2011年，喬布斯向世人揭曉了iPod，因?yàn)樗A(yù)測(cè)到了這款產(chǎn)品將對(duì)音樂(lè)行業(yè)帶來(lái)顛覆性的影響。iPod設(shè)備的銷量數(shù)以億計(jì)，而與之相配的iTunes也獲得了成功，它為蘋果帶來(lái)巨大收入的同時(shí)，也摧毀了音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)收模式。

　　時(shí)間回到13年后的現(xiàn)在，喬布斯的繼任者蒂姆·庫(kù)克憑借著上周發(fā)布Apple Pay支付服務(wù)，將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了金融產(chǎn)業(yè)。庫(kù)克引用喬布斯的話講道：“支付，將是一個(gè)非常大的生意?！眴卧诿绹?guó)，每天交易規(guī)模就在120億美元左右，但大部分都是通過(guò)刷卡系統(tǒng)完成。庫(kù)克表示，銀行、支付技術(shù)公司、零售商都?jí)裘乱郧笥弥悄苁謾C(jī)來(lái)替代錢包，但直到現(xiàn)在，這種愿望還未實(shí)現(xiàn)。

　　對(duì)于現(xiàn)金和銀行卡交易來(lái)說(shuō)，當(dāng)年的“iPod時(shí)刻”將再次來(lái)臨。分析師認(rèn)為，蘋果設(shè)備的流行和巨大的市場(chǎng)份額將能幫助這家公司完成其他對(duì)手不能及的目標(biāo)，其中就包括谷歌公司。

　　史無(wú)前例的0.15%提成

　　據(jù)知情人透露，針對(duì)每筆通過(guò)Apple Pay系統(tǒng)完成的交易，蘋果將收取一定比例提成，具體為：每100美元抽取15美分(傭金比率為0.15%)。這將是一個(gè)史無(wú)前例的“交易”，它會(huì)讓蘋果占據(jù)支付經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的一席之地。

　　蘋果在其iPhone手機(jī)中控制著硬件和軟件，并在逐步提升設(shè)備各方面的安全性，比如芯片和指紋識(shí)別器。作為全球最值錢的公司，蘋果有實(shí)力來(lái)說(shuō)服銀行、零售商采用它的技術(shù)。蘋果現(xiàn)在需要做的就是說(shuō)服消費(fèi)者，讓它們放棄信用卡和現(xiàn)金交易，使用自己的移動(dòng)設(shè)備來(lái)完成支付。

　　iTunes案例表明：蘋果的“利潤(rùn)”通常就是其他行業(yè)的“虧損”。華爾街將硅谷視為爭(zhēng)奪優(yōu)秀畢業(yè)生的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而科技公司通常也會(huì)從銀行手中獲取利潤(rùn)。摩根大通公司CEO杰米·戴蒙(Jamie Dimon)表示：“硅谷科技公司都在搶食我們的飯碗?！倍@也是科技公司的影響力所在，在蘋果iPhone6發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，摩根大通、維薩和其他銀行和支付公司的高管都過(guò)去捧場(chǎng)了。

　　創(chuàng)業(yè)公司Ingo Money 首席產(chǎn)品官迪克森·楚表示：“這(指?jìng)蚪鸨嚷?將會(huì)使Apple Pay變得與眾不同。令人感到有些驚訝的是，蘋果能夠通過(guò)談判做到的事情，谷歌卻沒有?！?/P>

　　蘋果Apple Pay 早期合作伙伴名單上包括了11家美國(guó)最大信用卡發(fā)行公司，這些公司掌控了美國(guó)信用卡83%的市場(chǎng)份額，而麥當(dāng)勞和沃爾格林合計(jì)有22萬(wàn)個(gè)美國(guó)門店也準(zhǔn)備接受iPhone支付系統(tǒng)。

　　盡管這份名單中缺少了像沃爾瑪和百思買等零售店，但蘋果說(shuō)服美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)三大參與者(銀行、信用卡公司和商戶)代表的能力確實(shí)不容小覷。

　　年近50歲的信用卡系統(tǒng)之所以說(shuō)它已過(guò)時(shí)，部分原因就是，它需要依靠一個(gè)復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中，各個(gè)參與者很難就最佳支付方式達(dá)成一致。但是，某業(yè)內(nèi)人士稱，他非常驚訝，居然有這么多銀行愿意對(duì)蘋果做妥協(xié)。

　　在iTunes和App Store主管艾迪·庫(kù)伊(Eddy Cue)的帶領(lǐng)下，蘋果耗時(shí)一年多時(shí)間與銀行和信用卡公司進(jìn)行談判。在蘋果支付系統(tǒng)開發(fā)階段，蘋果對(duì)外守口如瓶，但當(dāng)蘋果決定將其公布于眾時(shí)，卻又產(chǎn)生了巨大轟動(dòng)。

　　富國(guó)銀行虛擬渠道負(fù)責(zé)人吉姆·斯密斯(Jim Smith)表示：“就連在銀行系統(tǒng)中從事移動(dòng)支付解決方案的人都不知道蘋果正在干嘛。他們(指蘋果高管)只是給出非常謹(jǐn)慎、有限的必要觀點(diǎn)?！?/P>

　　“合縱連橫”之術(shù)

　　如果全世界最大的銀行都將蘋果視為一種威脅，為何他們還要與這家科技公司“同床共枕”，妥協(xié)分享自己的收入呢?

　　原因之一就是：如果缺失很多合作伙伴，必將影響到銀行的生意。“蘋果模式仍然將我們放在支付中心位置。”某銀行高管表示。

　　盡管配NFC技術(shù)的相關(guān)產(chǎn)品(如果谷歌錢包)未能獲得消費(fèi)者青睞，但這項(xiàng)技術(shù)現(xiàn)在已蓄勢(shì)待發(fā)。銀行已經(jīng)在計(jì)劃采用這種安全技術(shù)來(lái)替代簽名或PIN密碼。

　　蘋果 Apple Pay所缺失的就是讓用戶相隔數(shù)米而不是近距離來(lái)完成支付的能力?！澳壳?，蘋果還沒有在這方面有新的突破?！?維薩前總裁漢斯•莫里斯表示。但他表示，蘋果在Apple Pay上所采用的“合縱連橫”的策略跟iTunes非常相似。

　　所有人都知道，技術(shù)能夠帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)，但是唱片公司、藝人、發(fā)售渠道肯定會(huì)有分歧。一旦蘋果將其聚集在一起，并說(shuō)服各個(gè)領(lǐng)域的幾個(gè)典型代表，所有人都將趨之而來(lái)。

　　銀行甘愿犧牲部分收入，是因?yàn)樗鼈冋J(rèn)為蘋果Apple Pay將會(huì)滲透到無(wú)處不在，這反過(guò)來(lái)就會(huì)帶動(dòng)交易量，從而增加銀行的收入，彌補(bǔ)他們的“損失”，并同時(shí)減少不安全因素。

　　萬(wàn)事達(dá)和維薩現(xiàn)在都選擇自己來(lái)承擔(dān)信用卡欺詐損失，但是從明年起，如果零售商不使用芯片和PIN技術(shù)，商戶自己必須承擔(dān)這部分損失。新的零售終端將同時(shí)支持PIN和NFC交易，這勢(shì)必將加速Apple Pay的滲透。

　　盡管在iPhone6發(fā)布會(huì)上，蘋果高管展示的主要還是Apple Pay在店內(nèi)的應(yīng)用，但銀行都更感興趣的還是在線支付功能。銀行相信，鑒于消費(fèi)者只需要按Apple Pay按鈕就可以在小小的屏幕上完成支付，而無(wú)需信用卡信息，這勢(shì)必催生更大的交易量。

　　花旗銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人尤德·林維爾(Jud Linville)表示：“這才是電子商務(wù)。如果存在一款應(yīng)用能夠完成在線購(gòu)物支付，那它勢(shì)必能夠提升購(gòu)物體驗(yàn)和安全性。”

　　這樣，遭受Apple Pay威脅更大的便是PayPal。由于蘋果已將PayPal與所有新iPhone和Watch綁定，蘋果實(shí)際上已偷走了對(duì)手一些潛在的“增長(zhǎng)”。

　　前車之鑒

　　盡管有iTunes的前車之鑒，但這次銀行和支付公司都相信，蘋果能夠成為真正的合作伙伴。“蘋果所推出的Apple Pay是塑料信用卡的終結(jié)者，并非信用卡支付的終結(jié)者?！彪娮咏灰讌f(xié)會(huì)(Electronic Transactions Association)CEO詹森·奧克斯曼(Jason Oxman)表示。

　　嚴(yán)格的監(jiān)管法律成為銀行對(duì)蘋果筑起的護(hù)城河。數(shù)據(jù)保護(hù)、安全和反洗錢審核程序是智能手機(jī)和云儲(chǔ)存服務(wù)現(xiàn)在的軟肋。

　　不過(guò)，未來(lái)版本的Apple Pay肯定會(huì)更深地威脅到現(xiàn)在的市場(chǎng)規(guī)則。就如同iTunes從音樂(lè)、到電影、電視再到電臺(tái)領(lǐng)域逐步擴(kuò)展一樣，蘋果將為其移動(dòng)支付系統(tǒng)開拓更為廣泛的領(lǐng)域，使其游走于支付和銀行業(yè)務(wù)灰色地帶。

　　數(shù)字貨幣公司Dwolla的創(chuàng)始人本·米爾內(nèi)(Ben Milne)表示：“蘋果打的是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，他們想依靠用戶基礎(chǔ)來(lái)終結(jié)現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡(luò)。他們擁有硬件、軟件和數(shù)億張消費(fèi)者信用卡，這也就意味著，它是全世界唯一一家可以做到這一切的公司?！?/P>

　　銀行放棄了部分利潤(rùn)，但是0.15%的提成在當(dāng)今這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的移動(dòng)支付系統(tǒng)中，實(shí)屬罕見。

　　“不管有沒有你，這一切都將發(fā)生?！笨缇持Ц豆綪ayoneer CEO斯科特·格雷特(Scott Galit)表示，“按常理來(lái)講，你會(huì)選擇跟你愿意合作的人為伴，反對(duì)那些跟你為敵的人?！?/P>

　　就如同當(dāng)年iPod對(duì)CD產(chǎn)業(yè)的“扼殺”，蘋果希望能夠終結(jié)塑料信用卡和現(xiàn)金支付。iTunes讓音樂(lè)產(chǎn)業(yè)“錢包”變得不再那么“鼓”，因此銀行必須祈禱：蘋果Apple Pay能夠“養(yǎng)肥”它們，而不是到最后“宰”了它們 。