銀行抓緊制訂了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(簡稱PBOC2.0規(guī)范)并于2005年3月發(fā)布，之后相繼批準了北京、寧波等地開展銀聯(lián)標準IC卡應用試點，希望以此推動國內銀行IC卡的發(fā)展。

　　金融IC卡多行業(yè)應用意義重大

　　第一，金融IC卡多應用性的特點，能提高人們支付的便利性和效率。

　　多應用性是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的拓展需求。目前，我國存在各種針對不同行業(yè)的支付卡，導致人們在生活中常常需要攜帶多個支付卡，市民繳納各種行業(yè)費用仍需多處繳費、排隊繳費，給生活造成很大不便。金融IC卡具有多應用性的特點，交易速度快捷，充值方便，不僅可以增強金融機構服務于社會管理的能力，而且也為相關部門或其他行業(yè)支付卡片的整合應用提供了技術支持。因此，具有很大的發(fā)展空間，將為市民提供安全、方便、快捷而又豐富多樣的繳費途徑，方便市民繳納各種費用。

　　第二，共享各方資源，降低運營成本，提高經(jīng)濟金融效率。

　　對于持卡人，可以減少現(xiàn)金攜帶，免除現(xiàn)金找零和儲存的不便，避免攜帶多種不聯(lián)網(wǎng)通用的各類卡片;對于商戶，使用統(tǒng)一標準的受理終端，可以方便受理，同時，IC卡可以實現(xiàn)脫機功能，減少商戶的通訊費用開支;對于銀行，可以在保持金融支付的基礎上，研發(fā)多應用的增值服務，提高現(xiàn)有金融資源利用效率;對于行業(yè)，各行業(yè)單位單點接入統(tǒng)一的樞紐信息平臺，避免各行業(yè)為搭建龐大的支付網(wǎng)絡和建設獨立的支付系統(tǒng)而重復投資，從而節(jié)約社會成本，實現(xiàn)集約化發(fā)展。

　　第三，提高城市服務水平，提升城市信息化程度。

　　快速、便捷的小額支付是現(xiàn)代公共服務領域對支付手段的普遍需求。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快，日常生活中的各類支付內容明顯增多，支付行為極為頻繁?，F(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處，銀行票據(jù)一般不適用于日常生活中的普通小額支付，銀行磁條卡由于其接觸式聯(lián)機交易的特點也難以適應越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求。因此，全國各地城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)服務以及政府服務項目，都對金融IC卡的應用領域和功能拓展提出了新的要求。金融IC卡通過與行業(yè)應用的有機結合，帶動各公用事業(yè)單位、醫(yī)保、社保等政府服務部門建設完善各自的信息系統(tǒng)，快速歸集資金，延伸服務范圍，提高城市現(xiàn)代化程度和服務水平。

　　金融IC卡多行業(yè)應用的難點

　　首先是地方政府、發(fā)卡機構、社會公眾及公共服務行業(yè)的認識還有待提高。推廣金融IC卡多行業(yè)應用需要地方政府的支持，地方政府認識到位，就更有積極性研究解決項目建設過程中出現(xiàn)的困難、糾紛和問題。發(fā)卡機構必須進行系統(tǒng)改造，社會公眾必須要能接受金融IC卡，公共服務行業(yè)必須愿意受理金融IC卡，這些都需要參與各方能充分認識到金融IC卡在安全性和多行業(yè)應用方面的優(yōu)勢，相關各方才有推廣金融IC卡的積極性。

　　其次是商業(yè)銀行相關成本較高，影響商業(yè)銀行發(fā)卡的積極性。

　　商業(yè)銀行承擔IC卡發(fā)卡系統(tǒng)和后臺賬務系統(tǒng)的職能，需要投入建設發(fā)卡系統(tǒng)、密鑰管理系統(tǒng)、IC卡業(yè)務處理系統(tǒng)、賬務處理系統(tǒng)等，投入成本較高，影響了商業(yè)銀行的積極性。

　　相對于磁條卡而言，金融IC卡還需要進行終端改造，成本也很高。尤其是在我國，近幾年來磁條卡發(fā)卡量增長速度很快，銀行卡存量很大，保守估計也在20億張以上。要推廣金融IC卡，需要付出較大的“沉沒成本”。

　　最后是行業(yè)整合難度較大，這也是推廣金融IC卡的難點之一。

　　中國銀聯(lián)將金融IC卡和行業(yè)應用結合作為推進金融IC卡的重要工作，推動金融IC卡在社保、交通、鐵路、教育、旅游等行業(yè)的應用。這些行業(yè)受理金融IC卡需要支付一定的手續(xù)費，雖然費率不高，但還是會影響這些行業(yè)受理金融IC卡的積極性。另外，金融IC卡對這些行業(yè)進行整合，涉及多方利益，僅依靠銀行本身很難成功。同時，在商業(yè)模式和運營模式方面，各地情況不一樣。由于推廣金融IC卡涉及多家發(fā)卡機構、多個行業(yè)，參與各方在商業(yè)模式和運營模式上需要達成統(tǒng)一的意見，協(xié)調時間長，協(xié)調的交易成本較高。

　　金融IC卡多行業(yè)應用的具體舉措

　　首先，按照“政府主導+市場化運作”的工作思路進行推廣。

　　我國作為一個迅速崛起的發(fā)展中國家和人口大國，公共支付服務潛力巨大，只有充分發(fā)揮政府部門的統(tǒng)籌、協(xié)調和引導作用，才能又好又快地推進金融IC卡在公共支付服務領域應用的整體水平。各地在推進金融IC卡的過程中，應該緊密結合建設服務型政府和發(fā)展金融業(yè)、服務業(yè)的要求，以政府為主導，以市場化運作為手段，協(xié)調金融IC卡在社保、交通、教育、衛(wèi)生、移動通信、電信等領域的應用整合，通過調動各方積極性，實現(xiàn)金融IC卡與各行業(yè)應用的全面結合，形成多行業(yè)資源整合、利益共享的協(xié)作共贏局面。

　　其次，加快全面的受理環(huán)境建設。

　　受理環(huán)境建設是金融IC卡穩(wěn)步發(fā)展的基礎性條件，金融IC卡受理環(huán)境建設必須是全范圍、全領域、多渠道的，涉及所有業(yè)務環(huán)節(jié)和產(chǎn)業(yè)支持的全面型升級改造。

　　各級人民銀行可以組織發(fā)卡金融機構、中國銀聯(lián)、專業(yè)化收單機構積極改善金融IC卡受理環(huán)境，擴大金融IC卡聯(lián)網(wǎng)通用范圍。目前不具備發(fā)行金融IC卡條件的發(fā)卡金融機構應該加快進行行內系統(tǒng)和銀行卡系統(tǒng)的升級改造，以滿足金融IC卡產(chǎn)品應用的需要。各專業(yè)化收單機構要加大具備金融IC卡受理功能的受理終端投放力度，鼓勵商戶受理金融IC卡。

　　再次，推行標準化管理，促進金融IC卡多行業(yè)應用。

　　要加大標準化管理力度，繼續(xù)加強對金融IC卡技術標準的研究，建立標準的監(jiān)督檢查制度以及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準體系的建設工作。人民銀行各分支機構應該嚴格按照人民銀行PBOC 2.0標準開展推廣工作，加強對標準的宣傳培訓，通過將銀行借貸記、電子錢包等金融服務功能和支付應用、信息管理等公共服務功能集成在同一張卡片的方式，實現(xiàn)金融IC卡跨行業(yè)應用。積極引導其他行業(yè)IC卡統(tǒng)一到金融IC卡標準上來，實現(xiàn)各方資源多行業(yè)共享和多領域應用。

　　第四，建立合理的商業(yè)模式促進行業(yè)合作。

　　要成功推廣金融IC卡的多行業(yè)應用，需要建立合理的商業(yè)模式和高效的合作平臺，需要采用開放創(chuàng)新的業(yè)務、技術、風險管理模式，還需要采取利益平衡、融資參股等市場化運作手段。

　　第五，推進基于IC卡的移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新。

　　基于互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付的相關創(chuàng)新支付方式已成為焦點，金融IC卡還可以與手機支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新應用相結合，具有較高的靈活性，為與相關行業(yè)的合作創(chuàng)造了有利的條件。銀行卡參與各方需要充分注意不同標準之間的融匯與整合，協(xié)調一致發(fā)展。

　　第六，廣泛宣傳，為推廣金融IC卡奠定群眾基礎。

　　參與金融IC卡推廣工作的各方要加大宣傳力度，在持卡人群中普及金融IC卡知識，大力宣傳金融IC卡的優(yōu)勢及其便捷的應用，樹立金融IC卡良好的服務形象，為推廣金融IC卡的應用積累廣泛的受眾群體。