中國人民銀行支付結(jié)算司司長 謝眾

　　科學(xué)技術(shù)與金融領(lǐng)域的融合創(chuàng)新，給支付服務(wù)帶來了巨大的變化，支付場景更加豐富，交易渠道日益廣泛，交易介質(zhì)虛擬化發(fā)展。自1993年“金卡工程”實(shí)施以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，已形成較大市場規(guī)模。與此同時，得益于日新月異的支付創(chuàng)新，我國銀行卡支付方式正由“實(shí)體卡”向“無卡”變遷。

　　無卡支付是指付款人(或收款人)不需要使用銀行卡卡片發(fā)起交易，借助計算機(jī)、移動終端等電子設(shè)備通過銀行卡信息和相關(guān)交易驗(yàn)證方式完成銀行賬戶資金轉(zhuǎn)移的電子支付方式。無卡支付盡管在一定程度上依托銀行卡業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但脫離了網(wǎng)點(diǎn)、終端、卡片的物理限制，能更好地適應(yīng)各類線上、線下交易場景，有效提升了銀行卡支付服務(wù)的功能性、便捷性和可用性，對提升支付效率、深化金融普惠、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用。

　　無卡支付蓬勃興起，移動支付成為排頭兵

　　縱觀無卡支付的發(fā)展歷程，每一次階段性突破都是以市場需求為導(dǎo)向，以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動。最初的無卡支付主要用于電話訂購、機(jī)票及酒店網(wǎng)上預(yù)訂等有限場景。隨著電子商務(wù)的爆發(fā)式增長和互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，無卡支付進(jìn)入活躍發(fā)展時期，各類無卡支付產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。2011年，中國銀聯(lián)推出數(shù)字錢包、在線支付等無卡支付方案，部分非銀行支付機(jī)構(gòu)推出銀行卡快捷支付，多元化的無卡支付服務(wù)為電子商務(wù)發(fā)展提供了有力支撐，極大豐富了消費(fèi)者的支付體驗(yàn)。

　　近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)對消費(fèi)者的支付服務(wù)選擇偏好和使用習(xí)慣的逐步重塑，社會公眾對無卡支付提出了更高需求，推動無卡支付步入迅猛發(fā)展時期，而移動支付成為最為活躍、最具潛力的無卡支付應(yīng)用模式。幾年前，業(yè)內(nèi)還在爭論移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、可用方案和發(fā)展前景;現(xiàn)在，HCE技術(shù)、條碼技術(shù)的發(fā)展有效降低了移動支付應(yīng)用門檻，支付標(biāo)記化技術(shù)(Token)的應(yīng)用提升了支付信息安全保障，NFC支付和條碼支付已成為移動支付的主流模式，在消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等各類無卡交易中的應(yīng)用日益廣泛。

　　2017年上半年，商業(yè)銀行共處理移動支付業(yè)務(wù)179.26億筆，金額達(dá)99.89萬億元，同比分別增長了52.5%、22.6%;非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)(包括移動支付)1103.8億筆，金額達(dá)57.96萬億元，同比分別增長了64.5%、38.2%。在國內(nèi)移動支付快速發(fā)展的同時，產(chǎn)業(yè)各方及時把握“一帶一路”國家戰(zhàn)略契機(jī)，加快無卡支付國際化布局，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)品與服務(wù)等全方位“出海”，有效提升了我國支付產(chǎn)業(yè)的國際影響力，為我國與相關(guān)國家經(jīng)濟(jì)金融互聯(lián)互通奠定了良好基礎(chǔ)。

　　完善監(jiān)管機(jī)制，支撐無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展

　　近年來，人民銀行準(zhǔn)確把握支付創(chuàng)新變革的歷史脈搏，合理平衡“市場化”和“防風(fēng)險”的關(guān)系，以“安全”和“高效”為目標(biāo)推動無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　作為支付創(chuàng)新的促進(jìn)者，人民銀行推動完善業(yè)務(wù)基礎(chǔ)支撐，不斷激發(fā)市場主體的創(chuàng)新動力。

　　近年來，人民銀行建設(shè)運(yùn)營網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，推動建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，促進(jìn)形成人民銀行支付系統(tǒng)、特許清算機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)多位一體、專業(yè)分工的清算體系，給無卡支付等業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供穩(wěn)定、便捷、高效的清算服務(wù);

　　推動制定金融電子認(rèn)證、金融移動支付、支付標(biāo)記化、網(wǎng)絡(luò)支付報文結(jié)構(gòu)與要素等多項金融行業(yè)技術(shù)規(guī)范，促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、規(guī)范化推廣;

　　為充分利用移動支付的創(chuàng)新性促進(jìn)支付服務(wù)全面普及，人民銀行以試點(diǎn)促發(fā)展，組織銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)在全國20個省(市)開展了農(nóng)村地區(qū)移動支付試點(diǎn)，通過手機(jī)支付辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、稅費(fèi)繳納等業(yè)務(wù)，取得了較好的惠民效果，為金融普惠注入了新的活力。

　　作為支付市場的監(jiān)管者，人民銀行不斷完善法規(guī)制度框架，切實(shí)防范支付風(fēng)險，保障社會公眾資金安全。

　　2015年，人民銀行印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，從業(yè)務(wù)授權(quán)、交易驗(yàn)證、客戶權(quán)益保障等方面規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)無卡支付業(yè)務(wù);

　　自2015年起，人民銀行陸續(xù)發(fā)布一系列制度，建立新型個人銀行賬戶分類體系，并從支付環(huán)節(jié)提出打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙配套措施，Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的推出將從風(fēng)控措施、客戶識別、應(yīng)用場景等維度進(jìn)一步拓寬無卡支付的發(fā)展空間;

　　無卡支付的多元化演變帶動了“聚合支付”的興起，為使商戶在便捷受理各類支付方式的同時保障支付安全，人民銀行于2017年印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》，將“聚合支付”定位于收單外包服務(wù)，劃定業(yè)務(wù)“紅線”。

　　堅守規(guī)范與安全底線，促進(jìn)無卡支付、再上新臺階

　　隨著生物識別、科技信息技術(shù)與支付產(chǎn)業(yè)的深度融合，出現(xiàn)了利用指紋、聲波、虹膜、光子、靜脈識別等進(jìn)行支付指令驗(yàn)證的探索創(chuàng)新，將進(jìn)一步豐富無卡支付的客戶體驗(yàn)。然而，無論形式如何紛繁復(fù)雜，無卡支付始終不會脫離交易發(fā)起、傳輸、清算、結(jié)算等核心環(huán)節(jié)，銀行卡作為賬戶載體的本質(zhì)和其背后成熟的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)優(yōu)勢依然存在。產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)立足優(yōu)勢，合理定位，協(xié)同合作，從支付服務(wù)本質(zhì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的角度出發(fā)尋求更深層次的發(fā)展，共同開啟無卡支付新時代。

　　一是要建立多元化、多層次支付服務(wù)體系。作為社會基礎(chǔ)性服務(wù)之一，支付產(chǎn)業(yè)與社會民生和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行緊密相關(guān)，這一重要屬性要求產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)以穩(wěn)定、可持續(xù)為前提開展相關(guān)業(yè)務(wù)。無論是有卡還是無卡，相比單一、壟斷的支付服務(wù)供給，多元化的支付服務(wù)選擇不僅有利于構(gòu)建更加穩(wěn)定的支付生態(tài)圈，也有助于最大化便利各種偏好、不同年齡、不同地區(qū)的消費(fèi)者，提升支付服務(wù)的普惠性。這就需要產(chǎn)業(yè)各方擯棄一蹴而就的發(fā)展理念，審慎采用排他性措施，科學(xué)處理發(fā)展速度與質(zhì)量、市場競爭與合作、長期發(fā)展與短期利益的關(guān)系。尤其需要強(qiáng)調(diào)的是，銀行賬戶體系的重塑也給支付服務(wù)的多樣化發(fā)展帶來新機(jī)遇，發(fā)展無卡支付的重點(diǎn)是鼓勵、引導(dǎo)銀行基于Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶以無卡、移動支付的方式，廣泛應(yīng)用于社會公眾日常生活消費(fèi)中的小額、高頻支付。

　　二是要形成準(zhǔn)確定位、合理分工的產(chǎn)業(yè)布局。銀行卡產(chǎn)業(yè)幾十年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，證明了發(fā)卡、收單、交易轉(zhuǎn)接與資金清算等各環(huán)節(jié)涇渭分明、相互合作又制約的“四方模式”的優(yōu)勢所在。將面向客戶端的支付服務(wù)與機(jī)構(gòu)間的清算有效隔離，有利于促進(jìn)支付體系的專業(yè)化發(fā)展、防范系統(tǒng)性風(fēng)險。但是，當(dāng)前部分非銀行支付機(jī)構(gòu)和個別金融機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，擾亂市場秩序，面臨法律、流動性、信用等多重風(fēng)險，給支付體系帶來安全隱患。因此，產(chǎn)業(yè)各方要加快厘清業(yè)務(wù)邊界，回歸本位，精耕自身產(chǎn)品，共同構(gòu)建良好的市場環(huán)境。

　　三是要合理平衡創(chuàng)新與規(guī)范的關(guān)系。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成了較為完整的監(jiān)管部門、自律組織、市場機(jī)構(gòu)三位一體的治理體系。產(chǎn)業(yè)各方在開展無卡支付創(chuàng)新前要認(rèn)真評估對現(xiàn)有銀行卡產(chǎn)業(yè)體系平衡和行業(yè)持續(xù)發(fā)展的影響，不能利用業(yè)務(wù)嵌套、渠道濫用、責(zé)任轉(zhuǎn)移等手段規(guī)避監(jiān)管，不能沖擊現(xiàn)有法律制度，不能突破禁止性政策規(guī)定;要嚴(yán)格遵循銀行卡相關(guān)政策要求，全面貫徹消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度規(guī)定，切實(shí)履行反洗錢與反恐怖融資義務(wù)，堅守資金安全與信息安全兩條“底線”。

　　四是要正確處理安全與效率的關(guān)系。在支付服務(wù)領(lǐng)域，安全與效率的沖突貫穿業(yè)務(wù)發(fā)展始終。無卡支付創(chuàng)新在給社會公眾帶來便捷體驗(yàn)的同時，也伴隨著一些安全隱患，主要體現(xiàn)于賬戶多層關(guān)聯(lián)、支付鏈條延長帶來更多“木桶效應(yīng)”短板，交易信息傳遞不透明帶來風(fēng)險防控“盲點(diǎn)”;在信息泄露風(fēng)險與日俱增的情況下，部分無卡支付主要依賴信息組合發(fā)起交易和驗(yàn)證，安全級別有待全面加強(qiáng);大多數(shù)無卡交易的注冊、綁卡、授權(quán)、驗(yàn)證等各環(huán)節(jié)均依賴單一的手機(jī)渠道，手機(jī)安全級別直接影響支付安全等。

　　對此，產(chǎn)業(yè)各方要樹立風(fēng)險聯(lián)防意識，從業(yè)務(wù)模式、處理系統(tǒng)、操作規(guī)則、風(fēng)險監(jiān)測等各方面強(qiáng)化安全保障，并密切跟蹤認(rèn)證技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等新興技術(shù)在風(fēng)險管理中的運(yùn)用。同時，作為持卡人資金與信息安全的首要責(zé)任主體，發(fā)卡銀行在與其他市場機(jī)構(gòu)開展無卡支付合作時，應(yīng)采取有效方式落實(shí)責(zé)任，在交易授權(quán)管理、信息留存控制等方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。

　　此外，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新前要對技術(shù)安全性進(jìn)行充分評估，例如，目前指紋、人臉等生物識別技術(shù)缺乏國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)或權(quán)威部門的認(rèn)定，尚不能獨(dú)立作為客戶身份識別手段。

　　五是要保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　首先，消費(fèi)者資金安全和信息安全是權(quán)益保護(hù)的關(guān)鍵所在。除了前文闡述的從業(yè)務(wù)、系統(tǒng)等各方面提升安全保障能力以外，建立及時、便利的消費(fèi)者損失補(bǔ)償機(jī)制也尤為重要。歐美國家和地區(qū)的支付立法較為關(guān)注消費(fèi)者支付損失補(bǔ)償，通過對消費(fèi)者承擔(dān)的非授權(quán)交易損失設(shè)定上限來減少其實(shí)際資金損失。監(jiān)管部門、產(chǎn)業(yè)各方要共同探索健全消費(fèi)者損失補(bǔ)償機(jī)制，可引入商業(yè)保險等市場化方式強(qiáng)化效果。

　　其次，無卡支付業(yè)務(wù)流程日益復(fù)雜，透明度大幅降低，普通消費(fèi)者難以對其風(fēng)險進(jìn)行合理評估，因此，對消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)十分有必要。產(chǎn)業(yè)各方在提供無卡支付服務(wù)時，應(yīng)進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險提示，緩解信息不對稱。并且，要準(zhǔn)確評估消費(fèi)者的風(fēng)險承受能力，推薦合適的支付產(chǎn)品。

　　最后，有生命力的支付業(yè)務(wù)應(yīng)以尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)為發(fā)展前提。任何支付服務(wù)提供者都不能干預(yù)消費(fèi)者對支付方式的選擇，亦不能引導(dǎo)商戶對此予以限制。在開展業(yè)務(wù)時，應(yīng)為消費(fèi)者提供便利的開通和關(guān)閉渠道，不得強(qiáng)制調(diào)整客戶業(yè)務(wù)選擇，不得在辦理業(yè)務(wù)時附加前提條件。