2016年已經(jīng)過去，在2016年年初作者曾對2016年支付市場進(jìn)行預(yù)測，現(xiàn)在2016年已經(jīng)過去，當(dāng)時的部分預(yù)測都一一變成事實(shí)，我們可以回顧一下!

　　2017年已經(jīng)開始，支付戰(zhàn)爭已經(jīng)白熱化，支付的整體從業(yè)人員早已突破20萬之多，隨著銀行的細(xì)分深挖，合作聯(lián)盟的進(jìn)一步擴(kuò)大，支付行業(yè)的人員會進(jìn)一步擴(kuò)大，綜合支付，綜合金融已經(jīng)成為常態(tài)。2017年在支付市場上有哪些變化值得關(guān)注呢?

　　一 貫穿全年的二維碼支付

　　2016年的微信，支付寶以二維碼為主導(dǎo)席卷了很多線下甚至是線上市場，在用戶，商戶的世界里面，用戶的決定權(quán)相比較而言更大一些，二維碼已經(jīng)成功滲透在生活的方方面面紙片利器了，比較而言這次微信，支付寶的二維碼大戰(zhàn)，除了線下商戶的戰(zhàn)爭外，調(diào)動來自銀行，支付機(jī)構(gòu)，第三方，代理商甚至以結(jié)算中心這樣的機(jī)構(gòu)積極參與，現(xiàn)在已經(jīng)是立體化的公開競爭，那么在本年度里面大家擔(dān)心二維碼政策，包括微信，支付寶在信用卡支付投入的巨額補(bǔ)貼會有變化嗎?個人認(rèn)為還是有的，具體受幾個事件的影響?

　　1.1 支付寶有三個渠道拓展二維碼支付，口碑，阿里旅行，和支付寶本部渠道，那么一旦口碑或者阿里旅行分拆獨(dú)立上市成功，支付寶補(bǔ)貼肯定會有所調(diào)整，那么微信基本的態(tài)度是陪你玩的態(tài)度，所以此政策的大的變化個人估計是2017年下半年，各類跑馬圈地在2017年上半年可能還是會持續(xù)。

　　1.2 在支付寶，微信的二維碼戰(zhàn)爭中直接影響戰(zhàn)局長短，個人認(rèn)為是銀聯(lián)，銀聯(lián)現(xiàn)有的資源線包括其成立二維碼走向也將決定支付寶，微信對二維碼支付的調(diào)整。如果操作上宣稱的是銀聯(lián)，銀行，支付機(jī)構(gòu)，持卡人，商戶的生態(tài)鏈，基本也就沒有戲，延續(xù)分潤不平衡的問題。這個需要銀聯(lián)本身認(rèn)識到支付公司已經(jīng)過度資本化了，二維碼的春天根本就不在原有的傳統(tǒng)體系。而打破其原有的分潤模式，多邊產(chǎn)品的合作模式會產(chǎn)生巨大的威力，因?yàn)殂y聯(lián)公信力的品牌和號召力還在，所以銀聯(lián)對戰(zhàn)局的影響是其自身的決策。當(dāng)銀聯(lián)新產(chǎn)品在各分公司試點(diǎn)完成，預(yù)計也是2017年年中可能會看到合作路線明朗。

　　二 資本整合力量全年凸顯

　　支付牌照在2016年完成多批次的收購，如錢袋寶，合利寶，海科融通等，那么剩下的全國范圍的收單，網(wǎng)絡(luò)支付或者移動支付本身是有限，所以2017年的這些牌照依舊會受到熱捧，同時已經(jīng)收購的第三方支付在大的資本的支持下，一方面全年是完成對代理商及遞四方的收購，另外一個方面就是用資本方的錢進(jìn)行市場的拓展。同時在威富通賣家20多個億的同期，在2016年許多第三方對于合作代理商下了血本完成單個支付代理商公司1-3個億左右的交易，將產(chǎn)業(yè)的上下游進(jìn)行整合。

　　所以在2017年的支付投資及并購會更多，不光是集中在支付機(jī)構(gòu)，周邊的第四方服務(wù)公司，技術(shù)公司甚至是大型的代理機(jī)構(gòu)都會受到熱捧，支付公司需要收入，流量還有故事。

　　三 銀行深挖重點(diǎn)介入支付市場

　　微信，支付寶的二維碼推廣離不開民生，中信和興業(yè)的參與，2016年實(shí)際銀行在二維碼支付已經(jīng)深入介入了，不少銀行在2017年的支付作為工作重點(diǎn)。曾幾何時，支付只是銀行大零售一個小的環(huán)節(jié)，在食和棄的邏輯里面很多零售部門都是棄了，而從2014年的T0墊支多家銀行的參與，到2016年銀行推動整個二維碼支付的市場的全面展開都離不開銀行市場推動身影。在2016年和微信，支付寶簽約的銀行早就超過100多家以上，但是有的銀行流量大，有的銀行流量小，但在銀行圍繞支付的合作上，多數(shù)銀行管理層還是有共識的，這種模式是一種方向，最大發(fā)揮出以支付做創(chuàng)新，以支付拉動電子銀行，手機(jī)銀行甚至是對公對私存款的巨大作用，所以銀行已經(jīng)把和類似支付寶，微信等支付公司的合作作為重點(diǎn)。

　　另外，各家銀行都拿在逐漸拿出自己的手機(jī)支付或者相關(guān)產(chǎn)品，2017年初已經(jīng)有的銀行下達(dá)第一季度KPI指標(biāo)，銀行將作為深入支付的先鋒，特別是大行，一方面合作推廣支付產(chǎn)品已經(jīng)成為趨勢，另外一個方面基于原用戶出臺自己的產(chǎn)品也是一種手段，多數(shù)銀行肯定是雙管齊下，不放棄商戶的同時也會把握用戶入口，2017年的銀行支付市場上一定特別熱鬧。

　　四 支付公司杠桿血拼競價

　　由于有對賭協(xié)議的存在，多數(shù)收購支付公司后面至少是一個上市公司，有的是多個上市公司，牌照本身的牌價不會下跌，所以支付公司急需要數(shù)據(jù)說話。對于原本業(yè)務(wù)不大，但是已經(jīng)被財主收購的支付公司，可能需要極大的資本杠桿進(jìn)行支付市場的血洗。那么出現(xiàn)MPOS，移動POS，甚至是智能POS有條件免費(fèi)的投放已經(jīng)成為常態(tài)，很有可能在支付通路甚至是重點(diǎn)商戶上采取分時間的手續(xù)費(fèi)大額補(bǔ)貼，以免拿到合適的數(shù)據(jù)。所以2017年線下傳統(tǒng)的支付公司，在沒有強(qiáng)大資本市場作為后盾的可能性的前提下，將失去很多大好江山。小的區(qū)域性收單牌照的支付公司的日子更難熬，因?yàn)槭芘普障拗?，資本公司追高逐低，區(qū)域牌照包括預(yù)付費(fèi)一類的牌照難以賣到好價格，同時被收購的支付公司因?yàn)橛匈Y本后盾，肯定會攪局整個支付市場，小的支付公司明年可能生存問題都極為突出。

　　五 支付技術(shù)服務(wù)公司和第四方將進(jìn)一步發(fā)展

　　利用系統(tǒng)平臺的優(yōu)勢，在支付市場上為支付公司或者銀行開發(fā)產(chǎn)品已經(jīng)成為一個新的模式，在微信及支付寶進(jìn)一步開放合作平臺的同時，我對銀聯(lián)二維碼的合作模式報以期待，從原來的合作模式來看，銀聯(lián)基本關(guān)閉傳統(tǒng)的技術(shù)及分公司的基地平臺模式，但是二維碼本身需要平臺的搭載，所以銀聯(lián)部分公司肯定在技術(shù)包括資源線的篩選上面報以更加積極的態(tài)度。

　　另外離開牌照價值外，支付本身的數(shù)據(jù)包括服務(wù)價值的凸顯將在整體公司價值上縮短三方及四方的差距，簡單來說，有流量及有明確盈利模式的公司無論是三方還是四方更受追捧。而銀行選擇合作伙伴來看，途徑也會更多一些，選擇一些有產(chǎn)品或者服務(wù)跟進(jìn)能力的公司更好，這些無關(guān)是否有牌照。過資本化的支付公司也許很多服務(wù)反而不及追求技術(shù)產(chǎn)品的第四方支付來的實(shí)在。所以這些都會催生一些支付技術(shù)及第四方長足成長。

　　六 支付公司和銀行信用卡部對持卡人的合作競爭服務(wù)

　　隨著信用卡新規(guī)的實(shí)行，無論是套現(xiàn)還是取現(xiàn)市場肯定都是吸引著一批銀行或者機(jī)構(gòu)，那么一個是取現(xiàn)上銀行勢必迎合持卡人進(jìn)一步放開限制，同時開發(fā)類似額度外現(xiàn)金貸款服務(wù)全面滿足老持卡人的服務(wù)，同時也是在擴(kuò)大消費(fèi)上迎合大的政策趨勢。另外除了傳統(tǒng)線下支付公司外，原來純粹線上支付公司估計也會在這些上強(qiáng)市場，但是個人并不看好他們設(shè)計出的套現(xiàn)或者取現(xiàn)工具，因?yàn)槌藘r格，便利的服務(wù)也是一種重要的影響因素，這些公司可能不及銀行對客戶需求的把握。另外隨著二維碼發(fā)展，支付公司現(xiàn)在有商戶數(shù)外，也和刷卡客戶建立某種聯(lián)系，產(chǎn)生人流量，銀行信用卡部門也會遵從市場規(guī)律，抓住人流。支付和信用卡本來就有天然聯(lián)系，所以在2017年支付行業(yè)和信用卡各類合作會盛況空前，熱度極高。

　　七 新產(chǎn)品新技術(shù)覆蓋會加速

　　對于2017年哪些支付應(yīng)用會成為新的黑馬?我可能不能全部預(yù)測準(zhǔn)，但是有個產(chǎn)品繼續(xù)2016年走下坡路可能性是極大，那就是手刷。隨著職能手機(jī)云閃付的標(biāo)準(zhǔn)的確立，手機(jī)變?yōu)镻OS成為揮卡對象是未來趨勢。所以從這個意義上講，未來手刷的市場不明朗，可能連成為個人套現(xiàn)工具的可能性都不大，只會逐步衰亡。

　　同時在遠(yuǎn)程開戶及支付上，銀行偏重于人臉識別技術(shù)上，應(yīng)用到大額支付甚至是分期支付包括類似京東這樣賬單支付的可能性都是極大，部分銀行已經(jīng)準(zhǔn)備在這個用于ATM的取款。此技術(shù)在支付的發(fā)展上還需時日，但是也是值得期待。

　　另外電子貨幣發(fā)行已經(jīng)只是時間問題，對于有條件的銀行或者三方四方公司可能已經(jīng)在這些方面做長足儲備，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付上技術(shù)的布局來看應(yīng)該是2017年元年，但是正式應(yīng)用可能還需時日。

　　八 網(wǎng)聯(lián)給2017年支付影響可能不如預(yù)期那么大

　　在17年3月正式成立，那么網(wǎng)聯(lián)這樣的機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)也是一種探索機(jī)構(gòu)，需要做的工作其實(shí)還有很多，連銀行或者成立分支機(jī)構(gòu)等。所以即便是系統(tǒng)運(yùn)作完畢，需要時間連接各個銀行，即便接入銀行時間規(guī)定了，可能還需要進(jìn)一步協(xié)調(diào)各個支付公司，可能唯一影響就是成本問題。但支付寶，微信取得的成本其實(shí)比銀聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)這樣的機(jī)構(gòu)面對銀行談判對比銀聯(lián)比較并沒有太大的優(yōu)勢。支付寶，微信支付特別是信用卡基本都是虧損狀態(tài)，一旦血拼通過網(wǎng)聯(lián)說不定接入上信用卡成本可能會反而低一些。所以網(wǎng)聯(lián)在2017年全年可能處于平穩(wěn)籌建的狀態(tài)，對于整體支付格局影響是逐步凸顯的，并不會一步登天。

　　九 硬件廠商要軟硬結(jié)合

　　對于銀行卡生產(chǎn)商，POS生產(chǎn)廠商我想說的簡明扼要，技術(shù)和服務(wù)雙創(chuàng)新才是出路，混合性的服務(wù)比硬件生產(chǎn)更加重要。估計有一半都做不到這些，原本生產(chǎn)硬件一旦不能做到要么倒閉要么生產(chǎn)方向進(jìn)行重大轉(zhuǎn)變。