近期，中國銀聯(lián)將在北京召開“云閃付”發(fā)布會，移動支付已經(jīng)離我們越來越近了。

　　在過去的兩年中，中國銀聯(lián)在市場上陸續(xù)推出一系列緊鑼密鼓式的改革措施，逐漸讓市場嗅到了日趨開放的氣息。特別是在2015年下半年，首先是聚合產(chǎn)業(yè)各方投入超過3億元，打造了有史以來最大規(guī)模的6.2持卡人回饋活動，交易方式涉及了閃付、銀聯(lián)錢包等新興移動方式;后又發(fā)力HCE云閃付，有超過十家銀行啟用了該項業(yè)務。可以說，移動支付正在為開放的中國銀聯(lián)帶來了難得的發(fā)展機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

　　移動支付，分為廣義和狹義。廣義的移動支付是指全部使用移動終端方式均可進行包括查詢、轉(zhuǎn)賬、支付的方式，諸如：短信、手機銀行，以及掃碼支付等，而今天所說的移動支付，更多地是指狹義的移動支付，即NFC標準，通過手機硬件方式的技術提升，將NFC控制器及天線植入手機，再通過SE安全模塊(適用于Apple手機)或HCE主機卡模擬(適用于安卓系統(tǒng)的手機)功能，很好地解決了手機直接支付的問題。

　　如今，手機已經(jīng)成為必不可少的生活、工作、學習的工具，基本實現(xiàn)了辦公、社交、移動金融等多項服務功能，使用手機的頻次之高超乎想象，每個人都在通過手機關注新聞、查尋資訊、玩游戲、觀看視頻等，把零碎的時間填滿，我們已經(jīng)生活在一個手機信號的包圍之下。手機功能之強大，已經(jīng)脫離了原來通訊工具的范疇，成為在我們生活中社交、支付的重要角色。

　　由于支付寶或微信的應用已經(jīng)相當普及，用戶對手機養(yǎng)成了強烈的粘性，幾乎可以到了不帶錢包、卻一定會帶手機的使用習慣，這也是支付寶和微信的掃碼支付在小額支付方面迅速得以擴張的根本原因。而銀行卡由于只有在支付時才會使用，與手機相比缺乏平時養(yǎng)成的粘性。如今支付與場景的結合也越來越強，已經(jīng)成為移動支付發(fā)展強有力的引擎，而支付戰(zhàn)爭也已經(jīng)演變到對支付場景的爭奪，作為支付成敗的三個關鍵要素支付入口、支付場景和支付服務中，支付場景尤為重要。

　　網(wǎng)絡支付——無奈與尷尬

　　盡管中國銀聯(lián)從2002年成立后的十多年中成績斐然，已經(jīng)完成了從初創(chuàng)到躍居全球銀行卡轉(zhuǎn)接清算巨頭的跨越。然而也正是由于在十多年開疆辟土的過程中，中國的商業(yè)經(jīng)濟模式發(fā)生了重大的改變，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟實現(xiàn)了飛速發(fā)展，以淘寶、京東等為代表的電商經(jīng)濟以超常規(guī)的速度崛起，以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付模式登上了歷史舞臺，一時間支付領域硝煙四起。在基本上完成了線上支付布局后，支付寶和微信支付又開始侵入線下支付領域。

　　之前，業(yè)內(nèi)人士認為互聯(lián)網(wǎng)支付僅僅依托于電商支付場景，更適合線上支付。中國銀聯(lián)由于自身業(yè)務特點等原因，占有90%的線下收單市場，兩者倒也相安無事相互發(fā)展。同時支付寶也由于技術方面的限制，只能用于線上支付，難以侵入線下收單，因此在商戶的線下支付以銀行卡為主。

　　進入2014年，隨著4G無線網(wǎng)絡的升級換代，智能手機得到了普及和大規(guī)模應用，商戶和用戶依托移動互聯(lián)網(wǎng)快速完成支付的基礎已經(jīng)打好。另外，隨著支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付模式，通過不斷地嘗試摸索，特別是養(yǎng)成了用戶掃描二維碼，以及發(fā)紅包的習慣后，形成了一種強有力的場景粘性，解決了互聯(lián)網(wǎng)支付的落地問題，再通過捆綁銀行卡賬戶和掃碼方式共同完成了支付。此時，互聯(lián)網(wǎng)支付向線下收單業(yè)務進軍的步伐開始提速。

　　作為中國銀聯(lián)來說，由于自身身份和市場定位等多重因素的限制，除了主打轉(zhuǎn)接清算業(yè)務之外，未能建立起“品牌標識費”這一重要的業(yè)務防火墻，一些支付企業(yè)將收單業(yè)務通過間聯(lián)方式直接連接銀行，導致“銀聯(lián)”品牌的銀行卡被繞行，反映出中國銀聯(lián)對互聯(lián)網(wǎng)支付的尷尬處境。

　　移動支付——機遇與挑戰(zhàn)

　　盡管在網(wǎng)絡支付上，中國銀聯(lián)被第三方支付企業(yè)實現(xiàn)了“彎道超車”，并不斷利用“互聯(lián)網(wǎng)思維”概念引發(fā)年輕一代對網(wǎng)絡支付方式的追捧，通過手機掃描二維碼即可完成的掃碼支付，對中國銀聯(lián)占有絕對優(yōu)勢的線下收單市場進行襲擾。第三方支付市場如此山雨欲來風滿樓的局勢，對中國銀聯(lián)來說可謂危機四伏。

　　在這樣的環(huán)境下，沉寂多年的NFC重又登上舞臺，它代表了未來移動支付的主流方向。由中國銀聯(lián)主導的NFC產(chǎn)業(yè)鏈條正在形成一個新興支付生態(tài)圈，即以卡基為基礎的閃付和以移動終端為基礎的HCE云閃付已經(jīng)成為主要支付形態(tài)。它最大的優(yōu)勢，一是安全性，由于掃碼支付屬于互聯(lián)網(wǎng)范疇，安全性不如NFC通過軟硬件加密方式;二是便捷性，使用帶有NFC功能并下載HCE云閃付的手機，只要將手機最近接觸到商戶支持NFC的POS上就可以迅速完成支付。

　　基于NFC的HCE技術為中國銀聯(lián)介入移動支付起到了關鍵的作用，銀聯(lián)正在大力建設的HCE云端服務平臺，結合了HCE技術、云端支付技術及Token技術研發(fā)了云端支付產(chǎn)品，即可幫助發(fā)卡銀行推出可快速實施、快速發(fā)展用戶的移動支付服務，為用戶提供便捷、安全的申卡體驗和支付體驗，實現(xiàn)金融行業(yè)主導移動支付的核心用戶群的最終目標，發(fā)卡銀行通過發(fā)卡系統(tǒng)與銀聯(lián)云端對接，即可實現(xiàn)在非接終端上的聯(lián)網(wǎng)通用。從2015年起，銀聯(lián)舉辦的所有優(yōu)惠活動都是基于移動支付為核心的交易方式，針對如：閃付、HCE云閃付等。移動支付為中國銀聯(lián)帶來了千載難逢的發(fā)展機遇。

　　中國銀聯(lián)盡管受到了來自第三方支付的圍堵，市場也受到很大的影響，但是中國銀聯(lián)還是具有很大的優(yōu)勢。全國的銀聯(lián)卡中已經(jīng)接近50億張，其中金融IC卡已經(jīng)超過了12億張，而其中絕大多數(shù)都是帶有“閃付”功能，這是讓任何支付企業(yè)都望其項背、無可匹敵的，中國銀聯(lián)應該重視“卡基優(yōu)勢”并做好轉(zhuǎn)化服務。支付寶和微信支付等新興支付企業(yè)，正是因為缺乏“卡基優(yōu)勢”，才不得不在收單終端上發(fā)力。目前已經(jīng)有超過500萬臺POS可以接受閃付功能，移動支付的土壤已經(jīng)準備就緒。

　　癥結所在——壓力與方案

　　從這兩年中國銀聯(lián)的開放和發(fā)展中，我們也發(fā)現(xiàn)存在著一些問題，而這些問題如果沒有得到很好地解決，也一定程度上制約了這種發(fā)展。

　　1、加強用戶體驗的培養(yǎng)

　　支付寶、微信支付之所以很快被用戶接受，在于通過支付寶對淘寶的支付、微信的搶紅包，構筑了一個完善的用戶體驗場景環(huán)境，對淘寶的支付，讓用戶習慣了支付寶;微信搶紅包，讓用戶接受了捆綁銀行卡和微信支付。正是對這樣的用戶體驗場景環(huán)境的搭建，提高了用戶對產(chǎn)品的粘性，增加了用戶的使用習慣。

　　我們把閃付、支付寶和微信支付進行比較一下就會發(fā)現(xiàn)，同樣都有不同程度的優(yōu)惠活動支撐，但是真正通過這些優(yōu)惠活動認識和了解這些產(chǎn)品功能的卻并不多，絕大多數(shù)人應該還是通過淘寶支付認識支付寶、搶紅包認識微信支付的，這也是現(xiàn)在很多用戶支持這些產(chǎn)品的原因。而閃付由于是基于卡片的支付，恰恰缺少類似的用戶體驗環(huán)境，雖然銀聯(lián)也通過各種補貼方式開展市場營銷，希冀用戶能夠了解和接受閃付功能，但從我們對市場的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)效果并不理想，很多人依舊不知道“閃付”是何意義。

　　因此，銀聯(lián)在大力推廣閃付等支付方式時，要重視用戶體驗場景的同步建設。筆者曾經(jīng)在中網(wǎng)球場中看到銀聯(lián)活動區(qū)域中有對閃付、HCE云閃付的介紹，但是卻沒有安排用戶的親身體驗活動，以至于在周邊商戶搞的閃付優(yōu)惠活動，有用戶看到相關優(yōu)惠信息卻不會使用的情況屢有發(fā)生，不免讓筆者感到遺憾和惋惜。

　　2、重視商戶柜臺的“最后半米”

　　商戶的“最后半米”是一個非常重要又很容易被忽視的問題，本文所指的是商戶收銀員能否主動接受某一種新型支付方式，一旦收銀員以各種借口拒絕接受的話，這種支付方式前期所做的一切努力都將付諸東流。

　　我們在做閃付的市場調(diào)查時，除了包括麥當勞、漢堡王、星巴克等個別的商戶能夠非常順暢地完成支付外，絕大多數(shù)的商戶都會拒絕使用，有的是POS沒有開通閃付功能，有的是出現(xiàn)過錯帳，更多的還是以不會用為名不予接受。銀聯(lián)和部分銀行斥資在商戶開展打折活動時，商戶竟然沒有任何標志性宣傳，如果不是從銀行渠道獲得信息的話，用戶在商戶處很難知曉優(yōu)惠信息。這對銀聯(lián)和銀行來說，之前所做的99.5%的努力，剩下的0.5%就因為商家“最后半米”的問題而無法兌現(xiàn)或讓活動大打折扣，這對發(fā)起者無疑是巨大的損失。因此中國銀聯(lián)在大力建設支付系統(tǒng)的同時，也要重視對商戶的研究，本著誰得益誰負責的原則，為持卡人和商戶提供更便捷的服務方式就顯得非常重要，那句“細節(jié)決定成敗”用在這里就非常合適。

　　盡管支付寶、微信支付搶占市場的攻勢越來越強，但是多集中于年輕人和小額類消費場景。中國銀聯(lián)要正確分析不同市場層次的使用規(guī)律制訂行之有效的營銷策略，以閃付來襲擾支付寶、微信支付的小額支付市場，用卡基交易把握住大額消費市場，移動終端的HCE云閃付來應對人們對支付市場追求時尚變化的需要。這樣才會通過不同的戰(zhàn)略布局以贏得市場，這也是逐漸開放的支付市場賦予中國銀聯(lián)的挑戰(zhàn)。

　　2015年，中國信用卡產(chǎn)業(yè)迎來了誕生三十年的日子，正是三十年前的這一創(chuàng)舉，奠定了中國信用卡和支付產(chǎn)業(yè)從無到有，從弱到強，從幼稚到成熟的發(fā)展基礎。隨著2015年互聯(lián)網(wǎng)金融等支付領域科技的發(fā)展，為信用卡產(chǎn)業(yè)拓寬了思路和空間，尤其是在大數(shù)據(jù)、云技術的應用場景下，將推動信用卡與支付業(yè)務實現(xiàn)線上與線下的同步發(fā)展。支付已經(jīng)成為金融的入口，眾多的非金融機構與商業(yè)銀行在較高層次進行激烈的競爭，而客戶與賬戶成為了競爭的焦點。

　　可以設想一個未來場景：我們打開一家銀行的HCE云閃付APP，申請一張信用卡，發(fā)卡銀行核批一個62BIN碼的信用卡卡號發(fā)到HCE云閃付APP中，并予以一定金額的授信額度，我們拿著手機就可以使用這個授信額度進行消費。信用卡虛擬化已經(jīng)離我們已經(jīng)不遠了。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，移動支付已是大勢所趨，移動終端的重要性已經(jīng)日益突出，中國銀聯(lián)如何迎接這個機遇與挑戰(zhàn)，將對未來的中國銀聯(lián)至關重要。