1月12日，2016年中國移動支付年會在北京舉行，會上央行、銀聯(lián)、運(yùn)營商、蘋果、三星以及移動支付領(lǐng)袖齊聚，一場關(guān)于移動支付領(lǐng)域的頂尖對話在它們之間展開。伴隨著蘋果、三星支付的入華，移動支付領(lǐng)域閃付和掃碼大戰(zhàn)即將展開。但是移動支付行業(yè)并不缺少創(chuàng)新和顛覆，隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展一定會出現(xiàn)更多的移動支付技術(shù)和方案。會上上海易碼信息科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人張亦農(nóng)博士發(fā)表了《mNFC：線下移動支付催化劑》主題演講，對于移動支付行業(yè)的發(fā)展趨勢和上海易碼全方位的支付解決方案作了精彩的演講。會后在記者的獨(dú)家專訪中，張亦農(nóng)進(jìn)一步分享了他對mNFC和移動支付行業(yè)發(fā)展的解讀。

　　從寶碼支付到mNFC是對NFC最好的“致敬”

　　上海易碼作為國內(nèi)第一家將磁脈沖作為支付技術(shù)的公司，其初衷就是為了打造線下全覆蓋的支付場景。記者此前也對其作了比較詳細(xì)的介紹，簡單的理解就是通過模仿磁條刷卡的動作產(chǎn)生的電脈沖編碼流，讓POS機(jī)讀取并解碼，完成基于磁脈沖的非接支付。在支持NFC的POS機(jī)上，易碼可穿戴產(chǎn)品優(yōu)先通過NFC進(jìn)行支付;在不帶NFC的POS機(jī)上，則會自動切換到mNFC進(jìn)行支付。這項(xiàng)技術(shù)和三星支付的MST技術(shù)存在原理和用戶體驗(yàn)上的相似之處，但在底層的實(shí)現(xiàn)機(jī)理上還是有所不同。

　　上海易碼近期將原來的寶碼支付技術(shù)命名為mNFC，是對NFC支付最好的“致敬”，更是一種支持和補(bǔ)充。mNFC是基于有卡支付而實(shí)現(xiàn)的，和其他POS以POS機(jī)為載體的移動支付手段一樣對抗掃碼大軍的一員。首字母m既有信息傳輸介質(zhì)使用magnetism(磁)意思，也有可穿戴設(shè)備形態(tài)上mini的的意思。

　　張亦農(nóng)向記者解釋道：“mNFC會是NFC最好的合作伙伴。終端升級NFC需要時(shí)間，而mNFC在這個過程中能幫助NFC平滑過渡，就相當(dāng)于一座橋，橋的對岸連接的是消費(fèi)者對于線下支付的使用習(xí)慣，使用習(xí)慣建立起來了，就算是“過河拆橋”都沒有關(guān)系。 NFC+mNFC的雙模產(chǎn)品中的mNFC希望也渴望做這樣一個過渡去幫助NFC在整個線下支付場景建立起穩(wěn)固的地基，以便日后的拔地而起?！?/p>

　　Apple Pay和Sumsang Pay即將入華，銀聯(lián)將大力推動“云閃付”從而為NFC支付加碼，面對支付寶、微信為首的掃碼派，這場對抗并不簡單，也需要更多企業(yè)的推動和支持。

　　推動線下支付發(fā)展“最后100米”是關(guān)鍵

　　NFC的逐漸興起讓整個產(chǎn)業(yè)的熱情都變高了，但是實(shí)際情況并不容樂觀。任何技術(shù)的更迭都伴隨著一定的長尾效應(yīng)，POS機(jī)的改造更換也是一樣。目前POS機(jī)的改造數(shù)量保持在30%-40%之間，去年銀聯(lián)改造了接近400萬臺，如果按照累計(jì)的2000萬的數(shù)據(jù)，完全改造還需要兩到三年的時(shí)間。而且這期間還需要面對各種支付方式的競爭和對抗，難度可想而知。

　　因此，在當(dāng)前環(huán)境下逆向兼容變得異常重要，這也是上海易碼一直所強(qiáng)調(diào)的觀點(diǎn)。張亦農(nóng)表示，mNFC技術(shù)作為NFC的有力補(bǔ)充，它可以兼容各種受理終端，對于用戶體驗(yàn)來說更好，不會讓消費(fèi)者產(chǎn)生失望和反感。無論是NFC還是磁條，都通過高度相似的動作來完成支付，這有利于培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣和體驗(yàn)好感。

　　消費(fèi)者樂意使用是一方面，商戶端愿意接受是另一方面。不僅僅是終端支持問題，商戶端的熱情度和接受度，是推動線下支付的“最后一百米”，作用顯而易見。大型商超還好，無論是受理環(huán)境還是培訓(xùn)都比較好，對于新興的移動支付方式接受程度高，心態(tài)更寬容;但是一些小商戶對于這種從未見過的支付方式則更傾向采用謹(jǐn)慎的態(tài)度，會擔(dān)心出問題、到不了賬等。 所幸，隨著時(shí)間的推移， 這樣的情況也在慢慢地改變。 閃付、HCE云支付、Apple Pay、Sansung Pay，甚至是支付寶、微信等也在潛移默化地教育著大家，讓大家知道手機(jī)、可穿戴設(shè)備等是可以做為一種異形卡用來支付的。

　　安全是支付的命脈，mNFC將擴(kuò)大應(yīng)用范圍

　　說到金融和支付，在張亦農(nóng)看來沒有什么比安全更重要。近兩年來，由于移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，關(guān)于安全問題的討論也逐漸由PC端轉(zhuǎn)移到了移動端，尤其是移動支付的安全。對此，他表示mNFC 產(chǎn)品中存儲、并通過磁場傳遞到POS機(jī)的信息是虛擬化的標(biāo)記， 和老式信用卡用磁條傳遞的明碼賬號有了本質(zhì)性的區(qū)別， 完全規(guī)避了磁條中的明碼的賬號容易被克隆的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了應(yīng)對手機(jī)中的各種安全攻擊和陷阱，手機(jī)APP和云端在注冊/綁卡時(shí)的認(rèn)證所采用的密鑰信息既不存儲在云端，也不存儲在手機(jī)端，而是通過CPU將隨機(jī)抽樣后的APP相關(guān)文件的子集按照特定的指令集模版映射成相關(guān)的CPU指令后運(yùn)算出來的，整套機(jī)制擁有自主專利， 同時(shí)實(shí)現(xiàn)和配置不會被公開。從安全學(xué)的角度而言，不被公開的安全算法才是最安全的。

　　“易碼創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)中的大多數(shù)人都是來自于其它行業(yè)，這更加有利于跨界思維的導(dǎo)入，不會被支付行業(yè)的條條框框給束縛住，這是我們的優(yōu)勢。當(dāng)然，缺陷就是我們在這個行業(yè)里人脈不夠深厚，由跨界混搭而產(chǎn)生的創(chuàng)新及推廣思維需要花更多的精力去獲得支付界的監(jiān)管體制和主流企業(yè)的理解和認(rèn)同，才能真正落地“， 張亦農(nóng)說。

　　目前，mNFC技術(shù)已經(jīng)在和銀聯(lián)進(jìn)行論證，相關(guān)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)草案也在迅速迭代推進(jìn)。上海易碼當(dāng)前的主要計(jì)劃是借著可穿戴的熱潮將鑰匙扣、智能手環(huán)、藍(lán)牙耳機(jī)為主的雙模NFC+mNFC可穿戴產(chǎn)品正式商用落地，也不排除和國內(nèi)手機(jī)廠商合作將mNFC技術(shù)應(yīng)用到手機(jī)終端上。隨著NFC在短暫沉寂后的再度火爆， mNFC這樣對受理終端零改造的近場非接通信技術(shù)的出現(xiàn)，有望協(xié)助NFC刷卡陣營將提高受理端直通率為95+%的窗口由兩三年縮短一個量級。

　　后記

　　有卡支付和掃碼支付的“機(jī)槍之爭”已經(jīng)是箭弩拔張的形勢，線下市場的競爭可以說是一觸即發(fā)，盡管銀聯(lián)的云閃付派多了蘋果、三星的支持，但是真正要打贏這場硬仗并不簡單。mNFC等新技術(shù)的出現(xiàn)無疑是對有卡支付的最好支援，相比于三星的MST技術(shù)，無論是從體驗(yàn)還是感情上，國內(nèi)企業(yè)都應(yīng)該獲得更多的支持和鼓勵。