中國(guó)民生銀行(以下簡(jiǎn)稱“民生銀行”)不僅是中國(guó)第一家主要由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，也是一家現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)。多年來(lái)，其始終以為廣大用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)為己任，銳意創(chuàng)新。面對(duì)信息技術(shù)的發(fā)展以及金融環(huán)境的深刻變化，民生銀行敏銳地把握了市場(chǎng)動(dòng)態(tài)及用戶需求，運(yùn)用現(xiàn)代科技提升金融服務(wù)。尤其近幾年，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的情況下，民生銀行從安全、便捷的角度出發(fā)，在新技術(shù)上大膽嘗試，成為國(guó)內(nèi)率先試水生物識(shí)別支付應(yīng)用的商業(yè)銀行。

　　從指紋支付、虹膜支付到統(tǒng)一生物特征認(rèn)證平臺(tái)的成功研發(fā)，民生銀行對(duì)新技術(shù)始終秉承“大膽嘗試、充分論證”的理念，通過(guò)對(duì)前沿技術(shù)的深入理解和應(yīng)用，為用戶帶來(lái)良好的金融體驗(yàn)。

　　“為民而生、與民共生”，提升服務(wù)體驗(yàn)始終是民生銀行不變的使命。為此，本刊采訪了民生銀行信息科技部安全運(yùn)營(yíng)中心虞剛處長(zhǎng)，為讀者解讀民生銀行對(duì)生物特征識(shí)別技術(shù)應(yīng)用及其在服務(wù)上的提升。

　　探索新技術(shù)，首推生物識(shí)別

　　“在確?？蛻糁Ц栋踩那疤嵯?，民生銀行極為注重客戶體驗(yàn)。”

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境深刻變化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛開展技術(shù)創(chuàng)新。作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的翹楚，民生銀行抓住國(guó)家推行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略所帶來(lái)的機(jī)遇，圍繞市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)用戶需求，利用現(xiàn)代信息科技前沿技術(shù)，大力創(chuàng)新直銷銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)對(duì)生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的充分利用，打造出安全、便捷的金融服務(wù)，使客戶體驗(yàn)持續(xù)提升。

　　在業(yè)務(wù)不斷拓展的同時(shí)，涉及客戶信息、賬戶交易及參數(shù)設(shè)置等關(guān)鍵信息處理的重要生產(chǎn)系統(tǒng)也越來(lái)越多。為此，民生銀行采取多種安全措施，在積極探索新技術(shù)確?？蛻粜畔⒑唾~戶安全的新途徑的同時(shí)，打造優(yōu)越的客戶體驗(yàn)。生物特征識(shí)別技術(shù)的運(yùn)用就是其中之一。

　　由于生物特征本身具有唯一性、可測(cè)量、終身不變以及可自動(dòng)識(shí)別等特征和優(yōu)勢(shì)，作為新的認(rèn)證因素將更加便捷和安全。因此，近年來(lái)生物特征識(shí)別技術(shù)作為新的身份認(rèn)證方式引發(fā)了科技界和金融界的關(guān)注。

　　在生物特征識(shí)別這項(xiàng)前沿技術(shù)的運(yùn)用上，民生銀行敢為人先，在業(yè)內(nèi)首推手機(jī)銀行指紋支付，成為國(guó)內(nèi)率先試水生物識(shí)別支付應(yīng)用的商業(yè)銀行。民生銀行指紋支付具有在線開通、支付簡(jiǎn)便、安全性高等特點(diǎn)，為個(gè)人手機(jī)銀行和小微手機(jī)銀行客戶打造了安全便捷的支付方式，其優(yōu)越的支付體驗(yàn)贏得客戶的信賴。

　　隨著指紋支付在手機(jī)銀行的普及和推廣，民生銀行再次突破創(chuàng)新，于2016年9月在業(yè)內(nèi)率先推出了支持虹膜支付的手機(jī)銀行。

　　虞剛表示，在確?？蛻糁Ц栋踩那疤嵯拢裆y行極為注重客戶體驗(yàn)，而選擇在手機(jī)銀行中推出虹膜支付，是因?yàn)榛诤缒さ纳矸菡J(rèn)證被認(rèn)為是目前精確度最高的生物特征識(shí)別技術(shù)。其原因有三：一是虹膜的紋理信息遠(yuǎn)高于其他生物特征信息，例如指紋的誤識(shí)率大概為十萬(wàn)分之一，而虹膜識(shí)別的誤識(shí)率可達(dá)到千萬(wàn)分之一;二是指紋可能被磨損或因表面的殘留物而影響識(shí)別，面部特征也可能因受傷而改變形態(tài)，但虹膜的形成是由遺傳基因決定的，基因的表達(dá)決定了其形態(tài)、生理、顏色和總外觀，因此虹膜識(shí)別的干擾因素相對(duì)校少;三是虹膜具有多達(dá)266個(gè)可測(cè)量特征，遠(yuǎn)超其他生物特征。除此之外，虹膜識(shí)別的響應(yīng)速度可達(dá)到0.1 s，絲毫不亞于指紋識(shí)別，相較于同樣作為非接觸的人臉識(shí)別而言，能夠提供更加精準(zhǔn)的識(shí)別以及活體檢測(cè)。

　　正是基于該技術(shù)的種種優(yōu)勢(shì)以及對(duì)安全可信認(rèn)證方式的追求，才有了民生銀行虹膜支付的面世。據(jù)介紹，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，目前民生銀行手機(jī)銀行已經(jīng)支持了全球所有帶有虹膜識(shí)別功能的手機(jī)，包括即將上市的三星S8。

　　洞察需求，構(gòu)建生物特征認(rèn)證平臺(tái)

　　“生物特征識(shí)別技術(shù)作為一種粘合劑，可以融入人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，作為身份認(rèn)證和身份識(shí)別的手段提供更加全面的智能服務(wù)。”

　　生物特征識(shí)別技術(shù)的廣泛應(yīng)用無(wú)疑為銀行打開了更廣闊的網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)渠道，例如一些傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)正在被“微視窗”“移動(dòng)運(yùn)營(yíng)”代替，VTM實(shí)現(xiàn)實(shí)名開戶，直銷銀行實(shí)名業(yè)務(wù)辦理，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化客戶識(shí)別等。與此同時(shí)，伴隨信息技術(shù)的不斷發(fā)展和移動(dòng)終端計(jì)算能力的不斷提高，移動(dòng)終端已逐步支持生物特征識(shí)別技術(shù)。

　　虞剛表示，生物特征識(shí)別技術(shù)作為一種粘合劑，可以融入人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，作為身份認(rèn)證和身份識(shí)別的手段提供更加全面的智能服務(wù)。例如在手機(jī)銀行的登錄和支付場(chǎng)景中引入指紋、虹膜等生物特征認(rèn)證，便能省去短信驗(yàn)證碼認(rèn)證方式中等待短信和輸入驗(yàn)證碼的過(guò)程，減少客戶的操作流程并節(jié)省交易時(shí)間，提升了支付交易的便捷性和安全性，同時(shí)節(jié)省了銀行的短信費(fèi)用，也能有效防范手機(jī)遭受木馬、偽基站等黑客攔截短信驗(yàn)證碼的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在這一背景下，民生銀行結(jié)合多年的生物特征識(shí)別應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，自主研發(fā)了一套統(tǒng)一生物特征認(rèn)證平臺(tái)，通過(guò)建立全行統(tǒng)一的客戶生物特征庫(kù)，利用多模態(tài)及多生物特征融合識(shí)別技術(shù)，在充分利用生物特征識(shí)別技術(shù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，避免單一生物特征識(shí)別技術(shù)的局限性，實(shí)現(xiàn)不同生物特征的統(tǒng)一管理和為其他應(yīng)用提供統(tǒng)一服務(wù)。統(tǒng)一生物特征認(rèn)證平臺(tái)的建立，進(jìn)一步提升了民生銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力和客戶服務(wù)水平。

　　據(jù)虞剛介紹，統(tǒng)一生物特征認(rèn)證平臺(tái)具備了獨(dú)特的先進(jìn)性和創(chuàng)新性。其先進(jìn)性在于能夠?yàn)楦鱾€(gè)渠道提供不同模式的生物特征認(rèn)證需求，提供統(tǒng)一的認(rèn)證策略。而其創(chuàng)新性則表現(xiàn)在對(duì)新的認(rèn)證模式的接受上，如采用了FIDO標(biāo)準(zhǔn)，打破了客戶與服務(wù)端單段式認(rèn)證的傳統(tǒng)。同時(shí)，統(tǒng)一生物特征認(rèn)證平臺(tái)的創(chuàng)新性也體現(xiàn)在其解決了不同認(rèn)證方式各自為政的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)了認(rèn)證方式及認(rèn)證設(shè)備的統(tǒng)一管理。

　　目前，統(tǒng)一生物特征認(rèn)證平臺(tái)已經(jīng)支持的生物特征包括指紋、虹膜、人臉等，并正在嘗試指靜脈認(rèn)證。虞剛表示，該平臺(tái)可根據(jù)具體的業(yè)務(wù)類型提供運(yùn)營(yíng)管控類和客戶服務(wù)類等不同的認(rèn)證方式。

　　在運(yùn)營(yíng)管控方面，例如柜員的指紋登錄和授權(quán)，民生銀行采用的是服務(wù)端認(rèn)證方式，通過(guò)存儲(chǔ)用戶的生物特征模板，具有較高的認(rèn)證可靠性，能夠更好地實(shí)現(xiàn)行內(nèi)人員業(yè)務(wù)操作的內(nèi)控需求。而客戶服務(wù)類的生物特征識(shí)別認(rèn)證則是客戶終端本地的認(rèn)證，充分利用了客戶終端自身的安全固件，將客戶相關(guān)的生物特征信息安全地存儲(chǔ)于客戶端本地，實(shí)現(xiàn)客戶與設(shè)備的認(rèn)證以及設(shè)備與服務(wù)端的認(rèn)證，該方法的優(yōu)勢(shì)在于很好地保護(hù)了客戶的隱私。

　　隨著多模式統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)的部署，一方面，民生銀行的身份認(rèn)證體系更加完善，可以結(jié)合統(tǒng)一的認(rèn)證策略管理實(shí)現(xiàn)多種認(rèn)證模式組合應(yīng)用，使得認(rèn)證手段更有效、更快捷、更豐富，從而提升認(rèn)證過(guò)程的客戶體驗(yàn);另一方面，民生銀行移動(dòng)應(yīng)用可以得到更加廣泛的支持，只要終端具備如TEE和SE的安全空間，符合民生銀行終端設(shè)備管理標(biāo)準(zhǔn)以及FIDO協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，客戶就能獲得一致的、便捷的認(rèn)證體驗(yàn)。此外，據(jù)虞剛介紹，民生銀行也在探索將生物特征識(shí)別和小額免密、二維碼支付等多種支付模式相結(jié)合，以更好地平衡支付安全與便捷，滿足客戶的支付需求。

　　穩(wěn)步前行，安全與創(chuàng)新并舉

　　“在新技術(shù)上大膽嘗試，并充分論證，為客戶提供更加有效、全面的金融安全產(chǎn)品是民生銀行一直以來(lái)所堅(jiān)持的發(fā)展之道。”

　　風(fēng)控作為銀行一項(xiàng)重要的能力，是銀行科技創(chuàng)新和發(fā)展中需要重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，也是今年兩會(huì)的焦點(diǎn)之一。對(duì)此，民生銀行設(shè)立了業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理委員會(huì)，建立了一套行之有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程，保證在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開展創(chuàng)新，重視客戶的隱私保護(hù)。

　　虞剛表示，身份認(rèn)證一直以來(lái)都是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，也是提升金融安全性的突破口。面對(duì)日新月異的科技創(chuàng)新，身份認(rèn)證不再停留在基于口令的認(rèn)證方式，而是更多地轉(zhuǎn)向組合短信驗(yàn)證碼、USB Key、動(dòng)態(tài)令牌等多因素的認(rèn)證方式上。如此次民生銀行所推出的指紋支付和虹膜支付，作為雙因素認(rèn)證中新的因素，便是對(duì)廣泛應(yīng)用的短信驗(yàn)證碼的有益補(bǔ)充，其作為一種新興的智能支付方式能夠很好地提升客戶體驗(yàn)。

　　在新技術(shù)上大膽嘗試，并充分論證，為客戶提供更加有效、全面的金融安全產(chǎn)品是民生銀行一直以來(lái)所堅(jiān)持的發(fā)展之道。虞剛表示，在未來(lái)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，民生銀行將繼續(xù)發(fā)揮其在身份認(rèn)證領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)，充分利用終端設(shè)備中的安全環(huán)境，結(jié)合生物特征識(shí)別和威脅分析，采用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，從客戶的視角出發(fā)，挖掘不同層次的用戶需求，開拓更加友好的認(rèn)證服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)多維度的快速安全的身份認(rèn)證。

　　同時(shí)，民生銀行也將在應(yīng)用新技術(shù)的同時(shí)，把安全和風(fēng)控作為重點(diǎn)工作，權(quán)衡新技術(shù)的利弊，綜合考量多種因素，如監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)生物特征識(shí)別技術(shù)的認(rèn)可程度，生物特征識(shí)別技術(shù)本身的準(zhǔn)確率、仿造難度等。此外，除了繼續(xù)探索生物特征識(shí)別技術(shù)以外，虞剛透露，未來(lái)民生銀行還將在人工智能、區(qū)塊鏈、開放平臺(tái)等熱門的前沿技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行探索研究和技術(shù)儲(chǔ)備，不斷推動(dòng)技術(shù)落地和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　在信息技術(shù)不斷發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新的當(dāng)下，民生銀行將繼續(xù)秉承“為民而生、與民共生”的使命，致力于為中國(guó)銀行業(yè)探索現(xiàn)代商業(yè)銀行的建設(shè)之路，為客戶提供專業(yè)特色的現(xiàn)代金融服務(wù)。同時(shí)，民生銀行也將著于眼客戶需求，洞察市場(chǎng)趨勢(shì)，緊跟科技動(dòng)態(tài)，始終堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以創(chuàng)新為動(dòng)力”的發(fā)展理念，用技術(shù)創(chuàng)新提升用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)金融反哺社會(huì)，以成為中國(guó)銀行業(yè)的標(biāo)桿性銀行為目標(biāo)不斷前行。