我今天想要講的是從我們互聯(lián)網(wǎng)屌絲的角度，怎么看所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　金融機構對數(shù)據(jù)的利用遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)

　　先講一講我的理解。

　　今天的互聯(lián)網(wǎng)對整個傳統(tǒng)的行業(yè)改變是一個演進的過程。首先它改變了大家獲取信息的方式，所以對傳媒這個行業(yè)改變是很厲害的。第二，它改變了零售也就是買東西、娛樂的方式，大家今天看，你有多長時間是坐在電視前面的?有多少的看視頻是在網(wǎng)上、Pad上完成的?所以它在慢慢改變這一切。

　　所以我覺得互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的改變只是一個時間問題。

　　那為什么這個改變會引來這么多的關注呢?因為金融是一個特別高度監(jiān)管的行業(yè)，它本身的復雜性決定我們今天必須小心面對這個事情。所以我覺得現(xiàn)在是一個特別正常的過程。這個過程也是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)、監(jiān)管方三方共同來面對的時候完成的、包括銀行在內(nèi)。

　　接下來我想講的就是，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是什么。它改變了這么多的行業(yè)，本質(zhì)是什么?

　　其實我們的理解是，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，其實是它通過很多很方面的應用獲取大家的數(shù)據(jù)，然后依據(jù)這些數(shù)據(jù)，可以再去延伸出很多的服務和所謂的創(chuàng)新的一些體驗。所以我覺得這是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，它是數(shù)據(jù)獲取的一個方式。

　　所以我們今天在看傳統(tǒng)的PC、還是移動互聯(lián)網(wǎng)，說到底還是一種在獲取數(shù)據(jù)的不同終端、設備和不同的應用而已。所以，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是——數(shù)據(jù)。

　　順著這個話來講呢，我自己面對金融一點不成熟的理解是，金融的本質(zhì)其實也是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)加信用。

　　今天傳統(tǒng)金融機構，其實我就覺得包括像銀行開戶，放貸時候進行核查，所有的這些都是在獲取數(shù)據(jù)，并且用銀行的這種方式去驗證他的可信程度，包括你今天要去上一個理財產(chǎn)品，或者提供什么樣的產(chǎn)品……所以，我覺得金融的本質(zhì)，真的就是通過獲取數(shù)據(jù)，并且建立起這一套信用模型。

　　我想就是說，從這個角度看呢，今天所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融也好，傳統(tǒng)金融也好，究其本質(zhì)，從互聯(lián)網(wǎng)這個角度看，又回到數(shù)據(jù)和信用這兩個維度上。

　　然后，借這個機會，我知道今天來的銀行界的同仁也非常多，因為我自己跟銀行打交道也比較多，我自己感覺到，其實今天傳統(tǒng)金融機構在數(shù)據(jù)的利用以及挖掘上面其實是有非常大的空間的。

　　說白了，其實像工商銀行、興業(yè)銀行、還有像中信銀行，其實有大量的客戶數(shù)據(jù)、大中小各類企業(yè)的數(shù)據(jù)。但今天就說我們這些金融機構對這些數(shù)據(jù)的利用，這個我還是不客氣地講，還是遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對數(shù)據(jù)的利用。那么，其實傳統(tǒng)金融機構轉(zhuǎn)型過程當中，這是非常值得探討的一個領域。

　　當然，也有很多現(xiàn)實的困難。因為很多銀行行長也跟我說，彭蕾你不知道我們這個包袱也很重，今天你要涉及到數(shù)據(jù)改造的話，整個IT系統(tǒng)、包括你的業(yè)務系統(tǒng)，整個的金融行業(yè)數(shù)據(jù)是散存于各個部門?什么公司金融部、零售、信用卡中心……它這個業(yè)務區(qū)隔條塊是被打散的。

　　第二個就是說這個轉(zhuǎn)型，IT系統(tǒng)的業(yè)務轉(zhuǎn)型短期之內(nèi)是出不了效應的，你有多大的這個容忍度可以讓這樣的事情發(fā)生?我覺得這其實也是金融機構今天比我們會略微多一點包袱的原因。

　　但是我自己覺得真的銀行大量的數(shù)據(jù)，是會給社會帶來更多的價值。這我是對金融一點粗淺的理解。

　　端、中間層、大數(shù)據(jù)平臺，缺一不可

　　最后，我就講講今天互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。我們自己的理解，其實分三個層面。

　　第一個層面叫做“端”。

　　端是什么意思?今天用支付寶也好、用微信也好，其實都是端。

　　端是什么?端是應用，端是終端。就是你今天通過手機，通過上網(wǎng)，通過什么網(wǎng)站，通過什么應用，你獲取了什么服務，這都是端層面的服務。今天所謂很多的創(chuàng)新——傳統(tǒng)的PC網(wǎng)站，現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)上的應用，都是屬于端上的。

　　還有，通過什么樣的管道?包括現(xiàn)在的各種硬件終端：iPad、手機、還有圖象，藍牙……這個領域的創(chuàng)新是無窮無盡的，包括像今天我們在談論的余額寶也好、小額貸款、剛才講的一些好的應用……其實這個層面的創(chuàng)新，我自己覺得其實并不是最難的，因為今天互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來的生活便利還不夠豐富，那么基于項目本身，其實我們的創(chuàng)新并不是很受局限，可以盡情地、天馬行空地去想。我覺得這是第一層面，就是端。

　　第二個層面，就是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的“中間層”。

　　其實這個層面部分的構建，其實才是真正考驗互聯(lián)網(wǎng)金融機構、傳統(tǒng)金融機構能夠往下走的健康和持續(xù)的部分。

　　其實再往下走，就是你的客戶，你怎么對他歸門別類進行整理。那今天我覺得阿里巴巴和支付寶，其實我覺得我們十幾年來，我們自己認為做的最大的一件事情是構建一個信用體系。

　　就像支付寶的第一天，是叫擔保交易，就是用這樣一個看上去很簡單的一個方法解決了信任的問題。

　　所以我覺得就是像這個部分，對于客戶信息的掌握、以及對他行為的這種洞察，你怎么可以通過好的產(chǎn)品去把他實現(xiàn)，這個能力我覺得其實是在中間層面的。

　　當然隨之而來的就是，你在這個平臺上，你給用戶、給企業(yè)提供什么樣的產(chǎn)品，你要有一個好的產(chǎn)品平臺去支撐。同時后面，既然做了金融服務，那么你后面對支付寶而言，對我們支付清算平臺，然后我們資金管理的這個平臺——我相信這也是監(jiān)管機構特別關心的，就是你的資金調(diào)撥，你和銀行之間的資金往來，包括你對備付金的資金管理，怎么做到規(guī)范，同時我們要講效率，這個它要通過對于數(shù)據(jù)的分析、以及技術的不斷的強化，加以實現(xiàn)的。

　　再往下就是整個金融大數(shù)據(jù)平臺。

　　其實這個金融大數(shù)據(jù)平臺，可以和上面的“端“畫一個箭頭，是一個循環(huán)的總過程——你通過端這邊來的數(shù)據(jù)，直接連到大數(shù)據(jù)平臺，然后這個大數(shù)據(jù)平臺又支撐到你去構建中間層的部分。

　　所以呢，我們理解互聯(lián)網(wǎng)金融，其實構建的是——端、中間層、底層的大數(shù)據(jù)平臺，缺一不可。

　　同時你還要有有幾根柱子的支撐，這些柱子是什么?那我就說一下。比如風險控制平臺的柱子，一個互聯(lián)網(wǎng)上開放平臺上，怎么去識別比如像黑客來攻擊、壞人來盜取你的賬戶密碼、木馬釣魚……

　　又比如，余額寶資金業(yè)務的申購贖回，我敢肯定是基金行業(yè)中最高的，所以整套系統(tǒng)的流暢性和穩(wěn)定性，也是基金系統(tǒng)最高的。

　　所以這是靠什么?

　　對金融來說最重要的，所以阿里在做一件事情——我們在去“IOE”，也就是IBM、Orical的數(shù)據(jù)庫、還有EMC的存儲，我們現(xiàn)在都把它們?nèi)サ?，去掉以后用單機的方式去解決。那么這樣，你會把IT的成本降低、效率會提升。

　　這個能力，我也覺得對于未來互聯(lián)網(wǎng)金融，其實你最終要拼的，除了拼財拼錢之外，還要拼成本!

　　因為我們?nèi)タ戳算y行的IT服務，我們是嚇了一跳，我們用不起那么多的大量的服務成本。因為互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，它是要服務海量的用戶的，你如果用那樣的一些理念去做的話，可能就從成本上就限制了你不能去服務海量的用戶，你就只能服務可控的用戶。

　　所以這個就是我們對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的一點不成熟的看法。