近幾年，移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展很快，在支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的燒錢補(bǔ)貼下，更多的聚合技術(shù)服務(wù)商加入到這個(gè)行業(yè)中迅速搶占市場(chǎng)，各種各樣的二維碼涌入市場(chǎng)。支付行業(yè)的迅速發(fā)展離不開下面這6個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

　　1、2014年3月央行叫停二維碼支付

　　2、人民銀行規(guī)定支付公司之間不能互聯(lián)

　　3、2016年央行嚴(yán)打“二清”

　　4、2016年央行叫停二維碼支付之后首次承認(rèn)二維碼支付地位

　　5、2016年9月6日銀聯(lián)做了線下pos收單價(jià)格調(diào)整

　　6、2017年3月央行發(fā)文從合規(guī)、創(chuàng)新等角度對(duì)聚合支付未來發(fā)展做出了明確規(guī)定，肯定并鼓勵(lì)發(fā)展聚合支付。

　　其中，聚合支付的“二清”嫌疑悄然爆發(fā)，業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議之聲不絕于耳，央行出臺(tái)整頓措施為行業(yè)的發(fā)展鋪平了道路。“96費(fèi)改政策”之后，由于信用卡刷卡不封頂，許多用戶開始轉(zhuǎn)向使用微信、支付寶等支付平臺(tái)，促進(jìn)了聚合支付的發(fā)展。古宗付下面為大家分析聚合支付的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，以及大數(shù)據(jù)對(duì)聚合支付風(fēng)控的價(jià)值。

　　聚合支付的挑戰(zhàn)

　　即便聚合支付處在移動(dòng)支付的風(fēng)口之下，其仍要面對(duì)一系列的挑戰(zhàn)。例如：數(shù)據(jù)安全問題;長(zhǎng)鏈路的交易穩(wěn)定性問題;場(chǎng)景碎片化，開發(fā)難度大，統(tǒng)一性較弱問題;“支付大戰(zhàn)”過后，費(fèi)率空間降低問題;業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題;獨(dú)立商業(yè)模式問題;等等。

　　諸多問題之下，聚合支付正在迫切尋找出路。有業(yè)內(nèi)相關(guān)人士認(rèn)為，通過大數(shù)據(jù)來構(gòu)建新商業(yè)模式是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，在做好風(fēng)控的前提下，充分了解和挖掘商戶的數(shù)據(jù)，將更有利于開拓新的盈利模式。

　　聚合支付的風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，第三方支付平臺(tái)面臨法律、渠道、代理商的三大風(fēng)險(xiǎn)，其中代理商風(fēng)險(xiǎn)還包括“二清”、敏感信息留存、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。這意味著聚合支付服務(wù)商對(duì)數(shù)據(jù)的收集更加謹(jǐn)小慎微，不能觸碰資金，更不能觸底敏感數(shù)據(jù)，《網(wǎng)絡(luò)安全法》的推出給聚合支付敲醒了警鐘。

　　另外，聚合支付的風(fēng)險(xiǎn)還呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：

　　1、支付寶，微信支付和銀聯(lián)不一定直接接觸商戶;除直連外，銀行和其他支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資質(zhì)審核。

　　2、銀行并沒有處理海量小商戶的經(jīng)驗(yàn)，引入風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　3、很多支付機(jī)構(gòu)有一定的經(jīng)驗(yàn)但是不一定有海量的處理經(jīng)驗(yàn)。

　　4、競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系導(dǎo)致合作關(guān)系的不穩(wěn)定和一定程度上責(zé)任的模糊不清。

　　5、目標(biāo)商戶行業(yè)重廣，但規(guī)模更小，包括很多個(gè)體商戶使用聚合支付。

　　6、商家可同時(shí)接入比以往更多支付渠道，迎合消費(fèi)者的需求，但給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

　　大數(shù)據(jù)對(duì)聚合支付風(fēng)控的價(jià)值

　　風(fēng)控對(duì)于支付鏈條上的各利益相關(guān)者大有裨益。聚合支付服務(wù)商可以通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控，有效防止系統(tǒng)安全漏洞導(dǎo)致的不安全交易行為。同時(shí)可以利用數(shù)據(jù)分析來定義不同類型的商戶，進(jìn)一步對(duì)其實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。

　　在風(fēng)控過程中，數(shù)據(jù)的來源主要有兩個(gè)渠道：來自內(nèi)部系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)的內(nèi)部數(shù)據(jù)渠道。做好風(fēng)控，聚合支付服務(wù)商需要完善自身的數(shù)據(jù)源，特別是要加強(qiáng)銀行與支付機(jī)構(gòu)的合作。

　　當(dāng)然，做好風(fēng)控不是一蹴而就的事情，它需要長(zhǎng)時(shí)間而且循環(huán)地進(jìn)行觀測(cè)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)。而大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值在于不斷提供更切實(shí)有效的驗(yàn)證和參考，不斷精進(jìn)風(fēng)控策略。