市場利率化步伐加快，公積金入市……諸多使得金融機構的不僅忙于轉融通業(yè)務，更在加緊打造流程銀行、風險管理系統(tǒng)。

　　而僅金融IC卡業(yè)務，就吸引了大批金融IT企業(yè)在軟件行業(yè)上加緊做功課。新的金融安全標準體系的出臺已引發(fā)了金融行業(yè)信息化系統(tǒng)的全面改造。

　　自2004年開始業(yè)界呼吁采用安全性更高的芯片卡標準以來，金融IC卡項目不斷升溫。到今天，銀監(jiān)會在風險管理方面對金融機構提出了更具體的要求。而互聯(lián)網應用驅動電子支付移動化，從而推動大型金融機構借金融IC卡獲得增值服務的良機。

　　年后，中國人民銀行正式發(fā)布《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V3.0）》（即PBOC3.0）。新規(guī)范在原有基礎上兼容最新國際通用技術標準，并對小額非接支付應用功能加以擴展和完善，支持雙幣電子現金支付應用，規(guī)范了IC卡互聯(lián)網終端技術要求，豐富了安全算法體系。

　　除了IC卡芯片廠商及智能卡生產商外，由于基于相關信息系統(tǒng)改造的項目將越來越多，這對于原金融IT系統(tǒng)承建商將派生新的機會。
　
　　換“芯”之爭

　　目前，北京銀行已在北京地區(qū)成功推出了“金融社保卡”。 據了解，該卡采用“隱蔽磁條+接觸式芯片”設計模式，磁條中具有金融功能，芯片中包含金融及社保應用。在具備受理芯片的終端設備上支持芯片交易，同時也支持磁條交易。金融社?？ㄗ鳛槌挚ㄈ讼碛猩鐣Ｕ虾凸簿蜆I(yè)服務權益的電子憑證，具有社保信息記錄、信息查詢、業(yè)務辦理等社保功能，同時，此卡也作為北京銀行借記卡使用，具有現金存取、轉賬、消費等金融功能，真正實現了一卡雙應用。

　　對于用戶而言，未來金融IC卡將不僅是儲蓄、理財和日常金融功能的載體，更是一張集合了公共繳費、公共交通、醫(yī)院就醫(yī)、社區(qū)服務等多項應用功能的智能卡。
“到2015年金融IC卡將完全取代原來的磁條卡，這里面涉及到系統(tǒng)改造，尤其是有針對性的管理方面，金融行業(yè)尤其重視，這是今年的信息化的一大重點?！北本﹨R金科技股份有限公司副總裁王舜林分析說。

　　在金融行業(yè)，匯金科技在銀行的核心業(yè)務系統(tǒng)、渠道接入系統(tǒng)、卡系統(tǒng)及信貸風險管系統(tǒng)方面都擁逐步形成成熟的。其中，金融IC卡系統(tǒng)支持目前國內流行的借記卡、準貸記卡和信用卡，而且支持新興的IC卡、電子錢包和多幣種卡等等。在運營模式方面，支持集中核算和分布核算模式，可以單獨外掛于任何一個核心業(yè)務系統(tǒng)，支持未來可能出現的信用卡公司的經營模式?，F有產品涉及銀行卡系統(tǒng)、惠農一卡通綜合管理系統(tǒng)等。

　　王舜林認為，實際上，中國“一卡多用”在跨行業(yè)上的進程受制于信息化“孤島”成為歷史難題。銀行過去一直單純專注于對業(yè)務的追求。在新的形勢之下，其信息化不得不將更多精力放在了管理上。

　　一卡多“動”

　　2013年，在利率市場化及電子商務等的競爭壓力之下，以各大銀行為主的大型金融機構期望借助于由金融IC卡升級所帶來的增值服務上。 

　　從由金融IT卡系統(tǒng)來看，其包括有支付平臺、核心系統(tǒng)、綜合前置系統(tǒng)等多個方面。在農商行及農信社等領域，匯金科技就有基于其IDP平臺已有不少成熟案例，其金融

　　IC卡系統(tǒng)就遵循PBOC規(guī)范，在資金安全及業(yè)務整合上都有好的表現。

　　“最終，金融IT的競爭焦點落地于行業(yè)應用上，只有懂行業(yè)應用又懂IT技術的企業(yè)，才是最終的贏家。這也是為什么匯金科技將大部分投入放在了技術上的原因?！蓖跛戳终f。 

　　的確，隨著金融IC卡應用面的擴大，必然涉及到客戶的賬務系統(tǒng)、核心系統(tǒng)及信貸系統(tǒng)等多個方面。相關的IT系統(tǒng)改造與升級項目將在更多方面展開。其實這里面也同樣被納入打造諸如流程銀行、風險管理等銀行信息化建設上。

　　可以看到，諸如人民銀行、浦發(fā)、農信聯(lián)社、郵政策儲蓄銀行、廣發(fā)、民生及北京銀行、中信、農商及重慶商行等部分城商行的相關項目開發(fā)已于此前紛紛展開。 

　　的確，新的金融IC卡升級必造工程其已然擴大了其應用。正是對金融創(chuàng)新服務的強烈需求，使得大型金融機構對于IT系統(tǒng)寄予了更大希望。

　　某金融IT工程師說?！癉P和IC卡接口驅動是改造項目現在我們接觸得比較多，諸如加密服務平臺建設等；在相關的前置系統(tǒng)及核心后系統(tǒng)等的改造方面，諸如人民銀行等大行的項目相對更多?！?

　　IT應用催生創(chuàng)新

　　實際上，“金融IC卡”業(yè)務為這個產業(yè)鏈上的多類及多家廠商帶來了機會。諸如中鈔這類IC卡廠商，大唐電信的卡的芯片廠商、POS機及ATM機廠商等的業(yè)務都在近兩年獲得了好的增長。

　　但是，業(yè)界認為，這個產業(yè)鏈前期已經歷了一段燒錢時期。到2013年，該項業(yè)務已然進入了真正的落地時期。只有基于金融應用及行業(yè)應用的金融IT企業(yè)，必須在技術創(chuàng)新上，為幫助金融行業(yè)客戶在增值服務及金融創(chuàng)新過程中，將行業(yè)應用落到實處，才是真正將這個產業(yè)鏈導向健康的中堅力量。所以，金融IC卡應用催出了一批這樣的IT企業(yè)。人們熟悉的有北京宇信易誠、文思海輝、上海華騰、華勝天成、匯金科技……

　　金融IT卡首先改變的是整個支付體系的改變。風險管理平臺的建設應該是其中的重中之重。而風險管理又是建立在行業(yè)應用上的。行業(yè)應用決定了金融IT企業(yè)的成敗。

　　專注于行業(yè)應用，北京匯金科技在金融及政府央企行業(yè)嶄露頭角。其IDP集成數據平臺的成熟應用在業(yè)界可圈可點。另外，該公司所開發(fā)的MT消息傳輸的國有消息中間件技術可與IBM MQ媲美。1998年就在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中應用。到2009年MT入選“國家應急平臺”項目……圍繞金融IT卡的應用，匯金科技在風險控制、審計、計合等管理系統(tǒng)方面也積累了充足的技術能量。

　　目前，金融IC卡發(fā)行向社保金融卡傾斜，各種應用逐漸豐富。諸如社保卡、交通卡、停車卡、市民卡等關聯(lián)在一起，免去多張卡的麻煩。一般是單建一個IC卡系統(tǒng)，前置，聯(lián)網聯(lián)合的事情則由各自的廠商承擔。所以，“其實主要還是在增值服務方面，銀行卡的行業(yè)應用方面的擴展還是相對保守?！蹦硺I(yè)內人士說。

　　神州數碼為拓展市民卡市場與八達通合資，主要專注于“市民卡”應用方案及運營服務業(yè)務上；上海華騰軟件承建的廈門易通卡大前置改造項目和預付卡項目已上線；中信網絡科技與華潤銀行簽訂了金融IC卡咨詢項目合同……

　　在金融IC卡改造項目中，中信網絡算是重點IT企業(yè)。中信網絡方案中包括有新建卡管系統(tǒng)，這部分將是其核心價值所在。 

　　一卡多用之下，最大的問題莫過于安全。因此，保證“電子錢包”安全的問題，也成為當前政府對金融系統(tǒng)監(jiān)管越來越多，相關信息化系統(tǒng)建設也升溫的原因。

　　軟件主載系統(tǒng)改造

　　金融IC卡承載的其實是金融IT系統(tǒng)如關聯(lián)業(yè)務應用。目前，諸如公共事業(yè)、移動支付成為全國大型銀行推廣金融IC應用的支點。金融IC卡行業(yè)應用成熟的有銀醫(yī)通、銀校　通、銀企通及銀保通、城市一卡通等。

　　業(yè)內人士預測，2013年大多數商業(yè)銀行將會加快完成金融IC卡升級改造。這一方面是政策推動，其實更多其實是來自于市場競爭壓力。因此，將隨著其行業(yè)應用面的擴大，金融IC卡系統(tǒng)所牽涉到的業(yè)務系統(tǒng)改造與升級更多。

　　而今，現在涉及到這個領域的IT企業(yè)越來越多。目前，除了發(fā)卡端項目，一般銀行還有行內系統(tǒng)改造及開發(fā)。目前，IC卡行業(yè)應用的擴展有其局限性。很多銀行都有單獨的卡系統(tǒng)或綜合前置系統(tǒng)，中信和華騰提供一些在系統(tǒng)前期的規(guī)劃和建設中提供方案，真正的改造工作由各系統(tǒng)承建商來改造。

　　據了解，在金融IC卡應用上，宇信易誠就設立了專門的做前置前端、網點布置及卡系統(tǒng)子公司。公司剛剛承建的臺州銀行智能前端系統(tǒng)一期項目成功投產。公司相關負責人介紹，這套網點前端平臺系統(tǒng)支持業(yè)務產品化。以應對銀行業(yè)務種類的日趨多樣、銀行網點柜面辦理的業(yè)務越來復雜的壓力……

　　其實，行業(yè)應用主要決定于軟件系統(tǒng)解決方案的成熟上。王舜林說：“對于金融IT而言，行業(yè)應用是被擺上首位的。沒有核心技術，在競爭中很難站住腳，所以我們這類中型企業(yè)主要的精力還在軟件技術開發(fā)上?！?

　　不久前，匯金科技承建的“中國黃金集團安全環(huán)保信息管理平臺”成功驗收。該平臺是中國黃金集團進行安全環(huán)保和應急工作的重要IT支撐平臺。高偉達解決方案中心總經理熊桂生也肯定，只有結合真實的客戶需求，才能真正在IT技術上迅速與客戶應用保持一致。高偉達針對商業(yè)銀行推出的EasyFirm企業(yè)銀行的解決方案，在客戶認證管理引入IC卡技術。