生物識別技術(shù)，是指通過計算機技術(shù)、光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器等多學(xué)科結(jié)合，同時利用人體的固有特性來進行個人身份鑒定的技術(shù)。如今，生物識別技術(shù)的運用已經(jīng)越來越廣泛。當(dāng)生物識別與銀行服務(wù)相結(jié)合，同樣也可以為用戶帶來更加安全又便捷的體驗。

　　蘋果公司早年在iPhone 5s上推出的指紋識別系統(tǒng)Touch ID，向我們展示了一種操作簡單的安全識別方法，只需要輕按手機，就可以直接“解鎖”，告別了原本繁瑣的數(shù)字密碼或手勢密碼，既保障了安全性，也更加便捷。

　　由于人體的唯一性，生物識別技術(shù)相比于傳統(tǒng)的證件、用戶名和密碼等身份鑒定方法，更加具有“不易偽造、不易竊取”的特點。此外，生物識別基于人體本身特性，因此也不會存在“遺忘”、“不便攜帶”等問題。

　　如今，生物識別技術(shù)的運用已經(jīng)越來越廣泛。當(dāng)生物識別與銀行服務(wù)相結(jié)合，同樣也可以為用戶帶來更加安全又便捷的體驗。除了類似于蘋果Touch ID的指紋識別以外，在銀行的各類支付、取款等業(yè)務(wù)中，還廣泛運用了掌紋識別、靜脈識別、聲音識別、人臉識別、虹膜識別等多種功能。

　　那么，目前銀行有哪些“高大上”的生物識別技術(shù)能在服務(wù)過程中，為廣大用戶帶來實實在在的便利呢?

　　語音識別：智能客服提高效率

　　“功能介紹請按1#，信用卡分期請按2#，近期優(yōu)惠活動請按3#……”打通信用卡的客服電話后，根據(jù)語音指令按鍵以選擇服務(wù)種類的模式，由于步驟比較繁瑣、耗時，因此也經(jīng)常被用戶所詬病。對電話客服流程不太熟悉的人，往往很難快速找到自己所需的服務(wù)，一旦按錯了數(shù)字鍵，還要退回重復(fù)聽語音重來，延長了咨詢業(yè)務(wù)的等待時間。

　　然而，在電話客服中加入了語音識別功能后，流程可能就要簡單很多。如工商銀行(4.850,0.00, 0.00%)、浦發(fā)銀行(16.160, 0.00, 0.00%)推出的智能語音服務(wù)，就很好地解決了以上難題。

　　持卡人撥打浦發(fā)信用卡客服熱線，聽完“歡迎語”后，輸入卡號與身份證，再按4#或進入主菜單按9，就是可以進入“小浦隨心聽” 語音導(dǎo)航服務(wù)。通過“以說代按”的方式，用戶可以快速選擇自己需要的業(yè)務(wù)菜單，并輕松得到語音系統(tǒng)的精準(zhǔn)回復(fù)。只要輕松說出需要辦理的業(yè)務(wù)，如“賬單、激活、密碼”等，語音系統(tǒng)即可快速解答。

　　目前，“小浦隨心聽”已基本包含所有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，覆蓋率高達99%，不僅信用卡掛失、賬務(wù)查詢、信用卡激活、密碼服務(wù)、卡片功能設(shè)置、分期付等業(yè)務(wù)都可以通過“隨心聽”語音導(dǎo)航服務(wù)進行辦理，類似道路救援、市場活動介紹等相關(guān)業(yè)務(wù)，也均可通過此項服務(wù)功能實現(xiàn)快速咨詢與辦理。浦發(fā)銀行信用卡中心的負責(zé)人表示，這項服務(wù)可以將傳統(tǒng)服務(wù)模式中平均120秒的服務(wù)時長縮短到27秒。此外，“隨心聽”資料庫可回復(fù)關(guān)鍵詞已達5000多條，成功率高達88.55%。

　　除了銀行的電話客服以外，在銀行的手機端也可有語音識別的相關(guān)功能，省去了用戶“打字”的麻煩。如在工商銀行的微信服務(wù)號“中國工商銀行電子銀行”中，點擊“按住說話”，說出要辦理的自助業(yè)務(wù)名稱，系統(tǒng)就會自動識別用戶所說的內(nèi)容并通過文本發(fā)送，同時提供該項業(yè)務(wù)的流程導(dǎo)航。

　　具體操作過程與在微信中通過語音聊天一樣，如說“信用卡賬單”，系統(tǒng)就會自動回復(fù)“請您點擊這里，即可查詢”，同時列舉出用戶還可能關(guān)注的問題，如查詢還款日的方法、逾期還款影響、自動還款辦法等等。

　　人臉識別：取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬多重驗證

　　許多人對“人臉識別”應(yīng)該并不陌生。目前，人臉識別在國內(nèi)銀行的應(yīng)用，主要在于電子賬戶開立、線下VTM(遠程柜員機)輔助核身開戶以及ATM取款等。已經(jīng)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)運用人臉識別技術(shù)的有招商銀行(19.070, 0.00, 0.00%)、微眾銀行、江蘇銀行(9.920, 0.00, 0.00%)、浙商銀行、平安銀行(9.210, 0.00, 0.00%)等，浦發(fā)銀行、華夏銀行(11.390, 0.00, 0.00%)、南京銀行(12.040, 0.00, 0.00%)也都在研發(fā)中。

　　在招商銀行ATM屏幕首頁點擊選擇“刷臉取款”功能，系統(tǒng)將自動抓拍現(xiàn)場照片，然后與銀行可信照片源進行比對，驗證通過后輸入手機號碼進一步確認身份，緊接著輸入取款金額、密碼，最后拿取現(xiàn)金。招行ATM應(yīng)用的人臉識別技術(shù)，依托特殊的攝像頭硬件，能準(zhǔn)確區(qū)分出活體與照片、視頻等的差別，有效抵御各種攻擊手段。同時，在整個過程中，用戶不需要插入銀行卡，進一步簡化了操作流程。

　　目前，招行的人臉識別技術(shù)仍然還與密碼等傳統(tǒng)核身手段相結(jié)合，為客戶提供多重賬戶及資金安全防護。例如，客戶需要通過人臉識別、密碼及手機號碼驗證方可完成ATM刷臉取款，通過多道“組合鎖”的重重防護，讓不法分子無處下手。如果一旦有“刷錯臉”的情況發(fā)生，招行也已向用戶作出了“全賠付”的承諾。

　　除了“刷臉取款”以外，還有“刷臉轉(zhuǎn)賬”。在招商銀行手機銀行4.0客戶端，通過視頻連接至遠程坐席，輔以人臉識別，進行戶主本人的身份核驗，核驗通過后可辦理以下三項業(yè)務(wù)：1.開通短信驗證碼轉(zhuǎn)賬協(xié)議后，通過手機銀行辦理20萬-100萬元的大額轉(zhuǎn)賬時，自動跳轉(zhuǎn)至刷臉轉(zhuǎn)賬;2.開通短信驗證碼轉(zhuǎn)賬協(xié)議，但額度在20萬元以下，可視頻核驗后將額度提高;3.未開通短信驗證碼轉(zhuǎn)賬功能的情況下，可以視頻驗核后開通短信驗證碼轉(zhuǎn)賬功能。

　　靜脈識別：精度更高復(fù)制更難

　　還有銀行將“靜脈識別”運用到了業(yè)務(wù)辦理之中。如攀枝花市商業(yè)銀行推出了刷“掌靜脈”辦理存取款的功能。簽約了“掌靜脈”識別業(yè)務(wù)的客戶，在自助機具上選擇“掌靜脈”，然后輸入預(yù)存的手機號再用1秒鐘掃描手掌靜脈，機器識別后輸入密碼，即可進入操作界面辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。據(jù)了解，這項技術(shù)運用血色素吸光特性取得掌靜脈近紅外線影像，因此只有活體才能識別。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“靜脈識別”是利用人體手指靜脈血管紋路圖像進行身份識別的一種新技術(shù)，簡而言之，就是對手掌的“血管”拍照，然后轉(zhuǎn)換成獨特的編碼。其原理是基于人體手指中流動的血液在吸收特定波長的光線照射后可得到靜脈紋路分布圖象，與其他生物特征識別技術(shù)相比，靜指脈識別技術(shù)具有復(fù)制難度大、識別精度高、安全性強等優(yōu)勢。

　　同樣使用這項技術(shù)的還有日本國際信用卡公司JCB，只是目前JCB的這項技術(shù)還在測試階段。成功推出后，用戶只需事先將手掌靜脈信息和卡的信息進行綁定，在結(jié)算時就可以通過手掌的靜脈部分進行認證，實現(xiàn)“無卡支付”。

　　總的來看，許多銀行業(yè)務(wù)與生物識別技術(shù)的結(jié)合還處于試水階段，相信未來隨著技術(shù)的不斷發(fā)展、迭代，生物識別等人工智能技術(shù)將逐漸成為銀行業(yè)務(wù)中的主流技術(shù)手段，迎來一個銀行業(yè)務(wù)的智能化新時代。