隨著智能手機的普遍應用及O2O電子商務模式的興起，移動支付開始滲透進人們生活的每一個細節(jié)，2012年我國手機用戶已突破10億，是世界最大的移動市場，互聯(lián)網數據中心(IDC)預測，至2013年底中國智能手機用戶數將超過5億。手機將不再是簡單的通信工具，而成為一種重要的支付工具，手機用戶可在任何時間，任何地點用手機辦理消費、繳費和轉賬等業(yè)務。移動支付領域正在經歷快速發(fā)展的繁榮時期。

　　從國際市場來看，移動支付早已在很多國家廣泛應用，也有大量的成功案例。

　　國家 移動支付發(fā)展情況

　　韓國    目前90%的韓國手機用戶已經習慣在手機上消費。政府出臺了手機支付的鼓勵性法律法規(guī)，對支持手機近端刷卡支付的商戶可享受消費退稅2%的優(yōu)惠政策。還提出零售、餐飲、賓館等行業(yè)的商戶若不接受手機支付，將被作為重點稅務檢查對象;另外韓國積極推動大型信息化項目的建設，無線城市、u-city等的建設都推動了手機支付的普及。

　　日本    裝有智能卡的手機可以在自動售貨機購物，甚至購買大米、洗衣粉這樣的日常生活用品。相比傳統(tǒng)的互聯(lián)網購物，消費者用手機購物更加便捷、私密、互動，手機購物已經成為日本“快時尚”標志，深受城市年輕人喜愛。

　　美國    谷歌公司在美國紐約推出NFC手機支付服務。用戶不僅可以用手機進行支付，還可以下載各種優(yōu)惠券。

　　英國    渣打銀行現已推出了一個集社交、地理定位、電子優(yōu)惠券等功能為一體的客戶端。渣打還將通過Android系統(tǒng)實現“掌上銀行”，并推廣到塞班、黑莓、J2ME以及Windows等多種平臺。

　　肯尼亞    由于農村地區(qū)銀行網點匱乏，東非肯尼亞移動運營商Safaricom于2007年率先開創(chuàng)移動金融服務“移動錢”(M-PESA)，讓用戶可以通過手機辦理資金匯兌和一些繳費業(yè)務，這一成功的應用引來非洲很多國家效仿，極大地彌補了當地金融機構網點的不足。68%的肯尼亞成年人都在使用手機錢包，這一比例位居世界第一。

　　我國近年來移動支付業(yè)務交易規(guī)模持續(xù)增長。根據艾瑞對移動支付的統(tǒng)計顯示，最近幾年中，移動購物的同比增速達到400%，越來越多的用戶希望通過手機下訂單，并用手機完成支付，這樣的意識正在不斷的上升。支付寶無線事業(yè)部總經理許吉也指出，手機的滲透率高于計算機，一些農村用戶或者打工者群體沒有電腦，但是可以通過手機上網甚至完成支付、轉賬。因此，在移動領域里的支付，雖然與互聯(lián)網有一些交錯，卻比互聯(lián)網有著更廣泛的想象空間。

　　目前，我國移動支付的參與主體包括銀行、移動運營商、中國銀聯(lián)及第三方支付公司。各參與方都在積極發(fā)展移動支付業(yè)務。

　　商業(yè)銀行在推出手機銀行業(yè)務的同時，附加了一些移動支付功能，如網上購物、話費充值等。如農業(yè)銀行2012年在部分農村地區(qū)開展了手機近場支付、基于膜卡技術的手機遠程支付和基于手機短信的便民手機支付等業(yè)務;郵儲銀行與移動運營商合作開展了基于膜卡技術的農村地區(qū)手機支付試點工作，推出了轉賬匯款、公用事業(yè)繳費、話費繳納和小額取現等業(yè)務;招商銀行與中國移動簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，在手機錢包產品開展重點合作，可實現銀行卡功能與手機功能合二為一;建行東莞分行為滿足移動手機客戶和網絡客戶的需求，推出手機支付信用卡。

　　中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三大移動運營商對手機也積極投入近場支付業(yè)務。中國移動在2010年3月宣布入股浦發(fā)銀行后，雙方就手機電子錢包展開對接，發(fā)行貼片形態(tài)的浦發(fā)銀行卡電子錢包，共同實現金融賬戶與移動終端的結合。中國聯(lián)通自2010年4月在上海推出公交應用的內置NFC芯片聯(lián)通手機后，與工商銀行、中國銀聯(lián)合作在深圳推出“手機SIM卡+PBOC2.0貸記卡”的手機信用卡，在廣東地區(qū)推出手機支付產品“牡丹·沃銀”卡，實現小額支付的電子錢包功能;中國電信與中國銀行、中國銀聯(lián)合作在寧波市發(fā)行了雙界面電信卡，實現了銀聯(lián)標準空中圈存業(yè)務。

　　第三方支付公司也紛紛涉足移動支付，如支付寶、財付通、快錢等均開發(fā)了智能手機客戶端支付軟件，促進了電子商務的快速發(fā)展;拉卡拉和錢袋網開發(fā)了基于手機音頻口銀行卡受理產品，用戶可以自助完成繳費、信用卡還款、銀行卡余額查詢等業(yè)務。

　　在百花爭鳴的移動支付市場快速發(fā)展的同時，也存在著各方面的問題，阻礙了移動支付進一步發(fā)展和推廣。

　　一、經營模式多樣，不能實現資源整合

　　我國移動支付市場存在多種參與主體，以商業(yè)銀行為主導的經營模式，銀行只使用移動運營商提供數據傳輸服務。消費者、商戶和銀行通過移動運營商提供的移動網絡實現互聯(lián)，用戶直接通過銀行賬戶或者在銀行開立專用的小額支付賬戶進行移動支付;以移動運營商為主體的商業(yè)模式，為了減少與銀行、銀聯(lián)等金融機構發(fā)生的業(yè)務聯(lián)系、通常會直接將交易費用從用戶話費中扣除，或者要求用戶在運營商開立專門的移動支付賬戶;以支付機構為運營主體的商業(yè)模式，支付機構往往獨立于移動運營商、銀行和銀聯(lián)，他們利用移動支付的業(yè)務模式，將其本身的支付業(yè)務進行延伸。如支付寶手機支付，將一個支付寶賬號和手機綁定，通過發(fā)送特定的短信指令來完成支付。在共同發(fā)展的過程中，各方都希望在支付產業(yè)鏈中占據主導地位，使自己的利益最大化。銀行擁有大量終端設備，但不會提供給移動運營商使用，運營商擁有大量用戶，但也不會提供給銀行。各類資源無法有效整合，造成社會資源的浪費。同時，不同的經營模式衍生出不同的產業(yè)標準，直接造成產品的通用性和易用性較差，影響移動支付產品的推廣。

　　二、技術安全性仍顯薄弱

　　移動支付作為新興支付方式。無論是移動支付的提供方還是客戶都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性問題。近年來隨著移動支付的發(fā)展，也暴露出越來越多的風險。對于提供移動支付服務的機構，需要不斷完善安全管理，加強技術建設，在移動支付的任何一個環(huán)節(jié)都需要確保安全。對于消費者，目前還沒有充分認識自己所面臨的風險，移動終端防病毒、防泄密等方面的保護遠遠不夠，由于手機PIN碼、個人信息泄露而引發(fā)的風險案例呈上升趨勢。

　　三、客戶體驗和使用習慣有待提升

　　移動支付在很大程度上改變傳統(tǒng)的支付方式。居民習慣使用現金消費的觀念很難一下轉變。

　　綜上所述，我國移動支付的發(fā)展需要加強主體間的合作，移動支付是一條新興的產業(yè)鏈，在鏈條中運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的終端設備、電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和第三方支付機構擁有自己的技術優(yōu)勢，連接著國內大部分銀行。因此只有構建一個開放的平臺，各方緊密合作，整合經營模式，整個產業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享，優(yōu)勢互補。

　　同時，為了促進移動支付市場的持續(xù)健康發(fā)展，各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，積極地謀求相應的安全措施，遵循保護用戶財產和個人信息安全的原則，在技術和管理上相互結合，最大程度地保證資金和信息安全。監(jiān)管部門也應不斷完善法規(guī)體系，加強產業(yè)指引。

　　在移動支付的推廣過程中，應更多考慮移動支付產品的易用性，并著重滿足重點地區(qū)、客戶群的需求，以點帶面，逐步向全社會推廣移動支付生活方式。