一直以來，在人們的潛意識中，使用銀行卡消費通常只需“刷一刷”即可，但隨著金融IC卡降級交易的正式啟動，這種消費方式或許就要變一變了。為了提高金融IC卡芯片的使用率，降低偽卡風險，人民銀行在今年5月份啟動了關(guān)閉金融IC卡降級交易工作。而根據(jù)央行部署，本月起全國ATM機具就會關(guān)閉金融IC卡降級交易，到10月底前，全國POS終端也將關(guān)閉金融IC卡降級交易。這就意味著，進入今年的11月份后，國內(nèi)既有磁條又有芯片的復合金融IC卡將不能再刷磁條進行交易，刷卡消費時代也將迎來重大變革。

　　【調(diào)查】ATM設備關(guān)閉降級交易

　　“現(xiàn)在國內(nèi)銀行卡的類型主要有三類，一種是純磁條卡，一種是正面有黃色芯片背面是黑色磁條的卡，還有一種是只有芯片的卡。就目前而言，各銀行發(fā)行的大多是第二種既帶磁條又帶芯片的銀行卡，也被稱為‘復合卡’。”某國有銀行工作人員告訴記者。

　　日前，記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前，各銀行發(fā)行的銀行卡大多都是具備“磁條+芯片”的復合卡?！按舜蜛TM關(guān)閉降級交易就是針對這種復合銀行卡的。”有分析人士指出。

　　該人士介紹稱，目前，市場上發(fā)放的復合銀行卡，其實主要是為了配合近年來金融IC卡的推廣工作而產(chǎn)生的一種過渡產(chǎn)物?！半m然這種復合銀行卡上已經(jīng)被烙印上了‘芯片卡’的主要特征，也具備了芯片卡的功能，但事實上，一直以來，在持卡客戶實際使用的過程中，這種融合了磁條與芯片的復合卡，用起來與傳統(tǒng)的純磁條卡并無大的區(qū)別。比如有人拿著一張純磁條卡，有人則拿著一張‘復合卡’，消費需要用卡時都是用‘刷一刷’的模式，走的都是刷磁條卡的交易通道，也就是說，此前的復合卡上的‘芯片’并沒有實際發(fā)揮它應有的價值。”

　　某股份制銀行相關(guān)負責人也強調(diào)稱：“‘芯’片卡的安全性是高于純磁條卡的，對于客戶的用卡安全會發(fā)揮很大的保障作用，這也是央行非?？粗氐囊稽c，但一直以來這種作用可以說是被‘束之高閣’了。由于之前國內(nèi)金融IC卡用卡環(huán)境的不完善，所以此前雖然有不少客戶已經(jīng)擁有了一張帶有芯片功能的復合卡，可使用時也只能‘被迫’降級使用，走磁條通道?！?

　　“不過，目前國內(nèi)的金融IC卡用卡環(huán)境已經(jīng)得到極大的改善，關(guān)閉降級交易自然水到渠成了?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士稱。而來自央行的數(shù)據(jù)也顯示，截至2014年一季度末，銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺POS及57萬臺ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡，金融IC卡的交易環(huán)境有了明顯的改善。

　　銀率網(wǎng)分析師認為，關(guān)閉金融IC卡降級意味著原本的磁條卡時代正在緩緩落幕，銀行卡“芯”時代已成大勢所趨。

　　“不過，需要注意的是，由于少量ATM終端受理不規(guī)范或復合卡芯片故障原因，持卡人在ATM中使用金融IC復合卡可能出現(xiàn)交易失敗。這也許是此次ATM關(guān)閉降級交易帶來的最直接的影響?！鄙鲜鲢y行人士稱。

　　有業(yè)內(nèi)人士認為：“根據(jù)央行要求，到10月底前，全國POS終端也將關(guān)閉金融IC卡降級交易，與ATM關(guān)閉降級交易相比，相信它的影響會更加深遠，最直接的影響就是會改變不少消費者的‘刷卡’消費習慣?！?

　　比如，如果全國的POS終端也關(guān)閉了金融IC卡降級交易，那么市民使用既有芯片又有磁條的復合銀行卡時，就再也不能“刷”銀行卡上的磁條消費了，這樣會提示無法使用，持卡用戶只能選擇使用“插卡”式的消費方式?！岸@種消費方式很快就會成為大勢?！鄙鲜鋈耸空f。

　　【專家】建議盡早更換芯片卡

　　目前而言，雖然金融IC卡的降級交易并不會對純磁鐵卡的使用造成影響，但有不少業(yè)內(nèi)人士依然建議持卡用戶應盡快更換手中的純磁條卡。

　　據(jù)銀行人士介紹，傳統(tǒng)的磁條卡是一種磁介質(zhì)卡片，一般用塑料或紙質(zhì)涂覆塑料制成，在卡片的一面敷有磁層或磁條，磁條上一般具有2至3個磁道以記錄有關(guān)數(shù)據(jù)信息。但是從技術(shù)上和物理特性上看，磁條卡這種磁介質(zhì)天然具有內(nèi)含的數(shù)據(jù)信息容易被復制盜取的安全隱患。也就是說磁條介質(zhì)雖然使用方便，但本身是一種安全性較差的保密方式。

　　從技術(shù)上看，要盜取磁條卡內(nèi)的信息，只需要用相應的讀寫卡器即可完成。而根據(jù)記者調(diào)查，讀寫卡器是一種很簡單的電子設備，近年來網(wǎng)上叫賣此類裝備者更是云集，便宜者只賣8000元，貴者則達到了15000元，叫賣者更是聲稱包教包會。而就是這種裝備讓國內(nèi)銀行卡系統(tǒng)安全性屢遭挑戰(zhàn)。

　　而所謂“芯”片卡，也叫做金融IC卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息?！翱ㄆ男畔⒈粚懺谛酒?，要讀取或?qū)懭攵家艿矫荑€的保護，我還沒聽說過芯片卡被復制的案例。”上述銀行人士表示。

　　“單從安全性的角度而言，持卡用戶就應早點更換芯片卡，以保障自己的財產(chǎn)安全?！庇袠I(yè)內(nèi)人士指出，比如，根據(jù)央行要求，本月關(guān)閉‘磁條+芯片’這種復合卡在ATM機上的磁條交易通道后，近年來偶然發(fā)生的一些銀行卡通過ATM機被復制后盜刷的事件就會基本杜絕，而等到POS終端也關(guān)閉降級交易后，相信以后銀行卡在國內(nèi)被復制盜刷的情況更會鮮見。而且日后芯片卡還會有許多功能可以加載，于未來的日常生活而言也會很方便。

　　“此外，有一點值得注意的是，目前正是各銀行大力推廣金融IC卡的時段，不少銀行都在推行一些免費或優(yōu)惠的辦卡活動，可以說正是換卡的一個好時機?！痹撊耸糠Q。

　　記者近日走訪多家銀行網(wǎng)點也發(fā)現(xiàn)，目前，有不少銀行辦理金融IC卡均免費。比如，目前包括工商銀行、建設銀行、華夏銀行、民生銀行等仍在大力推廣金融IC卡，辦理芯片卡均免費。農(nóng)業(yè)銀行對辦理首張芯片卡的用戶也給與了免工本費的優(yōu)惠。不過，也有銀行要收取5-20元不等的工本費。

　　而對于此前已辦理了磁條卡、想換成金融IC卡的用戶而言，可以直接去銀行辦理換卡手續(xù)。工商銀行、建設銀行、華夏銀行、民生銀行等換芯片卡目前換卡也免費。農(nóng)行的客服則表示，用戶換的芯片卡若是首張芯片卡，目前也是免費的，其余五家銀行換芯片卡的收費標準則與新辦卡一致。

　　此外，值得一提的是，對于想要辦金融IC卡的銀行用戶而言，最好趁早辦理。記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行的免費是有一定的截止日期的。例如中國銀行在2014年3月31日之前新辦理芯片卡或者由磁條卡換芯片卡都是免收工本費的，現(xiàn)在則要收取5元/張的工本費。工商銀行優(yōu)惠期截至2014年10月31日;農(nóng)業(yè)銀行首張芯片卡優(yōu)惠活動則截至2014年12月31日;民生銀行芯片卡優(yōu)惠期則截至2015年7月。

　　【消費者】換卡難保號很困擾

　　“我也知道芯片卡更安全，但是換了卡沒法保號啊，就拿我的工資卡來說吧，一旦換了卡我就得重新到單位財務處登記新號，然后綁定，太麻煩了，更別說我還有一些綁定了理財產(chǎn)品、基金和定期存款等等的卡了?！笔忻駞窍壬粺o苦惱的說。

　　記者了解到，目前諸如吳先生一樣的持卡用戶其實并不在少數(shù)。由于自己原本的銀行卡綁定了不少理財、繳費等業(yè)務，不少持卡用戶更換芯片卡的積極性可謂備受打擊。

　　不少銀行客戶對于銀行卡是非常期待能夠升級卡片并保留原有卡號的。不過記者從多家銀行網(wǎng)點了解到，目前對于磁條卡更換IC卡，要想保留原來的銀行卡號仍然存在一定難度。

　　對于銀行卡的更新?lián)Q代，記者了解到，目前，客戶換卡普遍存在兩種情況，一種是換卡換賬號，這種情況下，當場就可拿到新卡。另一種情況是，有些客戶因為自己原有的銀行卡跟股票、基金以及工資等業(yè)務掛鉤，希望換卡不換賬號，以免帶來不必要的麻煩。

　　記者在采訪中了解到，目前，只有部分國有大行可以有條件實現(xiàn)“換卡不換號”。

　　工行電話客服人員表示：“工行北京分行采取優(yōu)惠措施對新辦金融IC卡，或?qū)⒃艞l卡升級為金融IC卡免收卡片工本費和首年年費。不過，IC卡的成本相較磁條卡要更高，當客戶的卡片丟失、損壞需要更換新卡時，需支付較磁條卡更高的換卡費用?！?

　　此外，記者了解到，目前北京地區(qū)除工行、建行、中行、交行的部分卡種可以做到同號換卡外，大部分銀行都無法提供同卡號換卡服務。即便是在換卡保號的銀行中，工行和建行也表示，只有完整卡片才能實現(xiàn)保號。

　　那么換卡保號到底難在什么地方?一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，理論上講，換卡保號完全可以實現(xiàn)，但銀行換一張卡遠比新發(fā)一張卡的成本高，這其中的成本包括硬件和軟件兩方面成本。硬件上，新開的銀行卡都是廠家批量做好的預制卡，如果客戶拿著自己的卡號來，肯定跟預制卡卡號不匹配，銀行就要找廠家定制。軟件上，目前各銀行磁條卡和芯片卡分別是兩套獨立的后臺系統(tǒng)，因此個別銀行可以同號換卡，客戶也要等兩到三星期才能拿到新卡。

　　某銀行負責人建議稱，目前，如果持卡用戶的磁條卡已經(jīng)綁定了理財、定存等業(yè)務而又無法換卡保號的，最好不要急于更換芯片卡?！氨热?，對于銀行卡內(nèi)有定期存款的就會遇到一個棘手的問題，換號后就得將錢取出來重新存入新卡，但是根據(jù)規(guī)定，一取一存后這筆錢就變成活期了，這樣儲戶就會有較大的損失。而如果延續(xù)定存計息系統(tǒng)還不支持。因此，提醒磁條卡內(nèi)有定期存款的儲戶，最好趁定期存款到期時去銀行更換IC卡，這樣可以減少損失?！?