如何打造更安全的ATM監(jiān)控產(chǎn)品

　　本報(bào)記者：史先生

　　這是一個(gè)遲到的話題，因?yàn)樵缭凇霸S霆案”時(shí)，ATM機(jī)的質(zhì)量安全問(wèn)題就曾受到大眾的關(guān)注。

　　這也是一個(gè)新鮮的話題，因?yàn)殛P(guān)注一直在持續(xù)，而且熱度和廣度都呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大之勢(shì)。尤其是在最近爆出的“山寨ATM機(jī)”事件之后，人們對(duì)于ATM機(jī)的關(guān)注度直線上升，不安全感和不信任感也隨之蔓延。

　　應(yīng)該說(shuō)，我們每一個(gè)人都聽過(guò)、看過(guò)、親身經(jīng)歷過(guò)，和ATM機(jī)有關(guān)的惶恐、疑惑、無(wú)奈、甚至憤怒。但即便如此，我們還是越來(lái)越離不開它，越來(lái)越依賴它?？梢哉f(shuō)，每一次輸入密碼的過(guò)程，都是一次鄭重的托付。因?yàn)檫@串?dāng)?shù)字不僅關(guān)系著賬戶，更關(guān)系著我們的安全感和信心。

　　正因如此，ATM機(jī)理應(yīng)也必須做得更好。

　　如何造出更安全的產(chǎn)品

　　ATM機(jī)作為自助型金融電子產(chǎn)品，其最重要的特性無(wú)疑就是安全。這里的安全有兩層含義，一是保證金融機(jī)構(gòu)的資金安全，二是保證用卡人的個(gè)人賬戶安全。事實(shí)上，近年來(lái)利用ATM機(jī)詐騙的案件和相關(guān)糾紛卻頻頻出現(xiàn)，一次次地挑戰(zhàn)我們的神經(jīng)。據(jù)悉，不法分子利用ATM機(jī)犯罪的主要手段包括：在ATM機(jī)插口處裝攝像探頭、外接吞卡器等盜竊設(shè)備，通過(guò)這些設(shè)備來(lái)盜取用戶的密碼信息；在遠(yuǎn)處使用高倍望遠(yuǎn)鏡，在近處偷窺竊取用戶密碼；在ATM機(jī)附加張貼虛假信息，誤導(dǎo)用戶將錢轉(zhuǎn)移至其他賬戶等等。更有甚者，北方某城市還曾發(fā)生大鏟車將ATM機(jī)“連根鏟走”事件……

　　面對(duì)日益升級(jí)的作案手段，ATM機(jī)會(huì)有什么防范之策呢？對(duì)此，不同的廠商也有不同的看法。

　　記者從全球知名的ATM機(jī)生產(chǎn)廠商N(yùn)RC、迪堡；和國(guó)內(nèi)最大ATM監(jiān)控遠(yuǎn)拓科技公司了解到，該公司認(rèn)為，ATM機(jī)的安全范圍涉及到現(xiàn)金安全、卡的安全、持卡人的安全、ATM機(jī)的物理安全、ATM機(jī)的接入安全、數(shù)據(jù)安全、ATM機(jī)的交易安全和密碼及加密安全8個(gè)方面。針對(duì)上述關(guān)鍵控制點(diǎn)，該公司對(duì)ATM機(jī)進(jìn)行了諸多針對(duì)性的設(shè)計(jì)與部署。

　　以ATM機(jī)本身為例，為了防止不法分子窺視密碼，可以采用凹陷式顯示器，確保只有在屏幕正前方才能看到顯示內(nèi)容，與此同時(shí)還可以加裝防窺后視鏡，這樣用戶就可以方便地觀察身后的情況；加裝密碼鍵盤防護(hù)罩可以有效阻止犯罪分子用肉眼和攝像頭竊取用戶密碼；加密防護(hù)鍵盤和安全遠(yuǎn)程密鑰傳輸設(shè)置，可以保證密碼在輸入及傳輸過(guò)程中的安全。另外，在讀卡器外面加裝物理防護(hù)罩和采用顫抖式進(jìn)卡方式，則可以避免不法分子盜取卡片信息。

　　與此同時(shí)，最新的ATM機(jī)上還安裝了數(shù)字?jǐn)z像系統(tǒng)，利用遠(yuǎn)程診斷監(jiān)控系統(tǒng)，可全面監(jiān)控ATM機(jī)的前面板，通過(guò)監(jiān)視設(shè)備的任何部位有無(wú)外加裝置，對(duì)比前后畫面數(shù)碼差異，一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即報(bào)警，機(jī)器也會(huì)同時(shí)自動(dòng)停止運(yùn)行。

　　作為中國(guó)最大的特種計(jì)算機(jī)研究、開發(fā)、制造、銷售和ATM監(jiān)控系統(tǒng)整合于一體的高科技企業(yè)，遠(yuǎn)拓科技一直致力于提供從硬件平臺(tái)到應(yīng)用軟件整合的ATM機(jī)監(jiān)控解決方案。據(jù)該企業(yè)介紹，ATM機(jī)在使用運(yùn)行中，從外部因素考慮，主要存在以下安全問(wèn)題：犯罪分子使用偽造的銀行卡在ATM機(jī)上非法交易；出鈔口是否出鈔及持卡人有無(wú)取鈔引起的銀行與儲(chǔ)戶之間的紛爭(zhēng)；ATM機(jī)被蓄意敲打或破壞；盜用他人銀行卡或使用偽造卡在ATM機(jī)上非法支取現(xiàn)金。為了確保ATM機(jī)的安全使用，ATM監(jiān)控錄像系統(tǒng)是必不可少的。

　　據(jù)悉，ATM機(jī)錄像監(jiān)控的主要目的是監(jiān)控每一筆交易時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)情況，錄像機(jī)通過(guò)軟件針對(duì)不同的工作狀態(tài)，如監(jiān)視、振動(dòng)監(jiān)測(cè)器、出鈔、人體接近4種狀態(tài)，采取相應(yīng)的攝像、錄像方式。比如，感應(yīng)到強(qiáng)烈震動(dòng)時(shí)，人體探測(cè)器發(fā)出報(bào)警觸發(fā)信號(hào)啟動(dòng)錄像機(jī)進(jìn)行錄像，同時(shí)通過(guò)聲光報(bào)警裝置發(fā)出警報(bào)信號(hào)。

　　如何實(shí)現(xiàn)更嚴(yán)密的監(jiān)管

　　ATM機(jī)關(guān)系著千家萬(wàn)戶，無(wú)論是機(jī)器本身還是相關(guān)的服務(wù)都在隨著用戶需求的變化而變化。與此同時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管和規(guī)范也在隨之發(fā)生變化。

　　目前我國(guó)規(guī)范ATM機(jī)生產(chǎn)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)主要是《自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）通用規(guī)范》，但該規(guī)范也只是推薦性標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)對(duì)ATM機(jī)的技術(shù)要求、試驗(yàn)方法、檢驗(yàn)規(guī)則以及標(biāo)志、包裝、運(yùn)輸、貯存等進(jìn)行了規(guī)范。在標(biāo)準(zhǔn)中，記者看到，標(biāo)準(zhǔn)要求ATM機(jī)的硬件設(shè)計(jì)應(yīng)遵照安全、可靠、便于維修的原則；軟件設(shè)計(jì)應(yīng)與硬件系統(tǒng)的硬件資源相適應(yīng)；結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)符合防火、防盜、防塵、防淋、防震等要求。標(biāo)準(zhǔn)還對(duì)ATM機(jī)的功能和系統(tǒng)配置進(jìn)行了規(guī)范。在“試驗(yàn)方法”部分，標(biāo)準(zhǔn)提出要對(duì)ATM機(jī)做噪音試驗(yàn)、低溫試驗(yàn)、高溫試驗(yàn)、恒定濕熱試驗(yàn)、沙塵淋浴振動(dòng)試驗(yàn)、電磁兼容試驗(yàn)等。在“檢驗(yàn)規(guī)則”部分，檢驗(yàn)項(xiàng)目涉及可靠性、包裝、跌落等19項(xiàng)。

　　中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所高級(jí)工程師高健介紹，該標(biāo)準(zhǔn)主要針對(duì)ATM機(jī)的系統(tǒng)功能進(jìn)行規(guī)范，試驗(yàn)和檢驗(yàn)內(nèi)容也主要針對(duì)ATM機(jī)的硬件，并不涉及與銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)相關(guān)的信息安全問(wèn)題。目前大家關(guān)注的ATM機(jī)多吐錢、少吐錢、不吐錢，有的可能是由于ATM機(jī)硬件的質(zhì)量問(wèn)題，但更多的還是由于軟件維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)安全管理方面的問(wèn)題，而這一塊的標(biāo)準(zhǔn)還是空白。

　　另?yè)?jù)了解，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)也出臺(tái)了關(guān)于ATM機(jī)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。該委員會(huì)的一名工作人員告訴記者，2009年全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)修訂了主要針對(duì)銀行應(yīng)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）終端規(guī)范》。該規(guī)范規(guī)定了ATM機(jī)終端的應(yīng)用和技術(shù)要求，包括銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)的基本硬件要求、軟件要求、安全要求、應(yīng)用功能、用戶界面、交易處理流程及終端報(bào)文格式等。工作人員介紹，各銀行在設(shè)計(jì)各自的ATM機(jī)的操作頁(yè)面和操作程序時(shí)，主要根據(jù)這個(gè)規(guī)范進(jìn)行。

　　2008年，國(guó)家認(rèn)監(jiān)委發(fā)布公告，明確銀行ATM機(jī)等自助終端類產(chǎn)品納入強(qiáng)制性產(chǎn)品認(rèn)證（3C認(rèn)證）范圍。從2009年1月1日起，此類產(chǎn)品必須獲3C認(rèn)證證書，加貼3C標(biāo)志，方可在經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所使用。

　　中國(guó)質(zhì)量認(rèn)證中心產(chǎn)品認(rèn)證一部的一位工作人員告訴記者，其實(shí)，2009年以前，不少地方已經(jīng)開展了ATM機(jī)的強(qiáng)制認(rèn)證工作，但是各地要求不統(tǒng)一，執(zhí)法也不統(tǒng)一。2009年以后，我國(guó)才統(tǒng)一將ATM機(jī)納入3C強(qiáng)制性認(rèn)證產(chǎn)品。認(rèn)證機(jī)構(gòu)主要依據(jù)3個(gè)有關(guān)ATM機(jī)的檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)開展ATM機(jī)的認(rèn)證，內(nèi)容主要涉及關(guān)系人身安全的項(xiàng)目，例如電磁兼容性、輻射干擾能力、防漏電、阻燃性等等。換句話說(shuō)，3C認(rèn)證并不是質(zhì)量認(rèn)證，而只是一種最基礎(chǔ)的安全認(rèn)證。

　　另?yè)?jù)了解，公安部日前出臺(tái)了《銀行自助設(shè)備、自助銀行安全防范的規(guī)定》，對(duì)自助銀行的安防標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了規(guī)范。根據(jù)該規(guī)定，如果自助銀行未安裝遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控和報(bào)警系統(tǒng)以及24小時(shí)人力巡邏，造成顧客存款損失，銀行將要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　如何做到更完善的服務(wù)

　　1969年9月2日，美國(guó)漢華銀行洛克維爾中心分行安裝了世界上第一臺(tái)ATM機(jī)，并打出一條廣告：“我行將在9月2日早晨9點(diǎn)開門后永不關(guān)門！”。ATM機(jī)從此走進(jìn)了人們的生活。1987年，中國(guó)銀行推出了國(guó)內(nèi)第一臺(tái)ATM機(jī)，掀開了中國(guó)ATM機(jī)的時(shí)代。

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2010年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2010年第一季度末，我國(guó)擁有的ATM機(jī)已達(dá)22.16萬(wàn)臺(tái)，較2009年第四季度末增加0.67萬(wàn)臺(tái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)最近幾年ATM機(jī)增長(zhǎng)速度維持在10%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界其他國(guó)家3%的增長(zhǎng)率。

　　從區(qū)域分布來(lái)看，國(guó)內(nèi)ATM機(jī)的分布極不均勻，除了ATM機(jī)布放量最多的廣東（除深圳）、上海、北京、浙江、深圳、南京、天津等18個(gè)城市和地區(qū)之外，其他大部分城市的ATM機(jī)數(shù)量嚴(yán)重不足。而由AC尼爾森公司在中國(guó)北京、上海和廣州3個(gè)城市進(jìn)行的調(diào)查顯示：在人們心目中認(rèn)為最需要布放ATM機(jī)的地點(diǎn)中，醫(yī)院排在第一位，接下來(lái)是依次為超市/購(gòu)物中心和機(jī)場(chǎng)。另外，郵局、熱鬧街區(qū)和便利店也是很受消費(fèi)者歡迎的ATM機(jī)布放地點(diǎn)。另一個(gè)值得關(guān)注的數(shù)字是，最近統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每臺(tái)ATM機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為0.98萬(wàn)張，而美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)每臺(tái)ATM機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量是4023張、1967張和2204張。由此可見(jiàn)，中國(guó)用戶對(duì)于ATM機(jī)的期待和需求依舊很大，國(guó)內(nèi)ATM機(jī)市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大。

　　與需求巨大的空間對(duì)應(yīng)的是，各大ATM機(jī)生產(chǎn)廠商的激烈競(jìng)爭(zhēng)。記者了解到，目前國(guó)內(nèi)從事ATM機(jī)制造業(yè)務(wù)的有10余家企業(yè)，生產(chǎn)銷售規(guī)模、技術(shù)水平參差不齊。從市場(chǎng)占有率來(lái)看，處于第一梯隊(duì)的是國(guó)外三大ATM機(jī)生產(chǎn)巨頭（NCR、迪堡、德利多富）以及本土企業(yè)廣電運(yùn)通和御銀科技。

　　分析人士認(rèn)為，經(jīng)過(guò)十余年的技術(shù)引進(jìn)和自主研發(fā)，國(guó)內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)水平和技術(shù)水平與國(guó)外巨頭的差距并不是很大，廣電運(yùn)通的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)大批量出口就是明證。目前的問(wèn)題是，在產(chǎn)品本身差距并不明顯的基礎(chǔ)上，服務(wù)支持在競(jìng)爭(zhēng)中逐漸成為關(guān)鍵的決定因素。而這恰恰是國(guó)內(nèi)企業(yè)的一大軟肋。

　　記者了解到，隨著ATM機(jī)數(shù)量的增加，服務(wù)維護(hù)工作日益成為用戶投訴的熱點(diǎn)，具體包括ATM機(jī)加鈔不及時(shí)；偏遠(yuǎn)地區(qū)的ATM機(jī)日常維護(hù)及衛(wèi)生情況不達(dá)標(biāo)；ATM機(jī)出了故障得不到及時(shí)修復(fù)等等。如果這些“軟”問(wèn)題得不到解決，即便ATM機(jī)的性能再完善，也很難讓用戶滿意。

　　御銀科技市場(chǎng)部賈經(jīng)理告訴記者，御銀科技的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一就是ATM運(yùn)營(yíng)服務(wù)，即公司與銀行合作建設(shè)ATM終端，公司負(fù)責(zé)提供ATM設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)選址、設(shè)備維護(hù)、技術(shù)支持等，合作銀行在收取跨行交易的代理手續(xù)費(fèi)后，按照合作協(xié)議約定的比例將代理手續(xù)費(fèi)支付給服務(wù)公司。他表示，第三方運(yùn)營(yíng)服務(wù)是ATM機(jī)市場(chǎng)走向成熟的標(biāo)志之一，這種經(jīng)營(yíng)模式有助于提升ATM機(jī)的覆蓋范圍和用戶的滿意度，“將更多的方便帶給更多的人”。

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