在“金融科技紅利”擴(kuò)大與“人口紅利”衰減的背景下，效率和成本共同驅(qū)動(dòng)著金融智能化發(fā)展。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)定價(jià)等金融核心領(lǐng)域，推動(dòng)著金融業(yè)向智能化方向發(fā)展。在支付清算領(lǐng)域，人工智能將給支付服務(wù)提供者帶來巨大變革，會(huì)取代許多重復(fù)性的工作，減少人工干預(yù)環(huán)節(jié)，促進(jìn)企業(yè)由勞動(dòng)密集型的“作業(yè)團(tuán)隊(duì)”轉(zhuǎn)變?yōu)橹R(shí)密集型的“智慧工廠”。

　　人工智能在支付清算領(lǐng)域的行業(yè)特性與應(yīng)用分析

　　目前，通過人工智能創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是人工智能創(chuàng)新支付方式。以人工智能為代表的人臉識(shí)別、語音識(shí)別、生物識(shí)別技術(shù)正改變傳統(tǒng)支付方式，激勵(lì)創(chuàng)新支付手段，促使銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新智能支付服務(wù)。二是人工智能提升用戶支付體驗(yàn)。通過“智能語音”服務(wù)、生物識(shí)別身份認(rèn)證、智能投資顧問等方式為客戶帶來更快捷、更便利、更智能的操控體驗(yàn)，進(jìn)一步提升了客戶服務(wù)水平、節(jié)約了人工運(yùn)營成本。三是人工智能提高支付運(yùn)營效能。通過現(xiàn)實(shí)人臉圖像與聯(lián)網(wǎng)核查圖像、客戶身份證圖像交叉比對(duì)，由人工智能算法引擎完成身份認(rèn)證，從而加強(qiáng)了金融服務(wù)供給、提升了金融服務(wù)效率、提高了支付運(yùn)營效能。目前，隨著人工智能在金融行業(yè)的滲透，已廣泛應(yīng)用于賬戶、工具、系統(tǒng)、監(jiān)管等支付領(lǐng)域。

　　（一）智能賬戶

　　賬戶體系是金融交易的核心，也是支付業(yè)務(wù)的基石。通過人工智能的圖譜計(jì)算技術(shù)，將賬戶進(jìn)行聚類和關(guān)聯(lián)分析，基于協(xié)同賬戶準(zhǔn)確把握企業(yè)畫像，全面獲取金融服務(wù)的需求和精準(zhǔn)識(shí)別支付清算的風(fēng)險(xiǎn)。從信息平臺(tái)用戶體系到交易平臺(tái)交易賬戶與支付賬戶分離，再到交易平臺(tái)交易賬戶與支付賬戶關(guān)聯(lián)。通過關(guān)聯(lián)銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶與支付賬戶，有利于銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新獲客、活客、資金運(yùn)營、交易金融等業(yè)務(wù)模式，加快實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化、場(chǎng)景化和平臺(tái)化經(jīng)營。

　　此外，通過人工智能自動(dòng)化程度可以提高客戶驗(yàn)證的效率。同時(shí)，通過“人工智能+區(qū)塊鏈技術(shù)”可實(shí)現(xiàn)數(shù)字化身份信息的安全、可靠管理，在保證客戶隱私的前提下提升客戶識(shí)別的效率并降低成本。通過程序化記錄、儲(chǔ)存、傳遞、核實(shí)、分析信息數(shù)據(jù)，可省去大量人力成本、中介成本，提高準(zhǔn)確性和安全性，所記錄的信用信息更為完整、難以造假。

　　（二）智能支付工具

　　傳統(tǒng)的POS終端在過去十幾年一直保持形式和內(nèi)容不變，存在升級(jí)麻煩、功能單一、擴(kuò)展性差、缺乏互動(dòng)性等一系列問題，已經(jīng)不能滿足場(chǎng)景化和個(gè)性化支付的需求。隨著智能移動(dòng)POS技術(shù)的發(fā)展，不同商業(yè)模式參與方都可以參與智能化平臺(tái)個(gè)性化應(yīng)用，如集成從傳統(tǒng)的收銀、小票打印，到刷卡、二維碼等多種支付解決方案，如從會(huì)員管理到營銷管理等，并可以創(chuàng)造出更多的特色化服務(wù)。

　　移動(dòng)智能終端是推動(dòng)線上線下場(chǎng)景融合、提升支付服務(wù)水平和服務(wù)能力的基本保障。智能終端將推進(jìn)支付的線上線下融合。首先，智能終端對(duì)接了用戶移動(dòng)支付的需求，能夠提供便利的移動(dòng)支付方式。其次，智能終端以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)入口，連接了商戶和消費(fèi)者，讓商戶能夠得到記錄消費(fèi)者行為的精準(zhǔn)消費(fèi)信息，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這能夠幫助實(shí)體店通過互聯(lián)網(wǎng)觸摸到消費(fèi)者，并與之建立全渠道、深層次的線上互動(dòng)，增強(qiáng)體驗(yàn)功能，發(fā)展智慧消費(fèi)。

　　（三）智能清算系統(tǒng)

　　目前，構(gòu)建企業(yè)級(jí)支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。通過植入智能終端設(shè)備，對(duì)內(nèi)統(tǒng)一支付結(jié)算平臺(tái)內(nèi)置智能路由，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部各系統(tǒng)統(tǒng)一接口，并根據(jù)不同業(yè)務(wù)規(guī)則選擇最優(yōu)路由支付，實(shí)現(xiàn)高效結(jié)算、智能對(duì)賬。對(duì)外可集成多家支付平臺(tái)，并為企業(yè)用戶提供更多支付通道。

　　通過人工智能技術(shù)，設(shè)計(jì)支付結(jié)算系統(tǒng)智能選擇入款、出款渠道，從而提高支付成功率，降低網(wǎng)關(guān)成本。網(wǎng)關(guān)會(huì)通過自動(dòng)化、智能化分析用戶選擇的支付方式確定用來完成該操作合適的支付渠道。綜合考慮收費(fèi)、渠道的可用性等因素，通過深度學(xué)習(xí)算法，知識(shí)圖譜計(jì)算來選擇最優(yōu)方案，如實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付智能化。

　　（四）智能監(jiān)管

　　金融領(lǐng)域已經(jīng)采用不同計(jì)算機(jī)預(yù)測(cè)算法，通過人工智能技術(shù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)模型分析，應(yīng)用于例如VaR、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)、行為分析、反洗錢等領(lǐng)域。其中運(yùn)用到的算法包括：在線過程分析(OLAP)、聚類、相關(guān)性分析、決策樹、熱點(diǎn)分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、預(yù)測(cè)模型、畫像技術(shù)、自組織網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘，等等。

　　人工智能技術(shù)的出現(xiàn)將有效提升上述算法和模型的精度，提供更加有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一是通過人工智能反欺詐，人工智能自動(dòng)挖掘文字、數(shù)據(jù)和影像等信息進(jìn)行深度理解，發(fā)現(xiàn)并標(biāo)注風(fēng)險(xiǎn)警示;二是通過人工智能實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，人工智能可以優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，并求解各變量間量化指標(biāo);三是通過人工智能防范支付清算尾部風(fēng)險(xiǎn)，通過增強(qiáng)學(xué)習(xí)算法(也稱為Q-Learning算法)可將極端事件引入風(fēng)險(xiǎn)分析框架，通過智能化量化風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

　　同時(shí)，企業(yè)在監(jiān)管要求的指導(dǎo)下，也建立起符合智能監(jiān)管的智能風(fēng)控體系。整個(gè)智能風(fēng)控的起點(diǎn)從獲取數(shù)據(jù)開始，其次是建立模型，其中最重要的是反欺詐和信用評(píng)定兩項(xiàng)工作。最后是將模型在實(shí)踐中不斷優(yōu)化和迭代，即機(jī)器學(xué)習(xí)。

　　人工智能在支付清算領(lǐng)域應(yīng)用的國內(nèi)外實(shí)踐

　　國內(nèi)外金融和非金融機(jī)構(gòu)紛紛根據(jù)技術(shù)分類探索人工智能在支付領(lǐng)域的應(yīng)用。

　　（一）國外人工智能在支付領(lǐng)域的應(yīng)用情況

　　近幾年，人工智能開始進(jìn)入全球銀行系統(tǒng)，在支付領(lǐng)域被廣泛使用。如印度的CICI銀行、HDFC銀行在不同的經(jīng)營領(lǐng)域內(nèi)逐步引入人工智能技術(shù)，進(jìn)行反洗錢、流動(dòng)性和支付交易管理等。新加坡星展銀行首創(chuàng)的純數(shù)字銀行Digi Bank，開創(chuàng)了生物識(shí)別技術(shù)和人工智能整合等先進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新支付銀行革命。意大利的Euklid公司專注銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，利用人工智能技術(shù)，嘗試實(shí)現(xiàn)用戶支付體驗(yàn)以及自動(dòng)化運(yùn)營。摩根大通也將AI技術(shù)融入到投行業(yè)務(wù)中，通過人工智能進(jìn)行股票交易及結(jié)算。德國和以色列合作的Fraugster公司以人工智能為基礎(chǔ)，開展支付欺詐探測(cè)，準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)欺詐行為。俄羅斯Yandex公司利用深度學(xué)習(xí)計(jì)算技術(shù)，對(duì)安全及惡意的網(wǎng)站進(jìn)行學(xué)習(xí)分類，保障網(wǎng)絡(luò)支付安全。格蘭皇家銀行旗下Natwest銀行則在蘋果手機(jī)應(yīng)用中引入通過人臉識(shí)別登錄該行手機(jī)銀行APP的功能。

　　（二）國內(nèi)人工智能在支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用情況

　　國內(nèi)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支付市場(chǎng)份額，采用人工智能等高科技重塑支付行業(yè)，沿著降低成本和提升效率兩條主線，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化、定制化。同時(shí)，不斷完善平臺(tái)功能，挖掘出新穎的、更加便捷、更加優(yōu)惠的支付功能，在獲客、風(fēng)控、定價(jià)等方面實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略布局，獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　在“金融科技”迅速興起的大背景下，國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)紛紛開始人工智能新嘗試。平安銀行通過手機(jī)銀行首創(chuàng)“智能語音”支付功能，客戶可以自動(dòng)判斷收款人的相關(guān)信息和交易過程中的金額信息，實(shí)現(xiàn)“語音支付”、“語音取現(xiàn)”等操作。同時(shí)，平安銀行嘗試將生物識(shí)別技術(shù)引入支付領(lǐng)域，利用手指靜脈識(shí)別技術(shù)，引入“智能錢柜”，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)記賬與出納分離的現(xiàn)金自動(dòng)處理模式。交通銀行研發(fā)出全國金融領(lǐng)域第一款真正“能聽會(huì)說、能思考、會(huì)判斷”的智能理財(cái)機(jī)器人，能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)金融服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)預(yù)支付操作等。北京銀行積極探索人臉識(shí)別技術(shù)在支付流程中的應(yīng)用，將人臉識(shí)別技術(shù)創(chuàng)新性地融入到柜臺(tái)對(duì)客戶身份的認(rèn)證操作中，提升柜臺(tái)業(yè)務(wù)效率。浙商銀行首推ATM“刷臉”取款，進(jìn)一步優(yōu)化了用戶在自助設(shè)備取款的流程。

　　此外，非銀行支付機(jī)構(gòu)也加快人工智能和支付的融合，支付寶利用人臉識(shí)別技術(shù)，完成支付流程的身份認(rèn)證工作;同時(shí)，支付寶、財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)推出“無感支付”，將車牌識(shí)別與移動(dòng)支付相結(jié)合的技術(shù)應(yīng)用，只要在支付寶上進(jìn)行車牌綁定，就可以直接授權(quán)支付。此外，支付寶利用人工智能技術(shù)可以對(duì)轉(zhuǎn)賬行為進(jìn)行評(píng)估，判斷是否有詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

　　人工智能在支付清算領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)及建議

　　（一）人工智能在支付清算領(lǐng)域應(yīng)用存在的風(fēng)險(xiǎn)

　　一是信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)作為信息密集型行業(yè)，應(yīng)用人工智能必然會(huì)面臨海量數(shù)據(jù)采集和處理的問題。這些數(shù)據(jù)一旦被成功攻擊，會(huì)暴露用戶的個(gè)人隱私，也極有可能對(duì)客戶造成財(cái)產(chǎn)損失，甚至是人身安全。

　　二是金融監(jiān)管難度加大。在現(xiàn)有金融監(jiān)管體系下，由于人工智能故障引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任界定較為困難。一方面，人工智能本身的學(xué)習(xí)、決策機(jī)制所產(chǎn)生的行為無法追溯，這就對(duì)人工智能行為的監(jiān)管帶來困難;另一方面，一旦人工智能應(yīng)用發(fā)生問題，其責(zé)任主體很難界定，后續(xù)處理成本也比較高。

　　三是信息采集的合法性問題突出。人工智能需要采集大量的數(shù)據(jù)來進(jìn)行處理和分析，隨著云技術(shù)的發(fā)展以及數(shù)據(jù)采集范圍的擴(kuò)大，“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”技術(shù)可能會(huì)導(dǎo)致目標(biāo)網(wǎng)站非公開信息的非法采集，成為不法分子進(jìn)行非法信息交易的工具。

　　四是金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加大?；谌斯ぶ悄芎蜋C(jī)器學(xué)習(xí)的模型極為復(fù)雜，普遍缺乏可解釋性。開發(fā)者和使用者很難預(yù)測(cè)這些應(yīng)用程序?qū)⑷绾斡绊懯袌?chǎng)，或?qū)⒔o金融市場(chǎng)穩(wěn)定帶來意想不到的沖擊，引起宏觀層面的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）人工智能在支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

　　一是立法為先。監(jiān)管部門和管理機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)人工智能支付的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，制定相應(yīng)的管理辦法和監(jiān)管指引，引導(dǎo)人工智能支付健康發(fā)展;同時(shí)協(xié)調(diào)有關(guān)部門盡快出臺(tái)法律法規(guī)，制定人工智能支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。

　　二是技術(shù)保障。在積極發(fā)展人工智能新業(yè)務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)新技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)力度，建立人工智能支付安全技術(shù)體系，創(chuàng)新研發(fā)模式，探索“產(chǎn)學(xué)研用”結(jié)合的研究模式。

　　三是評(píng)估前置。開展人工智能技術(shù)研發(fā)的同時(shí)，注重安全需求的周全考慮，做好項(xiàng)目前期安全評(píng)估工作，確保新技術(shù)產(chǎn)品的使用安全可靠，避免安全風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

　　四是管控結(jié)合。重視對(duì)人工智能等新技術(shù)應(yīng)用的研究及應(yīng)用過程中的技術(shù)管控，積極采取多重因子認(rèn)證、交易金額控制、交易筆數(shù)控制等技術(shù)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　五是機(jī)制保障。進(jìn)一步完善人工智能支付可能出現(xiàn)的投訴流程，同時(shí)，應(yīng)加大對(duì)客戶安全意識(shí)的宣傳力度，從客戶源頭上做好信息安全保護(hù)工作。