國(guó)家在“十二五”期間提出的加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及大力倡導(dǎo)消費(fèi)金融都為信用卡行業(yè)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。商業(yè)銀行如何把握時(shí)機(jī)，進(jìn)行突破創(chuàng)新將是贏得未來(lái)的關(guān)鍵。

　　推動(dòng)移動(dòng)金融  開創(chuàng)支付新體驗(yàn)

　　隨著科技發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已愈來(lái)愈近。2011年全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2400億美元，每年以40%到50%的速度激增，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)到10000億美元。截至2012年6月，全國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已迅速擴(kuò)大至3.88億，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模今年將達(dá)到900億元，2013年則有望突破2000億元大關(guān)。支付平臺(tái)正呈現(xiàn)更為多元化的趨勢(shì)，第三方支付每年以200%的速度增長(zhǎng)，目前交易額已突破2萬(wàn)億。隨著智能終端的日益普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)勿庸置疑已成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，而移動(dòng)支付的需求將對(duì)信用卡的營(yíng)銷創(chuàng)新，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化，進(jìn)而做大消費(fèi)金融，推動(dòng)內(nèi)需起到極大推動(dòng)作用。

　　浦發(fā)銀行依托與中移動(dòng)的戰(zhàn)略合作較早地在移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行積極探索，我們已初步實(shí)現(xiàn)信用卡與手機(jī)的合二為一，并建立起一套較為全面的賬戶體系。在我行與國(guó)際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)——尼爾森公司開展的移動(dòng)手機(jī)支付產(chǎn)品的調(diào)研結(jié)果也驗(yàn)證了移動(dòng)支付勢(shì)不可擋的發(fā)展趨勢(shì)。88%的受訪客戶認(rèn)可移動(dòng)手機(jī)支付功能，其中表示愿意申請(qǐng)產(chǎn)品的客戶高達(dá)97%。特別是31歲到40歲、使用中移動(dòng)全球通服務(wù)、已擁有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的都市白領(lǐng)們對(duì)于快捷的支付功能、便捷的手機(jī)充值功能等有著更強(qiáng)的吸引力。同時(shí)，在卡片發(fā)行、推廣、接受市場(chǎng)檢驗(yàn)的實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付功能受到年輕族群的追捧，接受度喜愛度較高。雖然市場(chǎng)上也有觀點(diǎn)認(rèn)為相關(guān)發(fā)展還為時(shí)過(guò)早，但我們認(rèn)為如果要占據(jù)主動(dòng)，就必須承擔(dān)一定的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，需要投入力量對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行培育。隨著手機(jī)支付平臺(tái)的逐漸整合，NFC手機(jī)技術(shù)的進(jìn)一步完善，更多便民功能的加載，以及銀聯(lián)對(duì)受理環(huán)境的改造，移動(dòng)支付必將迎來(lái)更加廣闊的市場(chǎng)，它將改變?cè)械南M(fèi)習(xí)慣，并將形成一種全新的生活方式。

　　發(fā)展消費(fèi)金融  促進(jìn)消費(fèi)新增長(zhǎng)

　　信用卡產(chǎn)品作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的一股重要力量，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、刺激消費(fèi)起到了關(guān)鍵作用。浦發(fā)銀行信用卡中心是在國(guó)內(nèi)較早探索和發(fā)展新型個(gè)人消費(fèi)金融模式的金融機(jī)構(gòu)之一，我們借鑒國(guó)際上的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，積極推行消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在業(yè)內(nèi)率先推出多項(xiàng)創(chuàng)新信用卡消費(fèi)金融產(chǎn)品，包括國(guó)內(nèi)首個(gè)基于信用卡的個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)——電話現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，以及不限商品及商戶的“自由分期付”產(chǎn)品。同時(shí)圍繞客戶需求，已形成較為完整的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系。

　　從近幾年的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，這些消費(fèi)金融產(chǎn)品極大地挖掘并推動(dòng)了裝修、教育、結(jié)婚、購(gòu)物、旅游等主要消費(fèi)領(lǐng)域的需求，同時(shí)借助于信用卡的專業(yè)授信平臺(tái)，銀行進(jìn)行批量化管理和作業(yè)，對(duì)于借貸人的需求及貸后跟蹤也可有更直觀的監(jiān)控反饋，確保了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)更新和款項(xiàng)的良好回收。

　　通過(guò)大力推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，不僅有效提升持卡人的用卡率及忠誠(chéng)度，為持卡人日常生活提供金融便利，同時(shí)憑借信用卡豐富的支付模式，銀行專業(yè)化的管理運(yùn)作，合理引導(dǎo)并擴(kuò)大了消費(fèi)，帶動(dòng)了周邊上下游產(chǎn)業(yè)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，形成良性循環(huán)，對(duì)做大內(nèi)需市場(chǎng)具有實(shí)際意義。未來(lái)，我們將進(jìn)一步抓住移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，豐富受理渠道，提供更為便捷的使用平臺(tái)，例如開發(fā)手機(jī)終端APP分期、第三方支付或ATM等終端分期渠道，打造一體化網(wǎng)上商城，提升客戶使用體驗(yàn)及便利性，積極推動(dòng)新一輪消費(fèi)增長(zhǎng)。

　　順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，信用卡行業(yè)正在經(jīng)歷著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、消費(fèi)金融的發(fā)展等諸多改變。而信用卡要在未來(lái)真正起到啟動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)的杠桿作用，還需要相關(guān)配套機(jī)制的支持與完善，例如政策面的大力推動(dòng)，征信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，配套的核銷機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理體系等。相信通過(guò)各方的努力，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)將進(jìn)一步茁壯成長(zhǎng)，消費(fèi)者也將從中獲得更多更好的服務(wù)，這必將有利于達(dá)成拉動(dòng)內(nèi)需的目標(biāo)。(RFID世界網(wǎng)編輯整理)