2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融迎來創(chuàng)新監(jiān)管、新常態(tài)。在新規(guī)指導(dǎo)下，行業(yè)不斷洗牌和重構(gòu)。在各大行業(yè)會議上，監(jiān)管層和互金企業(yè)展開了迫切、激烈的溝通和討論，他們的觀點將催生中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。

　　對于第三方支付領(lǐng)域，除了“指導(dǎo)意見”，一份史上最嚴(yán)的“征求意見稿”(《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》)的出現(xiàn)，徹底的改變了游戲規(guī)則。

　　拋卻坊間謠言不說，業(yè)內(nèi)也有人認為：“意見”的出臺，會嚴(yán)重削弱企業(yè)此前積累的流量、數(shù)據(jù)和集聚資金的能力。一些優(yōu)秀的第三方企業(yè)可能無以為繼，從而產(chǎn)生“劣幣”驅(qū)逐“良幣”的結(jié)果，也不利于支付企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。危急存亡似乎就在這一秋?但是監(jiān)管的利好通常來說在于肯定與規(guī)范，未來究竟如何?

　　2015南湖互聯(lián)網(wǎng)金融峰會，就把第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管層和企業(yè)代表請到了一起，共商大計。

　　目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度在全世界受到矚目。此次沙龍的主持人——中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤提出，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，中國的問題是獨一無二的，對國際主流思路提出了挑戰(zhàn)。以往，歐美對零售支付體系關(guān)注度并沒有那么高，但自從去年以來，美聯(lián)儲、歐央行把整個零售支付體系的效率提升放到了更加重要的議事日程上。美聯(lián)儲曾在年初發(fā)布報告，探討如何提升美國支付體系的效率，根源是很多美國人對于過去以支票為主的零售支付工具的格局感到非常不滿意。

　　為什么改變發(fā)生在2015年?

　　“一方面是源于新技術(shù)的挑戰(zhàn)，另一方面是源于中國這么大型的經(jīng)濟體中，新興經(jīng)濟、電商突飛猛進的發(fā)展，而且是跨境發(fā)展，給國際主流的思路也帶來了新的挑戰(zhàn)和新的問題?！睏顫赋觯好鎸@種獨一無二的發(fā)展背景，如何在發(fā)展和安全之間達到平衡，是業(yè)界需要共同探討的問題。

　　功能之辨，辯的是地位

　　支付是什么?是電子商務(wù)的支付工具?基礎(chǔ)性的金融設(shè)施?還是企業(yè)的救命稻草?它的重要性在哪里?

　　匯付天下董事長周曄認為，互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見當(dāng)中，把支付定為小微、小額、便捷，是構(gòu)成一個宏大的支付系統(tǒng)的補充。但支付機構(gòu)作為基礎(chǔ)性設(shè)施，其承擔(dān)的功能越來越深、越來越廣。

　　他指出，支付機構(gòu)以每天的結(jié)算量或者流水資金來講，在整個金融系統(tǒng)當(dāng)中只是滄海一粟。但從便民來講， B2C、C2C及各類便民產(chǎn)業(yè)鏈，都是由支付機構(gòu)來承擔(dān)支付，構(gòu)成整個資金的最后一環(huán)。

　　根據(jù)去年的統(tǒng)計數(shù)字，中國差不多只有2萬多億的寶寶類理財產(chǎn)品是通過互聯(lián)網(wǎng)實施的。中國所有的金融資產(chǎn)加起來有170萬億，占不到1%的份額?！耙粋€巨大的懸念在于——互聯(lián)網(wǎng)金融在170萬億這樣一個金融資產(chǎn)中，未來會享有一個多大的份額?可能我們今天突破的是一個簡單的貨幣基金，明天服務(wù)方式豐富了，突破的就是固定收益、權(quán)益類的產(chǎn)品。我相信會一步步走過去的?！?/p>

　　科技高地，腦洞繼續(xù)開

　　在不遠的未來，有哪些腦洞大開的支付方式會出現(xiàn)?

　　二維碼技術(shù)、人臉識別等支付手段馬上就要out了，螞蟻金服公共服務(wù)事業(yè)群總經(jīng)理鄒亮提出，靜脈紋、指脈紋正在路上?！拔磥碇Ц犊赡懿恍枰謾C，只需要手指或電波就能夠完成?！?/p>

　　指脈紋是人體目前唯一不能被仿冒的活體認證，是獨一無二的?！凹词鼓惆咽种盖邢聛硪膊恍?，因為它會根據(jù)你當(dāng)天的血液流速來進行辨別。”鄒亮指出。

　　對于支付的本質(zhì)，鄒亮并沒有過分夸大：“支付技術(shù)核心的東西一直沒有變化——都是基于最安全的底層技術(shù)要求。一些小的改動、小的創(chuàng)新，往往會給我們帶來非常大的便捷的突破，使得很多看似繁瑣的行為，變得更加輕松?！?/p>

　　鄒亮還提出，支付在城市公共生活中應(yīng)用廣泛，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)+的部分。未來互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)也將亮相。他還透露，不久，螞蟻金服將在浙江省的非稅平臺引入第三方支付，使用手機移動支付手段進行查、辦、繳。

　　監(jiān)管的目的在于促進

　　作為監(jiān)管代表，中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林提出：支付對我國電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，起到了重要的支撐。2015年上半年，第三方支付機構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)達到了349億筆，金額達到了20.17萬億，超過了去年全年215億筆、17萬億的規(guī)模。移動支付更是呈現(xiàn)了成倍增長。

　　但亢林同時指出：在快速發(fā)展和創(chuàng)新的過程中，一些企業(yè)明顯觸碰了金融監(jiān)管的邊界和底線。

　　亢林表示，從市場和監(jiān)管者的角度來看，應(yīng)該堅持標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、開放合作和公平競爭，從三個方面考慮：第一是特別應(yīng)該加強基礎(chǔ)性的監(jiān)管制度建設(shè)，第二是應(yīng)該加強基礎(chǔ)性的公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，第三是發(fā)揮行業(yè)自律和市場機制的積極作用。

　　“特別是市場的準(zhǔn)入、退出，包括支付賬戶功能的應(yīng)用、遠程開戶，還有涉及到的條碼支付和其他的一些新興的支付方式，包括備付金的管理，這些重要的和熱點的，需要制度有一個明確的界定，或者是有明確的制度要求?！?/p>

　　針對目前大家最關(guān)心的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法，亢林透露：人民銀行征求意見涉及對實名制的落實。支付賬戶的開立，支付交易需要核實公民的身份信息。在交易過程中，要驗證人們的基本的信息。與此同時，多重交叉驗證和限額控制管理也正在研究之中。

　　在公民身份信息核實問題上，亢林稱現(xiàn)有渠道是銀行、工商、公安部的數(shù)據(jù)接口，缺乏統(tǒng)一的公共平臺?！拔覀冋诤凸膊繉?，力爭能有所突破。就是把大家的資源共享起來，真正利用公安部的網(wǎng)，通過輔助的形式實現(xiàn)身份的核查和認證?！?/p>

　　其他人如何看待監(jiān)管與風(fēng)險?楊濤表示：在過渡階段如何處理好效率與風(fēng)險的邊界十分重要。一方面，針對問題要采取一些短暫的規(guī)則;另一方面，需要加快過渡期的結(jié)束，多做一些基礎(chǔ)性的工作。

　　而企業(yè)也對監(jiān)管表示了積極的態(tài)度。周曄稱，兩個文件的頒布恰恰代表了整個行業(yè)已經(jīng)到了一定的規(guī)模和地位，也代表了各方一定會很快就細節(jié)達成一致，行業(yè)能夠逐步地進入到大家認同、健康發(fā)展的軌道。