作為浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)戰(zhàn)略合作的具體實(shí)踐之一，雙方約定對(duì)社會(huì)發(fā)行符合人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡。通過(guò)移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目的實(shí)施，浦發(fā)銀行不僅完成了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)從磁條卡到芯片卡平臺(tái)的過(guò)渡，也建立了浦發(fā)銀行與我國(guó)最大的通信運(yùn)營(yíng)商——中國(guó)移動(dòng)，之間的業(yè)務(wù)連接，更是為后續(xù)與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)(NFC)，以及浦發(fā)銀行芯片卡多應(yīng)用業(yè)務(wù)奠定了扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

　　一、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

　　移動(dòng)支付，是用戶以移動(dòng)終端(通常是手機(jī))為載體，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，具有隨身、隨時(shí)、隨地支付的特性。在被譽(yù)為“移動(dòng)支付元年”的20l1年里，移動(dòng)支付的發(fā)展令人矚目。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)?？傤~達(dá)481.4億元，移動(dòng)支付用戶規(guī)模突破1.9億。隨著3G網(wǎng)絡(luò)日益完善、移動(dòng)終端日益平民化、電子支付日益常規(guī)化，未來(lái)幾年，移動(dòng)支付必將迎來(lái)爆發(fā)性增長(zhǎng)。

　　二、移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目的目標(biāo)和挑戰(zhàn)

　　1.移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目的實(shí)施目標(biāo)

　　首先是完成聯(lián)名卡業(yè)務(wù)需求實(shí)施(含PBOC2.0落地)。2011年l～7月，浦發(fā)銀行6個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)外發(fā)卡，完成信用卡系統(tǒng)群及總行相關(guān)系統(tǒng)等改造并投產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)名卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)功能;其次是完成系統(tǒng)群擴(kuò)容(主要為信用卡系統(tǒng)群)。20l1年7～11月，4個(gè)月內(nèi)完成了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)及信用卡外圍系統(tǒng)群和配套基礎(chǔ)平臺(tái)等22個(gè)系統(tǒng)的擴(kuò)容、遷移及平臺(tái)升級(jí)，以滿足業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的性能要求，支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　2.移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目的任務(wù)

　　一是要完成兩卡三帳戶，兩卡三平臺(tái)的架構(gòu)建設(shè)與適應(yīng);二是要解決不同行業(yè)之間業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范的兼容問(wèn)題;三是要完成預(yù)制卡下的自動(dòng)小額授信和傳統(tǒng)大額授信雙重模式，結(jié)合副卡現(xiàn)場(chǎng)發(fā)卡，主卡審核后發(fā)卡模式以及支持多種發(fā)卡場(chǎng)景(特別是移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行金融產(chǎn)品)的全新業(yè)務(wù)模式;四是要完成系統(tǒng)群擴(kuò)容，并且確保生產(chǎn)的平穩(wěn)切換和運(yùn)行，克服實(shí)施周期短、涉及范圍廣、關(guān)聯(lián)度大、復(fù)雜度高等諸多困難。因此，移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目是一項(xiàng)多目標(biāo)、多任務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)工程。

　　三、移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目的技術(shù)特點(diǎn)

　　1.架構(gòu)

　　本項(xiàng)目通過(guò)構(gòu)建浦發(fā)移動(dòng)通信前置平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中國(guó)移動(dòng)系統(tǒng)和浦發(fā)銀行系統(tǒng)總對(duì)總的理想架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)群的業(yè)務(wù)對(duì)接(如圖l所示);以“兩卡三平臺(tái)”為系統(tǒng)架構(gòu)，即聯(lián)名卡的主卡和副卡以及浦發(fā)銀行借記卡平臺(tái)、信用卡平臺(tái)和電子現(xiàn)金平臺(tái)，滿足包含貸、借記和電子現(xiàn)金在內(nèi)“兩卡三賬戶”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，即聯(lián)名卡的主卡和副卡、借記賬戶、貸記賬戶和電子現(xiàn)金賬戶，充分滿足和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)提出的創(chuàng)新銀行卡的產(chǎn)品特點(diǎn)(如圖2所示);通過(guò)系統(tǒng)間的緊密協(xié)同和跨系統(tǒng)多賬戶封裝，為用戶或持卡人提供統(tǒng)一的柜面或電子受理渠道和客戶服務(wù)界面，為用戶提供便捷、友好的服務(wù)提供了技術(shù)保障。

　　2.發(fā)卡

　　該項(xiàng)目發(fā)行的副卡是國(guó)內(nèi)首張支持非接PBOC2.0的異型貸記芯片卡;是國(guó)內(nèi)首例借助非金融行業(yè)渠道(移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn))的跨行業(yè)合作發(fā)卡;預(yù)制卡現(xiàn)場(chǎng)發(fā)卡實(shí)現(xiàn)五個(gè)實(shí)時(shí)：實(shí)時(shí)審批、實(shí)時(shí)授信、實(shí)時(shí)發(fā)卡、實(shí)時(shí)圈存、實(shí)時(shí)用卡。應(yīng)業(yè)務(wù)需求，支持多種發(fā)卡模式，包括現(xiàn)場(chǎng)發(fā)卡、預(yù)制批量發(fā)卡、后制批量發(fā)卡等。

　　3.規(guī)范

　　該項(xiàng)目是浦發(fā)銀行與通信行業(yè)的首次合作，需要滿足金融行業(yè)和通信行業(yè)的業(yè)務(wù)、技術(shù)規(guī)范的兼容性要求。在安全規(guī)范、報(bào)文規(guī)范和PBOC2.0方面既要考慮到金融行業(yè)的規(guī)范要求，也要兼容通信行業(yè)規(guī)范要求，最終實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)行業(yè)的兼容和統(tǒng)一(如圖3所示)。

　　4.擴(kuò)容

　　該項(xiàng)目在系統(tǒng)遷移切換過(guò)程中采用了科學(xué)的方法論和逐次逼近演練策略，確保升級(jí)擴(kuò)容的全面成功：對(duì)于部署方案、實(shí)施方案和投產(chǎn)步驟等主要投產(chǎn)文檔，做到各方人員共同參與并確認(rèn)，在投產(chǎn)過(guò)程中充分考慮應(yīng)急方案，包括技術(shù)層面的回退機(jī)制和業(yè)務(wù)層面的應(yīng)急預(yù)案，同時(shí)遵循部門重大變更評(píng)審委員會(huì)的評(píng)審意見(jiàn)，盡可能地完善和優(yōu)化方案;對(duì)重要聯(lián)機(jī)系統(tǒng)的遷移切換方案在相對(duì)真實(shí)的災(zāi)備環(huán)境中做了演練操作，論證遷移方案方法論的正確性，同時(shí)評(píng)估參考相關(guān)的時(shí)間窗口，并達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo);預(yù)先對(duì)各升級(jí)系統(tǒng)的投產(chǎn)文檔進(jìn)行紙面操作演練，著重關(guān)注關(guān)聯(lián)系統(tǒng)之間的牽制或影響，力爭(zhēng)將問(wèn)題暴露在準(zhǔn)備階段;對(duì)于關(guān)鍵系統(tǒng)的遷移切換步驟，在預(yù)投產(chǎn)環(huán)境中進(jìn)行真實(shí)演練，盡可能做到多步驟確認(rèn)，確保步驟準(zhǔn)確;應(yīng)急回退方案快捷可控，通過(guò)災(zāi)備、克隆技術(shù)對(duì)升級(jí)前環(huán)境實(shí)現(xiàn)完整保護(hù)，一旦實(shí)施過(guò)程有故障，原生產(chǎn)主機(jī)系統(tǒng)可立即啟用，做到回退零風(fēng)險(xiǎn);演練測(cè)試采用數(shù)據(jù)和方法兩個(gè)層面逐次逼近的技術(shù)策略，使得數(shù)據(jù)和環(huán)境差異變?yōu)樽钚?，將遷移切換風(fēng)險(xiǎn)降到最低(如圖4所示)。

　　5.拓展

　　在聯(lián)名卡的框架平臺(tái)上延伸實(shí)施了NFC全手機(jī)和NFC-SWP發(fā)卡方案，已與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合首發(fā)了NFC定制手機(jī);浦發(fā)銀行前置平臺(tái)與中國(guó)移動(dòng)TSM平臺(tái)無(wú)縫對(duì)接，通過(guò)卡片空間和卡應(yīng)用的動(dòng)態(tài)管理技術(shù)，率先在國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)了空中發(fā)卡和換卡功能。

　　四、移動(dòng)支付發(fā)卡的主要特點(diǎn)

　　移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目充分結(jié)合了浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)的市場(chǎng)需求，是金融和通信行業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)、客戶、管理、產(chǎn)品、技術(shù)等方面資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)充的集中體現(xiàn)。中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡在業(yè)務(wù)上具有以下幾點(diǎn)：

　　一是在功能上。該卡是國(guó)內(nèi)首張集“電子現(xiàn)金小額支付功能”、“信用卡消費(fèi)功能”、“借記卡理財(cái)功能”三合一的全新金融產(chǎn)品，也是首款在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付的聯(lián)名卡。異型貼片副卡可附著于手機(jī)，在貼有中國(guó)銀聯(lián)“OuickPass閃付”標(biāo)識(shí)的P0S上進(jìn)行非接觸消費(fèi)，為持卡人帶來(lái)了方便而又全新的用卡體驗(yàn)。

　　二是創(chuàng)新受理模式，即辦即得，快速授信。用戶只需攜帶本人身份證件前往指定的浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)或中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳遞交申請(qǐng)后，便可立即現(xiàn)場(chǎng)獲得屬于自己的手機(jī)貼片卡;浦發(fā)銀行將根據(jù)客戶的綜合評(píng)分，最快在15分鐘內(nèi)，給予客戶最高額度為1000元的即時(shí)遠(yuǎn)程小額授信。當(dāng)用戶收到銀行核發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)卡并激活后，手機(jī)卡還可實(shí)現(xiàn)信用卡大額透支消費(fèi)功能。

　　三是該卡在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行了創(chuàng)新。它除有快速授信和實(shí)時(shí)發(fā)卡的特點(diǎn)外，還具有便捷充值、快捷支付、自動(dòng)還款和約定轉(zhuǎn)存等多項(xiàng)在行業(yè)內(nèi)頗具亮點(diǎn)的特色功能。

　　五、移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目的效益

　　1.經(jīng)濟(jì)效益

　　中移動(dòng)浦發(fā)聯(lián)名卡在由《亞洲銀行家》組織的“亞洲銀行家中國(guó)金融服務(wù)卓越大獎(jiǎng)”評(píng)選中，獲得“中國(guó)最佳零售支付產(chǎn)品”大獎(jiǎng);移動(dòng)支付發(fā)卡項(xiàng)目開(kāi)創(chuàng)了金融與通信行業(yè)之間一個(gè)全新的合作模式，中移動(dòng)浦發(fā)聯(lián)名卡產(chǎn)品的成功落地除了預(yù)示一個(gè)移動(dòng)支付時(shí)代的到來(lái)之外，也為我國(guó)商業(yè)銀行與通信運(yùn)營(yíng)商之間的業(yè)務(wù)融合提供了可借鑒的案例。

　　2.市場(chǎng)效益

　　中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡上市后，便獲得了市場(chǎng)與消費(fèi)者的關(guān)注。根據(jù)知名調(diào)研機(jī)構(gòu)尼爾森公司針對(duì)重點(diǎn)市場(chǎng)進(jìn)行的一次產(chǎn)品測(cè)試調(diào)查顯示，高達(dá)88%的受訪客戶表示喜歡該聯(lián)名卡的創(chuàng)新功能設(shè)計(jì)，而從喜歡到愿意申請(qǐng)的受訪者則高達(dá)97%。

　　此外，浦發(fā)銀行還推出了手機(jī)匯款、全網(wǎng)客戶話費(fèi)代繳、生活繳費(fèi)等多種新穎、便捷的移動(dòng)支付產(chǎn)品，如基于聯(lián)名卡的擴(kuò)展應(yīng)用的軌交復(fù)合應(yīng)用、SIMpass 卡、卡卡通等產(chǎn)品也在處于緊鑼密鼓的研制階段。在多應(yīng)用方面，未來(lái)該卡將能夠靈活支持多種行業(yè)應(yīng)用加載，滿足各地區(qū)各分行個(gè)性化要求。浦發(fā)銀行將會(huì)進(jìn)一步深化金融創(chuàng)新，不斷推出移動(dòng)支付領(lǐng)域的新應(yīng)用、新產(chǎn)品，將“新思維、心服務(wù)”的發(fā)展理念落到實(shí)處。(文/上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信息科技部 陸美強(qiáng))