一、反洗錢嚴監(jiān)管到來

　　近日，伴隨著銀保監(jiān)會發(fā)布2019年的第1號令《銀行業(yè)金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，金融安全尤其是反洗錢問題成為時下人們最為關注的問題。縱觀我國反洗錢歷史，反洗錢工作起步較晚，并且早前主要集中于銀行業(yè)金融機構，2018年關于洗錢問題罰單頻出，根據相關統(tǒng)計資料，在2018年，公布的反洗錢行政處罰記錄396條，總處罰金額近13101.86萬元。對單位做出的罰款金額合計12221.96萬元，對個人做出的罰款金額合計879.9萬元，其中，對支付機構共開出8張罰單，每張開出的處罰金額都較大，共涉及8家支付公司，罰款金額合計1479萬。從2018年反洗錢處罰金額看，銀行業(yè)仍然是主要受罰對象，占比61%，但與2017年相比已有所降低，雖然銀行仍是反洗錢問題受罰主體，但對非銀支付機構的大額處罰也變相說明了洗錢犯罪逐漸向支付機構蔓延，面對日益嚴重的洗錢犯罪，央行也開始逐漸加強對支付機構的反洗錢監(jiān)管，這樣的環(huán)境下，讓許多反洗錢機制較弱的支付機構頗有些緊張。

二、支付機構反洗錢的必要性

　　1.洗錢犯罪來勢洶洶

　　所謂洗錢是一種將非法所得合法化的行為;主要指將違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化。洗錢活動不但會擾亂支付結算體系，影響金融市場的穩(wěn)定，嚴重危害經濟的健康發(fā)展，還為各類違法犯罪行為提供資金，危害社會治安。

　　互聯(lián)網時代，改變了過去的經濟形勢和消費習慣，我國移動支付的崛起，互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展，帶領支付機構及相關產業(yè)興起，為國家經濟發(fā)展提供了強大的助力。但與此同時對支付機構反洗錢監(jiān)管起步晚，法律法規(guī)不完善等問題也暴露出來，近年來，洗錢犯罪方式越來越多樣化，隱蔽化。使得支付機構反洗錢形勢十分嚴峻。

　　2.反洗錢刻不容緩

　　反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞七種上游犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照一系列法律法規(guī)采取的一系列措施。我國刑法規(guī)定的洗錢罪中上游犯罪是“毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪。

　　對于洗錢犯罪問題，國內金融機構反洗錢措施不論是法律法規(guī)，還是監(jiān)管機制都在逐漸加強完善，雖然罰單頻出，但相關金融機構改進也在快速進行。而非銀支付機構尤其是跨境支付機構作為網絡時代產物，缺乏反洗錢經驗，讓犯罪分子有了可乘之機，為了保證金融安全，近年來，央行嚴監(jiān)管的態(tài)度堅決，對于反洗錢的相關監(jiān)管也在加強。中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會于2018年10月10日發(fā)布《互聯(lián)網金融從業(yè)機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》，并將在2019年1月1日正式生效實施。新規(guī)規(guī)定支付寶、微信支付等非銀支付機構賬戶5萬元以上的大額交易也要上報。要求非銀支付機構也要報備大額交易，不僅是銀行業(yè)金融機構，互聯(lián)網金融入口的移動支付行業(yè)及相關支付機構也要面對越來越嚴的監(jiān)管和反洗錢大勢。2019年，建立反洗錢體系可以說是支付機構的‘頭等大事’。

　　(圖片來源：券商中國)

三、支付機構-反洗錢的第一道墻

　　互聯(lián)網時代，利用網絡的洗錢犯罪逐漸增多，相比銀行等金融機構，支付機構反洗錢最大的難點在于在網絡上對于客戶身份信息難甄別，交易真實性難確定。尤其是對近年火熱的支付機構出海潮中跨境支付機構難度更大，在跨境支付體系中，一般來說，跨境電商平臺方需提供交易單，支付方需出示支付單，物流方則提供物流單，當三單合一以證明貿易背景真實性，海關部門才會放貨，第三方支付機構隨之完成跨境付款流程。但境外客戶身份信息追蹤難度大，流程復雜，且國外法律法規(guī)對隱私保護與支付機構審驗客戶身份信息可能的沖突，使得跨境支付機構甄別客戶信息真實性困難重重，而交易過程中，許多支付機構為了快速拓展境外市場，缺少對交易真實性審查的積極性，也給了洗錢犯罪分子可乘之機，洗錢犯罪不僅數額巨大且花樣繁多。根據相關報道，2011年某網絡走私武器案中犯罪嫌疑人以售賣高檔相機為幌子，利用第三方支付平臺結算走私販賣槍支20支;2014年11月山東警方破獲的“3.18”特大跨境網絡賭博案，涉案金額達100億元;2017年9月浙江臺州市公安局破獲特大網絡賭博案，抓獲犯罪嫌疑人55名，繳獲非法所得8億余元，為了逃避監(jiān)管，犯罪團伙后期用比特幣來發(fā)放獎金和分紅。犯罪分子利用支付機構進行洗錢犯罪問題已不容忽視。

　　目前，支付機構的反洗錢體系主要存在兩大問題，一是反洗錢法律制度的不足，作為支付機構反洗錢制度的主要依照《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，但在法律層面僅為部門規(guī)章，法律效力和調整范圍較窄，約束力不足。對支付機構而言，目前仍缺少針對支付機構反洗錢的法律文獻參考。二是反洗錢監(jiān)管體系相對薄弱。支付機構作為新興的互聯(lián)網移動支付產物，業(yè)務種類繁多，行業(yè)涉及面廣，在反洗錢工作上缺少可供參考的經驗，而相關反洗錢監(jiān)管部門人員缺乏，對支付業(yè)務的監(jiān)管也存在大量盲區(qū)，使得支付機構反洗錢監(jiān)管難以跟上其快速發(fā)展。

　　對于支付機構來說，構建客戶身份信息識別系統(tǒng)和大額交易、可疑交易報備機制，成為反洗錢的第一道墻是當前反洗錢工作的首要任務，蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言對于目前的監(jiān)管態(tài)勢，也曾發(fā)表類似觀點。他表示，洗錢過程必然涉及到資金的轉移和支付，所以銀行、第三方支付機構均處于反洗錢的一線陣地。針對洗錢工作，世界各國均建立了嚴密的監(jiān)控體系和操作規(guī)程，我國第三方支付機構也已納入反洗錢統(tǒng)一監(jiān)管框架之中，反洗錢是支付機構合規(guī)經營的紅線。

四、反洗錢時代的挑戰(zhàn)與機遇

　　在反洗錢時代將迎來新的挑戰(zhàn)和機遇。在斷直連，備付金100%交存后，支付機構面臨著轉型和生存壓力，而反洗錢大勢洶涌而來，必須做好準備面對新的沖擊。

　　1.反洗錢帶來的挑戰(zhàn)

　　不得不說，目前洗錢犯罪的非法交易場景越來越多，支付機構的應對較為薄弱，在目前嚴監(jiān)管的壓力下去建立客戶身份信息識別，大額交易、可疑交易報備機制且在反洗錢技術上的研發(fā)投入等一定程度上增加了機構運營的負擔，并且法律方面缺少足夠法律法規(guī)支持和參考以及缺少足夠的反洗錢專業(yè)人才，也使反洗錢體系建立出現一定困難。甚至有部分支付機構在斷直連，備付金100%交存后盈利下降進而鋌而走險，愿意接入非法交易，成為行業(yè)‘內鬼’。而跨境支付機構的反洗錢挑戰(zhàn)也不容樂觀，國外法律對于個人隱私保護使得跨境支付機構驗證客戶身份步驟繁瑣，同樣也增加了分析、甄別可疑交易的難度。這些都是支付機構和監(jiān)管部門要面臨的實際挑戰(zhàn)。

　　2.挑戰(zhàn)中暗藏著機遇

　　如果說面對挑戰(zhàn)便心灰意冷，這也大可不必，有挑戰(zhàn)也必然有機遇存在，聰明的機構和人總能抓住機遇發(fā)展。反洗錢和反恐怖融資義務的履行會使從業(yè)機構業(yè)務發(fā)展更加合規(guī)，避免因違反《反洗錢法》而承擔相應的刑事責任，同時，值得注意的是2019年互聯(lián)網金融從業(yè)機構也將被納入反洗錢和反恐融資統(tǒng)一監(jiān)管框架之下，許多互聯(lián)網金融企業(yè)缺乏反洗錢體系，支付機構可以利用較為先進的技術能力，為銀行及其他互聯(lián)網金融機構提供外包服務，建立自身反洗錢機制的同時還能為金融機構提供技術支持，不僅可疑拓展新業(yè)務還能減少成本壓力。同時這也是支付機構與銀行加強合作的良機，目前，支付機構和銀行對于交易只能獲取較為有限的信息，雙方缺少完整的客戶身份信息及交易信息，影響了反洗錢系統(tǒng)的客戶識別及交易報備，而在嚴監(jiān)管的壓力之下，支付機構與銀行可以展開反洗錢相關的信息共享合作，完善反洗錢系統(tǒng)，保障雙方金融安全，建立更完備的反洗錢風險識別體系。

　　而跨境支付機構之間也可以進行合作，加大反洗錢科技投入，聯(lián)合制定反洗錢黑名單等，在避免觸犯當地法律的同時，還能通過反洗錢黑名單與當地銀行及其他金融機構深度合作，更好的拓展跨境支付業(yè)務。

五、反洗錢的發(fā)展趨勢

　　在中美貿易戰(zhàn)的國際形勢下，我國外部的多項舉措保外匯，內部的打黑除惡，根本在于保障社會安全及金融穩(wěn)定，而反洗錢則是清理非法犯罪所得維護金融安全的重要一步，從2017年國務院下發(fā)的“三反”意見，到2018年“一行兩會一局”召開的首次反洗錢工作部署會議，再到2019年銀保監(jiān)會1號令，可以看出國家推動反洗錢工作的決心與努力。

　　不斷開出的罰單，以及2018年實行的“雙罰制”，關于反洗錢的處罰力度不斷加強，在未來的很長一段時間內，嚴峻的反洗錢形勢不會緩解，反洗錢嚴監(jiān)管趨勢逐漸常態(tài)化、細致化。許多人總是將嚴監(jiān)管看作是扼殺行業(yè)活力，希望市場主導等聲音層出不窮，然而，在行業(yè)監(jiān)督問題上，如果沒有足夠的監(jiān)管，市場的亂象會直接摧毀整個行業(yè)的發(fā)展，在面對洗錢等層出不窮的新興金融犯罪時，緊跟國家監(jiān)管政策腳步才是明智之舉，支付機構需要更多的尋找變化，找到關鍵的機會發(fā)展。例如，在反洗錢政策越來越嚴的政策環(huán)境下，反洗錢人才需求將會增加，將變得越來越搶手，同時反洗錢的相關法律法規(guī)也將不斷完善，為非銀支付機構提供足夠的法律法規(guī)支撐，構建更加公平的發(fā)展環(huán)境。并且非銀支付機構與銀行等金融機構在反洗錢等金融安全的共同戰(zhàn)場上也有更多機會展開合作。